Universal Life (UL) tryggingar

Meira en helmingur Bandaríkjamanna á líftryggingu, þar sem 54% eru með einhverja tryggingu, samkvæmt rannsókn LIRMA 2020. Líftryggingar eru mikilvæg auðlind þar sem þú byggir upp langtíma fjárhagsáætlun fyrir þig og fjölskyldu þína. Það veitir fjölskyldu þinni peningalega dánarbætur ef þú deyrð, sem getur staðið undir lífslokum eða hjálpað fjárhagslegri framtíð bótaþega þíns.

Það eru mismunandi tegundir líftrygginga sem veita tryggingu fyrir tímabundnar eða varanlegar þarfir. Alhliða líftrygging er varanleg trygging með sveigjanlegum bótum og iðgjöldum, sem gerir kleift að breyta eftir því sem lífsstíll þinn eða fjárhagur breytist.

Hvað er alhliða líftrygging?

Með alhliða líftryggingu greiðir þú iðgjaldagreiðslur í skiptum fyrir ákveðnar dánarbætur. Þegar þú greiðir iðgjaldið þitt með tímanum fer hluti peninganna inn á reikning sem safnar peningavirði á meðan þú færð vexti.

Með öðrum orðum, alhliða líftryggingaskírteini virkar einnig sem sparnaðarreikningur. Eftir því sem verðmæti reiðufjár vex geturðu valið um lægri iðgjaldsgreiðslu með því að nota sparnaðinn til að bæta upp mismuninn.

Hverjir eru kostir og gallar alhliða líftrygginga?

Kostir

Byggir upp verðmæti í reiðufé: Eins og heilar líftryggingar, hefur alhliða líftrygging peningavirðisþátt sem vex með stefnunni. Þú getur tekið lán gegn staðgreiðsluverðinu, notað það til að greiða iðgjöld eða afsala þér tryggingunni fyrir peningavirðið ef þú hefur ekki lengur þörf fyrir varanlega líftryggingu. Að taka lán gegn staðgreiðsluverðmæti krefst ekki lánstrausts og er skattfrjálst. Ef þú borgar ekki lánið til baka munu dánarbæturnar lækka um eftirstöðvar lánsins.
Meiri sveigjanleiki en heilar líftryggingar: Alhliða líftrygging býður upp á möguleika á að hækka eða lækka dánarbætur og aðlaga iðgjöld ef þörf krefur. Þessi sveigjanleiki er ekki að finna í heildarlíftryggingum, sem er eitt sem aðgreinir alhliða líftryggingu. Ef lífsatburður gerist, eins og að eignast barn, geturðu aukið dánarbætur þínar - þó þú þurfir að greiða aukinn kostnað.
Fjárfestingarstefnuvalkostir: Það eru fleiri en ein tegund alhliða líftrygginga, þar á meðal verðtryggðar og tryggðar. Verðtryggð alhliða líftrygging býður upp á ávöxtun hlutabréfavísitölu sem býður upp á vaxtarmöguleika sem þú getur greitt út síðar ef þörf krefur. Tryggð alhliða líftrygging býður upp á fastan valkost sem tryggður er til að veita dánarbætur fram að tilteknum aldri sem líftryggingafélagið ákveður.

Gallar

Eftirlit er krafist: Nema þú veljir tryggða alhliða líftryggingu, þá er það ekki stefna sem þú ættir að setja upp og gleyma um. Ef vátryggingin er ekki fjármögnuð á réttan hátt með að minnsta kosti markiðgjaldi gæti hún fallið úr gildi. Ef þú notar peningavirðið til að greiða iðgjöld, vertu viss um að verðmæti lækki ekki að því marki að vátryggingin sé í hættu á að falla niður.
Að byggja upp verðmæti í reiðufé tekur tíma: Það getur tekið tíma að byggja upp nógu mikið reiðufé í alhliða líftryggingaskírteini til að gera það nothæft, sérstaklega ef þú greiðir lágmarksmarkiðgjald. Að borga meira en lágmarkið getur hjálpað peningavirðinu að vaxa hraðar. Ekki eru allar alhliða líftryggingar búnar til jafnar. Sumar tryggingar hafa trygga vaxtarmöguleika en aðrar ekki, sem getur hjálpað þér að ákveða hvaða vátryggingartegund og flutningsaðila þú vilt velja.
Hækkun gæti krafist heilsuprófs: Þó að sveigjanleiki við að hækka upphæð dánarbóta sé góður ávinningur, þurfa sumir flutningsaðilar að fara í læknisskoðun fyrir aukna upphæð. Kostnaður við auknar dánarbætur er háð niðurstöðum heilsuprófa, sem gætu verið meiri en þú hélt ef þú ert ekki við góða heilsu. Ef þetta er ástæða fyrir því að velja alhliða líftryggingu skaltu spyrja vátryggingaumboðsmann þinn um kröfur flutningsaðila um að auka vernd.

Hvernig virkar alhliða líftrygging?

