Conto di risparmio
Che cos'è un conto di risparmio?
Un conto di risparmio è un tipo base di prodotto finanziario che ti consente di depositare i tuoi soldi e in genere guadagnare un modesto importo di interessi. Questi conti sono assicurati a livello federale fino a $ 250.000 per proprietario del conto e offrono un posto sicuro dove depositare i tuoi soldi guadagnando interessi.
Puoi trovare conti di risparmio presso banche e cooperative di credito. Non hai bisogno di una grande quantità di denaro per aprire un conto di risparmio e hai anche un facile accesso ai tuoi soldi.
Perché hai bisogno di un conto di risparmio
Un conto di risparmio è un buon posto per conservare i soldi per una data successiva, separati dai contanti per le spese quotidiane, a causa della loro sicurezza, affidabilità e liquidità . Questi conti sono un ottimo posto per i tuoi fondi di emergenza o risparmi per obiettivi a breve termine, come una vacanza o una riparazione a casa.
Oltre a un rapido accesso al tuo denaro quando ne hai bisogno, i conti di risparmio offrono spesso tassi di interesse più elevati rispetto ai conti correnti. Potresti anche trovare alcuni conti di risparmio con un APY più elevato rispetto ai conti del mercato monetario. L'APY medio sui conti di risparmio è solo dello 0,06 percento, ma puoi trovare conti di risparmio ad alto rendimento che pagano circa lo 0,6 percento.
Infine, ci sono molte opportunità per aprire un conto di risparmio con commissioni basse. Spesso puoi trovare semplici opzioni per evitare fastidiose spese di manutenzione.
Come funziona un conto di risparmio?
Aprirai un conto di risparmio presso una banca o una cooperativa di credito, online o di persona. Il processo è simile all'apertura di un conto corrente. Fornirai all'istituto le informazioni personali e quindi depositerai denaro sul conto.
Dopo aver effettuato un deposito, il denaro nel tuo conto di risparmio inizierà a guadagnare interessi. L'importo che guadagni dipenderà da alcuni fattori, tra cui il tuo conto di risparmio APY, la quantità di denaro che depositi e per quanto tempo tieni i soldi nel tuo conto.
La tua banca può scegliere di capitalizzare gli interessi su base giornaliera, mensile, trimestrale o annuale. Alla fine di ogni periodo di capitalizzazione, gli interessi maturati vengono depositati sul tuo conto. Da lì, il saldo del tuo nuovo conto (depositi più interessi) inizierà a guadagnare interessi.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia effettuato un deposito iniziale di $ 10.000 e che la tua banca aumenti gli interessi ogni anno. Con un APY dello 0,06 percento, guadagneresti circa $ 6 di interessi per l'anno. Tuttavia, con un conto di risparmio ad alto rendimento APY dello 0,6 percento, guadagneresti circa $ 60 all'anno. Quindi, il tuo nuovo saldo ($ 10.006 o $ 10.060) inizierebbe a guadagnare interessi. Se hai un periodo di capitalizzazione più breve, i tuoi soldi cresceranno ancora più velocemente.
Il tuo conto di risparmio APY è variabile e può cambiare in qualsiasi momento. Puoi trasferire denaro dal conto quando vuoi, ma il regolamento D limita il numero di volte in cui puoi farlo a sei al mese.
Quanto dovresti tenere nei tuoi conti di risparmio?
La quantità di denaro che dovresti tenere in un conto di risparmio dipende in gran parte dal tuo obiettivo. Se lo stai utilizzando come fondo di emergenza, la maggior parte dei consulenti finanziari suggerisce di tenere da tre a sei mesi di spese di soggiorno nel tuo account.
Ad esempio, se spendi in media $ 3.000 al mese per costi come il mutuo, il pagamento dell'auto e il cibo, risparmierai da $ 9.000 a $ 18.000 sul conto.
