Uppgjafartímabil

Hvað er uppgjafartímabil?

Uppgjafartíminn er sá tími sem fjárfestir þarf að bíða þar til hann getur tekið fé af lífeyri án þess að þurfa að sæta refsingu. Uppgjafartímabil geta verið mörg ár og að taka peninga út fyrir lok uppgjafartímabilsins getur leitt til uppgjafargjalds,. sem er í raun frestað sölugjald. Almennt, en ekki alltaf, því lengri uppgjafartíminn, því betri eru önnur kjör lífeyrisins.

Skilningur á uppgjafartímabilum

Uppgjafartímabilum er ætlað að koma í veg fyrir að fjárfestar hætti við, venjulega langtímasamninga. Þó að þetta gæti komið í veg fyrir að fjárfestir taki tilfinningalega, skyndiákvörðun á sveiflukenndum markaði, getur það einnig takmarkað sveigjanleika fjárfestisins til að flytja peninga út ef eignir eru ekki að skila góðum árangri. Aftur á móti eru uppgjafartímabil almennt ekki vandamál fyrir fjárfesta sem þurfa ekki reiðufé fljótt eða lausafé eða þá sem eru að fá ávöxtun yfir markaðsverði.

Eftir að uppgjafarfresturinn er liðinn er fjárfestinum frjálst að taka fjármunina út án þess að vera gjaldskyldir. Venjulega eru uppgjafargjöld hlutfall af úttektarupphæðinni. Í mörgum tilfellum lækkar afhendingargjaldið með tímanum. Sum lífeyri hafa engan uppgjafartíma og því engin uppgjafargjöld. Dæmigert lífeyri gæti haft sex ára uppgjafartíma og uppgjafargjald sem byrjar á 6% og lækkar um 1% á hverju ári.

Dæmi um uppgjafartímabil

Sem ímyndað dæmi, gerðu ráð fyrir að þú keyptir $ 10.000 lífeyri árið 2010 með uppgjafartímabili sem hefur 6% uppgjafargjald fyrsta árið og lækkar um 1% á hverju ári eftir það. Ef þú lokaðir lífeyrinum þínum árið 2013, sem er á þriðja ári uppgjafartímabilsins, myndir þú greiða 4% af $10.000, eða $400. Uppgjafartímabilinu myndi ljúka árið 2017, en þá gætirðu tekið $10.000 út án þess að greiða uppgjafargjald. Til að forðast hugsanleg uppgjafargjöld ættir þú ekki að setja peninga í lífeyri sem þú gætir þurft að taka út á uppgjafartímabilinu.

Ef þú leggur í viðbótarfjárfestingar eða iðgjaldagreiðslur til lífeyris, gæti verið sérstakt uppgjafartímabil fyrir hverja fjárfestingu. Segjum sem svo að þú hafir greitt $5.000 í lífeyri árið 2012 og aðra $5.000 árið 2013. Gerum aftur ráð fyrir sex ára uppgjafartímabili með 6% þóknun sem lækkar um 1% á hverju ári. Ef þú tækir út allan $10.000 árið 2014, þá værir þú á 2. ári af uppgjafartímabilinu á fyrstu $5.000 fjárfestingunni þinni, þannig að þóknun þín væri 5%, eða $250, en þú værir aðeins á 1. ári af uppgjafartímabilinu á önnur $5.000 fjárfesting, þannig að uppgjafargjaldið þitt væri 6%, eða $300, fyrir heildaruppgjafargjald upp á $550 til að taka $10.000 út.

Hápunktar

Uppgjafartíminn getur verið nokkur ár og lífeyrisþegar geta orðið fyrir verulegum viðurlögum ef fjárfestir fjármunir eru teknir út áður en það tímabil er útrunnið.
Aðrar fjármálavörur innihalda einnig uppgjafartíma, svo sem B-hluta verðbréfasjóði og líftryggingar.
Uppgjafartíminn er sá tími sem fjárfestir getur ekki tekið fé af lífeyri án þess að greiða uppgjafargjald.