Reclami all'assicurazione
Che cos'è una richiesta di assicurazione?
Una richiesta di risarcimento è una richiesta formale da parte di un assicurato a una compagnia di assicurazioni per la copertura o il risarcimento per una perdita coperta o un evento di polizza. La compagnia di assicurazione convalida il reclamo (o nega il reclamo). Se è approvato, la compagnia di assicurazione emetterà il pagamento all'assicurato o a una parte interessata approvata per conto dell'assicurato.
I reclami assicurativi coprono tutto, dai benefici in caso di morte sulle polizze assicurative sulla vita agli esami medici di routine e completi. In alcuni casi, una terza parte è in grado di presentare reclami per conto della persona assicurata. Tuttavia, nella maggior parte dei casi, solo le persone elencate nella polizza hanno diritto a richiedere i pagamenti.
Come funziona una richiesta di risarcimento assicurativo
Un risarcimento assicurativo pagato serve a indennizzare un contraente contro la perdita finanziaria. Un individuo o un gruppo paga i premi come corrispettivo per il completamento di un contratto di assicurazione tra l'assicurato e una compagnia assicurativa. Le richieste di risarcimento assicurative più comuni riguardano i costi per beni e servizi medici, danni fisici, perdita di vite umane, responsabilità per la proprietà di abitazioni (proprietari di abitazione, proprietari e affittuari) e responsabilità derivanti dal funzionamento di automobili.
Per le polizze assicurative sulla proprietà e sulla causalità, indipendentemente dall'entità di un incidente o da chi è stato in colpa, il numero di richieste di risarcimento assicurative ha un impatto diretto sulla tariffa che si paga per ottenere la copertura (in genere attraverso pagamenti rateali chiamati premi assicurativi). Maggiore è il numero di sinistri presentati da un contraente, maggiore è la probabilità di un aumento del tasso. In alcuni casi, se presenti troppe richieste di risarcimento, la compagnia di assicurazione potrebbe decidere di negarti la copertura.
Se il reclamo viene presentato in base al danno alla proprietà che hai causato, le tue tariffe aumenteranno quasi sicuramente. D'altra parte, se non sei in colpa, le tue tariffe possono aumentare o meno. Ad esempio, essere colpiti da dietro quando l'auto è parcheggiata o essere spazzati via da casa durante un temporale sono entrambi eventi che chiaramente non sono il risultato dell'assicurato.
Tuttavia, circostanze attenuanti, come il numero di precedenti reclami che hai presentato, il numero di multe per eccesso di velocità che hai ricevuto, la frequenza dei disastri naturali nella tua zona (terremoti, uragani, inondazioni) e persino un basso rating del credito possono tutti causare le tue tariffe a salire, anche se l'ultima richiesta è stata avanzata per danni non causati da te.
Quando si tratta di aumenti delle tariffe assicurative, non tutte le richieste di risarcimento sono uguali. Morsi di cane, richieste di risarcimento per lesioni personali dovute a scivolamento e caduta, danni causati dall'acqua e muffa possono tutti agire come segnali di responsabilità futura per un assicuratore. Questi elementi tendono ad avere un impatto negativo sulle tariffe e sulla volontà dell'assicuratore di continuare a fornire copertura. Sorprendentemente, le multe per eccesso di velocità potrebbero non causare affatto un aumento della tariffa. Almeno per il tuo primo biglietto per eccesso di velocità, molte compagnie non aumenteranno i tuoi prezzi. Lo stesso vale per un piccolo incidente automobilistico o un piccolo reclamo contro la polizza assicurativa del proprietario della casa.
Tipi di reclami assicurativi
Richieste di assicurazione sanitaria
I costi per le procedure chirurgiche o le degenze ospedaliere restano proibitivi. Le politiche sanitarie individuali o di gruppo indennizzano i pazienti da oneri finanziari che potrebbero altrimenti causare danni finanziari paralizzanti. Le richieste di risarcimento per l'assicurazione sanitaria presentate ai vettori dai fornitori per conto degli assicurati richiedono uno sforzo minimo da parte dei pazienti; la maggior parte dei medici sono giudicati elettronicamente.
Gli assicurati devono presentare reclami cartacei quando i fornitori di servizi sanitari non partecipano a trasmissioni elettroniche ma gli addebiti derivano da servizi coperti resi. In definitiva, un risarcimento assicurativo protegge un individuo dalla prospettiva di ingenti oneri finanziari derivanti da un incidente o da una malattia.
Reclami di proprietà e vittime
Una casa è in genere uno dei beni più grandi che un individuo acquisterà nella sua vita. Una richiesta di risarcimento per danni da rischi coperti viene inizialmente inoltrata via Internet a un rappresentante di un assicuratore, comunemente indicato come agente o liquidatore dei sinistri.
A differenza delle richieste di assicurazione sanitaria, l'onere di denunciare i danni a un immobile di sua proprietà spetta al contraente. Un perito, a seconda del tipo di sinistro, ispeziona e valuta i danni alle cose per il pagamento all'assicurato. All'accertamento del danno, il perito avvia l'iter risarcitorio o risarcitorio dell'assicurato.
