Ofanflóðatrygging
Ef heimili þitt er staðsett á eða nálægt flóðasvæði gætirðu haft áhyggjur af því að gera réttar ráðstafanir til að stjórna hættunni á flóðum og vernda fjárfestingu þína. Fyrir marga húseigendur fela þessi skref í sér að leita að réttu flóðatryggingunni til að vernda heimili sín. Þessi tegund af þekju er hönnuð til að ná tjóni sem stafar af utanaðkomandi flóðum - flóðum vegna mikillar rigninga, snjóstorma, bráðnandi íss og snjós, yfirfallandi óveðursflóða eða voga o.s.frv. — en það er ekki hluti af hefðbundinni heimilisstefnu.
Sem betur fer, á meðan flóðaskemmdir eru útilokaðir frá hefðbundinni heimilistryggingu, er samt hægt að hafa vernd með sérstakri flóðatryggingu eða sem áritun við venjulega heimilistryggingu þína. Þessar tegundir af tryggingum er almennt hægt að kaupa í gegnum einkarekna flutningsaðila eða National Flood Insurance Program (NFIP). Sem sagt, það eru nokkrir einstakir eiginleikar og fyrirvarar sem þarf að vita um flóðatryggingar og það er mikilvægt að tryggja að flóðastefnan þín henti þínum þörfum. Til að gera það verður þú líka að skilja hvað nákvæmlega flóðatrygging nær til og hvernig hún virkar.
Hvað er flóðatrygging og hvernig virkar hún?
Flóðatrygging er venjulega sjálfstæð tryggingarskírteini sem nær yfir heimili þitt og persónulega eigur frá flóðatengdum skemmdum. Flóð eru skilgreind sem flæði af vatni á land sem er venjulega þurrt, en flóðastefnur hafa þó nokkrar undantekningar. Aurskriður, til dæmis, falla venjulega ekki undir flóðatryggingu.
Það getur verið gagnlegt að hafa flóðatryggingu vegna þess að tjón af völdum flóða er ekki tryggt samkvæmt hefðbundnum húseigendum, íbúðareigendum eða leigutryggingum. Flóðatryggingar eru í boði í gegnum National Flood Insurance Program (NFIP) og sum einkatryggingafélög. Hins vegar bjóða nokkur tryggingafélög húseigenda, eins og Kin, upp á flóðavernd sem áritun.
Það er venjulega 30 daga biðtími sem á við um flóðatryggingar. Hins vegar gæti þetta tímabil fallið frá í nokkrum tilfellum, þar á meðal ef þú þarft flóðatryggingu til að loka eða endurfjármagna heimili og ef heimili þitt hefur verið tekið með í nýtilgreint flóðasvæði innan ákveðins tímaramma.
Hvað tekur flóðatryggingin yfir?
Flóðatryggingar frá National Flood Insurance Program koma með tvenns konar umfjöllun: húsnæðisvernd og innihaldsvernd.
Húsnæðistrygging: Þetta er burðarásin í flóðatryggingunni þinni og er skylda til að kaupa tryggingu - þú getur ekki afsalað þér húsnæðisverndinni þinni. Húsnæðisvernd veitir fjárhagslega vernd gegn tjóni sem flóð geta valdið á byggingu heimilis þíns, innbyggðum tækjum og áföstum mannvirkjum og er hámark $250.000.
Efnisumfjöllun: Innihaldsumfjöllun nær yfir eigur þínar, þar á meðal fatnað, húsgögn og heimilisskreytingar, allt að tryggingamörkum þínum. Þetta er valfrjáls umfjöllun og þú getur keypt NFIP flóðastefnur án einkaeignaverndar. NFIP reglur takmarka innihaldsþekju við $100.000.
Einkatryggingafélög geta boðið upp á fleiri vátryggingarvalkosti, hærri húsnæðis- og innbúsmörk og mismunandi flóðatryggingarverð miðað við NFIP-stefnurnar. Þú gætir komist að því að þú getur keypt aðra umfjöllun eða hærri umfjöllunarmörk hjá einkarekanda en þú getur með NFIP, sem gæti veitt meiri hugarró við flóðatburði. Einnig er hægt að virkja flestar einkastefnur innan 10 daga eða minna á móti 30 daga biðtíma fyrir NFIP áætlanir. Eins og með heimilistryggingar gæti það hjálpað þér að finna bestu flóðatrygginguna fyrir þarfir þínar að fá tilboð frá nokkrum mismunandi einkareknum flóðafyrirtækjum á besta verði.
