Greiðslumöguleiki ARM
Hvað er greiðslumöguleiki ARM?
Greiðslumöguleiki ARM er mánaðarlega stillanleg veðlán (ARM),. sem gerir lántaka kleift að velja á milli nokkurra mánaðarlegra greiðslumöguleika, þar á meðal eftirfarandi:
30 eða 40 ára greiðslu að fullu
15 ára greiðslu að fullu
Greiðsla eingöngu með vöxtum
Lágmarksgreiðsla eða greiðsla sem nemur hvaða upphæð sem er hærri en lágmarkið
Lágmarksgreiðslumöguleiki er reiknaður út frá upphaflegum tímabundnum upphafsvöxtum. Þó að þessir tímabundnu upphafsvextir séu í gildi er þetta eini greiðslumöguleikinn í boði. Um er að ræða greiðslu að fullu. Eftir að tímabundnir upphafsvextir renna út er lágmarksupphæð áfram mánaðarleg greiðslumöguleiki; Hins vegar, þegar greiðsla fer fram, sem er lægri en áætluð vaxtagreiðsla, myndast frestir vextir.
Skilningur á greiðslumöguleika ARM
Greiðslumöguleikar ARM hafa mikla áhættu á greiðsluáfalli. Mánaðarlegar greiðslur gætu hækkað af ýmsum ástæðum, þar á meðal ótímasettri endurgerð þegar neikvæðum afskriftarmörkum er náð. Fullt verðtryggðir vextir skipta máli í þessum útreikningi. Hlutfall neikvæðrar afskriftar er fall af vaxtagreiðslunni (miðað við fullverðtryggða vexti) og lágmarksgreiðslu. Ef fullverðtryggðir vextir hækka verulega hækkar neikvæðar afskriftir þegar lágmarksgreiðsla er innt af hendi, sem eykur líkur á að neikvæðu afskriftamörkum verði náð og veð verði endurstætt.
Fyrirvarar um ARM-greiðslumöguleika
Til að forðast verulega aukningu á skuldum sem skuldað er á húsnæðisláni verður lántaki að velja vandlega þá endurgreiðslufyrirkomulag sem hann/hún vill taka upp með greiðslumöguleika ARM. Þó að greiðslumöguleikar ARM hafi verið vinsælir í aðdraganda húsnæðislánakreppunnar vakti síðar gagnrýni. Eðli þessarar tegundar veðlána gerði lántakendum kleift að greiða minni greiðslur, sem þeir töldu sig geta staðið undir, en heildarskuldir húsnæðislánsins héldu áfram að vaxa frekar en að minnka stöðuna.
Eftir að húsnæðislánakreppan skall á kom í ljós að sumir lánveitendur buðu lántakendum greiðslumöguleika ARM sem annars áttu ekki rétt á að kaupa heimilin sem þeir notuðu þessa fjármögnun í. Þrátt fyrir að þessi húsnæðislán gætu staðið undir söluverði heimilanna — hvernig skuldirnar gætu vaxið ef lántakandi greiddi ekki af vöxtunum ásamt því að lækka höfuðstólinn, þýddi það óhjákvæmilega — lántakendur sem ekki höfðu efni á skuldinni fóru í vanskil.
Það eru kostir við greiðslumöguleika ARM, sérstaklega fyrir fasteignaspekúlanta sem vilja fjárfesta til skamms tíma í eignum, sérstaklega ef þeir ætla að endurnýja og setja eignina aftur á markað með stuttum tíma.