Richieste di assicurazione sulla vita
I reclami sull'assicurazione sulla vita richiedono la presentazione di un modulo di richiesta, un certificato di morte e spesso la polizza originale. Il processo, in particolare per le polizze di valore nominale elevato, può richiedere un esame approfondito da parte del vettore per garantire che la morte dell'assicurato non rientri in un'esclusione contrattuale, come il suicidio (di solito escluso per i primi anni dopo l'inizio della polizza) o morte risultante da un atto criminale.
In genere, il processo richiede dai 30 ai 60 giorni circa senza attenuanti, offrendo ai beneficiari i mezzi finanziari per sostituire il reddito del defunto o semplicemente per coprire l'onere delle spese finali.
Presentare una richiesta di risarcimento assicurativo può aumentare i premi assicurativi futuri.
Considerazioni speciali
Non ci sono regole rigide sugli aumenti dei tassi. Ciò che un'azienda perdona, un'altra non dimenticherà. Poiché qualsiasi reclamo può rappresentare un rischio per le tue tariffe, comprendere la tua polizza è il primo passo per proteggere il tuo portafoglio. Se sai che il tuo primo incidente è stato perdonato o che un reclamo precedentemente presentato non verrà considerato a tuo carico dopo un certo numero di anni, la decisione se presentare o meno un reclamo può essere presa con una conoscenza anticipata dell'impatto che avrà o avrà. Non ho sulle tue tariffe.
Anche parlare con il tuo agente delle polizze della compagnia assicurativa molto prima di dover presentare un reclamo è importante. Alcuni agenti sono obbligati a segnalarti all'azienda se discuti anche di un potenziale reclamo e scegli di non presentare. Per questo motivo, non vuoi nemmeno aspettare fino a quando non devi presentare un reclamo per informarti sulla polizza del tuo assicuratore in merito alla consultazione con il tuo agente.
Indipendentemente dalla vostra situazione, ridurre al minimo il numero di reclami che presentate è la chiave per proteggere le vostre tariffe assicurative da un aumento sostanziale. Una buona regola da seguire è quella di presentare un reclamo solo in caso di sinistro catastrofico. Se la tua auto ha un'ammaccatura sul paraurti o qualche tegola si stacca dal tetto della tua casa, potresti stare meglio se ti occupi delle spese da solo.
Se la tua auto subisce un incidente o l'intero tetto della tua casa crolla, presentare un reclamo diventa un esercizio più economicamente fattibile. Tieni presente che anche se hai una copertura e hai pagato i premi in tempo per anni, la tua compagnia assicurativa può comunque rifiutarsi di rinnovare la copertura alla scadenza della polizza.
Mette in risalto
La compagnia di assicurazione convalida il sinistro e, una volta approvato, emette il pagamento all'assicurato oa una parte interessata autorizzata per conto dell'assicurato.
Una richiesta di risarcimento è una richiesta formale da parte di un contraente di polizza a una compagnia di assicurazioni per la copertura o il risarcimento di una perdita coperta o di un evento di polizza.
Per l'assicurazione contro i danni alla proprietà, come la tua auto o la tua casa, la presentazione di un reclamo può causare aumenti delle tariffe ai tuoi premi futuri.
FAQ
Perché presentare un reclamo aumenta i premi assicurativi?
A volte, la presentazione di un reclamo può comportare premi assicurativi più elevati in futuro. Anche se questo non è sempre il caso, perché alcuni assicuratori perdoneranno il primo incidente, per esempio. Gli aumenti dei tassi a seguito di un sinistro sono dovuti principalmente al fatto che l'assicuratore ti considererà un rischio maggiore rispetto a prima e adeguerà il costo al rialzo di conseguenza. Se sei in grado di provare che un reclamo è stato fatto senza colpa, potresti essere in grado di annullare tale aumento. Se presenti troppi reclami in un periodo di tempo molto breve, la compagnia di assicurazione potrebbe non rinnovare la tua polizza indipendentemente dalla colpa.
Come posso avviare una richiesta di assicurazione?
Se sei titolare di una polizza assicurativa e hai subito i danni coperti da essa, puoi avviare un reclamo contattando il tuo assicuratore. Questo può essere fatto per telefono e sempre più online. Una volta che la richiesta è stata avviata, l'assicuratore raccoglierà le informazioni pertinenti da te e potrebbe richiedere prove (come foto) o documentazione di supporto. L'assicuratore può anche inviare un perito per interrogarti e valutare la fondatezza della tua richiesta.
Devo presentare una richiesta di assicurazione se il danno è inferiore alla franchigia?
Se il danno che subisci è inferiore alla franchigia, potrebbe non avere senso presentare un reclamo alla tua compagnia assicurativa. Ad esempio, se hai $ 200 di danno stimato, ma una franchigia di $ 1.000, non avrebbe senso. Se, tuttavia, ritieni che l'altra parte sia completamente in colpa e desideri che la sua assicurazione paghi il tuo danno, potresti comunque avviare un reclamo. È una buona idea parlare sempre con il tuo agente assicurativo prima di presentare un reclamo.
