Assicurazione sulla vita intera
L'assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che in genere viene fornita con premi di livello e un conto di valore in contanti che può accumulare interessi e/o rendimenti limitati. Coloro che desiderano una copertura permanente e una componente di valore in contanti inclusa possono beneficiare di una polizza assicurativa sulla vita intera. Anche se considerare la necessità di un'assicurazione sulla vita potrebbe non essere l'argomento più gradito, la ricerca dell'opzione di polizza giusta per te può portarti tranquillità per il benessere finanziario dei tuoi cari. In caso di decesso, una polizza di assicurazione sulla vita potrebbe aiutare a fornire una significativa protezione finanziaria.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?
Finché i premi vengono pagati, l'assicurazione sulla vita intera copre l'intera vita dell'assicurato e il pagamento dell'indennità di morte è essenzialmente garantito in caso di decesso dell'assicurato. Oltre al beneficio in caso di morte, le polizze vita intera includono una componente di valore in contanti, che è un conto che accumula fondi nel tempo.
L'assicurato può anche scegliere di prendere in prestito contro il denaro durante la sua vita in determinate circostanze. Questo conto è finanziato dai premi della polizza.
Come funziona il valore in contanti?
La componente del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita intera può essere utilizzata in vari modi e ha alcune considerazioni fiscali da tenere a mente. Puoi prendere in prestito contro di esso, usarlo per pagare premi o effettuare prelievi esentasse, entro i limiti della polizza. I prelievi superiori all'importo del valore in contanti possono essere considerati reddito imponibile e ridurranno l'importo dell'indennità di morte che va ai beneficiari.
Sapere come sfruttare il valore in contanti può essere uno strumento utile. Quando prendi in prestito l'importo del valore in contanti, non dovrai sottoporti a un lungo processo di approvazione da parte di una banca o di un prestatore e probabilmente godrai di un tasso di interesse inferiore. Prendere in prestito contro il conto del valore in contanti può essere la soluzione giusta per le persone in difficoltà che desiderano un prestito con un facile processo di approvazione. Inoltre, un prestito contro il valore in contanti non viene segnalato alle agenzie di credito, il che significa che non influisce sul tuo punteggio di credito. Ricorda solo che qualsiasi importo che rimane non pagato al momento del passaggio verrà probabilmente detratto dal totale del beneficio di morte.
La migliore assicurazione sulla vita intera
Vita del globo
Perk: Globe Life offre un'ampia gamma di opzioni di copertura, tra cui un'assicurazione sulla vita intera per bambini e una polizza sulla vita intera senza esami.
Svantaggio: l'app mobile Globe Life ha una valutazione bassa di 2,8 su 5 sull'App Store per gli utenti iOS.
A livello nazionale
Perk: La compagnia offre 13 assicuratori sulla vita intera, più della maggior parte dei suoi concorrenti, il che è un vantaggio per gli assicurati che desiderano creare polizze personalizzate.
Svantaggio: l'importo di copertura più alto che puoi acquistare è venti volte il tuo reddito annuo, il che potrebbe impedire ad alcuni clienti di acquistare l'importo di copertura desiderato.
Vita di New York
Vantaggio: New York è al di sopra della media per la soddisfazione dei clienti e offre cinque assicuratori sulla vita, inclusa un'opzione di assistenza cronica che consente agli assicurati di accedere anticipatamente ai propri benefici se sviluppano determinate condizioni di salute.
Svantaggio: non tutte le opzioni di assicurazione sulla vita sono offerte in tutti gli stati.
Comune nordoccidentale
Perk: Northwestern Mutual ha il terzo punteggio JD Power più alto e un numero inferiore ai reclami presentati al NAIC, il che è altamente positivo per la soddisfazione dei suoi clienti.
Svantaggio: la compagnia non offre una polizza di assicurazione sulla vita intera senza esame come molti altri assicuratori.
Fattoria statale
Perk: State Farm è al primo posto da JD Power per la soddisfazione dei clienti di assicurazioni sulla vita e offre polizze in quasi tutti gli stati.
Svantaggio: la compagnia offre solo quattro assicuratori sulla vita intera, un numero inferiore a quello offerto da molte altre grandi compagnie di assicurazione sulla vita.
Il costo dell'intera assicurazione sulla vita
In generale, l'assicurazione sulla vita intera è più costosa della stessa quantità di copertura assicurativa sulla vita a termine. Tuttavia, i premi vita intera rimangono stabili e la polizza viene fornita con un conto in contanti, che gli assicurati possono sfruttare per altre esigenze finanziarie.
