Réclamation d'assurance
Qu'est-ce qu'une réclamation d'assurance ?
Une réclamation d'assurance est une demande formelle d'un titulaire de police à une compagnie d'assurance pour une couverture ou une indemnisation pour une perte ou un événement couvert par la police. La compagnie d'assurance valide la réclamation (ou refuse la réclamation). Si elle est approuvée, la compagnie d'assurance émettra le paiement à l'assuré ou à une partie intéressée approuvée au nom de l'assuré.
Les réclamations d'assurance couvrent tout, des prestations de décès sur les polices d'assurance-vie aux examens médicaux de routine et complets. Dans certains cas, un tiers peut déposer des réclamations au nom de la personne assurée. Cependant, dans la majorité des cas, seules les personnes inscrites sur la police ont le droit de réclamer des paiements.
Comment fonctionne une réclamation d'assurance
Une réclamation d'assurance payée sert à indemniser un preneur d'assurance contre une perte financière. Une personne ou un groupe paie des primes en contrepartie de l'exécution d'un contrat d'assurance entre l'assuré et une compagnie d'assurance. Les réclamations d'assurance les plus courantes concernent les coûts des biens et services médicaux, les dommages physiques, les pertes de vie, la responsabilité pour la propriété des logements (propriétaires, propriétaires et locataires) et la responsabilité résultant de la conduite d'automobiles.
Pour les polices d'assurance de biens et de causalité, quelle que soit l'ampleur de l'accident ou la personne responsable, le nombre de réclamations d'assurance que vous déposez a un impact direct sur le taux que vous payez pour obtenir une couverture (généralement par le biais de versements échelonnés appelés primes d'assurance). Plus le nombre de réclamations déposées par un titulaire de police est élevé, plus la probabilité d'une hausse des taux est grande. Dans certains cas, il est possible que si vous déposez trop de réclamations, la compagnie d'assurance décide de vous refuser la couverture.
Si la réclamation est déposée en raison des dommages matériels que vous avez causés, vos taux augmenteront presque sûrement. D'autre part, si vous n'êtes pas en faute, vos tarifs peuvent ou non augmenter. Par exemple, se faire frapper par derrière alors que sa voiture est garée ou se faire arracher le parement de sa maison lors d'une tempête sont deux événements qui ne sont clairement pas le fait de l'assuré.
Cependant, des circonstances atténuantes, telles que le nombre de réclamations antérieures que vous avez déposées, le nombre de contraventions pour excès de vitesse que vous avez reçues, la fréquence des catastrophes naturelles dans votre région (tremblements de terre, ouragans, inondations) et même une faible cote de crédit peuvent toutes causer vos tarifs augmentent, même si la dernière réclamation a été faite pour des dommages que vous n'avez pas causés.
En ce qui concerne les augmentations de taux d'assurance, toutes les réclamations ne sont pas égales. Les morsures de chien, les réclamations pour blessures corporelles par glissade et chute, les dégâts des eaux et la moisissure peuvent tous constituer des signaux de responsabilité future pour un assureur. Ces éléments ont tendance à avoir un impact négatif sur vos tarifs et sur la volonté de votre assureur de continuer à fournir une couverture. Étonnamment, les contraventions pour excès de vitesse peuvent ne pas entraîner de hausse de taux du tout. Au moins pour votre premier excès de vitesse, de nombreuses compagnies n'augmenteront pas vos prix. Il en va de même pour un accident automobile mineur ou une petite réclamation contre votre police d'assurance habitation.
Types de réclamations d'assurance
Réclamations d'assurance maladie
Les coûts des interventions chirurgicales ou des séjours à l'hôpital restent prohibitifs. Les polices de santé individuelles ou collectives indemnisent les patients contre les charges financières qui pourraient autrement causer des dommages financiers paralysants. Les réclamations d'assurance maladie déposées auprès des assureurs par les prestataires au nom des assurés nécessitent peu d'efforts de la part des patients ; la majorité des examens médicaux sont jugés par voie électronique.
Les titulaires de police doivent déposer des réclamations sur papier lorsque les prestataires de soins médicaux ne participent pas aux transmissions électroniques, mais que des frais résultent des services couverts rendus. En fin de compte, une réclamation d'assurance protège un individu contre la perspective de lourdes charges financières résultant d'un accident ou d'une maladie.
Réclamations Dommages et Accidents
Une maison est généralement l'un des actifs les plus importants qu'un individu achètera au cours de sa vie. Une réclamation déposée pour des dommages résultant de risques couverts est d'abord acheminée par Internet à un représentant d'un assureur, communément appelé agent ou expert en sinistre.
Contrairement aux réclamations d'assurance-maladie, il incombe au preneur d'assurance de signaler les dommages à une propriété notariée qu'il possède. Un expert en sinistres, selon le type de réclamation, inspecte et évalue les dommages à la propriété pour le paiement à l'assuré. Après vérification des dommages, l'expert entame le processus d'indemnisation ou de remboursement de l'assuré.