Hvað fellur ekki undir ofanflóðatryggingu?
Eins og heimilistryggingar hafa flóðatryggingar útilokanir. Þetta getur falið í sér:
Skemmdir af völdum raka, myglu eða myglu sem hefði verið hægt að koma í veg fyrir
Skemmdir af völdum jarðhreyfingar
Skemmdir á útihlutum eins og þilförum, veröndum og sundlaugum og landmótun
Ef þú ert á flótta vegna tjóns á heimili þínu gæti flóðatryggingin þín ekki innifalið viðbótarframfærslutryggingu.
Flóðatrygging er hönnuð til að mæta tjóni af völdum raunverulegra flóða. Flóð eru venjulega skilgreind sem vatnssöfnun á venjulega þurru landi. Vatnstjón af völdum innri uppsprettna á heimili - eins og bilaðar dælur sem valda því að vatn bakast í kjallara eða sprungið pípa sem veldur vatnstjóni á vegg eða gólfi - falla ekki undir flóðatryggingu, en gæti verið tryggð af heimilistryggingunni þinni stefnu, allt eftir viðbótartryggingunni sem þú hefur.
Ég er með húseigendatryggingu. Er það nóg?
Húseigendatryggingar og leigjendatryggingar kunna að bjóða upp á vernd fyrir vatnstjónum og vatnsleka sem tengjast pípulögnum, en þær munu ekki standa undir tjóni vegna náttúrulegra flóða. Þetta er vegna þess að flóð geta verið hrikaleg fyrir svæði. Mörg einkatryggingafélög eru ekki byggð til að standast það fjárhagslega álag sem fylgir því að greiða út kröfur í svo háum fjárhæðum. Til að tryggja getu til að greiða skaðabætur vegna ofanflóða þyrftu tryggingafélög að hækka iðgjöld heimilistrygginga verulega.
Þó að þú haldir kannski að svæðið þitt sé tiltölulega öruggt fyrir flóðum, þá greinir Federal Emergency Management Agency (FEMA) frá því að 99% allra bandarískra fylkja hafi orðið fyrir flóðatilburði á milli 1996 og 2019. Meðalgreiðsla NFIP vegna flóðatjóns er $52.000.
Þarftu flóðatryggingu? Svarið fer eftir hvern húseiganda. Þú gætir þurft flóðatryggingu ef:
Húsið þitt er á flóðasvæði og þú ert með ríkistryggt veð. Veðlánafyrirtæki munu líklega þurfa flóðatryggingu í þessu tilfelli. Það er rétt að taka aftur fram að iðgjöld vegna flóðatrygginga eru venjulega að fullu gjaldfallin við kaup.
Heimili þitt er á hættusvæði flóða. Þú getur athugað flóðahættu þína með því að nota kortlagningarverkfæri FEMA. Ef flóð eru algeng eða líkleg á þínu svæði gæti verið góð hugmynd að kaupa flóðatryggingu. Mundu að það er venjulega 30 daga biðtími, svo þú vilt líklega ekki bíða þangað til það kemur stormur sem gæti valdið flóðum í spánni.
Þú hefur ekki fjármagn til að gera við flóðaskemmdir. Jafnvel þó þú sért ekki á flóðasvæði gæti eignin þín flætt yfir. Ef þú hefur ekki fjármagn til að gera við heimilið þitt eða skipta um eigur þínar eftir flóð gætirðu viljað íhuga flóðatryggingu.
Tegundir flóðatrygginga
Áður fyrr var eina leiðin til að kaupa flóðatryggingu frá NFIP. Hins vegar, á síðustu árum, hafa sumir einkareknir flugrekendur byrjað að bjóða upp á flóðatryggingar. Þegar kemur að einkaflóðatryggingum vs. NFIP umfjöllun, að skilja muninn á forritunum gæti hjálpað þér að ákvarða bestu flóðatryggingafélögin til að biðja um tilboð frá. Einka flóðatrygging er ekki takmörkuð af reglugerðum stjórnvalda og gæti boðið upp á fleiri verndarvalkosti eða hærri mörk en NFIP stefna. Þú gætir verið fær um að fá tilboð í einkaflóðatryggingu með því að hafa samband við staðbundna tryggingaraðila til að ræða hvaða valkostir eru í boði. Að fá tilboð frá nokkrum einkavátryggjendum og NFIP gæti hjálpað þér að ákveða hvaða valkostur er réttur fyrir þig.