Se stai risparmiando per un obiettivo specifico, come una vacanza, l'acquisto di una casa o l'acquisto di un'auto, manterrai abbastanza nel conto per pagare quella spesa.
Puoi perdere soldi in un conto di risparmio?
Non perderai mai i soldi che hai risparmiato, fino al limite assicurativo FDIC di $ 250.000 per titolare di conto presso banche assicurate FDIC. Ma i soldi nel tuo conto di risparmio possono perdere potere d'acquisto nel tempo. Ad esempio, se qualcuno guadagna lo 0,2% di APY sul proprio conto di risparmio e l'inflazione è a un tasso annuo del 2%, dovrebbe affrontare un calo dell'1,8% del potere d'acquisto in un anno.
Trova il giusto saldo di contanti da conservare nel tuo conto di risparmio. Vuoi tenerne abbastanza a portata di mano per affrontare eventuali emergenze. Ma non vuoi esagerare e perdere l'opportunità di far crescere i tuoi investimenti a lungo termine.
I conti di risparmio online sono sicuri?
I conti di risparmio online sono sicuri quanto i conti di risparmio presso le istituzioni tradizionali. Finché l'istituto che offre un conto di risparmio è assicurato, i tuoi depositi sono al sicuro. Cerca le banche - sia banche tradizionali che banche online - assicurate dalla FDIC e cooperative di credito assicurate dal National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Entrambi assicurano conti di risparmio fino a $ 250.000 per depositante, per banca assicurata o unione di credito e per categoria di proprietà .
Il più grande vantaggio di una banca online è che in genere possono offrire rendimenti più elevati perché i loro costi generali sono molto inferiori rispetto alle banche fisiche.
Vantaggi e svantaggi dei conti di risparmio
Come tutti i prodotti finanziari, i conti di risparmio presentano alcuni pro e contro.
Ecco alcuni dei vantaggi dei conti di risparmio:
Sicurezza: il denaro conservato in un conto di risparmio presso una banca assicurata dalla FDIC o un'unione di credito assicurata dall'NCUSIF è assicurato fino a $ 250.000 per proprietario del conto, mantenendo i tuoi risparmi al sicuro.
Crescita: I conti di risparmio sono generalmente fruttiferi di interessi, il che significa che guadagnerai interessi sul denaro risparmiato sul conto.
Liquidità : sebbene i conti di risparmio forniscano un posto dove riporre denaro separato dalle tue esigenze bancarie quotidiane, ti consentono comunque di effettuare fino a sei prelievi o trasferimenti per ciclo di estratto conto.
Ecco alcuni degli svantaggi dei conti di risparmio:
Rendimenti più elevati disponibili altrove: Lo svantaggio principale è che i tassi di interesse sui conti di risparmio possono essere inferiori rispetto ad altri prodotti finanziari.
Restrizioni di accessibilità : Le normative federali limitano il numero di prelievi o trasferimenti che puoi effettuare da un conto di risparmio a sei per ciclo di estratto conto.
Perdita di potere d'acquisto nel tempo: Se il rendimento del tuo conto di risparmio è inferiore al tasso di inflazione, perderai potere d'acquisto nel tempo.
Come massimizzare i guadagni da un conto di risparmio
Il tasso di interesse medio su un conto di risparmio è basso. Fortunatamente, ci sono alcuni modi per aumentare i tuoi guadagni:
Controlla le banche della comunità e online: le grandi banche fisiche in genere non offrono i rendimenti di queste istituzioni. Le banche online, in particolare, tendono a offrire rendimenti migliori: non hanno i costi associati alle banche fisiche e tendono a trasferire quei risparmi ai propri clienti.
Ricevi un bonus di iscrizione: alcune banche offrono bonus in contanti quando ti registri per un nuovo conto di risparmio. Questi bonus possono variare nelle centinaia di dollari. Vale la pena tenere d'occhio i migliori bonus del conto bancario e registrarsi per un account con un ottimo bonus e un'ottima tariffa.
