Rimborso

Che cos'è il rimborso?

Il rimborso è l'atto di restituire il denaro precedentemente preso in prestito da un prestatore. In genere, la restituzione dei fondi avviene tramite pagamenti periodici, che includono sia capitale che interessi. Il capitale si riferisce alla somma di denaro originaria presa in prestito in un prestito. L'interesse è l'onere per il privilegio di prendere in prestito denaro; un mutuatario deve pagare gli interessi per la possibilità di utilizzare i fondi che gli sono stati rilasciati attraverso il prestito. I prestiti di solito possono anche essere pagati interamente in un'unica soluzione in qualsiasi momento, sebbene alcuni contratti possano includere una commissione di rimborso anticipato.

I tipi comuni di prestiti che molte persone devono rimborsare includono prestiti automobilistici, mutui, prestiti per l'istruzione e addebiti sulle carte di credito. Le aziende stipulano anche contratti di debito che possono includere anche prestiti automobilistici, mutui e linee di credito, insieme a emissioni obbligazionarie e altri tipi di debito aziendale strutturato. Il mancato rispetto di eventuali rimborsi del debito può portare a una scia di problemi di credito tra cui il fallimento forzato, l'aumento degli addebiti per ritardi di pagamento e modifiche negative al rating del credito.

Come funziona il rimborso

Quando i consumatori concludono prestiti, l'aspettativa del prestatore è che alla fine saranno in grado di rimborsarli. I tassi di interesse vengono addebitati sulla base di un tasso e di un programma contrattati per il tempo che passa da quando è stato concesso un prestito a quando il mutuatario restituisce il denaro per intero. Gli interessi sono generalmente espressi come tasso percentuale annuo (APR).

Alcuni mutuatari che non possono rimborsare i prestiti possono rivolgersi alla protezione dal fallimento. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero esplorare ogni alternativa prima di dichiarare fallimento. (Il fallimento può influire sulla capacità di un mutuatario di ottenere finanziamenti in futuro.) Le alternative al fallimento sono il guadagno di reddito aggiuntivo, il rifinanziamento, l'ottenimento di sostegno attraverso programmi di assistenza e la negoziazione con i creditori.

La strutturazione di alcuni piani di rimborso può dipendere dal tipo di prestito preso e dall'istituto di credito. La piccola stampa sulla maggior parte delle domande di prestito specificherà cosa dovrebbe fare il mutuatario se non è in grado di effettuare un pagamento programmato. È meglio essere proattivi e contattare il prestatore per spiegare eventuali circostanze esistenti. Informare il prestatore di eventuali battute d'arresto come eventi sanitari o problemi occupazionali che possono influire sulla capacità di pagare. In questi casi, alcuni istituti di credito possono offrire condizioni speciali per le difficoltà.

Tipi di rimborso

Prestiti studenteschi federali

I prestiti agli studenti federali generalmente consentono un importo di pagamento inferiore, pagamenti posticipati e, in alcuni casi, il condono del prestito. Questi tipi di prestiti offrono flessibilità di rimborso e accesso a varie opzioni di rifinanziamento del prestito studentesco man mano che la vita del destinatario cambia. Questa flessibilità può essere particolarmente utile se un destinatario deve affrontare una crisi sanitaria o finanziaria.

I pagamenti standard sono l'opzione migliore. Standard significa pagamenti regolari, allo stesso importo mensile, fino a quando il prestito più gli interessi non vengono ripagati. Con pagamenti regolari, soddisfare il debito avviene nel minor tempo possibile. Inoltre, come ulteriore vantaggio, questo metodo matura l'importo minimo di interesse. Per la maggior parte dei prestiti studenteschi federali, ciò significa un periodo di rimborso di 10 anni.

Altre opzioni includono piani di pagamento estesi e graduali. Entrambi comportano il rimborso del prestito in un periodo più lungo rispetto all'opzione standard. Sfortunatamente, tempi lunghi vanno di pari passo con l'accumulo di ulteriori mesi di oneri per interessi che alla fine dovranno essere rimborsati.

I piani di rimborso esteso sono proprio come i piani di rimborso standard, tranne per il fatto che il mutuatario ha fino a 25 anni per rimborsare il denaro. Poiché hanno più tempo per rimborsare i soldi, le bollette mensili sono inferiori. Tuttavia, poiché stanno impiegando più tempo per rimborsare i soldi, quelle fastidiose commissioni di interesse stanno aggravando il debito.

