Afskriftaáætlun

Hvað er afskriftaáætlun lána?

Afskriftaáætlun lána er heildartafla yfir reglubundnar greiðslur lána, sem sýnir upphæð höfuðstóls og upphæð vaxta sem samanstanda af hverri greiðslu þar til lánið er greitt upp við lok lánstímans. Hver reglubundin greiðsla er sama upphæð samtals fyrir hvert tímabil.

Hins vegar, snemma í áætluninni, er meirihluti hverrar greiðslu það sem skuldar eru í vöxtum vegna þess að upphaflega eftirstöðvar láns, sem er grundvöllur vaxtaútreikningsins, er stór; síðar í áætluninni nær meirihluti hverrar greiðslu til höfuðstóls lánsins vegna þess að eftirstöðvar láns minnka með tímanum eftir því sem greiðslur halda áfram.

Skilningur á afskriftaáætlun lána

Í afskriftaáætlun lána lækkar hlutfall hverrar greiðslu sem fer í vexti aðeins við hverja greiðslu og hlutfallið sem fer í höfuðstól hækkar. Tökum sem dæmi afskriftaáætlun lána fyrir $250.000, 30 ára húsnæðislán með föstum vöxtum með 4,5% vöxtum. Fyrstu línurnar líta svona út:

TTT

Ef þú ert að leita að lántöku, fyrir utan að nota afskriftaáætlun lána, geturðu líka notað veðreiknivél til að áætla heildar húsnæðislánakostnað út frá tilteknu láni þínu.

Hægt er að aðlaga afskriftaáætlanir út frá láninu þínu og persónulegum aðstæðum þínum. Með flóknari afskriftarreiknivélum, eins og sniðmátunum sem þú getur fundið í Excel, geturðu borið saman hvernig hraðari greiðslur geta flýtt fyrir afskriftum þínum. Ef þú ert til dæmis að búast við arfleifð, eða þú færð ákveðinn árlegan bónus, geturðu notað þessi tól til að bera saman hvernig það getur haft áhrif á gjalddaga lána þinna og vaxtakostnað á líftíma lánsins að nota þessi óvænta skuldir. Þú getur gert þetta með bílaláni, námsláni,. veðláni, íbúðaláni, einkaláni eða hvers kyns annars konar tímabundnu láni.

Auk húsnæðislána eru bílalán og einkalán veitt til fyrirfram ákveðins tíma, á föstum vöxtum með ákveðnum mánaðargreiðslum. Skilmálar eru mismunandi eftir eign. Flest hefðbundin íbúðalán eru til 15 eða 30 ára. Bílaeigendur fá oft bílalán sem verður endurgreitt á fimm árum eða skemur. Fyrir persónuleg lán eru þrjú ár algengt lánstími.

###Ath

Lánveitandinn þinn ætti að útvega þér afrit af afskriftaáætlun lánsins svo þú getir séð í fljótu bragði hvað lánið mun kosta.

Formúlur í afskriftaáætlun lána

Lántakendur og lánveitendur nota afskriftaáætlanir fyrir afborgunarlán sem hafa uppgreiðsludaga sem eru þekktir á þeim tíma sem lánið er tekið, svo sem lán eða bílalán. Það eru sérstakar formúlur sem eru notaðar til að þróa afskriftaáætlun lána. Þessar formúlur gætu verið innbyggðar í hugbúnaðinn sem þú notar, eða þú gætir þurft að setja upp afskriftaáætlun þína frá grunni.

Ef þú veist lánstímann og heildarfjárhæð reglubundinna greiðslu er auðveld leið til að reikna út afskriftaáætlun láns án þess að nota afskriftaáætlun eða reiknivél á netinu. Formúlan til að reikna út mánaðarlegan höfuðstól á afskrifuðu láni er sem hér segir:

Aðalgreiðsla = Heildar mánaðarleg greiðsla - [Úrstandandi lánsstaða x (vextir / 12 mánuðir)]

Til skýringar, ímyndaðu þér að lán hafi 30 ára lánstíma, 4,5% vexti og mánaðarlega greiðslu upp á $1.266,71. Byrjaðu á einum mánuði, margfaldaðu lánsstöðuna ($250.000) með reglubundnum vöxtum. Reglubundnar vextir eru einn tólfti af 4,5% (eða 0,00375), þannig að jöfnan sem myndast er $250.000 x 0,00375 = $937,50. Niðurstaðan er vaxtagreiðsla fyrsta mánaðar. Dragðu þá upphæð frá reglubundinni greiðslu ($1.266,71 - $937,50) til að reikna út hluta lánsgreiðslunnar sem úthlutað er á höfuðstól eftirstöðva lánsins ($329,21).

Til að reikna út vexti og höfuðstól næsta mánaðar skaltu draga höfuðstólinn sem greiddur var í fyrsta mánuði ($329,21) frá lánsstöðunni ($250.000) til að fá nýju lánsstöðuna ($249.670,79), og endurtakið síðan skrefin hér að ofan til að reikna út hvaða hluta lánsins. annarri greiðsla er ráðstafað til vaxta og sem er ráðstafað á höfuðstól. Þú getur endurtekið þessi skref þar til þú hefur búið til afskriftaáætlun fyrir allan líftíma lánsins.