Acquista presso le cooperative di credito: Una cooperativa di credito può offrirti un rendimento migliore di quello che puoi trovare altrove. Queste organizzazioni senza scopo di lucro sono di proprietà dei membri e tendono a offrire tariffe elevate e commissioni basse.
Fai affidamento sul potere dell'interesse composto: I conti di risparmio offrono liquidità , ma il tuo denaro crescerà più velocemente meno lo tocchi.
Attenzione alle commissioni: alcuni conti di risparmio pubblicizzano un tasso interessante, ma sono dotati di commissioni che possono intaccare il tuo tasso di interesse. Fai il possibile per evitare di incorrere in commissioni sul tuo conto di risparmio. Meglio ancora, acquista un account con pochissime commissioni.
Come aprire un conto di risparmio
Aprire un conto di risparmio è semplice. Ecco come farlo:
Pensa ai tuoi obiettivi di risparmio: Ad esempio, potresti voler creare un fondo di emergenza o risparmiare per una vacanza. Conoscere il tuo obiettivo ti aiuterà a decidere quale conto di risparmio è il migliore per te.
Guarda in giro - in qualcosa di più delle grandi banche:. Le banche online, le cooperative di credito e le banche comunitarie tendono a offrire tassi di interesse più competitivi rispetto ai grandi istituti di vendita al dettaglio. E non dimenticare di guardare le commissioni di manutenzione mensili, i requisiti di saldo minimo e le commissioni di transazione.
Conferma che l'account è assicurato: Verifica che l'account sia assicurato dalla FDIC se si tratta di una banca o dalla NCUSIF se si tratta di un'unione di credito.
Dopo aver scelto un conto di risparmio, il modo in cui lo si configura varia in base alla banca o all'unione di credito. In ogni caso, dovrai fornire alcuni documenti e informazioni generali, tra cui una patente di guida o un documento d'identità , il numero di previdenza sociale, l'indirizzo, la data di nascita e altre informazioni personali.
Pronto per aprire un conto di risparmio? Ecco una guida passo passo.
Altri tipi di prodotti di deposito per i risparmiatori
I conti di risparmio non sono la tua unica opzione quando si tratta di posti assicurati a livello federale per mantenere i tuoi soldi. Ci sono altri prodotti di risparmio offerti sia dalle banche che dalle cooperative di credito che sono a basso rischio, liquidi e fruttiferi.
Conti del mercato monetario: i conti del mercato monetario possono fornire tassi più elevati rispetto ai conti di risparmio, ma possono avere requisiti di saldo minimo più elevati. Come un conto di risparmio, i prelievi e le transazioni sono limitati a sei per ciclo di fatturazione. Questi conti possono essere forniti con una carta bancomat e assegni.
Certificati di deposito: i CD sono depositi vincolati. Detengono i tuoi soldi per un periodo di tempo specifico. In cambio, pagano un rendimento garantito che è generalmente superiore ai conti di risparmio o del mercato monetario. Il compromesso per il rendimento più elevato è che non c'è liquidità (senza penalità ) per un periodo di tempo concordato, che può variare da poche settimane ad anni. A meno che tu non abbia un tipo speciale di CD, dovrai tenere i tuoi soldi sotto chiave per tutta la durata del termine. Se prelevi contanti in anticipo, puoi essere colpito da una sanzione che può consumare tutti i tuoi interessi guadagnati e parte del tuo capitale.
Mette in risalto
Gli interessi che guadagni su un conto di risparmio sono considerati reddito imponibile.
Poiché i conti di risparmio pagano interessi mantenendo i tuoi fondi facilmente accessibili, sono una buona opzione per contanti di emergenza o a breve termine.
L'importo che puoi prelevare da un conto di risparmio è generalmente illimitato.
In cambio della facilità e della liquidità che offrono i conti di risparmio, guadagnerai un tasso inferiore a quello pagato da strumenti di risparmio e investimenti più restrittivi.
