Score FAKO

Qu'est-ce qu'un score FAKO ?

Le terme « FAKO Score » fait référence à tout pointage de crédit qui n'est pas le « FICO Score » développé et vendu par la société cotée en bourse Fair Isaac Corporation (FICO).

Au fil des ans, divers sites Web ont créé et popularisé des pointages de crédit censés ressembler au pointage FICO, mais qui peuvent en différer à bien des égards. Les commentateurs utilisent parfois le terme «score FAKO» pour désigner ces scores non FICO de manière péjorative.

Comment fonctionnent les scores FAKO

Aujourd'hui, il existe de nombreux sites Web offrant des cotes de crédit au public. Bien que rien n'empêche les nouvelles entreprises de créer leur propre type de pointage de crédit, le problème vient du fait que la plupart des consommateurs déterminent inconsciemment si un pointage donné est "bon" ou "mauvais" en le comparant à la fourchette popularisée par le score FICO. . Cette fourchette, qui s'étend d'un minimum de 300 à un maximum de 850, est devenue tellement ancrée dans la conscience publique que les scores FAKO pourraient induire les consommateurs en erreur en leur faisant croire que leur solvabilité est meilleure ou pire qu'elle ne l'est réellement. Cela a conduit certains consommateurs à rejeter les cotes de crédit non FICO comme des "scores FAKO", abréviation de "faux scores FICO".

En fin de compte, les cotes de crédit reposent sur les rapports de crédit présentés par les trois principales agences d'évaluation du crédit : Experian, Equifax (EFX) et TransUnion (TRU). Cependant, les fournisseurs de score peuvent différer considérablement en ce qui concerne la façon dont ils combinent les informations de ces rapports de crédit en un seul score complet. Par exemple, les scores FICO prennent en compte cinq facteurs pour déterminer la solvabilité : le niveau d'endettement actuel de l'emprunteur, son historique de paiements, les types de crédit utilisés, la durée de l' historique de crédit de l'emprunteur et le nombre de nouveaux comptes de crédit pour lesquels l'emprunteur a fait la demande. Bien que les cotes de crédit soient finalement basées sur les mêmes types d'informations, elles pèsent ces facteurs dans des proportions différentes et peuvent donc arriver à des conclusions sensiblement différentes.

Les cotes de crédit suscitent un intérêt considérable en raison du rôle central qu'elles jouent pour déterminer si une demande de crédit donnée est refusée ou approuvée. De manière générale, les scores FICO de 650 ou plus indiquent un historique de crédit très solide et comportent une forte probabilité d'acceptation de nouveaux prêts. Les scores inférieurs à 620, en revanche, peuvent rendre difficile pour les emprunteurs d'obtenir un financement à des taux avantageux. Malheureusement, les différentes méthodes de calcul utilisées par les fournisseurs de pointage de crédit peuvent rendre difficile pour les consommateurs de prédire avec précision s'ils seront admissibles à des prêts. Même les scores FAKO qui utilisent la même échelle de 300 à 850 que FICO peuvent ne pas mettre en œuvre les mêmes catégories pour déterminer le pointage de crédit d'un emprunteur ou appliquer les mêmes pondérations à ces catégories que FICO.

Exemple concret d'un score FAKO

Actuellement, les deux scores FAKO les plus populaires sont ceux de Credit Sesame et Credit Karma, qui sont tous deux des sociétés privées de technologie financière basées à San Francisco, en Californie. Ces deux sociétés permettent aux clients d'estimer leur pointage de crédit actuel à l'aide de leurs propres modèles exclusifs. Étant donné que ces modèles diffèrent de ceux utilisés par la Fair Isaac Corporation, les résultats de ces outils différeront toujours légèrement de ceux du score FICO.

Avant 2018, un troisième fournisseur FAKO populaire était Quizzle, un site Web de finances personnelles basé à Detroit, Michigan. Cependant, les services de Quizzle ont depuis été fermés et intégrés aux offres de sa société mère basée à New York, Bankrate.

Points forts

Aujourd'hui, les deux exemples les plus populaires sont ceux de Credit Sesame et Credit Karma.
"FAKO score" est un terme péjoratif utilisé pour désigner les scores de crédit autres que le score FICO.
Parce qu'ils sont basés sur différentes méthodologies de calcul, les consommateurs trouvent parfois les scores FAKO déroutants ou trompeurs, préférant se fier au score FICO traditionnel.