Il costo specifico della polizza di assicurazione sulla vita intera è determinato da molteplici fattori, tra cui l'importo della copertura scelta, l'età e la salute relativa.
Ulteriori informazioni: Compagnie assicurative sulla vita a prezzi accessibili
Vale la pena un'assicurazione sulla vita intera?
Alcune persone potrebbero preferire l'assicurazione sulla vita intera perché rimane in vigore per l'intera vita dell'assicurato e perché la componente del valore in contanti aggiunge ulteriore flessibilità finanziaria. Tuttavia, queste componenti finanziarie contribuiscono anche a un tasso più elevato rispetto ai premi associati a una polizza di assicurazione sulla vita a termine. Il fatto che l'assicurazione sulla vita intera valga o meno per te dipende dalla tua situazione finanziaria, dal budget e dagli obiettivi a lungo termine.
Dall'altra parte dello spettro, molte persone preferiscono la copertura a breve termine che viene fornita con una polizza vita a termine. Ad esempio, se desideri una copertura solo per un periodo di tempo limitato, ad esempio quando i tuoi figli sono a scuola o mentre sei ancora in debito con un mutuo, potresti voler richiedere una polizza di assicurazione sulla vita solo per il periodo di tempo in cui la protezione finanziaria è la più critica. Le politiche a termine sono in genere molto più convenienti, poiché è molto meno probabile che si verifichi un pagamento.
Vita a termine vs. vita intera
Quando decidi tra quale tipo di assicurazione sulla vita acquistare, considera i tuoi obiettivi finanziari personali e la tua situazione. Vuoi che la tua polizza di assicurazione sulla vita copra obblighi finanziari specifici come le tasse universitarie o un mutuo dopo la tua morte? In tal caso, potresti prendere in considerazione l'idea di stipulare un'assicurazione sulla vita a termine con una durata sufficientemente lunga da coprire la durata del mutuo o il numero di anni che i tuoi figli trascorreranno a scuola.
Tuttavia, se desideri una copertura per tutta la vita che garantisca una somma ai tuoi cari dopo la tua morte, l'assicurazione sulla vita intera è probabilmente un'opzione migliore per te. Poiché le polizze assicurative sulla vita intera sono più costose, potrebbe essere utile consultare un consulente finanziario su come sfruttare al meglio la componente del valore in contanti con il costo dei premi. Per coloro che preferiscono un aspetto di investimento per accompagnare la copertura assicurativa sulla vita, una polizza a vita intera può essere la soluzione giusta.
Domande frequenti
Una polizza intera vita è un buon investimento?
Una polizza di assicurazione sulla vita intera viene fornita con un conto in contanti che può essere investito, ma poiché è considerato a basso rischio, il valore in contanti è solitamente minimo. Le polizze assicurative sulla vita intera sono progettate per fornire ai propri cari un beneficio in caso di morte dopo la tua morte, piuttosto che fungere da veicolo di investimento. Mentre la componente di investimento dell'assicurazione può essere un bel vantaggio aggiuntivo per un'intera polizza di assicurazione sulla vita, altre forme di investimento possono generare rendimenti più elevati. Un consulente finanziario può aiutarti a determinare se una polizza intera vita è adatta o meno alla tua situazione, tenendo conto della sua componente di investimento.
Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?
Dipende dalla situazione dell'assicurato e dagli obiettivi desiderati. Tuttavia, tieni a mente i tuoi obblighi finanziari individuali. Ad esempio, se hai debiti personali, un mutuo o pagamenti imminenti per le tasse universitarie per i tuoi figli, potresti voler tenere conto di tali spese. Se sostieni finanziariamente qualcuno fino all'età adulta, come un familiare con bisogni speciali, potresti voler considerare anche le sue spese di soggiorno nella tua copertura assicurativa sulla vita. In genere, un agente autorizzato o un professionista finanziario può guidarti nella stima della quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno.
Ho bisogno di un'assicurazione sulla vita se sono single senza persone a carico?
Potresti avere meno bisogno di una copertura assicurativa sulla vita se sei single e non hai persone a carico, poiché questo probabilmente significa che hai meno persone che sarebbero finanziariamente a rischio se dovessi morire. Tuttavia, alcuni assicurati scelgono di acquistare un'assicurazione sulla vita per pagare le spese funebri o per lasciare denaro a un'organizzazione o un ente di beneficenza preferito.