National Flood Insurance Program (NFIP)
The National Flood Insurance Program veitir húseigendum aðgang að alríkisstuddum flóðatryggingum. NFIP tryggingar eru í boði fyrir alla óháð flóðahættu og bjóða upp á allt að $250.000 í byggingarvernd og $100.000 í innihaldsvernd. Atvinnueignir geta fengið allt að $500.000 í byggingarþekju og allt að $500.000 fyrir innihald. Þessar tryggingartegundir hafa almennt sérstakar sjálfsábyrgðir og gæti þurft að kaupa sérstaklega.
Flóðastefnur geta verið gefnar út beint af NFIP eða af ýmsum tryggingafélögum í gegnum NFIP forrit sem kallast skrifaðu þína eigin (WYO) stefnu. Með WYO áætluninni gefur tryggingafélagið út og þjónustar stefnuna. Hins vegar ber NFIP ábyrgð á að greiða allar samþykktar kröfur sem tengjast stefnunni. Þú getur keypt flóðatryggingu í gegnum fyrirtækin sem taka þátt í WYO áætluninni eða á almennum markaði. Þessa tegund af umfjöllun er hægt að bæta við stefnu húseigenda með áritun eða veita sem sjálfstæða stefnu.
Sérflóðatrygging
Einka flóðatrygging nær einnig yfir uppbyggingu heimilis þíns og innihald þess frá flóðaskemmdum, nema að hún fær engan stuðning frá alríkisstjórninni. Þess í stað eru einkaflóðtryggjendur fyrirtæki sem annað hvort treysta á endurtryggjendur eða peninga sem safnast af iðgjöldum til að mæta tjóni. Þannig að í stað þess að alríkisstjórnin ábyrgist flóðatryggingarskírteini þitt, verður það undirritað af óháðu fyrirtæki.
Einkaflóðatryggingar geta verið öflugri en NFIP-tryggingar, og þú gætir haft aðgang að fleiri vátryggingarmöguleikum og hærri tryggingamörkum en þú gerir með alríkistryggingum. Að auki gæti biðtími eftir einkaflóðatryggingu verið styttri en 30 daga tímabil NFIP krefst.
Hvað kostar flóðatrygging?
Árlegur meðalkostnaður vegna flóðatrygginga í gegnum NFIP var $700 árið 2019. Hins vegar, í október 2021, byrjaði FEMA að nota Risk Rating 2.0 forritið sitt, sem tekur tillit til ýmissa þátta við ákvörðun iðgjalda. Forritið er hannað til að loka verðbilinu á milli verðmætra og verðmætra heimila og meta nákvæmari hættu einstakrar eignar á flóðatjóni.
Ef þú velur tryggingu í gegnum einkavátryggjendur eru verð mismunandi eftir fyrirtækjum. Að auki mun verðið fyrir flóðatrygginguna þína ráðast af nokkrum þáttum, þar á meðal:
Flóðasvæði og flóðahætta
Heimaaldur og smíði
Þekjumörk
Sjálfsábyrgðarstig
Flóðatryggingar bera venjulega fulla kröfu, svo þú ættir að vera tilbúinn að greiða allt árgjaldið þitt þegar þú kaupir vátrygginguna og þegar þú endurnýjar.
Hvernig á að lækka kostnað við flóðatryggingar
Þó flóðatryggingar geti verið dýrar - oft dýrari en kostnaður við heimilistryggingu þína - er gert ráð fyrir að Risk Rating 2.0 kerfið lækki kostnað við flóðatryggingar fyrir suma NFIP vátryggingartaka. Þú gætir líka átt rétt á afslátt ef samfélagið þitt tekur þátt í FEMA Community Rating System (CRS). Þetta þýðir að samfélagið þitt hefur búið til flóðstjórnunaráætlanir umfram kröfur NFIP.