Alheimslíf er byggt upp þannig að það hefur tvo aðskilda þætti. Hluti af iðgjaldagreiðslunni þinni rennur til vátryggjanda, sem stuðlar að dánarbótum þínum og stjórnunarkostnaði. Annar hluti fer í sparnaðarbíl sem fær einhvers konar vexti. Þú hefur nokkra möguleika um hvað þú átt að gera við þá peninga þegar fram líða stundir.

Tryggðu iðgjöldin þín

Einn valkostur er að nota peningana til að standa straum af iðgjaldagreiðslum þínum, frekar en að borga út úr vasa. Sumir kunna að meta þennan sveigjanleika ef þeir lenda í fjárhagslegum vegatálma á veginum.

Fáðu lánað af sparisjóðnum

Þú getur líka tekið út eða fengið lánað af sparireikningnum. Hvert tryggingafélag hefur reglur um hversu mikið þú getur fengið að láni og hvað verður um dánarbætur þínar (í sumum tilfellum getur það verið lækkað). Athugaðu líka hvort þú skuldar einhverja skatta áður en þú ferð í alhliða lífsstefnu þína.

Vertu varkár að þú tæmir ekki reikninginn þinn alveg, sem gæti valdið því að tryggingin þín falli niður - sem þýðir að bótaþegar þínir myndu ekki fá dánarbætur jafnvel þótt þú hafir verið með alhliða líftryggingu í mörg ár.

Frekari upplýsingar: Hvað tekur líftryggingin til?

Tegundir alhliða líftrygginga

Þó að heildarhugmyndin um alhliða líftryggingu sé mun sveigjanlegri miðað við líftímastefnu, þá eru nokkrar mismunandi gerðir sem þú getur valið um eftir markmiðum þínum og fjárhagsstöðu.

Verðtryggðar alhliða lífsstefnur

Verðtryggð alhliða lífsstefna er bundin við markaðsvísitölu. Það þýðir að sparnaðarhluti reikningsins þíns mun sveiflast miðað við frammistöðu hlutabréfamarkaðarins. Vátryggingafélagið þitt mun einnig líklega taka af auka umsýslugjald fyrir að hafa umsjón með reikningnum þínum.

Augljóslega er þetta áhættusamari kostur vegna þess að þú ert ekki með fasta vexti og verðmæti reikningsins getur lækkað.

Ábyrgðar alhliða lífsstefnur

Þetta er áhættulítil valkostur með föstu iðgjaldi fyrir allt þitt líf. Reikningurinn þinn mun ekki vaxa verulega hvað varðar reiðufé, en þú munt hafa stöðugt yfirverð sem breytist ekki miðað við hlutabréfamarkaðinn.

Það er ekki vaxtarmiðuð tegund alhliða líftryggingaskírteina, en hún er heldur ekki óstöðug.

Breytileg almenn lífsstefna

Breytilegt alhliða líf er svipað verðtryggðri stefnu, nema að þú getur dreift fjárfestingum þínum í gegnum peningamarkaðsreikninga. Það er enn áhætta vegna þess að það er engin leið að spá fyrir um hvernig hlutabréfamarkaðurinn muni standa sig, jafnvel með sjóðum þínum fjölbreyttum.

Eins og verðtryggð alhliða lífsstefna, verður þú rukkaður umsýslugjöld með þessari líka.

Er alhliða líftrygging þess virði?

Einn af kostunum við að fá alhliða líftryggingarskírteini er að dánarbætur þínar haldast í gildi svo lengi sem þú fylgist með iðgjöldum þínum. Þetta er frábrugðið líftryggingum sem endast í fimm til 30 ár, allt eftir stefnu þinni. Ef þú vilt stefnu sem festist við þig þegar þú eldist er alheimslíf góður kostur.

Þú gætir líka laðast að peningavirðishluta alhliða líftrygginga. En það er alltaf gáfulegt að tala við fjármálaráðgjafa og bera saman öll sparnaðartæki áður en ákvörðun er tekin.

Frekari upplýsingar: Meðalkostnaður við líftryggingu

Algengar spurningar

Hverjir eru ókostirnir við alhliða líftryggingu?

Alhliða líftrygging fylgir venjulega hærri iðgjaldagreiðslum samanborið við tímalífsvalkost. Einnig muntu líklega þurfa að greiða umsýslugjöld fyrir peningavirðishlutann. Handbært fé í sparnaðartæki þínu getur sveiflast, sérstaklega ef það er bundið við vísitölu eða verðbréfasjóð. Það getur valdið því að iðgjaldið þitt hækkar, sem veldur auknu fjárhagslegu álagi á veskið þitt.

Hver er munurinn á heildarlíftryggingu og alhliða líftryggingu?