I piani di pagamento graduato, proprio come con un mutuo a pagamento graduato (GPM), hanno pagamenti che aumentano da un tasso iniziale basso a un tasso più alto nel tempo. Nel caso dei prestiti agli studenti, ciò dovrebbe riflettere l'idea che a lungo termine, i mutuatari dovrebbero passare a lavori più remunerativi. Questo metodo può essere un vero vantaggio per coloro che hanno pochi soldi appena usciti dal college, poiché i piani basati sul reddito possono iniziare da $ 0 al mese. Tuttavia, ancora una volta, il mutuatario finisce per pagare di più a lungo termine perché più interessi maturano nel tempo. Più a lungo vengono erogati i pagamenti, più interessi vengono aggiunti al prestito (anche il valore totale del prestito aumenta).

Inoltre, lo studente può ricercare il proprio accesso a scenari particolari come insegnare in un'area a basso reddito o lavorare per un'organizzazione senza scopo di lucro che potrebbe renderli idonei al condono del prestito studentesco.

Mutui casa

I proprietari di abitazione hanno più opzioni per evitare la preclusione a causa del rimborso del mutuo insolvente.

Un mutuatario con un mutuo a tasso variabile (ARM) può tentare di rifinanziare un mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse inferiore. Se il problema con i pagamenti è temporaneo, il mutuatario può pagare al gestore del prestito l'importo scaduto più le tasse di mora e le sanzioni entro una data prestabilita per il ripristino.

Se un mutuo va in concessione, i pagamenti vengono ridotti o sospesi per un tempo determinato. I pagamenti regolari riprendono quindi insieme a un pagamento forfettario o pagamenti parziali aggiuntivi per un periodo di tempo determinato fino a quando il prestito non è in corso.

Con una modifica del prestito, uno o più termini del contratto di mutuo vengono modificati per diventare più gestibili. Potrebbero verificarsi la modifica del tasso di interesse, l'estensione della durata del prestito o l'aggiunta di mancati pagamenti al saldo del prestito. La modifica può anche ridurre la quantità di denaro dovuta perdonando una parte dell'ipoteca.

In alcune situazioni, vendere la casa può essere l'opzione migliore per estinguere un mutuo e può aiutare a evitare il fallimento.

Considerazioni speciali

Tolleranza e consolidamento

Alcuni debiti possono ricevere una tolleranza,. che consente ai beneficiari del prestito che hanno mancato i pagamenti di recuperare e riavviare i rimborsi. Inoltre, sono disponibili varie opzioni di differimento per i beneficiari che sono disoccupati o che non percepiscono un reddito sufficiente per adempiere ai propri obblighi di rimborso. Ancora una volta, è meglio essere proattivi con il prestatore e informarlo degli eventi della vita che influiscono sulla tua capacità di soddisfare il prestito.

Per i destinatari con più prestiti studenteschi federali o per quegli individui con diverse carte di credito o altri prestiti, il consolidamento può essere un'altra opzione. Il consolidamento del prestito combina i debiti separati in un prestito con un tasso di interesse fisso e un'unica rata mensile. Ai mutuatari può essere concesso un periodo di rimborso più esteso con un numero ridotto di rate mensili. Un'ultima alternativa al consolidamento è la cancellazione del debito, un'opportunità per avere un'azienda che negozia un importo di rimborso inferiore per tuo conto.

Esempio di rimborso

Nel febbraio 2019, il Public News Service ha pubblicato un articolo sul numero crescente di persone in Colorado che chiedono il condono del prestito studentesco. Allo stesso tempo, lo stato sta vivendo una carenza di fornitori di servizi di salute mentale per soddisfare le esigenze dei suoi residenti.

La carenza di fornitori di servizi di salute mentale in Colorado significa che circa il 70% dei residenti che cercano assistenza sanitaria mentale o comportamentale non riceve tali servizi. Gli standard federali minimi richiedono che ci sia almeno uno psichiatra ogni 30.000 residenti. Al momento della pubblicazione dell'articolo, il Colorado stava cercando di aggiungere più di 90 professionisti della salute mentale per raggiungere quella soglia.

Uno dei modi in cui i centri sanitari hanno affrontato la carenza è sfruttando nuovi programmi federali e statali di condono del prestito studentesco per collaborare con fornitori qualificati che stanno cercando di ridurre il debito del prestito studentesco. Gli amministratori si aspettano che la prospettiva di poter tagliare migliaia di dollari di debiti della scuola medica dovrebbe aiutare ad attirare e mantenere fornitori di alta qualità, in particolare per le parti dello stato che sono le più svantaggiate.

Mette in risalto

• Il rimborso è l'atto di restituire il denaro preso in prestito da un prestatore.

• I termini di rimborso di un prestito sono dettagliati nel contratto di prestito che include anche il tasso di interesse contratto.

• I prestiti e i mutui agli studenti federali sono tra i tipi più comuni di prestiti che gli individui finiscono per rimborsare.

• Tutti i tipi di mutuatari in difficoltà possono avere diverse opzioni se non sono in grado di effettuare pagamenti regolari.