Piano di ammortamento
Che cos'è un piano di ammortamento del prestito?
Un piano di ammortamento del prestito è una tabella completa dei pagamenti periodici del prestito, che mostra l'importo del capitale e l'importo degli interessi che compongono ogni pagamento fino a quando il prestito non viene estinto alla fine della sua durata. Ogni pagamento periodico è lo stesso importo in totale per ogni periodo.
Tuttavia, all'inizio del programma, la maggior parte di ogni pagamento è ciò che è dovuto in interessi perché il saldo iniziale del prestito in sospeso, che è la base per il calcolo degli interessi, è elevato; più avanti nel programma, la maggior parte di ogni pagamento copre il capitale del prestito perché il saldo del prestito in sospeso diventa più piccolo nel tempo mentre i pagamenti continuano ad essere effettuati.
Comprendere un programma di ammortamento del prestito
In un piano di ammortamento del prestito, la percentuale di ogni pagamento che va verso gli interessi diminuisce leggermente a ogni pagamento e la percentuale che va verso il capitale aumenta. Prendi, ad esempio, un piano di ammortamento del prestito per un mutuo a tasso fisso di 30 anni di $ 250.000 con un tasso di interesse del 4,5%. Le prime righe si presentano così:
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Se stai cercando di stipulare un prestito, oltre a utilizzare un piano di ammortamento del prestito, puoi anche utilizzare un calcolatore del mutuo per stimare i costi totali del mutuo in base al tuo prestito specifico.
I piani di ammortamento possono essere personalizzati in base al tuo prestito e alle tue circostanze personali. Con calcolatori di ammortamento più sofisticati, come i modelli che puoi trovare in Excel, puoi confrontare come l'esecuzione di pagamenti accelerati può accelerare il tuo ammortamento. Se, ad esempio, ti aspetti un'eredità o ricevi un bonus annuale fisso, puoi utilizzare questi strumenti per confrontare in che modo l'applicazione di tale guadagno inaspettato al tuo debito può influenzare la data di scadenza del tuo prestito e il tuo costo degli interessi per tutta la durata del prestito. Puoi farlo con un prestito auto, un prestito studentesco,. un mutuo, un prestito di capitale proprio, un prestito personale o qualsiasi altro tipo di prestito a termine.
Oltre ai mutui, vengono concessi anche prestiti auto e prestiti personali per una durata prefissata, a tasso fisso con rata mensile fissa. I termini variano a seconda del bene. La maggior parte dei mutui per la casa convenzionali sono termini di 15 o 30 anni. I proprietari di auto spesso ottengono un prestito auto che verrà rimborsato in cinque anni o meno. Per i prestiti personali, tre anni è un termine comune.
Nota
Il tuo prestatore dovrebbe fornirti una copia del tuo piano di ammortamento del prestito in modo da poter vedere a colpo d'occhio quanto costerà il prestito.
Formule in un piano di ammortamento del prestito
Mutuatari e prestatori utilizzano piani di ammortamento per prestiti rateali con date di rimborso note al momento della sottoscrizione del prestito, come un mutuo o un prestito auto. Ci sono formule specifiche che vengono utilizzate per sviluppare un piano di ammortamento del prestito. Queste formule possono essere integrate nel software in uso o potrebbe essere necessario impostare da zero il piano di ammortamento.
Se conosci la durata di un prestito e l'importo totale della rata periodica, c'è un modo semplice per calcolare un piano di ammortamento del prestito senza ricorrere all'uso di un piano di ammortamento o di un calcolatore online. La formula per calcolare il capitale mensile dovuto su un prestito ammortizzato è la seguente:
Pagamento principale = Pagamento mensile totale – [Saldo prestito in essere x (Tasso di interesse / 12 mesi)]
Per illustrare, immagina che un prestito abbia una durata di 30 anni, un tasso di interesse del 4,5% e un pagamento mensile di $ 1.266,71. A partire dal primo mese, moltiplica il saldo del prestito ($ 250.000) per il tasso di interesse periodico. Il tasso di interesse periodico è un dodicesimo del 4,5% (o 0,00375), quindi l'equazione risultante è $ 250.000 x 0,00375 = $ 937,50. Il risultato è il pagamento degli interessi del primo mese. Sottrarre tale importo dal pagamento periodico ($ 1.266,71 - $ 937,50) per calcolare la parte del pagamento del prestito assegnata al capitale del saldo del prestito ($ 329,21).
Per calcolare gli interessi e il capitale del mese successivo, sottrarre il pagamento principale effettuato nel primo mese ($ 329,21) dal saldo del prestito ($ 250.000) per ottenere il nuovo saldo del prestito ($ 249.670,79), quindi ripetere i passaggi precedenti per calcolare quale parte del il secondo pagamento è allocato agli interessi e che è allocato al capitale. Puoi ripetere questi passaggi fino a quando non hai creato un piano di ammortamento per l'intera vita del prestito.
