Ocena FAKO

Co to jest wynik FAKO?

Termin „punktacja FAKO” odnosi się do każdej oceny kredytowej, która nie jest „punktacją FICO” stworzoną i sprzedawaną przez spółkę Fair Isaac Corporation (FICO) zajmującą się scoringiem kredytowym notowanym na giełdzie.

Z biegiem lat różne strony internetowe stworzyły i spopularyzowały oceny kredytowe, które mają przypominać ocenę FICO, ale mogą się od niej różnić w znaczących względach. Komentatorzy czasami używają terminu „punktacja FAKO”, aby w uwłaczający sposób odnosić się do tych punktów nienależących do FICO.

Jak działają wyniki FAKO

Obecnie istnieje wiele stron internetowych oferujących publicznie ocenę kredytową. Chociaż nic nie stoi na przeszkodzie, aby nowe firmy stworzyły własny rodzaj oceny kredytowej, problem polega na tym, że większość konsumentów określa, czy dana ocena jest „dobra” czy „zła”, porównując ją z zakresem spopularyzowanym przez ocenę FICO. Ten zakres, który rozciąga się od minimum 300 do maksimum 850, stał się tak zakorzeniony w świadomości społecznej, że oceny FAKO mogą wprowadzać konsumentów w błąd, by uwierzyli, że ich zdolność kredytowa jest lepsza lub gorsza niż w rzeczywistości. Doprowadziło to niektórych konsumentów do odrzucenia ocen kredytowych innych niż FICO jako „wyników FAKO”, co jest skrótem od „fałszywych wyników FICO”.

Ostatecznie ocena kredytowa opiera się na raportach kredytowych przedstawionych przez trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej : Experian, Equifax (EFX) i TransUnion (TRU). Jednak dostawcy punktacji mogą się znacznie różnić pod względem sposobu łączenia informacji z tych raportów kredytowych w jeden kompleksowy wynik. Na przykład oceny FICO uwzględniają pięć czynników przy określaniu zdolności kredytowej: aktualny poziom zadłużenia kredytobiorcy, jego historię płatności, rodzaje wykorzystanego kredytu, długość historii kredytowej kredytobiorcy oraz liczbę nowych rachunków kredytowych, dla których kredytobiorca złożył wniosek. Chociaż oceny kredytowe są ostatecznie oparte na tych samych rodzajach informacji, ważą te czynniki w różnych proporcjach i dlatego mogą prowadzić do zasadniczo odmiennych wniosków.

Oceny kredytowe cieszą się dużym zainteresowaniem ze względu na kluczową rolę, jaką odgrywają w ustaleniu, czy dany wniosek kredytowy zostanie odrzucony lub zatwierdzony. Ogólnie rzecz biorąc, wyniki FICO wynoszące 650 lub więcej wskazują na bardzo silną historię kredytową i niosą ze sobą wysokie prawdopodobieństwo przyjęcia nowej pożyczki. Z drugiej strony wyniki poniżej 620 mogą utrudnić kredytobiorcom uzyskanie finansowania po korzystnych stawkach. Niestety, różne metody obliczania stosowane przez dostawców oceny kredytowej mogą utrudniać konsumentom dokładne przewidzenie, czy będą się kwalifikować do otrzymania pożyczki. Nawet oceny FAKO, które wykorzystują tę samą skalę od 300 do 850, co FICO, mogą nie wprowadzać tych samych kategorii do określania oceny kredytowej pożyczkobiorcy lub stosować do tych kategorii te same wagi, co FICO.

Prawdziwy przykład wyniku FAKO

Obecnie dwie najpopularniejsze oceny FAKO to Credit Sesame i Credit Karma, które są prywatnymi firmami zajmującymi się technologiami finansowymi z siedzibą w San Francisco w Kalifornii. Obie te firmy umożliwiają klientom oszacowanie ich aktualnej zdolności kredytowej za pomocą własnych, autorskich modeli. Ponieważ modele te różnią się od tych używanych przez Fair Isaac Corporation, wyniki z tych narzędzi zawsze będą się nieznacznie różnić od tych z punktacji FICO.

Przed 2018 r. trzecim popularnym dostawcą FAKO był Quizzle, strona internetowa poświęcona finansom osobistym z Detroit w stanie Michigan. Jednak usługi Quizzle zostały zamknięte i włączone do oferty nowojorskiej spółki dominującej Bankrate.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Dziś dwa najpopularniejsze przykłady to Credit Sesame i Credit Karma.
„Score FAKO” to obraźliwe określenie używane w odniesieniu do ocen kredytowych innych niż ocena FICO.
Ponieważ opierają się one na różnych metodologiach obliczeniowych, konsumenci czasami uważają, że wyniki FAKO są mylące lub mylące, woląc polegać na tradycyjnej ocenie FICO.