Það eru önnur skref sem geta hjálpað til við að lækka iðgjaldið þitt, hvort sem þú færð stefnu frá NFIP eða einkarekanda. Það gæti verið mögulegt að lækka iðgjaldið þitt með því að breyta vátryggingarmörkum þínum og sjálfsábyrgð, útvega árlegt hækkunarskírteini eða endurnýja heimili þitt til að lágmarka tjón ef tjón kemur upp. Að auki gæti það hjálpað þér að finna flóðatryggingu sem fellur undir kostnaðarhámarkið að biðja um tilboð í flóðatryggingu frá fleiri en einum flutningsaðila eða aðlaga tryggingamörkin.
Algengar spurningar
Hver eru bestu flóðatryggingafélögin?
Flóðatryggingar eru ekki eins mismunandi og húseigendatryggingar gera, en besta flóðatryggingafélagið fyrir þig fer samt eftir óskum þínum, þörfum og aðstæðum. Húseigendur á flóðasvæðum sem eru í mikilli hættu gætu haft aðrar þekjuþarfir en húseigendur á svæðum með minni áhættu, til dæmis. Að auki gætu sumir húseigendur viljað fá tryggingu fyrir persónulegar eignir sínar á meðan aðrir kjósa að sleppa þeim valkosti. Að tala við umboðsmann flóðatrygginga og fá tilboð frá bæði einkareknum fyrirtækjum og NFIP gæti hjálpað þér að finna stefnu sem hentar þínum aðstæðum.
Hversu mikla flóðatryggingu þarf ég?
Flóð geta verið hrikaleg, svo þú ættir að íhuga að tryggja húsið þitt fyrir endurnýjunarverðmæti þess til að vernda fjárhag þinn gegn hættu á að þurfa að borga fyrir viðgerðir úr eigin vasa ef mögulegt er. Þó að þú getir afþakkað einkaeignavernd er það kannski ekki besti kosturinn fyrir þig. Kostnaður við að gera við eða skipta um eigur þínar eftir flóðaskemmdir verður ekki tryggður nema þú kaupir innihaldsvernd. Það er athyglisvert að NFIP stefnur hafa $ 250.000 eign að hámarki, sem gæti skilið suma húseigendur langt undir endurnýjunarvernd. Ef þú ert ekki viss um hversu mikla tryggingu þú átt að kaupa gætirðu íhugað að fara yfir þarfir þínar með tryggingaumboðsmanni, sem gæti aðstoðað við ákvörðun þína.
Nær flóðatryggingin yfir kjallara sem flæða yfir?
Það fer eftir því hvað hefur valdið flóðinu og sérstöðu stefnu þinnar. Ef kjallarinn þinn flæddi yfir vegna bilunar í dælunni, myndi flóðatrygging ekki dekka það, en heimilistryggingin þín gæti ef þú ert með áritun fyrir vatnsöryggi. NFIP bannar og útilokar kjallara í nýbyggingum á áhættusvæðum. Vegna þess að kjallarar eru í meiri hættu á alvarlegum flóðaskemmdum, ættir þú að tala við umboðsmann þinn og lesa stefnu þína vandlega til að ákvarða umfjöllun.
##Hápunktar
The Federal National Flood Insurance Program (NFIP) býður upp á flóðatryggingar til húseigenda í þátttökusamfélögum, ásamt þeim sem eru staðráðnir í að vera á NFIP-tilnefndum flóðasvæðum; þó að tryggingarnar séu í boði í gegnum einkavátryggjendur, setur ríkið verðið .
Verðlagning flóðatryggingar byggist á NFIP-tilnefndu flóðasvæði þar sem eignin er staðsett, sem og aldur eigna, hækkun og fjölda hæða .
Flóðatryggingar eru í boði fyrir allar íbúðar- og atvinnuhúsnæði.
Ofanflóðatrygging er tegund eignatryggingar sem tekur til húsnæðis vegna tjóns sem verður vegna vatnstjóns sérstaklega vegna flóða.
Meðalkostnaður við flóðatryggingu er $700, en endanleg upphæð fer meðal annars eftir staðsetningu og gerð og stærð mannvirkis.
