Ábyrgðartrygging

Hvað er ábyrgðartrygging?

Með hugtakinu ábyrgðartrygging er átt við vátryggingarvöru sem veitir vátryggðum vernd gegn tjónum sem hlýst af tjóni og tjóni á öðru fólki eða eignum. Ábyrgðartryggingar standa straum af hvers kyns málskostnaði og útborgunum sem vátryggður er ábyrgur fyrir ef hann reynist ábyrgur. Ásetningstjón og samningsbundin ábyrgð eru almennt ekki tryggð í ábyrgðartryggingum.

Ólíkt öðrum tegundum vátrygginga greiða ábyrgðartryggingar þriðja aðila, en ekki vátryggingartaka.

Lykilinn

Ábyrgðartrygging veitir vernd gegn tjónum sem hlýst af meiðslum og tjóni á fólki og/eða eignum.

Ábyrgðartrygging tekur til málskostnaðar og útborgana sem vátryggður yrði ábyrgur fyrir.

Ákvæði sem ekki falla undir eru meðal annars tjón af ásetningi, samningsábyrgð og saksókn.

Oft er krafist ábyrgðartryggingar fyrir bílatryggingar, vöruframleiðendur og alla sem stunda læknisfræði eða lögfræði.

Persónuleg ábyrgð, verkamannabætur og viðskiptaábyrgð eru tegundir ábyrgðartrygginga.

Hvernig ábyrgðartrygging virkar

Ábyrgðartrygging er mikilvæg fyrir þá sem eru ábyrgir og eiga sök á tjóni sem aðrir verða fyrir eða ef vátryggður skaðar eigur annarra. Sem slík er ábyrgðartrygging einnig kölluð þriðja aðila trygging. Ábyrgðartrygging nær ekki til ásetnings eða refsiverðs athæfis þótt vátryggður teljist lagalega ábyrgur. Reglur eru teknar út af hverjum þeim sem á fyrirtæki, keyrir bíl, stundar læknisfræði eða lögfræði - í rauninni hver sem er sem hægt er að lögsækja fyrir skaðabætur og/eða meiðsli. Tryggingar vernda bæði vátryggðan og þriðja aðila sem kunna að verða fyrir tjóni vegna óviljandi gáleysis vátryggingartaka.

Ábyrgðartrygging er einnig kölluð þriðja aðila trygging.

Til dæmis krefjast flest ríki þess að eigendur ökutækja séu með ábyrgðartryggingu samkvæmt bílatryggingum sínum til að standa straum af meiðslum á öðru fólki og eignum ef slys verða. Vöruframleiðanda er heimilt að kaupa vöruábyrgðartryggingu til að standa straum af þeim ef vara er gölluð og veldur tjóni fyrir kaupendur eða annan þriðja aðila. Fyrirtækjaeigendum er heimilt að kaupa ábyrgðartryggingu sem tryggir þá ef starfsmaður slasast í atvinnurekstri. Þær ákvarðanir sem læknar og skurðlæknar taka á meðan þeir eru í starfi krefjast einnig ábyrgðartrygginga.

Sérstök atriði

Persónuábyrgðartryggingar eru fyrst og fremst keyptar af eignaríkum einstaklingum (HNWI) eða þeim sem eiga umtalsverðar eignir, en mælt er með þessari tegund trygginga fyrir alla sem eru með hreina eign sem fara yfir samanlögð tryggingamörk annarra persónutrygginga, s.s. heimilis- og bílaumfjöllun. Kostnaður við viðbótartryggingarskírteini höfðar ekki til allra, þó að flestir flutningsaðilar bjóði upp á lægri verð fyrir búnt tryggingarpakka. Persónuábyrgðartrygging er talin aukaskírteini og getur krafist þess að vátryggingartakar beri ákveðin takmörk á heimilis- og bílatryggingum sínum, sem getur haft í för með sér aukakostnað.

Stærð markaðsábyrgðartrygginga á heimsvísu var metin á meira en 25 milljarða dollara árið 2021 og gert er ráð fyrir að hún verði 433 milljarðar dala árið 2031.

Þrátt fyrir að almenn ábyrgðartrygging í atvinnuskyni verndar gegn flestum lagalegum vandræðum, verndar hún ekki stjórnarmenn og yfirmenn gegn lögsókn og hún verndar ekki vátryggðann gegn mistökum og aðgerðaleysi. Fyrirtæki krefjast sérstakrar stefnu fyrir þessi mál, þar á meðal:

Ábyrgðartrygging fyrir villur og vanrækslu (E&O): Ábyrgðartrygging vegna villu og vanrækslu tekur til málaferla sem stafa af vanrækslu faglegrar þjónustu eða vanrækslu í starfi. Lögfræðingar, endurskoðendur,. arkitektar, verkfræðingar eða fyrirtæki sem veita viðskiptavinum þjónustu gegn þóknun ættu að kaupa þessa tryggingu. E&O stefna tekur ekki til saksóknar, sviksamlegra eða óheiðarlegra athafna eða krafna vegna líkamstjóns. Hinn vátryggði er hins vegar greiddur fyrir lögmannskostnaði, málskostnaði og hvers kyns sáttum upp að þeirri fjárhæð sem vátryggingarsamningur tilgreinir.
Vátrygging stjórnarmanna og yfirmanna (D&O): Þessi tegund trygginga verndar stjórnarmenn og yfirmenn stórra fyrirtækja gegn lagalegum dómum og kostnaði sem stafar af ólöglegum athöfnum, röngum fjárfestingarákvörðunum, vanrækslu á eignum, birtingu trúnaðarupplýsinga, ráðningu og uppsögnum. ákvarðanir, hagsmunaárekstra,. stórkostlegt gáleysi og aðrar mistök. Flestar D&O stefnur útiloka umfjöllun um svik eða önnur glæpsamleg athæfi. Iðgjöld eru háð fyrirtækinu, staðsetningu þess, tegund iðnaðar og tapreynslu.

Tegundir ábyrgðartrygginga

Fyrirtækjaeigendur verða fyrir margvíslegum skuldbindingum, sem hver og einn getur sett eignir sínar undir verulegar kröfur. Allir eigendur fyrirtækja þurfa að vera með eignaverndaráætlun sem er byggð í kringum tiltæka ábyrgðartryggingu.

Hér eru helstu tegundir ábyrgðartrygginga:

Atvinnurekendaábyrgð og launþegabætur eru skyldutrygging fyrir vinnuveitendur sem verndar fyrirtækið gegn ábyrgð sem stafar af meiðslum eða andláti starfsmanns.
Vöruábyrgðartrygging er fyrir fyrirtæki sem framleiða vörur til sölu á almennum markaði. Vöruábyrgðartrygging verndar gegn málsókn sem stafar af meiðslum eða dauða af völdum afurða þeirra.
Bótatrygging veitir vernd til að vernda fyrirtæki gegn vanrækslukröfum vegna fjárhagslegs tjóns sem hlýst af mistökum eða vanrækslu.
Ábyrgðarvernd forstjóra og yfirmanns tekur til stjórnar eða yfirmanna félags gegn bótaábyrgð ef félagið yrði stefnt. Sum fyrirtæki veita stjórnendum sínum viðbótarvernd jafnvel þó að fyrirtæki veiti starfsmönnum sínum almennt einhverja persónulega vernd.
Regnhlífarábyrgð stefnur eru persónulegar ábyrgðarstefnur sem ætlað er að vernda gegn hörmulegu tjóni. Þekkingin byrjar almennt þegar ábyrgðarmörkum annarra trygginga er náð.
Viðskiptaábyrgðartrygging er venjuleg almenn ábyrgðarskírteini í atvinnuskyni,. einnig þekkt sem alhliða almenn ábyrgðartrygging. Það veitir tryggingarvernd vegna málaferla vegna tjóns starfsmanna og almennings, eignatjóns af völdum starfsmanns, svo og tjóna sem verða fyrir af gáleysi starfsmanna. Stefnan getur einnig tekið til brota á hugverkarétti, róg,. ærumeiðingar, samningsábyrgð, ábyrgð leigjenda og ábyrgð á vinnubrögðum.
Alhliða almennar ábyrgðarreglur eru sérsniðnar fyrir öll lítil eða stór fyrirtæki, sameignar- eða samrekstursfyrirtæki, fyrirtæki eða samtök, stofnun eða jafnvel nýlega keypt fyrirtæki. Vátryggingarvernd nær yfir líkamstjón, eignatjón, líkams- og auglýsingatjón, læknisgreiðslur og húsnæðis- og rekstrarábyrgð. Vátryggjendur veita skaðabætur og almennar skaðabætur vegna málaferla en ekki refsibóta.

Algengar spurningar

Hvað er regnhlífatrygging?

Regnhlífatryggingarskírteini er viðbótarábyrgðartryggingarvernd sem er keypt og fer út fyrir dollaramörk núverandi húseigenda, bíla- eða sjófaratryggingar vátryggðs. Regnhlífastefnur hafa tilhneigingu til að vera á viðráðanlegu verði og boðin í þrepum upp á $500.000 eða $1 milljón.

Hvernig er persónuleg ábyrgðartrygging frábrugðin ábyrgðartryggingu fyrirtækja?

Persónuábyrgðartrygging tekur til einstaklinga gegn tjónum sem verða vegna tjóns eða tjóns á öðru fólki eða eignum sem verða fyrir á eignum vátryggðs eða vegna athafna vátryggðs. Viðskiptaábyrgðartrygging verndar í staðinn fjárhagslega hagsmuni fyrirtækja og eigenda fyrirtækja fyrir málaferlum eða tjóni sem hlýst af sambærilegum slysum en nær einnig til vörugalla, innköllunar o.s.frv.

Hvað er bakreikningur ábyrgðartryggingar?

Venjulega verður þú að hafa ábyrgðartryggingu til staðar þegar atburður gerist sem leiðir til kröfu. Baktryggð ábyrgðartrygging er hins vegar trygging sem veitir vernd vegna tjóns sem varð áður en vátryggingin var keypt. Þessar reglur eru sjaldgæfar og venjulega aðeins í boði fyrir fyrirtæki.