Valutazione del credito
Che cos'è un rating di credito?
Un rating di credito è una misura della capacità di una persona o di un'entità aziendale di rimborsare un'obbligazione finanziaria in base al reddito e alle storie di rimborso passate. Solitamente espresso come punteggio di credito, banche e istituti di credito utilizzano un rating di credito come uno dei fattori per determinare se prestare denaro. Gli individui ricevono rating di credito da una delle tre principali agenzie di segnalazione del credito negli Stati Uniti: TransUnion, Experian ed Equifax.
Definizione più profonda
I rating del credito possono determinare se sei idoneo per il finanziamento. Il tuo rating di credito è una misura della tua storia di rimborso passato sui debiti, comprese le carte di credito e i prestiti personali, che fornisce ai prestatori un'idea della probabilità che tu li ripaghi se ti approvano per un prestito.
Se mantieni un elevato rating creditizio, le probabilità che banche e istituti di credito ti approvino per il finanziamento sono elevate. Un rating di credito scadente può rappresentare un'incapacità di ripagare il debito e limitare le opzioni di finanziamento.
I rating e i punteggi di credito spesso funzionano in modo intercambiabile. Ad esempio, la maggior parte delle aziende riceve rating del credito espressi come voti in lettere (come tripla A, doppia A o A) da agenzie come Standard & Poor's, mentre tu ricevi un rating espresso come punteggio, noto come punteggio FICO.
I fattori più comuni che influenzano il tuo punteggio di credito sono la lunghezza della tua storia creditizia, la cronologia dei rimborsi passati e l'utilizzo del credito. Le tre agenzie di segnalazione del credito prendono queste informazioni e costruiscono il tuo profilo di credito, che determinerà il tuo rating e punteggio di credito complessivi.
Esempio di rating del credito
Il tuo rating o punteggio di credito non è mai un numero statico e può cambiare in base alle nuove informazioni che gli istituti finanziari inviano alle agenzie di segnalazione. Se si perde un pagamento o si richiede una nuova linea di credito, tali informazioni vengono inoltrate alle agenzie di segnalazione del credito. Se hai un rating di credito elevato, un mancato pagamento può abbassare il tuo punteggio di credito.
Mette in risalto
Le obbligazioni emesse da imprese e governi sono valutate dalle agenzie di credito su un sistema basato su lettere.
Un rating creditizio è una valutazione quantificata del merito creditizio di un mutuatario in termini generali o rispetto a un'obbligazione finanziaria.
Un rating o un punteggio di credito viene assegnato a qualsiasi entità che desideri prendere in prestito denaro: un individuo, una società , un'autorità statale o provinciale o un governo sovrano.
Il credito per i singoli consumatori è valutato su una scala numerica basata sul calcolo FICO da parte delle agenzie di credito.
I rating del credito determinano se un mutuatario è approvato per il credito, nonché il tasso di interesse al quale verrà rimborsato.
FAQ
Quali fattori influenzano il punteggio FICO di un individuo?
Il punteggio FICO di un individuo è composto da cinque fattori insieme ai rispettivi pesi associati a ciascuno. Questi fattori sono la cronologia dei pagamenti (35%), gli importi dovuti (30%), la durata della storia creditizia (15%), il nuovo credito (10%) e i tipi di credito (10%). È importante notare che i punteggi FICO non prendono in considerazione l'età , ma pesano la lunghezza della propria storia creditizia.
Perché i rating creditizi sono importanti?
I rating o i punteggi di credito si basano su una due diligence sostanziale condotta dalle agenzie di rating che devono avere una visione equilibrata e obiettiva della situazione finanziaria del mutuatario e della capacità di onorare/ripagare il debito. Ciò può influire sull'approvazione o meno di un mutuatario per un prestito, ma anche sul tasso di interesse al quale il prestito dovrà essere rimborsato. Anche i rating del credito svolgono un ruolo importante nella decisione di un potenziale investitore sull'acquisto o meno di obbligazioni. Un rating di credito scadente rende un investimento più rischioso perché la probabilità che la società sia inadempiente sui pagamenti obbligazionari è considerata maggiore.
Qual è la differenza tra rating di credito e punteggi di credito?
I rating creditizi si applicano alle imprese e ai governi. Ad esempio, i rating del credito sovrano si applicano ai governi nazionali mentre i rating del credito aziendale si applicano esclusivamente alle società . Le agenzie di rating del credito in genere assegnano voti in lettere per indicare i rating. S&P Global, ad esempio, ha una scala di rating del credito che va da AAA (eccellente) a C e D. I punteggi di credito, invece, si applicano solo alle persone fisiche e sono riportati come un numero, generalmente compreso tra 300 e 850.
Cosa dice un rating di credito a un investitore?
Un rating di credito a breve termine riflette la probabilità che un mutuatario vada in default entro l'anno. Questo tipo di rating del credito è diventato la norma negli ultimi anni, mentre in passato i rating del credito a lungo termine erano più presi in considerazione. I rating di credito a lungo termine prevedono la probabilità di insolvenza del mutuatario in un dato momento in un futuro prolungato. Uno strumento di debito con un rating inferiore a BB è considerato un'obbligazione di grado speculativo o spazzatura, il che significa che è più probabile che vada in default sui prestiti.
