Fjármálatækni (Fintech)

Hvað er fjármálatækni (Fintech)?

Fjármálatækni (betur þekkt sem Fintech) er notuð til að lýsa nýrri tækni sem leitast við að bæta og gera sjálfvirkan afhendingu og notkun fjármálaþjónustu. Í kjarna þess er fintech notað til að hjálpa fyrirtækjum, eigendum fyrirtækja og neytendum að stjórna fjárhagslegum rekstri sínum, ferlum og lífi betur með því að nýta sérhæfðan hugbúnað og reiknirit sem eru notuð í tölvum og í vaxandi mæli snjallsímum. Fintech, orðið, er sambland af "fjármálatækni."

Þegar fintech kom fram á 21. öldinni var hugtakið upphaflega notað um tækni sem notuð er í bakendakerfum rótgróinna fjármálastofnana. Síðan þá hefur hins vegar orðið breyting yfir í neytendamiðaða þjónustu og því neytendamiðaðari skilgreiningu. Fintech inniheldur nú mismunandi geira og atvinnugreinar eins og menntun, smásölubankastarfsemi, fjáröflun og félagasamtök og fjárfestingarstjórnun, svo eitthvað sé nefnt.

Fintech felur einnig í sér þróun og notkun dulritunargjaldmiðla, eins og Bitcoin. Þó að þessi hluti fintech sjái kannski flestar fyrirsagnir, þá liggja stóru peningarnir enn í hefðbundnum alþjóðlegum bankaiðnaði og markaðsvirði hans sem nemur margra billjónum dollara.

Skilningur á Fintech

Í stórum dráttum er hægt að nota hugtakið "fjármálatækni" um hvaða nýjung sem er í því hvernig fólk stundar viðskipti, allt frá uppfinningu stafrænna peninga til tvíhliða bókhalds. Frá netbyltingunni og farsímanetinu/snjallsímabyltingunni hefur fjármálatækni hins vegar vaxið mjög hratt. Fintech, sem upphaflega vísaði til notkunar tölvutækni sem beitt er á bakskrifstofu banka eða viðskiptafyrirtækja, lýsir nú margvíslegum tæknilegum inngripum í einka- og viðskiptafjármál.

Fintech lýsir nú margvíslegri fjármálastarfsemi, eins og peningamillifærslum, að leggja inn ávísun í snjallsímann þinn, fara framhjá bankaútibúi til að sækja um lánsfé, safna peningum fyrir stofnun fyrirtækis eða stjórna fjárfestingum þínum, yfirleitt án aðstoðar manns. Samkvæmt Fintech Adoption Index fyrir 2017 nýtir þriðjungur neytenda að minnsta kosti tvær eða fleiri fintech þjónustur og þeir neytendur eru einnig í auknum mæli meðvitaðir um fintech sem hluta af daglegu lífi þeirra.

Fintech í reynd

Umtöluðustu (og fjármögnustu) fintech sprotafyrirtækin deila sömu eiginleikum: þau eru hönnuð til að vera ógn við, ögra og að lokum ræna rótgrónum hefðbundnum fjármálaþjónustuveitendum með því að vera liprari, þjóna vanþjónuðum hluta íbúanna, eða veita hraðari og/eða betri þjónustu.

Affirm leitast til dæmis við að skera kreditkortafyrirtæki út úr netverslunarferlinu með því að bjóða neytendum leið til að tryggja sér tafarlaus skammtímalán til kaupa. Þó að vextir geti verið háir, segist Affirm bjóða neytendum með lélegt eða ekkert lánsfé leið til bæði að tryggja lánstraust og einnig byggja upp lánasögu sína. Á sama hátt leitast Better Mortgage við að hagræða húsnæðislánaferlinu (og koma í veg fyrir hefðbundna húsnæðislánamiðlara) með stafrænu tilboði sem getur umbunað notendum með staðfestu forsamþykkisbréfi innan 24 klukkustunda frá umsókn. GreenSky leitast við að tengja lántakendur heimilisbóta við banka með því að hjálpa neytendum að forðast rótgróna lánveitendur og spara vexti með því að bjóða upp á núllvexti kynningartímabil.