Questo è uno dei motivi per cui le persone single possono scegliere di ottenere una polizza a termine, che in genere può essere convertita in una polizza a vita intera prima della scadenza della polizza quando potresti sposarti o avere persone a carico nella foto. Ottenere una polizza quando si è giovani e in condizioni di salute relativamente buone può aiutarti a garantire buone tariffe per un periodo in cui l'assicurazione diventa più critica.
Mette in risalto
Il capitale di prestito eccezionale e gli interessi riducono i benefici in caso di morte.
L'assicurazione sulla vita intera ha una componente di risparmio in contanti, da cui il titolare della polizza può attingere o prendere in prestito.
L'assicurazione sulla vita intera viene pagata a uno o più beneficiari al decesso dell'assicurato, a condizione che la polizza fosse in vigore.
L'assicurazione sulla vita intera dura per tutta la vita di un assicurato, al contrario dell'assicurazione sulla vita a termine, che è per un determinato importo di anni.
Il valore in contanti di una polizza vita intera guadagna tipicamente un tasso di interesse fisso.
FAQ
Quanto costa l'assicurazione sulla vita intera?
Il costo dell'assicurazione sulla vita intera varia e si basa su diversi fattori, come l'età, l'occupazione e la storia sanitaria. I candidati più anziani in genere hanno tassi più elevati rispetto ai candidati più giovani. Gli assicurati con una storia sanitaria stellare in genere hanno tassi migliori rispetto a quelli con una storia di problemi di salute. L'importo nominale della copertura determina anche quanto pagherà un assicurato; maggiore è l'importo nominale, maggiore è il premio. È interessante notare che alcune società hanno tassi più elevati di altre, indipendentemente dal richiedente e dal loro profilo di rischio. Vale anche la pena notare che per la stessa quantità di copertura, l'assicurazione sulla vita intera è più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine.
Qual è la differenza tra l'assicurazione sulla vita universale e quella sulla vita intera?
L'assicurazione sulla vita universale e l'assicurazione sulla vita intera sono entrambi tipi di assicurazione sulla vita permanente che offrono vantaggi in caso di morte garantiti per la vita dell'assicurato. Tuttavia, una polizza vita universale consente all'assicurato di adeguare l'indennità di morte e i premi. Come ci si potrebbe aspettare, prestazioni di morte più elevate richiedono premi più elevati. Gli assicurati Universal vita possono anche utilizzare il loro valore in contanti accumulato per pagare i premi, a condizione che il saldo sia sufficiente a coprire il minimo dovuto. L'assicurazione sulla vita intera, in alternativa, non consente modifiche alla prestazione o ai premi in caso di morte, che sono fissati al momento dell'emissione.
L'assicurazione sulla vita intera variabile si basa su quale tipo di premio?
I premi variabili dell'assicurazione sulla vita possono essere fissi o variabili, consentendo all'assicurato di versare un premio non inferiore a quanto richiesto per coprire commissioni e spese (ad esempio, commissioni di mortalità e spese (M&E). Man mano che il valore in contanti cresce, attraverso la rimessa dei premi e l'accumulo di interessi, il rischio netto per l'assicuratore diminuisce. Di conseguenza, le commissioni e le spese associate possono diminuire, riducendo il premio minimo necessario per coprire tali oneri. In alternativa, alcuni assicuratori equipaggiano le loro polizze con una funzione di protezione dalla decadenza, che impedisce la decadenza della polizza a causa di un valore in contanti insufficiente fintanto che vengono pagati determinati livelli di premio in un periodo specifico.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera modificata?
L'assicurazione sulla vita intera modificata è un'assicurazione sulla vita permanente in cui i premi aumentano dopo un periodo specifico. Di solito, dopo cinque o 10 anni, i premi aumentano ma rimangono costanti da allora in poi. I premi tradizionali dell'assicurazione sulla vita intera, invece, rimangono gli stessi per tutta la durata della polizza.
Qual è la differenza tra assicurazione sulla vita intera e assicurazione sulla vita a termine?
Come suggerisce il nome, l'assicurazione sulla vita a termine fornisce un'indennità di morte per un periodo specifico. Questo tipo di assicurazione sulla vita, a differenza di una polizza vita intera, non prevede una componente di risparmio. Alla scadenza del termine, la polizza si estingue. Alcuni assicuratori consentono all'assicurato di coprire la propria polizza a vita intera o di rinnovarla per un periodo più lungo. L'assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che fornisce copertura per la vita dell'assicurato. Un contraente di assicurazione sulla vita intera può anche creare valore in contanti nella componente di risparmio della polizza.
