Reclamación del seguro

¿Qué es un reclamo de seguro?

Un reclamo de seguro es una solicitud formal por parte del titular de una póliza a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida cubierta o un evento de la póliza. La compañía de seguros valida el reclamo (o niega el reclamo). Si se aprueba, la compañía de seguros emitirá el pago al asegurado oa una parte interesada aprobada en nombre del asegurado.

Los reclamos de seguro cubren todo, desde beneficios por muerte en pólizas de seguro de vida hasta exámenes médicos completos y de rutina. En algunos casos, un tercero puede presentar reclamaciones en nombre de la persona asegurada. Sin embargo, en la mayoría de los casos, solo las personas que figuran en la póliza tienen derecho a reclamar los pagos.

Cómo funciona un reclamo de seguro

Un reclamo de seguro pagado sirve para indemnizar al titular de la póliza contra pérdidas financieras. Un individuo o grupo paga primas como contraprestación por la finalización de un contrato de seguro entre la parte asegurada y una compañía de seguros. Las reclamaciones de seguros más comunes involucran costos de bienes y servicios médicos, daños físicos, pérdida de vidas, responsabilidad por la propiedad de viviendas (propietarios, arrendadores e inquilinos) y responsabilidad derivada de la operación de automóviles.

Para las pólizas de seguro de propiedad y causalidad, independientemente del alcance de un accidente o de quién tuvo la culpa, la cantidad de reclamos de seguro que presenta tiene un impacto directo en la tarifa que paga para obtener cobertura (generalmente a través de pagos a plazos llamados primas de seguro). Cuanto mayor sea el número de reclamaciones presentadas por un asegurado, mayor será la probabilidad de una subida de tipos. En algunos casos, es posible que, si presenta demasiados reclamos, la compañía de seguros decida negarle la cobertura.

Si el reclamo se presenta en base al daño a la propiedad que usted causó, es casi seguro que sus tarifas aumentarán. Por otro lado, si usted no tiene la culpa, sus tarifas pueden o no aumentar. Por ejemplo, recibir un golpe por detrás cuando su automóvil está estacionado o que el revestimiento de su casa se desprenda durante una tormenta son eventos que claramente no son el resultado del titular de la póliza.

Sin embargo, las circunstancias atenuantes, como la cantidad de reclamos anteriores que haya presentado, la cantidad de multas por exceso de velocidad que haya recibido, la frecuencia de los desastres naturales en su área (terremotos, huracanes, inundaciones) e incluso una calificación crediticia baja pueden causar sus tarifas aumenten, incluso si el último reclamo se hizo por daños que usted no causó.

Cuando se trata de aumentos en las tasas de seguros, no todos los reclamos son iguales. Las mordeduras de perro, las reclamaciones por lesiones personales por resbalones y caídas, los daños por agua y el moho pueden actuar como señales de responsabilidad futura para una aseguradora. Estos elementos tienden a tener un impacto negativo en sus tarifas y en la voluntad de su aseguradora de continuar brindando cobertura. Sorprendentemente, es posible que las multas por exceso de velocidad no causen un aumento de tarifas en absoluto. Al menos para su primera multa por exceso de velocidad, muchas compañías no aumentarán sus precios. Lo mismo ocurre con un accidente automovilístico menor o un reclamo menor contra la póliza de seguro de propietario de vivienda.

Tipos de reclamos de seguros

Reclamaciones de seguro de salud

Los costos de los procedimientos quirúrgicos o las hospitalizaciones siguen siendo prohibitivamente elevados. Las pólizas de salud individuales o grupales indemnizan a los pacientes contra las cargas financieras que, de otro modo, podrían causar daños financieros paralizantes. Las reclamaciones de seguros de salud presentadas a las aseguradoras por los proveedores en nombre de los asegurados requieren poco esfuerzo por parte de los pacientes; la mayoría de los médicos se adjudican electrónicamente.

Los titulares de pólizas deben presentar reclamaciones en papel cuando los proveedores médicos no participan en las transmisiones electrónicas pero los cargos resultan de los servicios cubiertos prestados. En última instancia, un reclamo de seguro protege a una persona de la perspectiva de grandes cargas financieras como resultado de un accidente o enfermedad.

Reclamaciones de propiedad y siniestros

Una casa suele ser uno de los activos más grandes que una persona comprará en su vida. Un reclamo presentado por daños causados por riesgos cubiertos se enruta inicialmente a través de Internet a un representante de una aseguradora, comúnmente conocido como agente o ajustador de reclamos.

A diferencia de los reclamos de seguros de salud, el titular de la póliza tiene la responsabilidad de informar los daños a una propiedad escriturada que posee. Un ajustador, dependiendo del tipo de reclamo, inspecciona y evalúa los daños a la propiedad para el pago al asegurado. Una vez verificado el daño, el ajustador inicia el proceso de compensación o reembolso al asegurado.