Réclamations d'assurance-vie
Les réclamations d'assurance-vie nécessitent la soumission d'un formulaire de réclamation, d'un certificat de décès et souvent de la police d'origine. Le processus, en particulier pour les polices à valeur nominale élevée, peut nécessiter un examen approfondi par l'assureur pour s'assurer que le décès de l'assuré ne relève pas d'une exclusion du contrat, comme le suicide (généralement exclu pendant les premières années après la création de la police) ou la mort résultant d'un acte criminel.
Généralement, le processus prend environ 30 à 60 jours sans circonstances atténuantes, offrant aux bénéficiaires les moyens financiers de remplacer les revenus du défunt ou simplement de couvrir le fardeau des dépenses finales.
Le dépôt d'une réclamation d'assurance peut augmenter les primes d'assurance futures.
Considérations particulières
Il n'y a pas de règles strictes concernant les hausses de taux. Ce qu'une entreprise pardonne, une autre ne l'oubliera pas. Étant donné que toute réclamation peut présenter un risque pour vos tarifs, la compréhension de votre politique est la première étape vers la protection de votre portefeuille. Si vous savez que votre premier accident est pardonné ou qu'une réclamation déposée précédemment ne comptera pas contre vous après un certain nombre d'années, la décision de déposer ou non une réclamation peut être prise en sachant à l'avance l'impact qu'elle aura ou gagnera. t avoir sur vos tarifs.
Parler à votre agent des politiques de la compagnie d'assurance bien avant de devoir déposer une réclamation est également important. Certains agents sont obligés de vous signaler à l'entreprise si vous discutez même d'une réclamation potentielle et choisissez de ne pas déposer. Pour cette raison, vous ne voulez pas non plus attendre de devoir déposer une réclamation pour vous renseigner sur la politique de votre assureur concernant la consultation avec votre agent.
Quelle que soit votre situation, minimiser le nombre de réclamations que vous déposez est la clé pour protéger vos primes d'assurance d'une augmentation substantielle. Une bonne règle à suivre est de ne déposer une réclamation qu'en cas de sinistre catastrophique. Si votre voiture a une bosse sur le pare-chocs ou si quelques bardeaux s'envolent du toit de votre maison, vous feriez peut-être mieux de prendre en charge les dépenses vous-même.
Si votre voiture est détruite dans un accident ou que tout le toit de votre maison s'effondre, déposer une réclamation devient un exercice plus économiquement réalisable. N'oubliez pas que même si vous avez une couverture et que vous avez payé vos primes à temps pendant des années, votre compagnie d'assurance peut toujours refuser de renouveler votre couverture à l'expiration de votre police.
Points forts
La compagnie d'assurance valide la réclamation et, une fois approuvée, émet le paiement à l'assuré ou à une partie intéressée agréée au nom de l'assuré.
Une réclamation d'assurance est une demande formelle d'un preneur d'assurance à une compagnie d'assurance pour une couverture ou une indemnisation pour une perte ou un événement couvert par la police.
Pour l'assurance dommages, comme pour votre voiture ou votre habitation, le dépôt d'une réclamation peut entraîner des hausses de taux sur vos futures primes.
FAQ
Pourquoi le dépôt d'une réclamation augmente-t-il les primes d'assurance ?
Parfois, le dépôt d'une réclamation peut entraîner des primes d'assurance plus élevées à l'avenir. Même si ce n'est pas toujours le cas puisque certains assureurs pardonneront le premier accident, par exemple. Les hausses de taux à la suite d'un sinistre sont principalement dues au fait que l'assureur vous considérera comme un risque plus important qu'auparavant et ajustera le coût à la hausse en conséquence. Si vous pouvez prouver qu'une réclamation a été faite alors que vous n'étiez pas en faute, vous pourrez peut-être annuler une telle augmentation. Si vous déposez trop de réclamations sur une très courte période, la compagnie d'assurance peut ne pas renouveler votre police, quelle que soit la faute.
Comment puis-je initier une réclamation d'assurance ?
Si vous détenez une police d'assurance et que vous avez subi des dommages couverts par celle-ci, vous pouvez initier une réclamation en communiquant avec votre assureur. Cela peut se faire par téléphone, et de plus en plus en ligne. Une fois la demande de règlement engagée, l'assureur recueillera auprès de vous les informations pertinentes et pourra vous demander des preuves (telles que des photos) ou des pièces justificatives. L'assureur peut également envoyer un expert en sinistres pour vous interroger et évaluer le bien-fondé de votre réclamation.
Dois-je déposer une réclamation d'assurance si les dommages sont inférieurs à ma franchise ?
Si les dommages que vous subissez sont inférieurs à votre franchise, il n'est peut-être pas judicieux de déposer une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance. Par exemple, si vous avez 200 $ de dommages estimés, mais une franchise de 1 000 $, cela n'aurait aucun sens. Si, toutefois, vous estimez que l'autre partie est entièrement responsable et souhaitez que son assurance paie pour vos dommages, vous pouvez néanmoins engager une réclamation. C'est une bonne idée de toujours parler avec votre agent d'assurance avant de déposer une réclamation.