Fyrir neytendur með ekkert eða lélegt lánstraust, býður Tala neytendum í þróunarlöndunum örlán með því að grafa djúpt í snjallsímum sínum fyrir viðskiptasögu þeirra og að því er virðist óskylda hluti, eins og hvaða farsímaleiki þeir spila. Tala leitast við að gefa slíkum neytendum betri valkosti en staðbundnum bönkum, eftirlitslausum lánveitendum og öðrum örlánastofnunum.

Í stuttu máli, ef þú hefur einhvern tíma velt því fyrir þér hvers vegna einhver þáttur í fjármálalífi þínu var svo óþægilegur (svo sem að sækja um húsnæðislán hjá hefðbundnum lánveitanda) eða fannst eins og það væri ekki alveg rétt passandi, hefur fintech líklega (eða leitast við að hafa ) lausn fyrir þig. Til dæmis leitast fintech við að svara spurningum eins og: "Hvers vegna er það sem samanstendur af FICO skorinu mínu svo dularfullt og hvernig það er notað til að dæma lánstraust mitt?"

Sem slíkur vill lánveitandi Upstart gera FICO (sem og aðra lánveitendur bæði hefðbundna og fintech) úrelta með því að nota mismunandi gagnasett til að ákvarða lánstraust. Þeir fela í sér atvinnusögu, menntun og hvort væntanlegur lántakandi þekki lánshæfiseinkunn sína til að ákveða hvort hann sé sölutryggður og hvernig eigi að verðleggja lán. Sambærileg meðferð er veitt við fjármálaþjónustu sem spannar allt frá brúarlánum fyrir húsflippara (LendingHome) til stafræns fjárfestingarvettvangs sem tekur á þeirri staðreynd að konur lifa lengur og hafa einstakar sparnaðarkröfur, hafa tilhneigingu til að þéna minna en karlar og hafa mismunandi launaferil sem getur skilið eftir minni tíma fyrir sparnaðinn að vaxa (Ellevest).

Stækkandi sjóndeildarhringur Fintech

Hingað til hafa fjármálaþjónustustofnanir boðið upp á margvíslega þjónustu undir einum hatti. Umfang þessarar þjónustu náði yfir vítt svið frá hefðbundinni bankastarfsemi til húsnæðislána- og viðskiptaþjónustu. Í grunnformi sínu sundrar Fintech þessa þjónustu í einstök tilboð. Sambland straumlínulagaðra tilboða og tækni gerir fintech fyrirtækjum kleift að vera skilvirkari og draga úr kostnaði sem tengist hverri færslu.

Ef eitt orð getur lýst því hversu margar fíntækninýjungar hafa haft áhrif á hefðbundin viðskipti, bankastarfsemi, fjármálaráðgjöf og vörur, þá er það „röskun“ eins og fjármálavörur og þjónusta sem einu sinni voru svið útibúa, sölumanna og skjáborða fara í átt að farsímum eða einfaldlega lýðræði fjarri stórum, rótgrónum stofnunum.

Til dæmis, farsímaforritið Robinhood tekur engin gjöld fyrir viðskipti og jafningjalánasíður eins og Prosper Marketplace, Lending Club og OnDeck lofa að lækka vexti með því að opna fyrir samkeppni um lán fyrir víðtækum markaðsöflum. Fyrirtækjalánaveitendur eins og Kabbage, Lendio, Accion og Funding Circle (meðal annarra) bjóða upp á ræsingu og rótgróin fyrirtæki auðvelda, fljótlega vettvang til að tryggja rekstrarfé. Oscar, tryggingafyrirtæki á netinu, fékk 165 milljónir dollara í fjármögnun í mars 2018. Svo umtalsverðar fjármögnunarlotur eru ekki óvenjulegar og eiga sér stað á heimsvísu fyrir fintech sprotafyrirtæki.

Grófir, hefðbundnir bankar hafa hins vegar fylgst með og fjárfest mikið í að verða líkari fyrirtækjum sem leitast við að trufla þá. Til dæmis setti fjárfestingarbankinn Goldman Sachs á markað Marcus neytendalánavettvang árið 2016 og stækkaði nýlega starfsemi sína til Bretlands.

