Dépôt réservable

Qu'est-ce qu'un acompte réservable ?

Un dépôt réservable est tout dépôt bancaire qui est soumis aux exigences de réserve imposées par la Federal Reserve Bank des États-Unis. Un tel dépôt peut être utilisé, en partie, comme un prêt via le processus de banque de réserve fractionnaire. L'autre partie, déterminée par les réserves obligatoires de la Fed , doit être conservée par la banque et mise à disposition pour un retrait immédiat sur demande.

L'objectif est de fournir un coussin financier au secteur bancaire et d'éviter les paniques bancaires.

Comprendre les dépôts réservables

Les dépôts réservables comprennent les comptes d'épargne et les comptes de transaction. Les comptes de transaction comprennent les dépôts qui sont facilement disponibles pour le titulaire du compte, comme un compte courant ou un compte de projet d'actions. Ces comptes sont accessibles par des retraits en espèces, l'utilisation de cartes de débit ou de chèques, ou des virements électroniques. Les comptes de transaction sont utilisés à la fois par les particuliers et les institutions. Parce qu'un client d'une banque peut retirer à tout moment, la Fed exige qu'un certain pourcentage soit conservé et non prêté.

Les dépôts à terme non personnels sont des comptes détenus par des institutions, et non par des particuliers, qui paient un taux d'intérêt et ont une date d'échéance spécifiée avant laquelle le déposant doit payer des frais pour retirer des fonds. Un exemple de compte de dépôt à terme non personnel est un certificat de dépôt (CD) détenu par une société.

Le Conseil des gouverneurs de la Federal Reserve Bank détermine le taux de réserves obligatoires, qui est imposé sur la valeur totale des dépôts réservables d'une institution de dépôt. Si les titulaires de compte augmentent le montant d'argent détenu dans leurs comptes de dépôt réservables, les réserves obligatoires de l'institution de dépôt augmenteront. Le montant de cette réserve obligatoire doit être détenu soit en espèces dans le coffre-fort de l'institution, soit en dépôt auprès de la banque de réserve fédérale la plus proche.

Cette pratique est connue sous le nom de banque de réserve fractionnaire car seule une fraction des dépôts des clients est conservée pour un retrait immédiat. La valeur restante des dépôts des clients est prêtée afin que la banque puisse en tirer un rendement.

Comptes non réservables

De nombreuses institutions de dépôt utilisent des comptes de passage,. qui sont des comptes de dépôt non réservables, tels que les fonds du marché monétaire,. qui rapportent généralement un taux d'intérêt plus élevé que les comptes de dépôt réservables. Les institutions de dépôt peuvent analyser les comptes de dépôt réservables pour déterminer s'il y a des fonds excédentaires qui peuvent être retirés du compte, et transféreront automatiquement ces fonds, parfois aussi souvent que quotidiennement, vers un compte de balayage qui n'est pas soumis aux exigences de réserve fédérales.

En utilisant des comptes de passage, l'institution de dépôt réduit le montant d'argent qu'elle doit détenir en espèces pour répondre aux exigences de réserve, augmentant ainsi le montant d'argent qu'elle peut prêter ou investir pour gagner un taux d'intérêt ou un taux de rendement plus élevé.

Points forts

• Les dépôts réservables comprennent les comptes de transaction (chèques), les comptes d'épargne et les dépôts à terme non personnels.

• Les comptes de balayage sont des comptes de dépôt non réservables, tels que les fonds du marché monétaire, qui rapportent généralement un taux d'intérêt plus élevé que les comptes de dépôt réservables.

• Un dépôt réservable est un dépôt bancaire qui est ensuite réglementé par les règles de réserve obligatoire de la Réserve fédérale.