Hver er auðveldari leið til að reikna út afskriftaáætlun lána?

Að reikna út afskriftaáætlun lána er eins einfalt og að slá inn höfuðstól, vexti og lánstíma í reiknivél fyrir afskriftir lána. En þú getur líka reiknað það út í höndunum ef þú veist vextina á láninu, höfuðstól lánsins og lánstímann.

Afskriftatöflur innihalda venjulega línu fyrir áætlaðar greiðslur, vaxtakostnað og afborganir höfuðstóls. Ef þú ert að búa til þína eigin afskriftaáætlun og ætlar að gera einhverjar viðbótargreiðslur höfuðstóls þarftu að bæta við aukalínu fyrir þennan lið til að taka tillit til viðbótarbreytinga á eftirstöðvum lánsins.

Hvernig á að reikna út heildargreiðslu mánaðarlega

Venjulega er heildar mánaðarleg greiðsla tilgreind af lánveitanda þínum þegar þú tekur lán. Hins vegar, ef þú ert að reyna að áætla eða bera saman mánaðarlegar greiðslur út frá tilteknum þáttum, svo sem lánsfjárhæð og vöxtum, gætirðu þurft að reikna út mánaðarlega greiðslu líka.

Ef þú þarft að reikna út mánaðarlega heildargreiðslu af einhverjum ástæðum er formúlan eftirfarandi:

Mánaðarleg heildargreiðsla = Lánsupphæð [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

i = mánaðarvextir. Þú þarft að deila árlegum vöxtum með 12. Til dæmis, ef ársvextir þínir eru 6%, verða mánaðarvextir þínir 0,005 (0,06 ársvextir / 12 mánuðir).
n = fjöldi greiðslna á líftíma lánsins. Margfaldaðu fjölda ára á lánstíma þínum með 12. Til dæmis myndi 30 ára húsnæðislán hafa 360 greiðslur (30 ár x 12 mánuðir).

Með sama dæmi að ofan munum við reikna út mánaðarlega greiðslu á $250.000 láni með 30 ára tíma og 4,5% vöxtum. Jafnan gefur okkur $250.000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1) ] = $1.266.71. Niðurstaðan er heildar mánaðarleg greiðsla á láninu, að meðtöldum bæði höfuðstól og vöxtum.

15 ára afskriftatöflu

Ef lántakandi velur styttri afskriftartíma á húsnæðisláni sínu — til dæmis 15 ár — sparar hann töluvert í vöxtum á lánstímanum og eignast húsið fyrr. Það er vegna þess að þeir munu gera færri greiðslur sem vextir verða afskrifaðir af. Auk þess eru vextir á skammtímalánum oft með afslætti miðað við langtímalán.

Það er þó skipting. Styttri afskriftargluggi hækkar mánaðarlega greiðslu á láninu. Stuttar afskriftir húsnæðislán eru góðir kostir fyrir lántakendur sem geta séð um hærri mánaðarlegar greiðslur án erfiðleika; þær fela enn í sér að gera 180 raðgreiðslur (15 ár x 12 mánuðir).

Það er mikilvægt að íhuga hvort þú getur viðhaldið því greiðslustigi miðað við núverandi tekjur þínar og fjárhagsáætlun. Notkun 15 ára afskriftarreiknings getur hjálpað þér að bera saman greiðslur lána á móti hugsanlegum vaxtasparnaði fyrir lengri afskriftir til að ákveða hvaða valkostur hentar þér best. Svona lítur sama 250.000 dollara lánsdæmið út sem áður var nefnt, með 15 ára afskrift í staðinn.

TTT

Endurfjármögnun úr 30 ára láni yfir í 15 ára húsnæðislán gæti sparað þér peninga í vaxtagjöldum en hvort það gerist eða ekki fer eftir því hversu mikið af vöxtum upprunalega lánsins þú hefur þegar borgað af.

Aðalatriðið

Skilningur á afskriftaáætlun láns á láni sem þú ert að íhuga eða lán sem þú ert nú þegar með getur hjálpað þér að sjá heildarmyndina. Með því að bera saman afskriftaáætlanir á mörgum valkostum geturðu ákveðið hvaða lánskjör henta þínum aðstæðum, hver heildarkostnaður láns verður og hvort lán henti þér eða ekki. Ef þú ert að reyna að greiða niður skuldir getur samanburður á afskriftaáætlunum á núverandi lánum þínum hjálpað þér að ákvarða hvert þú átt að einbeita þér að greiðslum þínum.

##Hápunktar

Afskriftaáætlanir lána sjást oft þegar um er að ræða afborgunarlán sem hafa þekkta greiðsludaga á þeim tíma sem lánið er tekið, svo sem húsnæðislán eða bílalán.
Afskriftatöflur lána geta hjálpað lántaka að halda utan um hvað þeir skulda og hvenær greiðslu er á gjalddaga, auk þess að spá fyrir um útistandandi stöðu eða vexti hvenær sem er í lotunni.
Afskriftaáætlun lána er tafla sem sýnir hverja reglubundna lánsgreiðslu sem er skuldað, venjulega mánaðarlega, og hversu mikið af greiðslunni er ætlað til vaxta á móti höfuðstól.