Ufficio di credito
Che cos'è un'agenzia di credito?
Un ufficio di credito tiene traccia della storia creditizia dei mutuatari al fine di generare rapporti di credito e punteggi di credito. Le società finanziarie acquistano queste informazioni per aiutarle a determinare il rischio di credito dei loro clienti e prendere decisioni sull'estensione del credito. Le principali agenzie di credito statunitensi includono Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian e TransUnion.
Definizione più profonda
Le agenzie di credito ricercano la storia creditizia e il comportamento dei mutuatari. Raccolgono dati relativi al credito e non da istituti finanziari, banche, società di carte di credito e persino società di servizi pubblici e telefoniche. I dati raccolti comprendono:
Cronologia dei rimborsi.
Importo del credito disponibile e in uso, chiamato utilizzo.
Lunghezza della storia creditizia.
Tipi di conti di credito.
Numero di richieste di credito.
Registri di fallimento, pignoramenti, gravami fiscali o pignoramenti.
Debiti in essere in riscossione.
Le agenzie di credito raccolgono anche fatti di base sui potenziali creditori, come indirizzo, storia lavorativa e storia salariale. Tuttavia, queste informazioni non influiscono sui punteggi di credito.
Banche, società di carte di credito e altri istituti di credito utilizzano le informazioni raccolte dalle agenzie di credito per determinare l'affidabilità creditizia dei propri clienti e per decidere quali prodotti offrire loro. Ad esempio, una società di carte di credito può offrire una carta di credito per il trasferimento del saldo a qualcuno che ha saldi di carte di credito elevati.
I mutuatari hanno il diritto di visualizzare i loro rapporti di credito da ciascuna delle principali agenzie di credito una volta ogni 12 mesi gratuitamente. Devono pagare per accedere più regolarmente alla loro storia creditizia e alle informazioni sul punteggio di credito. Ci sono molti servizi a pagamento che terranno sotto controllo la storia del credito e gli sviluppi del punteggio di credito.
Potenziali datori di lavoro, proprietari terrieri, compagnie assicurative e una miriade di altre agenzie utilizzano le informazioni raccolte dalle agenzie di credito per determinare se vogliono condurre affari con un individuo.
Le informazioni riflesse in un rapporto di credito da diversi uffici possono variare leggermente. Alcuni account elencati da un ufficio potrebbero mancare completamente da un altro. È anche possibile che i rapporti non siano corretti. I consumatori hanno il diritto di contestare qualsiasi dato che appare su un rapporto di credito. Gli esperti finanziari raccomandano di controllare regolarmente le informazioni raccolte dalle agenzie di credito.
Esempio di agenzia di credito
Fair Issac Corp. mantiene i punteggi di credito FICO, mentre VantageScore Solutions, una joint venture tra TransUnion, Experian ed Equifax, mantiene i punteggi di credito VantageScore. Entrambi i metodi di punteggio vanno da eccellente a molto scarso:
Eccellente: FICO = 800-850; Punteggio Vantage = 750-850
Molto bene: FICO = 740-799
Buono: FICO = 670-739; Punteggio Vantage = 700-749
Fiera: FICO = 580-669; Punteggio Vantage = 650-699
Scarso: Punteggio Vantage = 550-649
Molto povero: FICO = 300-579; Punteggio Vantage = 300-549
Mette in risalto
Le prime tre agenzie di credito negli Stati Uniti sono Experian, Equifax e TransUnion, sebbene ce ne siano anche molte altre.
Un'agenzia di credito raccoglie e ricerca informazioni sul credito individuali e le vende ai creditori dietro compenso, in modo che possano prendere decisioni sulla concessione di prestiti.
Le agenzie di credito assegnano punteggi di credito agli individui in base alla storia creditizia che raccolgono.
Le agenzie di credito non decidono se riceverete credito o meno: si limitano a raccogliere e sintetizzare informazioni relative al vostro rischio di credito e le forniscono agli istituti di credito.
I punteggi di credito sono importanti predittori del fatto che ti qualificherai o meno per il credito e in quali termini.