Báðar eru tegundir varanlegra líftrygginga, svo vátryggingin þín rennur ekki út vegna þess að þú nærð ákveðnum aldri. Helsti munurinn er hvernig meðhöndlað er með peningavirðishluta reikningsins. Með heildarlíftryggingu er iðgjald þitt fast. Með universal getur iðgjaldið þitt breyst ef þú velur að greiða fyrir það með uppsöfnuðu reiðufé.

Vegna þess að verðmæti sparnaðar þíns í reiðufé getur breyst getur iðgjaldagreiðslan þín hoppað upp ef peningavirði þitt lækkar eða þú lánar peninga frá því.

Hvers vegna ættir þú að kaupa alhliða líftryggingu?

Alhliða líftrygging gæti verið góður kostur ef þú vilt þá varanlega tryggingu. Tímabundið líf er til dæmis tilvalið ef þú vilt aðeins dánarbætur fyrir ákveðið tímabil lífs þíns, eins og þegar börnin þín eru ung eða þú ert með stórt veð.

Ef þú vilt að bótaþegar þínir fái dánarbætur, jafnvel þótt þú farir á gamals aldri, gæti alheimslíf verið hagkvæmari kostur til að fá þá tryggingu án þess að hún renni nokkurn tíma út.

Frekari upplýsingar: Berðu saman tilboð í líftryggingum

Ættir þú að greiða út alhliða líftrygginguna þína?

Venjulega er best að greiða aðeins út alhliða líftrygginguna þína ef þú ert í miðri fjárhagslegu neyðartilviki. Ef þú gerir það skaltu ganga úr skugga um að þú skiljir hvers kyns skattaáhrif, sérstaklega ef framlög þín voru lögð inn á skattalegan reikning. Í sumum tilfellum geta allar úttektir leitt til hærri skattgreiðslu.

Finndu líka hvað verður um dánarbætur þínar. Oft minnkar dánarbætur þínar ef þú tekur peninga úr sparisjóðnum þínum.

Hápunktar

Ólíkt líftryggingum getur UL tryggingar safnað verðmæti í reiðufé.
Þú getur fengið lánað af hvaða uppsafnaðu reiðufé sem er í stefnu þinni.
Verðmiðinn á alhliða líftryggingu (UL) er lágmarksupphæð iðgjaldagreiðslu sem þarf til að halda vátryggingunni.
Alhliða líftrygging (UL) er form varanlegra líftrygginga með fjárfestingarsparnaðarþætti auk lágra iðgjalda.
Það eru engin skattaleg áhrif fyrir vátryggingartaka sem taka lán gegn uppsöfnuðu reiðufé UL tryggingarskírteinis þeirra.

Algengar spurningar

Hver er munurinn á alhliða líftryggingu og heildarlíftryggingu?

Heildar líftryggingar eru stöðugri vegna þess að dánarbætur munu aldrei lækka ef þú borgar iðgjöld okkar, sem eru fastar mánaðarlegar upphæðir. Alhliða líftrygging býður upp á meiri sveigjanleika, en dánarbætur þínar eru ekki tryggðar. Ef þú tekur of mikið lán á móti tryggingunni mun ávinningurinn lækka, en þú getur hannað tryggingar þínar til margra ára eða ævi þinnar. Þú getur hækkað eða lækkað dánarbætur þínar og upphæðina sem þú eyðir í iðgjöld.

Hvort er betra allt líf eða alhliða?

Bæði allt líf og alhliða líf eru form varanlegra líftrygginga og veita sparnaðarhluta í reiðufé sem vátryggingartakar geta tekið að láni hjá eða greitt út. Allt lífið býður upp á föst iðgjöld, alhliða iðgjöld, geta byrjað lægri, en þau eru sveigjanleg og geta hækkað eftir því sem þú eldist. Það fer eftir magni umfjöllunar og sveigjanleika sem þú vilt í varanlegri stefnu, hvort form gæti verið gott val, allt eftir aðstæðum þínum.

Hvað er alhliða líftrygging og hvernig virkar hún?

UL tryggingar eru form varanlegra líftrygginga með sveigjanlegum iðgjöldum. Ólíkt líftíma, getur safnað vaxtaberandi fé eins og sparnaðarreikning. Einnig geta vátryggingartakar breytt iðgjöldum sínum og dánarbótum og handhafar sem greiða aukalega upp á iðgjaldið fá vexti af því sem umfram er.

Get ég greitt út alheimslíftrygginguna mína?

Þú getur selt alhliða líftryggingarskírteinið þitt, eða þú getur eytt peningavirðishlutanum og sagt upp vátryggingunni, en þú verður að greiða uppgjafargjald.

Hver er ókosturinn við alhliða líftryggingu?

Stór ókostur er að eigendur verða að hafa auga með gjöldum. Þeir verða skattlagðir af úttektum í reiðufé og vextir eru lagðir af lánum. Handhafar ættu einnig að huga að hækkandi iðgjöldum þegar þeir eldast vegna þess að það er möguleiki á að nóg reiðufé sé ekki til staðar til að halda stefnunni virkri og handhafi neyðist til að greiða hærri iðgjöld.