Sem sagt, margir tæknifróðir eftirlitsmenn iðnaðarins vara við því að til að halda hraða nýjunga innblásnum af fintech krefst meira en bara aukinnar tækniútgjalda. Frekar að keppa við léttari sprotafyrirtæki krefst verulegrar breytinga á hugsun, ferlum, ákvarðanatöku og jafnvel heildarskipulagi fyrirtækja.

Fintech og ný tækni

Ný tækni, eins og vélanám / gervigreind (AI), forspáratferlisgreining og gagnastýrð markaðssetning, mun taka ágiskanir og vana út úr fjárhagslegum ákvörðunum. „Læringar“ forrit munu ekki aðeins læra venjur notenda, sem oft eru huldar sjálfum sér, heldur munu notendur taka þátt í að læra leiki til að gera sjálfvirka ómeðvitaða eyðslu og sparnaðarákvarðanir betri. Fintech er einnig ákafur millistykki sjálfvirkrar þjónustutækni, sem notar spjallbotna og gervigreindarviðmót til að aðstoða viðskiptavini við grunnverkefni og halda einnig niðri starfsmannakostnaði. Fintech er einnig notað til að berjast gegn svikum með því að nýta upplýsingar um greiðslusögu til að flagga færslur sem eru utan viðmiðunar.

Fintech Landscape

Síðan um miðjan 2010 hefur fintech sprungið, bæði sprotafyrirtæki hafa fengið milljarða í áhættufjármögnun (sum þeirra hafa orðið einhyrningar ), og núverandi fjármálafyrirtæki annað hvort hrifsa til sín ný verkefni eða byggja upp eigin fintech tilboð.

Norður-Ameríka framleiðir enn flest fintech sprotafyrirtæki, með Asíu tiltölulega nálægt öðru, næst á eftir Evrópu. Sum af virkustu sviðum fintech nýsköpunar eru eða snúast um eftirfarandi svið (meðal annarra):

Cryptocurrency (Bitcoin, Ethereum, osfrv.), stafræn tákn (td NFTs) og stafrænt reiðufé. Þessir treysta oft á blockchain tækni, sem er dreifð höfuðbók tækni (DLT) sem heldur skrám á neti tölva en hefur enga aðalbók. Blockchain gerir einnig ráð fyrir svokölluðum snjöllum samningum,. sem nota kóða til að framkvæma sjálfkrafa samninga milli aðila eins og kaupenda og seljenda.
Opinn bankastarfsemi,. sem er hugtak sem leggur til að allir ættu að hafa aðgang að bankagögnum til að byggja upp forrit sem búa til tengt net fjármálastofnana og þriðju aðila. Dæmi er allt-í-einn peningastjórnunartól Mint.
Insurtech,. sem leitast við að nota tækni til að einfalda og hagræða tryggingaiðnaðinn.
Regtech,. sem leitast við að hjálpa fjármálaþjónustufyrirtækjum að uppfylla reglur um samræmi í iðnaði, sérstaklega þær sem ná yfir peningaþvætti og samskiptareglur Know Your Customer sem berjast gegn svikum.
Roboad hjálmgrímur,. eins og Betterment, nota reiknirit til að gera sjálfvirkan fjárfestingarráðgjöf til að lækka kostnað og auka aðgengi.
Óbankað/undirbankaþjónusta sem leitast við að þjóna illa settum eða tekjulágum einstaklingum sem hefðbundnir bönkum eða almennum fjármálaþjónustufyrirtækjum er hunsað eða lítið þjónað. Þessar umsóknir stuðla að fjárhagslegri þátttöku.
Netöryggi. Í ljósi útbreiðslu netglæpa og dreifðrar geymslu gagna er netöryggi og fintech samtvinnuð.

Fintech notendur

Það eru fjórir breiðir flokkar notenda fyrir fintech: 1) B2B fyrir banka og 2) viðskiptavini þeirra, auk 3) B2C fyrir lítil fyrirtæki og 4) neytendur. Þróun í átt að farsímabankastarfsemi, auknum upplýsingum, gögnum, nákvæmari greiningu og valddreifingu aðgangs mun skapa tækifæri fyrir alla fjóra hópana til að eiga samskipti á áður óþekkta hátt.

