Assicurazione Stop Loss aggregata
Che cos'è l'assicurazione Stop Loss aggregata?
L'assicurazione stop loss aggregata è una polizza progettata per limitare la copertura dei sinistri (perdite) a un importo specifico. Questa copertura garantisce che un sinistro catastrofico (stop-loss specifico) o numerosi reclami (stop-loss aggregato) non prosciughino le riserve finanziarie di un piano autofinanziato. Lo stop loss aggregato protegge il datore di lavoro da pretese superiori al previsto. Se i sinistri totali superano il limite complessivo,. l'assicuratore stop loss copre i sinistri o rimborsa il datore di lavoro.
Comprensione dell'assicurazione Stop-Loss aggregata
L'assicurazione stop loss aggregata è detenuta per i piani assicurativi autofinanziati per i quali un datore di lavoro si assume il rischio finanziario di fornire prestazioni sanitarie ai propri dipendenti. In termini pratici, i datori di lavoro autofinanziati pagano per ogni sinistro così come viene presentato invece di pagare un premio fisso a una compagnia assicurativa per un piano completamente assicurato. L'assicurazione stop loss è simile all'acquisto di un'assicurazione ad alta franchigia. Il datore di lavoro rimane responsabile per le spese di reclamo sotto l'importo deducibile.
L'assicurazione stop loss è diversa dall'assicurazione convenzionale per i benefici per i dipendenti. Lo stop loss copre solo il datore di lavoro e non fornisce alcuna copertura diretta ai dipendenti e ai partecipanti al piano sanitario.
Come viene utilizzata l'assicurazione Stop Loss aggregata
L'assicurazione stop loss aggregata viene utilizzata dai datori di lavoro come copertura del rischio contro un valore elevato dei sinistri. L'assicurazione stop loss aggregata prevede un livello massimo per i sinistri. Al superamento di una soglia massima, il datore di lavoro non ha più bisogno di effettuare pagamenti e potrebbe ricevere dei rimborsi.
L'assicurazione stop loss aggregata può essere aggiunta a un piano assicurativo esistente o acquistata in modo indipendente. La soglia è calcolata sulla base di una certa percentuale dei costi previsti (chiamati punti di attacco), di solito il 125% dei reclami previsti per l'anno.
Una soglia di stop loss aggregata è generalmente variabile e non fissa. Questo perché la soglia oscilla come percentuale dei dipendenti iscritti a un datore di lavoro. La soglia variabile si basa su un fattore di attaccamento aggregato che è una componente importante nel calcolo di un livello di stop loss.
Come nel caso dei piani con franchigia elevata, la maggior parte dei piani stop loss avrà premi relativamente bassi. Questo perché il datore di lavoro dovrebbe coprire oltre il 100% del valore delle richieste che riceve.
Secondo la Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey, gli assicuratori ora offrono piani sanitari con un'opzione autofinanziata per i datori di lavoro di piccole o medie dimensioni; questi piani sanitari incorporano un'assicurazione stop loss con punti di attacco bassi .
Calcoli assicurativi Stop Loss aggregati
L'allegato aggregato associato ad un piano di stop loss è calcolato come segue:
Passo 1
Il datore di lavoro e l'assicurazione stop loss stimano il valore medio in dollari dei sinistri attesi dal dipendente al mese. Questo valore dipenderà dalla stima del datore di lavoro, ma spesso varia da $ 200 a $ 500 al mese.
Passo 2
Supponiamo che il piano stop loss utilizzi un valore di $ 200. Questo valore verrebbe quindi moltiplicato per il moltiplicatore dell'allegato stop-loss che di solito varia dal 125% al 175%. Utilizzando una stima dei sinistri di $ 200 e un moltiplicatore di allegato stop-loss di 1,25, la franchigia mensile sarebbe di $ 250 al mese per dipendente ($ 200 x 1,25 = $ 250).
Passaggio 3
Tale franchigia deve poi essere moltiplicata per l'iscrizione al piano mensile del datore di lavoro. Supponendo che un datore di lavoro abbia 100 dipendenti nel primo mese di copertura, la loro franchigia totale sarebbe di $ 25.000 per il mese ($ 250 x 100).
Passaggio 4
L'iscrizione può potenzialmente variare al mese. A causa della variazione delle iscrizioni, la copertura stop-loss aggregata può avere una franchigia mensile o annuale.
Passaggio 5
Con una franchigia mensile, l'importo che un datore di lavoro deve pagare potrebbe cambiare ogni mese. Con una franchigia annuale, l'importo che il datore di lavoro deve pagare sarebbe sommato per anno e di solito basato su stime dal mese iniziale di copertura. Molti piani stop-loss offriranno una franchigia annuale leggermente inferiore alla somma delle franchigie in 12 mesi.
Mette in risalto
La franchigia o il pignoramento per l'assicurazione stop loss aggregata è calcolata sulla base di diversi fattori tra cui un valore stimato dei sinistri al mese, il numero di dipendenti iscritti e un moltiplicatore di sequestro stop loss che di solito è intorno al 125% dei sinistri previsti.
L'assicurazione stop loss è simile all'assicurazione con franchigia elevata e il datore di lavoro rimane responsabile per i reclami inferiori all'importo deducibile.
L'assicurazione stop loss aggregata è progettata per proteggere un datore di lavoro che autofinanzia il proprio piano sanitario per i dipendenti da pagamenti superiori al previsto per i reclami.
