FAKO Pisteet
Mikä on FAKO-pisteet?
Termi "FAKO Score" viittaa mihin tahansa luottopisteeseen, joka ei ole "FICO Score", jonka on kehittänyt ja myy julkisesti noteerattu luottoluokitusyhtiö Fair Isaac Corporation (FICO).
Vuosien varrella useat verkkosivustot ovat luoneet ja popularisoineet luottopisteitä, joiden on tarkoitus muistuttaa FICO-pisteitä, mutta jotka voivat poiketa siitä merkittäviltä osin. Kommentoijat käyttävät joskus termiä "FAKO-pisteet" viittaamaan näihin ei-FICO-pisteisiin halventavalla tavalla.
Kuinka FAKO-pisteet toimivat
Nykyään on monia verkkosivustoja, jotka tarjoavat luottopisteitä yleisölle. Vaikka mikään ei estä uusia yrityksiä luomasta oman tyyppisiä luottopisteitä, ongelma johtuu siitä, että useimmat kuluttajat päättävät, onko tietty pistemäärä "hyvä" vai "huono" vertaamalla sitä FICO-pisteiden suosituksiin. Tämä vaihteluväli, joka ulottuu alimmasta 300:sta ylimpään 850:een, on juurtunut niin suureen tietoisuuteen, että FAKO-pisteet saattavat johtaa kuluttajat harhaan uskomaan, että heidän luottokelpoisuutensa on parempi tai huonompi kuin se todellisuudessa on. Tämä on saanut jotkut kuluttajat hylkäämään muut kuin FICO-luottopisteet "FAKO-pisteinä", lyhennettynä "fake FICO-pisteisiin".
Viime kädessä luottopisteet perustuvat kolmen suurimman luottotietotoimiston : Experianin, Equifaxin (EFX) ja TransUnionin (TRU) esittämiin luottoraportteihin. Pisteiden tarjoajat voivat kuitenkin poiketa toisistaan huomattavasti sen suhteen, kuinka he yhdistävät näiden luottoraporttien tiedot yhdeksi kattavaksi pistemääräksi. Esimerkiksi FICO-pisteissä otetaan huomioon viisi tekijää luottokelpoisuutta määritettäessä: lainanottajan nykyinen velkaantumisaste, maksuhistoria, käytetyt luottotyypit, lainanottajan luottohistorian pituus ja uusien luottotilien määrä. lainanottaja on hakenut. Vaikka luottopisteet perustuvatkin viime kädessä samantyyppisiin tietoihin, ne painottavat näitä tekijöitä eri suhteissa ja voivat siksi tehdä olennaisesti erilaisia johtopäätöksiä.
Luottopisteet ovat erittäin kiinnostava aihe, koska niillä on keskeinen rooli määritettäessä, onko tietty luottohakemus hylätty vai hyväksytty. Yleisesti ottaen FICO-pisteet 650 tai enemmän osoittavat erittäin vahvaa luottohistoriaa ja sisältävät suuren todennäköisyyden uuden lainan hyväksymiselle. Alle 620 pisteet sen sijaan voivat vaikeuttaa lainanottajien mahdollisuuksia saada rahoitusta edulliseen hintaan. Valitettavasti luottopisteiden tarjoajien käyttämät erilaiset laskentamenetelmät voivat vaikeuttaa kuluttajien tarkkaa ennustamista, ovatko he oikeutettuja lainaan. Jopa FAKO-pisteet, jotka käyttävät samaa asteikkoa 300-850 kuin FICO, eivät välttämättä käytä samoja luokkia lainanottajan luottopisteiden määrittämiseen tai samoja painotuksia näihin luokkiin kuin FICO.
Tosimaailman esimerkki FAKO-pisteistä
Tällä hetkellä kaksi suosituinta FAKO-tulosta ovat Credit Sesame ja Credit Karma, jotka molemmat ovat yksityisiä finanssiteknologiayrityksiä , jotka sijaitsevat San Franciscossa, Kaliforniassa. Molemmat yritykset antavat asiakkaille mahdollisuuden arvioida nykyisen luottopisteensä omien malliensa avulla. Koska nämä mallit eroavat Fair Isaac Corporationin käyttämistä, näiden työkalujen tulokset eroavat aina hieman FICO-pisteiden tuloksista.
Ennen vuotta 2018 kolmas suosittu FAKO-palveluntarjoaja oli Quizzle, Detroitissa, Michiganissa toimiva henkilökohtainen rahoitussivusto. Quizzlen palvelut on kuitenkin sittemmin suljettu ja sisällytetty sen New Yorkissa toimivan emoyhtiön Bankraten tarjontaan.
##Kohokohdat
Nykyään kaksi suosituinta esimerkkiä ovat Credit Sesame ja Credit Karma.
"FAKO-pisteet" on halventava termi, jota käytetään viittaamaan muihin luottopisteisiin kuin FICO-pisteisiin.
Koska ne perustuvat erilaisiin laskentamenetelmiin, kuluttajat pitävät FAKO-pisteitä joskus hämmentävänä tai harhaanjohtavina ja luottavat mieluummin perinteiseen FICO-pisteeseen.