Eins og fyrir neytendur, eins og með flesta tækni, því yngri sem þú ert því líklegra er að þú sért meðvitaður um og getur nákvæmlega lýst því hvað fintech er. Staðreyndin er sú að neytendamiðuð fintech beinist að mestu leyti að árþúsundum miðað við mikla stærð og vaxandi tekjumöguleika (og arfleifð) þessa margumrædda hluta. Sumir fintech áhorfendur telja að þessi áhersla á árþúsundir hafi meira að gera með stærð þess markaðstorgs en getu og áhuga Gen Xers og barnabúa á að nota fintech. Frekar, fintech hefur tilhneigingu til að bjóða eldri neytendum lítið vegna þess að það tekst ekki að taka á vandamálum þeirra.

Þegar kemur að fyrirtækjum, fyrir tilkomu og upptöku fintech, hefði fyrirtækiseigandi eða sprotafyrirtæki farið í banka til að tryggja fjármögnun eða stofnfé. Ef þeim er ætlað að samþykkja kreditkortagreiðslur þyrftu þeir að stofna til sambands við lánveitanda og jafnvel setja upp innviði, svo sem landlínutengdan kortalesara. Nú, með farsímatækni, eru þessar hindranir úr sögunni.

Reglugerð og fíntækni

Fjármálaþjónusta er meðal eftirlitsskyldustu geira í heimi. Það kemur ekki á óvart að regluverk hefur komið fram sem áhyggjuefni númer eitt meðal ríkisstjórna þegar fintech fyrirtæki taka kipp.

Þar sem tækni er samþætt ferli fjármálaþjónustu hafa regluverksvandamál slíkra fyrirtækja margfaldast. Í sumum tilfellum eru vandamálin fall af tækni. Í öðrum eru þau endurspeglun á óþolinmæði tækniiðnaðarins til að trufla fjármál.

Sem dæmi má nefna að sjálfvirkni ferla og stafræn væðing gagna gerir fintech kerfi viðkvæm fyrir árásum frá tölvuþrjótum. Nýleg tilvik um innbrot hjá greiðslukortafyrirtækjum og bönkum eru dæmi um hversu auðveldlega slæmir leikarar geta fengið aðgang að kerfum og valdið óbætanlegum skaða. Mikilvægustu spurningarnar fyrir neytendur í slíkum tilvikum munu snúast um ábyrgð á slíkum árásum sem og misnotkun á persónuupplýsingum og mikilvægum fjárhagslegum gögnum.

Það hafa líka komið upp dæmi þar sem árekstur tæknimenningar sem trúir á "Farðu hratt og brjóta hlutina" hugmyndafræði við íhaldssama og áhættufælna fjármálaheiminn hefur skilað óæskilegum árangri. Insurtech sprotafyrirtækið Zenefits í San Francisco, sem var metið á yfir milljarð dollara á almennum mörkuðum, braut tryggingalög Kaliforníu með því að leyfa miðlarum án leyfis að selja vörur sínar og undirrita tryggingar. SEC sektaði fyrirtækið um 980.000 dollara og þeir þurftu að greiða 7 milljónir dollara til tryggingadeildar Kaliforníu.

Reglugerð er einnig vandamál í vaxandi heimi dulritunargjaldmiðla. Upphafleg myntframboð (ICOs) er nýtt form fjáröflunar sem gerir sprotafyrirtækjum kleift að afla fjármagns beint frá leikmönnum. Í flestum löndum eru þau stjórnlaus og eru orðin frjór jarðvegur fyrir svindl og svik. Reglugerðaróvissa fyrir ICO hefur einnig gert frumkvöðlum kleift að renna öryggistáknum dulbúnum sem nytjatáknum framhjá SEC til að forðast gjöld og eftirlitskostnað.

