Lánshæfismat

Hvað er lánshæfismat?

Lánshæfismat er mælikvarði á getu einstaklings eða rekstrareiningu til að endurgreiða fjárhagslega skuldbindingu á grundvelli tekna og fyrri endurgreiðslusögu. Venjulega gefið upp sem lánshæfiseinkunn nota bankar og lánveitendur lánshæfiseinkunn sem einn af þáttunum til að ákvarða hvort lána eigi peninga. Einstaklingar fá lánshæfismat frá einni af þremur helstu lánaskýrslustofnunum í Bandaríkjunum: TransUnion, Experian og Equifax.

Dýpri skilgreining

Lánshæfismat getur ákvarðað hvort þú uppfyllir skilyrði fyrir fjármögnun. Lánshæfismat þitt er mælikvarði á fyrri endurgreiðsluferil þinn á skuldum, þar á meðal kreditkortum og persónulegum lánum, sem gefur lánveitendum innsýn í líkurnar á að þú greiðir þeim til baka ef þeir samþykkja þig fyrir láni.

Ef þú heldur háu lánshæfismati eru líkurnar á því að bankar og lánveitendur samþykki þig fyrir fjármögnun miklar. Lélegt lánshæfiseinkunn getur táknað vanhæfni til að greiða niður skuldir og takmarka fjármögnunarmöguleika þína.

Lánshæfismat og lánshæfiseinkunn virka oft á víxl. Til dæmis fá flest fyrirtæki lánshæfiseinkunn sem gefið er upp sem bókstafseinkunn (eins og þrefalt A, tvöfalt A eða A) frá stofnunum eins og Standard & Poor's, á meðan þú færð einkunn sem gefið er upp sem einkunn, þekkt sem FICO stig.

Algengustu þættirnir sem hafa áhrif á lánstraust þitt eru lengd lánshæfissögu þinnar, fyrri endurgreiðsluferill og lánsfjárnýting þín. Lánshæfismatsfyrirtækin þrjú taka þessar upplýsingar og byggja upp lánshæfismat þitt, sem mun ákvarða heildar lánshæfiseinkunn þína og einkunn.

Dæmi um lánshæfismat

Lánshæfismat þitt eða stig er aldrei fast tala og það getur breyst á grundvelli nýrra upplýsinga sem fjármálastofnanir senda skýrslustofunum. Ef þú missir af greiðslu eða sækir um nýja lánalínu eru þær upplýsingar sendar til lánafyrirtækjanna. Ef þú ert með hátt lánshæfiseinkunn getur ein greiðslugöllun lækkað lánstraust þitt.

Hápunktar

• Skuldabréf útgefin af fyrirtækjum og stjórnvöldum eru metin af lánastofnunum á bréfabundnu kerfi.

• Lánshæfismat er magnbundið mat á lánshæfi lántaka almennt eða með tilliti til fjárskuldbindingar.

• Lánshæfiseinkunn eða einkunn er úthlutað hverjum aðila sem vill taka peninga að láni - einstaklingi, fyrirtæki, ríki eða héraðsyfirvaldi eða fullvalda ríkisstjórn.

• Inneign fyrir einstaka neytendur er metin á tölulegum kvarða sem byggir á FICO útreikningi lánastofnana.

• Lánshæfismat ákvarðar hvort lántaka er samþykktur fyrir lánsfé sem og á hvaða vöxtum það verður endurgreitt.

Algengar spurningar

Hvaða þættir hafa áhrif á FICO stig einstaklings?

FICO skor einstaklings samanstendur af fimm þáttum ásamt viðkomandi vægi sem fylgir hverjum. Þessir þættir eru greiðslusaga (35%), skuldir (30%), lengd lánasögu (15%), ný inneign (10%) og tegundir lána (10%). Það er mikilvægt að hafa í huga að FICO stig taka ekki tillit til aldurs en þau vega lengd lánshæfissögu manns.

Hvers vegna er lánshæfismat mikilvægt?

Lánshæfismat eða lánshæfiseinkunn byggir á umfangsmikilli áreiðanleikakönnun sem gerð er af matsfyrirtækjum sem verða að hafa yfirvegaða og hlutlæga sýn á fjárhagsstöðu lántaka og getu til að greiða niður skuldina. Þetta getur haft áhrif á hvort lántaka verði samþykktur fyrir láni eða ekki en einnig á hvaða vexti þarf að endurgreiða lánið á. Lánshæfismat gegnir einnig stóru hlutverki í ákvörðun hugsanlegs fjárfestis um hvort kaupa eigi skuldabréf eða ekki. Lélegt lánshæfismat gerir áhættusamari fjárfestingu vegna þess að líkurnar á því að fyrirtækið lendi í vanskilum á skuldabréfagreiðslum eru taldar vera meiri.

Hver er munurinn á lánshæfiseinkunnum og lánshæfiseinkunnum?

Lánshæfismat gildir fyrir fyrirtæki og stjórnvöld. Sem dæmi má nefna að lánshæfismat ríkisins á við um innlend stjórnvöld á meðan lánshæfismat fyrirtækja á eingöngu við um fyrirtæki. Lánshæfismatsfyrirtæki gefa venjulega bókstafseinkunnir til að gefa til kynna einkunnir. S&P Global, til dæmis, er með lánshæfismatskvarða sem nær frá AAA (framúrskarandi) til C og D. Lánshæfiseinkunn á hins vegar aðeins við um einstaklinga og er skráð sem tala, yfirleitt á bilinu 300 til 850.

Hvað segir lánshæfismat fjárfesta?

Lánshæfiseinkunn til skamms tíma endurspeglar líkurnar á því að lántaki lendi í greiðslufalli innan ársins. Lánshæfismat af þessu tagi hefur verið algengt á undanförnum árum, en áður fyrr var langtímalánshæfismat meira í huga. Langtíma lánshæfismat spáir fyrir um líkur á greiðslufalli lántaka á hverjum tíma í lengri framtíð. Skuldabréf með einkunn undir BB er talið vera í spákaupmennsku eða ruslbréf, sem þýðir að það er líklegra til vanskila á lánum.