Qual è un modo più semplice per calcolare un piano di ammortamento del prestito?
Calcolare un piano di ammortamento del prestito è semplice come inserire il capitale, il tasso di interesse e la durata del prestito in un calcolatore di ammortamento del prestito. Ma puoi anche calcolarlo manualmente se conosci il tasso del prestito, l'importo principale preso in prestito e la durata del prestito.
Le tabelle di ammortamento in genere includono una riga per i pagamenti programmati, gli interessi passivi e il rimborso del capitale. Se stai creando il tuo piano di ammortamento e prevedi di effettuare eventuali pagamenti principali aggiuntivi, dovrai aggiungere una riga aggiuntiva per questa voce per tenere conto di ulteriori modifiche al saldo dovuto del prestito.
Come calcolare la rata mensile totale
In genere, il pagamento mensile totale è specificato dal tuo prestatore quando prendi un prestito. Tuttavia, se stai tentando di stimare o confrontare i pagamenti mensili in base a un determinato insieme di fattori, come l'importo del prestito e il tasso di interesse, potrebbe essere necessario calcolare anche il pagamento mensile.
Se per qualsiasi motivo è necessario calcolare la rata mensile totale, la formula è la seguente:
Pagamento mensile totale = importo del prestito [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]
i = tasso di interesse mensile. Dovrai dividere il tuo tasso di interesse annuo per 12. Ad esempio, se il tuo tasso di interesse annuo è del 6%, il tuo tasso di interesse mensile sarà .005 (.06 tasso di interesse annuo / 12 mesi).
n = numero di pagamenti nel corso della durata del prestito. Moltiplica il numero di anni della durata del tuo prestito per 12. Ad esempio, un mutuo ipotecario di 30 anni avrebbe 360 rate (30 anni x 12 mesi).
Utilizzando lo stesso esempio sopra, calcoleremo la rata mensile di un prestito di $ 250.000 con una durata di 30 anni e un tasso di interesse del 4,5%. L'equazione fornisce $ 250.000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = $ 1.266,71. Il risultato è la rata mensile totale dovuta sul prestito, comprensiva sia del capitale che degli interessi.
Tabella di ammortamento a 15 anni
Se un mutuatario sceglie un periodo di ammortamento più breve per il proprio mutuo, ad esempio 15 anni, risparmierà considerevolmente sugli interessi per tutta la durata del prestito e sarà proprietario della casa prima. Questo perché effettueranno meno pagamenti per i quali verranno ammortizzati gli interessi. Inoltre, i tassi di interesse sui prestiti a breve termine sono spesso scontati rispetto ai prestiti a più lungo termine.
C'è un compromesso, tuttavia. Una finestra di ammortamento più breve aumenta la rata mensile dovuta sul prestito. I mutui a breve ammortamento sono buone opzioni per i mutuatari che possono gestire pagamenti mensili più elevati senza difficoltà; comportano ancora l'esecuzione di 180 pagamenti sequenziali (15 anni x 12 mesi).
È importante considerare se puoi mantenere o meno quel livello di pagamento in base al tuo reddito e budget attuali. L'uso di un calcolatore di ammortamento di 15 anni può aiutarti a confrontare i pagamenti del prestito con i potenziali risparmi sugli interessi per un ammortamento più lungo per decidere quale opzione ti si addice meglio. Ecco come appare lo stesso esempio di prestito di $ 250.000 menzionato in precedenza, con un ammortamento di 15 anni invece.
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Il rifinanziamento da un prestito di 30 anni a un mutuo di 15 anni potrebbe farti risparmiare denaro sugli interessi, ma se lo fa o meno dipende da quanto degli interessi del prestito originale hai già pagato.
La linea di fondo
Comprendere il programma di ammortamento del prestito su un prestito che stai considerando o un prestito che hai già può aiutarti a vedere il quadro generale. Confrontando i piani di ammortamento su più opzioni puoi decidere quali condizioni di prestito sono giuste per la tua situazione, quale sarà il costo totale di un prestito e se un prestito è giusto per te. Se stai cercando di ripagare il debito,. confrontare i piani di ammortamento dei tuoi prestiti esistenti può aiutarti a determinare dove concentrare i tuoi pagamenti.
Mette in risalto
I programmi di ammortamento del prestito sono spesso visti quando si tratta di prestiti rateali che hanno date di rimborso note al momento della sottoscrizione del prestito, come un mutuo o un prestito auto.
Le tabelle di ammortamento del prestito possono aiutare un mutuatario a tenere traccia di ciò che deve e quando è dovuto il pagamento, nonché a prevedere il saldo o gli interessi in essere in qualsiasi momento del ciclo.
Un piano di ammortamento del prestito è una tabella che mostra ogni pagamento periodico del prestito dovuto, in genere mensile, e quanto del pagamento è designato per l'interesse rispetto al capitale.
