FAKO stig
Hvað er FAKO stig?
Hugtakið „FAKO Score“ vísar til hvers kyns lánstrausts sem er ekki „FICO Score“ sem þróað og selt er af opinberu lánshæfismatsfyrirtækinu Fair Isaac Corporation (FICO).
Í gegnum árin hafa ýmsar vefsíður búið til og gert lánstraust sem ætlað er að líkjast FICO-einkunn, en geta verið frábrugðin því að verulegu leyti. Fréttaskýrendur nota stundum hugtakið „FAKO skor“ til að vísa til þessara skora sem ekki eru FICO á niðrandi hátt.
Hvernig FAKO stig virka
Í dag eru margar vefsíður sem bjóða almenningi lánstraust. Þó að það sé ekkert sem kemur í veg fyrir að ný fyrirtæki geti búið til sína eigin tegund lánstrausts, þá stafa vandræðin af þeirri staðreynd að flestir neytendur ákveða hvort tiltekið stig sé „gott“ eða „slæmt“ með því að bera það saman við úrvalið sem FICO stigið er vinsælt. Þetta svið, sem spannar allt frá lægstu 300 og upp í 850, er orðið svo rótgróið í meðvitund almennings að FAKO einkunnir gætu villt neytendur til að trúa því að lánstraust þeirra sé betra eða verra en það er í raun og veru. Þetta hefur leitt til þess að sumir neytendur hafna lánshæfiseinkunnum sem ekki eru FICO sem „FAKO stig“, stutt fyrir „falsar FICO stig“.
Að lokum treysta lánshæfismat á lánshæfisskýrslum sem settar eru fram af þremur helstu lánaskýrslustofunum : Experian, Equifax (EFX) og TransUnion (TRU). Hins vegar geta stigveitendur verið verulega frábrugðnir með tilliti til þess hvernig þeir sameina upplýsingarnar úr þessum lánshæfisskýrslum í eina yfirgripsmikla einkunn. Til dæmis taka FICO-einkunnir mið af fimm þáttum þegar lánstraust er ákvarðað: núverandi skuldsetningarstig lántakans, greiðslusaga þeirra, tegundir lána sem notaðar eru, lengd lánasögu lántaka og fjölda nýrra lánareikninga sem lántakandi hefur sótt um. Þrátt fyrir að lánshæfiseinkunn byggist að lokum á sömu tegundum upplýsinga vega þau þessa þætti í mismunandi hlutföllum og geta því komist að efnislega mismunandi niðurstöðum.
Lánshæfiseinkunn er viðfangsefni umtalsverðs áhuga vegna aðalhlutverksins sem þeir gegna við að ákvarða hvort tiltekinni lánsumsókn sé hafnað eða samþykkt. Almennt séð gefa FICO stig upp á 650 eða hærra til kynna mjög sterka lánshæfissögu og hafa miklar líkur á nýrri lántöku. Stig undir 620 getur hins vegar gert lántakendum erfitt fyrir að fá fjármögnun á hagstæðum vöxtum. Því miður geta mismunandi útreikningsaðferðir sem lánveitendur nota gert það erfitt fyrir neytendur að spá nákvæmlega fyrir um hvort þeir eigi rétt á lánum. Jafnvel FAKO stig sem nota sama 300-til-850 kvarða og FICO mega ekki innleiða sömu flokka til að ákvarða lánshæfiseinkunn lántaka eða beita sama vægi á þá flokka og FICO.
Raunverulegt dæmi um FAKO stig
Eins og er, eru tvær vinsælustu FAKO stigin Credit Sesame og Credit Karma, sem bæði eru einkafyrirtæki í fjármálatækni með aðsetur í San Francisco, Kaliforníu. Bæði þessi fyrirtæki gera viðskiptavinum kleift að meta núverandi lánstraust sitt með því að nota eigin sérlíkön. Vegna þess að þessar gerðir eru frábrugðnar þeim sem Fair Isaac Corporation notar, munu niðurstöður þessara tækja alltaf vera örlítið frábrugðnar FICO stigunum.
Fyrir 2018 var þriðji vinsæli FAKO veitandinn Quizzle, persónuleg fjármálavefsíða með aðsetur frá Detroit, Michigan. Hins vegar hefur þjónusta Quizzle síðan verið lögð niður og felld inn í tilboð móðurfélags þess í New York, Bankrate.
##Hápunktar
Í dag eru tvö vinsælustu dæmin um Credit Sesame og Credit Karma.
"FAKO stig" er niðrandi hugtak sem notað er til að vísa til annarra lánstrausts en FICO stiga.
Vegna þess að þær eru byggðar á mismunandi útreikningsaðferðum finnst neytendum stundum FAKO-stig ruglingslegt eða villandi, frekar en að reiða sig á hefðbundna FICO-einkunn.
