デジタルマネー

##デジタルマネーとは何ですか？

デジタルマネー（またはデジタル通貨）とは、純粋に電子的な形式で存在するあらゆる支払い手段を指します。デジタルマネーは、ドル紙幣やコインのように物理的に具体的ではありません。これは、オンラインシステムを使用して会計処理および転送されます。デジタルマネーのよく知られた形式の1つは、暗号通貨ビットコインです。

、ドルやユーロなどの法定通貨を表すこともできます。デジタルマネーは、スマートフォン、クレジットカード、オンライン暗号通貨交換などのテクノロジーを使用して交換されます。場合によっては、 ATMを使用して現金に変換することができます。

##デジタルマネーを理解する

今日、デジタルマネーの変種は、オンライン銀行口座に保管されている現金の形ですでに社会に存在しています。この現金は、他の人に送ったり、受け取ったりすることができます。オンライン取引にも使用できます。

デジタルマネーは、アカウントの単位であり、日常の取引の媒体となることができるという点で、概念と使用法が現金に似ています。しかし、それは現金ではありません。たとえば、オンライン銀行口座のドルは、ATMから引き出すときに物理的な形をとるため、デジタルマネーではありません。

デジタルマネーは、金銭取引のプロセスを改善するという点で現金とは異なります。たとえば、デジタルマネーの技術的なレールにより、標準のマネーと比較して、国境を越えた通貨の送金がより簡単かつ迅速になります。この形式のお金はまた、中央銀行の金融政策の実施プロセスを合理化します。ある形式のデジタルマネーで暗号化を使用すると、それらを含むトランザクションが改ざん防止され、検閲されにくくなります。つまり、政府や民間機関が暗号化を制御することはできません。

これらの利点を考えると、デジタルマネーは世界中のいくつかの政府にとって優先事項になっています。キャッシュレス社会になりつつあるスウェーデンの中央銀行は、2017年以来、デジタルマネーを経済に導入することのメリットとデメリットを探るいくつかの探索的論文を発表しています。一方、中国はすでに自国通貨のデジタル版であるDC / EPを使ったパイロットテストを実施しており、まもなくリリースする予定です。バハマのタコノマクラは、国の自国通貨のデジタル反復です。 2020年10月にリリースされました。

国際通貨基金（IMF）が実施した2021年2月の調査によると、 159の加盟国のうち約111か国が、近い将来にデジタルマネーの導入を調査または計画しています。

##デジタルマネーはどのような問題を解決しますか？

いくつかのシステムはすでにデジタル版のお金で取引を行っています。たとえば、クレジットカードシステムでは、ユーザーはクレジットで商品やサービスを購入できます。電信送金システムにより、国境を越えた現金の移動が可能になります。

このようなトランザクションは、異なる処理システムを使用するため、費用と時間がかかります。世界中のさまざまな銀行や金融機関で構成される決済システムネットワークであるSWIFTシステムは、そのような組織の一例です。 SWIFTネットワークを介して行われる転送ごとに料金がかかります。 SWIFTのメンバー機関は、それぞれが異なる金融管轄区域に固有の規制のパッチワークでも機能します。これらのシステムは、将来の支払いの約束に基づいて構築されており、さらに各トランザクションのタイムラグを保証します。たとえば、クレジットカードの照合は後日行われ、ユーザーはトランザクションのチャージバックを提出できます。

分散型台帳テクノロジー（DLT）を使用して、このようなトランザクションのタイムラグと運用コストをなくすことです。 DLTシステムでは、ノードまたは共有元帳が接続して、トランザクションを処理するための共通ネットワークを形成します。このネットワークは他の管轄区域にも拡張でき、トランザクションの処理時間を最小限に抑えることができます。当局と利害関係者に透明性を提供し、記録の一元化されたデータベースの必要性を排除することにより、金融ネットワークの回復力を向上させます。

デジタルマネーはまた、アルゴリズムのコンセンサスシステムを使用して二重支払いの問題を解決します。非常に簡単に言えば、問題は、デジタルマネーの「メモ」が同じ人によって2回使われないようにすることに関係しています。