Þeir hafa komið á fót fintech sandkassa til að meta áhrif tækni í geiranum. Samþykkt almennu gagnaverndarreglugerðarinnar (GDPR), ramma fyrir söfnun og notkun persónuupplýsinga, í ESB er enn ein tilraunin til að takmarka magn persónuupplýsinga sem eru tiltækar banka. Nokkur lönd þar sem ICO eru vinsæl, eins og Japan og Suður-Kórea, hafa einnig tekið forystuna í að þróa reglugerðir fyrir slík tilboð til að vernda fjárfesta.

Vegna fjölbreytileika tilboða í fintech og ólíkra atvinnugreina sem það snertir, er erfitt að móta eina og yfirgripsmikla nálgun á þessi vandamál. Að mestu leyti hafa stjórnvöld notað núverandi reglugerðir og í sumum tilfellum sérsniðið þær til að stjórna fintech.

##Hápunktar

Dæmi um fintech forrit eru meðal annars roboadvisors, greiðsluforrit, jafningjaútlánaforrit (P2P), fjárfestingarforrit og dulritunarforrit, meðal annarra.
Sprotafyrirtæki trufla starfandi aðila í fjármálageiranum með því að auka fjárhagslega þátttöku og nota tækni til að skera niður rekstrarkostnað.
Fjármögnun fjármálatækni er að aukast en eftirlitsvandamál eru til staðar.
Það virkar fyrst og fremst með því að sundra tilboðum slíkra fyrirtækja og búa til nýja markaði fyrir þau.
Fintech vísar til samþættingar tækni í tilboð fjármálaþjónustufyrirtækja í því skyni að bæta notkun þeirra og afhendingu til neytenda.

##Algengar spurningar

Hvað eru dæmi um fíntækni?

Fintech hefur verið beitt á mörgum sviðum fjármála. Hér eru aðeins nokkur dæmi.- Roboadvisors eru öpp eða netkerfi sem fjárfesta peningana þína sjálfkrafa, oft fyrir lítinn kostnað, og eru aðgengileg venjulegum einstaklingum.- Fjárfestingaröpp eins og Robinhood gera það auðvelt að kaupa og selja hlutabréf , ETFs og dulmál úr farsímanum þínum, oft með litla sem enga þóknun.- Greiðsluforrit eins og Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle og CashApp gera það auðvelt að greiða einstaklingum eða fyrirtækjum á netinu og í augnablik.- Persónufjármögnunarforrit eins og Mint, YNAB og Quicken SimpliFi gera þér kleift að sjá öll fjármál þín á einum stað, setja fjárhagsáætlanir, borga reikninga og svo framvegis.- P2P útlán pallar eins og Prosper , Lending Club og Upstart gera einstaklingum og eigendum lítilla fyrirtækja kleift að fá lán frá fjölda einstaklinga sem leggja beint til örlán til þeirra.- Dulritunarforrit, þar á meðal veski, skipti- og greiðsluforrit gera þér kleift að halda og eiga viðskipti í dulritunargjaldmiðla og stafræna tákn eins og Bitcoin og NFT s.- InsurTech er beiting tækni sérstaklega á tryggingarýmið. Eitt dæmi væri notkun tækja sem fylgjast með akstri þínum til að stilla verð á bílatryggingum.

Hvernig græða fíntæknifyrirtæki?

Fintechs græða peninga á mismunandi vegu eftir sérgrein þeirra. Fintechs banka geta til dæmis aflað tekna af þóknunum, lánsvöxtum og sölu á fjármálavörum. Fjárfestingarforrit geta rukkað miðlunargjöld, notað greiðslu fyrir pöntunarflæði (PfOF) eða safnað hlutfalli af eignum í stýringu (AUM). Greiðsluforrit gætu fengið vexti af fjárhæðum í reiðufé og rukkað fyrir eiginleika eins og fyrri úttektir eða notkun kreditkorta.

Á Fintech aðeins við um bankastarfsemi?

nei. Þó að bankar og sprotafyrirtæki hafi búið til gagnleg fintech-forrit í kringum grunnbankastarfsemi (ávísunar- og sparireikninga, millifærslur, kredit-/debetkort, lán), mörg önnur fintech-svið sem hafa meira með einkafjármál, fjárfestingar eða greiðslur að gera (meðal annars) hafa vaxið í vinsældum.