Reclamaciones de seguro de vida

Las reclamaciones de seguros de vida requieren la presentación de un formulario de reclamación, un certificado de defunción y, a menudo, la póliza original. El proceso, especialmente para pólizas de gran valor nominal, puede requerir un examen profundo por parte de la aseguradora para asegurarse de que la muerte del asegurado no esté incluida en una exclusión del contrato, como el suicidio (generalmente excluido durante los primeros años después del inicio de la póliza) o la muerte como resultado de un acto delictivo.

Generalmente, el proceso demora aproximadamente de 30 a 60 días sin atenuantes, lo que brinda a los beneficiarios los medios económicos para reemplazar los ingresos del difunto o simplemente cubrir la carga de los gastos finales.

La presentación de una reclamación de seguro puede aumentar las primas de seguro en el futuro.

Consideraciones Especiales

No hay reglas estrictas sobre las subidas de tipos. Lo que una empresa perdona, otra no lo olvida. Debido a que cualquier reclamo puede representar un riesgo para sus tarifas, comprender su póliza es el primer paso para proteger su billetera. Si sabe que su primer accidente está perdonado o que un reclamo presentado anteriormente no contará en su contra después de una cierta cantidad de años, la decisión de presentar o no un reclamo se puede tomar con conocimiento previo del impacto que tendrá o no. t tiene en sus tarifas.

También es importante hablar con su agente sobre las políticas de la compañía de seguros mucho antes de que necesite presentar un reclamo. Algunos agentes están obligados a informarle a la empresa incluso si discute un posible reclamo y decide no presentarlo. Por esta razón, tampoco desea esperar hasta que necesite presentar un reclamo para consultar sobre la política de su aseguradora con respecto a la consulta con su agente.

Independientemente de su situación, minimizar la cantidad de reclamos que presenta es la clave para proteger las tarifas de su seguro de un aumento sustancial. Una buena regla a seguir es presentar un reclamo solo en caso de pérdida catastrófica. Si su automóvil tiene una abolladura en el parachoques o algunas tejas se desprenden del techo de su casa, es posible que esté mejor si se hace cargo de los gastos por su cuenta.

Si su automóvil se destruye en un accidente o todo el techo de su casa se derrumba, presentar un reclamo se convierte en un ejercicio económicamente más factible. Solo tenga en cuenta que a pesar de que tiene cobertura y ha pagado sus primas a tiempo durante años, su compañía de seguros aún puede negarse a renovar su cobertura cuando venza su póliza.

Reflejos

• La compañía de seguros valida el siniestro y, una vez aprobado, emite el pago al asegurado o a un interesado aprobado en nombre del asegurado.

• Un reclamo de seguro es una solicitud formal por parte del titular de una póliza a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida cubierta o un evento de la póliza.

• Para los seguros de daños a la propiedad, como el de su automóvil o su hogar, la presentación de un reclamo puede causar aumentos en las tarifas de sus primas futuras.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Por qué la presentación de un reclamo aumenta las primas de seguro?

A veces, presentar un reclamo puede resultar en primas de seguro más altas en el futuro. Aunque no siempre es así ya que algunas aseguradoras perdonan el primer siniestro, por ejemplo. Los aumentos de tarifas después de un reclamo se deben principalmente a que la aseguradora lo verá como un mayor riesgo que antes y ajustará el costo al alza en consecuencia. Si puede probar que se hizo un reclamo en el que no tuvo la culpa, es posible que pueda revertir dicho aumento. Si presenta demasiados reclamos en un período de tiempo muy corto, es posible que la compañía de seguros no renueve su póliza, independientemente de la culpa.

¿Cómo inicio un reclamo de seguro?

Si tiene una póliza de seguro y ha sufrido daños cubiertos por ella, puede iniciar un reclamo comunicándose con su aseguradora. Esto se puede hacer por teléfono y cada vez más en línea. Una vez que se haya iniciado el reclamo, la aseguradora recopilará información relevante de usted y puede solicitar evidencia (como fotos) o documentación de respaldo. La aseguradora también puede enviar un ajustador para entrevistarlo y evaluar los méritos de su reclamo.

¿Debo presentar un reclamo de seguro si el daño es menor que mi deducible?

Si el daño que experimenta es menor que su deducible, puede que no tenga sentido presentar un reclamo con su compañía de seguros. Por ejemplo, si tiene un daño estimado de $200, pero un deducible de $1,000, no tendría sentido. Sin embargo, si cree que la otra parte tiene toda la culpa y quiere que su seguro pague por su daño, es posible que desee iniciar un reclamo de todos modos. Es una buena idea hablar siempre con su agente de seguros antes de presentar un reclamo.