Deposito prenotabile

Che cos'è un deposito prenotabile?

Un deposito prenotabile è qualsiasi deposito bancario soggetto ai requisiti di riserva imposti dalla Federal Reserve Bank degli Stati Uniti. Tale deposito può essere utilizzato, in parte, come prestito tramite il processo di riserva frazionaria. L'altra parte, determinata dai requisiti di riserva della Fed , deve essere trattenuta dalla banca e resa disponibile per il prelievo immediato su richiesta.

Lo scopo è fornire una protezione finanziaria per il settore bancario ed evitare corse agli sportelli.

Capire i depositi prenotabili

I depositi prenotabili includono conti di risparmio e conti di transazione. I conti di transazione includono depositi che sono prontamente disponibili per il titolare del conto, come un conto corrente o un conto corrente condiviso. È possibile accedere a questi conti tramite prelievi di contanti, l'uso di carte di debito o assegni o bonifici elettronici. I conti di transazione sono utilizzati sia da individui che da istituzioni. Poiché un cliente bancario può recedere in qualsiasi momento, la Fed richiede che una certa percentuale sia tenuta a portata di mano e non prestata.

I depositi a termine non personali sono conti di proprietà di istituzioni, non di persone fisiche, che pagano un tasso di interesse e hanno una data di scadenza specifica prima della quale il depositante deve pagare una commissione per prelevare fondi. Un esempio di conto di deposito vincolato non personale è un certificato di deposito (CD) di proprietà di una società.

Il Consiglio dei governatori della Federal Reserve Bank determina il tasso di riserva obbligatoria, che viene imposto sul valore totale dei depositi riservabili di un istituto di deposito. Se i titolari di conto aumentano la quantità di denaro detenuta nei loro conti di deposito prenotabili, il requisito di riserva dell'istituto di deposito aumenterà. L'importo di questo requisito di riserva deve essere detenuto in contanti nel caveau di un'istituzione o come deposito presso la banca della Federal Reserve più vicina.

Questa pratica è nota come riserva frazionaria perché solo una frazione dei depositi dei clienti viene tenuta a disposizione per il prelievo immediato. Il valore residuo dei depositi dei clienti viene prestato in modo che la banca possa guadagnarne un ritorno.

Conti non prenotabili

Molte istituzioni di deposito fanno uso di conti sweep,. che sono conti di deposito non prenotabili, come i fondi del mercato monetario,. che generalmente guadagnano un tasso di interesse più elevato rispetto ai conti di deposito prenotabili. Le istituzioni di deposito possono analizzare i conti di deposito prenotabili per determinare se ci sono fondi in eccesso che possono essere spostati fuori dal conto e trasferiranno automaticamente questi fondi, a volte ogni giorno, su un conto spazzato che non è soggetto ai requisiti della riserva federale.

Utilizzando i conti sweep, l'istituto di deposito riduce la quantità di denaro che deve detenere in contanti per soddisfare i requisiti di riserva, aumentando così la quantità di denaro che può prestare o investire per guadagnare un tasso di interesse o un tasso di rendimento più elevato.

Mette in risalto

• I depositi prenotabili includono conti di transazione (assegni), conti di risparmio e depositi vincolati non personali.

• I conti sweep sono conti di deposito non prenotabili, come i fondi del mercato monetario, che generalmente guadagnano un tasso di interesse più elevato rispetto ai conti di deposito prenotabili.

• Un deposito prenotabile è un deposito bancario che è successivamente regolato dalle regole sui requisiti di riserva della Federal Reserve.