保险索赔

什么是保险索赔？

保险索赔是投保人向保险公司提出的正式请求，要求对承保的损失或保单事件进行承保或赔偿。保险公司确认索赔（或拒绝索赔）。如获批准，保险公司将代被保险人向被保险人或获批准的利害关系人付款。

保险索赔涵盖从人寿保险单上的死亡抚恤金到常规和全面的体检的所有内容。在某些情况下，第三方可以代表被保险人提出索赔。但是，在大多数情况下，只有保单上列出的人才有权要求付款。

保险索赔如何运作

支付的保险索赔用于赔偿保单持有人的经济损失。个人或团体支付保费作为被保险人与保险公司之间完成保险合同的对价。最常见的保险索赔涉及医疗产品和服务的费用、物理损坏、生命损失、对住宅所有权（房主、房东和租户）的责任，以及因汽车运营而产生的责任。

对于财产险和因果保险单，无论事故的范围或过错是谁，您提交的保险索赔数量都会直接影响您为获得保险而支付的费率（通常通过称为保险费的分期付款）。保单持有人提出的索赔数量越多，加息的可能性就越大。在某些情况下，如果您提交的索赔过多，保险公司可能会决定拒绝为您提供保险。

如果根据您造成的财产损失提出索赔，您的费率几乎肯定会上升。另一方面，如果您没有过错，您的费率可能会或可能不会增加。例如，当您的汽车停放时被从后面撞到，或者在暴风雨中您的房屋被墙板吹走，这两种事件显然都不是投保人的结果。

但是，减轻处罚的情况，例如您之前提出的索赔数量、您收到的超速罚单数量、您所在地区自然灾害的频率（地震、飓风、洪水），甚至低信用等级都可能导致即使最近的索赔是针对您没有造成的损害，您的费率也会上涨。

当谈到保险费率增加时，并非所有的索赔都是平等的。狗咬伤、滑倒人身伤害索赔、水损坏和霉菌都可以作为保险公司未来责任的信号。这些项目往往会对您的费率以及您的保险公司继续提供保险的意愿产生负面影响。令人惊讶的是，超速罚单可能根本不会导致加息。至少对于你的第一张超速罚单，很多公司不会提高你的价格。轻微的车祸或针对房主保险单的小额索赔也是如此。

保险索赔类型

健康保险索赔

外科手术或住院费用仍然高得令人望而却步。个人或团体健康政策对患者的经济负担进行赔偿，否则可能会造成严重的经济损失。提供者代表投保人向承运人提出的健康保险索赔几乎不需要患者的努力；大多数医疗都是以电子方式进行裁决的。

当医疗服务提供者不参与电子传输但因提供的承保服务产生费用时，投保人必须提交书面索赔。最终，保险索赔可以保护个人免受因事故或疾病造成的巨大经济负担。

财产和伤亡索赔

房屋通常是个人一生中将购买的最大资产之一。因承保风险而提出的损害索赔最初通过互联网发送给保险公司的代表，通常称为代理人或索赔理算人。

与健康保险索赔不同，投保人有责任报告他们拥有的契约财产的损坏。理算员根据索赔类型检查和评估财产损失，以支付给被保险人。在核实损失后，理算人启动赔偿或补偿被保险人的过程。

人寿保险索赔

人寿保险索赔需要提交索赔表、死亡证明，通常还需要提交原始保单。该过程，特别是对于大额保单，可能需要承运人进行深入检查，以确保被保险人的死亡不属于合同排除范围，例如自杀（通常在保单开始后的最初几年被排除）或因犯罪行为导致的死亡。

一般来说，这个过程大约需要 30 到 60 天，在没有特殊情况的情况下，为受益人提供了资金来替代死者的收入或仅仅支付最终费用的负担。

提出保险索赔可能会提高未来的保险费。

特别注意事项

加息没有硬性规定。一家公司原谅的，另一家公司不会忘记的。因为任何索赔都可能对您的费率构成风险，所以了解您的保单是保护您的钱包的第一步。如果您知道您的第一次事故被宽恕，或者之前提出的索赔在一定年限后不会对您不利，则可以在事先了解它将或将产生的影响的情况下决定是否提出索赔。没有你的费率。

在您需要提出索赔之前，与您的代理人讨论保险公司的政策也很重要。如果您甚至讨论潜在的索赔并选择不提交，一些代理人有义务向公司报告您。出于这个原因，您也不想等到需要提出索赔时才询问保险公司关于咨询代理的政策。

无论您的情况如何，尽量减少您提出的索赔数量是保护您的保险费率免于大幅增加的关键。一个很好的规则是仅在发生灾难性损失时才提出索赔。如果您的汽车在保险杠上出现凹痕，或者屋顶上的几块木瓦被吹掉，如果您自己承担费用，您可能会过得更好。

如果您的汽车发生事故或整个屋顶塌陷，提出索赔将成为一种经济上更可行的做法。请记住，即使您拥有保险并已按时支付保费多年，您的保险公司仍然可以在您的保单到期时拒绝更新您的保险。

＃＃强调

保险公司确认索赔，并在获得批准后代表被保险人向被保险人或经批准的利害关系人付款。
保险索赔是投保人向保险公司提出的正式请求，要求对承保的损失或保单事件进行承保或赔偿。
对于财产意外险，例如您的汽车或房屋，提出索赔可能会导致您未来的保费上涨。

＃＃常问问题

为什么提出索赔会增加保险费？

有时，提出索赔可能会导致更高的保险费。尽管情况并非总是如此，例如，一些保险公司会原谅第一次事故。理赔后的费率上涨主要是因为保险公司将您视为比以前更大的风险，并相应地向上调整成本。如果您可以证明索赔是在您没有过错的情况下提出的，您也许可以扭转这种增加。如果您在很短的时间内提出过多的索赔，保险公司可能不会更新您的保单，无论是否有过错。

我如何提出保险索赔？

如果您持有保险单并遭受了保险单所涵盖的损失，您可以联系您的保险公司提出索赔。这可以通过电话完成，并且越来越多地通过在线完成。一旦索赔开始，保险公司将向您收集相关信息，并可能要求您提供证据（如照片）或证明文件。保险公司也可能会派一名理算员与您面谈并评估您的索赔案情。

如果损失低于我的免赔额，我应该提出保险索赔吗？

如果您遭受的损失低于您的免赔额，则向您的保险公司提出索赔可能没有意义。例如，如果您有 200 美元的估计损失，但有 1,000 美元的免赔额，那就没有意义了。但是，如果您认为对方完全有过错，并希望他们的保险支付您的损失，您可能仍想提出索赔。在提出索赔之前，始终与您的保险代理人交谈是个好主意。