現在存在する中央銀行のような、通貨の生産と流通の一元化されたセットアップでは、シリアル番号のシステムを使用して、各ノートが一意であることを確認します。中央銀行のデジタル通貨（CBDC）や民間企業が発行するデジタルマネーなどの一部の形式のデジタルマネーは、デジタルコンテキストではありますが、取引の支払能力と完全性を確保する上で中央機関の役割を複製します。

他の種類のデジタルマネーは分散化されています。それらは、通貨を分配するために必要な生産と仲介を監督する中央当局の機能を排除します。暗号化が使用されます。ブラインド署名は取引当事者の身元を隠し、ゼロ知識証明は取引の詳細を暗号化します。このタイプのデジタルマネーの例は、ビットコインやイーサリアムのような暗号通貨です。

##デジタルマネーの種類

その技術的基盤のおかげで、デジタルマネーは複数の目的に適合させることができ、さまざまな形をとることができます。最近出現したデジタルマネーの3つの適応は次のとおりです。

###中央銀行デジタル通貨（CBDC）

中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、国の中央銀行が発行する通貨です。これらは、中央銀行の権限と信用に裏打ちされた法定通貨とは別のものであり、金融機関のもう1つの義務です。 CBDCは、政府と一般市民との間に直接的なつながりを確立することにより、政策から仲介者を排除することにより、金融政策の実施を容易にします。国の通貨の分配を担当する銀行や金融機関は、このプロセスで不要になりました。

経済におけるそれらの使用と実装のタイプに応じて、2つのタイプのCBDCが存在する可能性があります。小売CBDCは、法定通貨のように、日常の取引に使用するように設計されています。この概念のより限定的な実装では、ホールセールCBDCは、銀行と金融機関の間で行われる取引に使用されます。

###暗号通貨

通貨は、暗号化を使用して設計されたデジタル通貨です。デジタル通貨の暗号ラッパーは、セキュリティを強化し、トランザクションを改ざんされないようにします。最も人気のある暗号通貨はビットコインとイーサリアムです。 2017年以来、投資クラスとしての暗号通貨の人気は、その価値と暗号市場の全体的な時価総額を急上昇させました。 2021年7月までに、暗号通貨の時価総額は2兆ドルを超えました。

###ステーブルコイン

ステーブルコインは暗号通貨のバリエーションであり、通常の暗号通貨の価格変動に対抗するために開発されました。ステーブルコインは、不換紙幣や商品のバスケットの価格に関連付けられた個人のお金の形に例えることができ、安定性を維持します。それらは、政府当局によって支援されていないことを除いて、フラット通貨の代理になることができます。安定したコインの市場は最近爆発しました。 2021年2月の時点で、200の安定したコインがリリースされたか、開発中でした。

##デジタルマネーの利点

現在の金融インフラストラクチャは、多くのエンティティの複雑なシステムです。金融機関はさまざまな技術システムや規制制度で機能しているため、金融機関間で取引を行うには時間とお金がかかります。デジタルマネーの主な利点は、取引速度が速くなり、コストが削減されることです。

デジタルマネーの他の利点は次のとおりです。

-デジタルマネーは、現金を多用するシステムの特徴である物理的なストレージと保管の必要性を排除します。お金が盗まれないようにするために、財布や銀行の金庫室に投資する必要はありません。

-デジタルマネーは、テクノロジーを通じてトランザクションの会計と記録管理を簡素化します。したがって、取引の記録を維持するために、手動の会計処理や個別のエンティティ固有の元帳は必要ありません。

-国境を越えて送金するために必要な時間とコストはすでに短縮されていますが、デジタルマネーは、仲介業者を排除し、国境を越えた送金に関連するコストをさらに削減することで、送金業界にさらに革命をもたらす可能性があります。

-デジタルマネーは、金融政策の実施における仲介者を排除し、以前は経済から除外されていた人々のグループを含めることを可能にします。たとえば、銀行口座を持たない人でも、オンラインウォレットや携帯電話にあるデジタルマネーを使用して経済に参加できます。

-暗号通貨の場合、デジタルマネー取引は検閲に強い可能性があります。つまり、政府や他の当局による追跡の影響を受けない可能性があります。

##デジタルマネーのデメリット

デジタルマネーのデメリットは次のとおりです。

-デジタルマネーはハッキングの影響を受けやすいです。物理的な保管の必要性がなくなったとしても、デジタルマネーのテクノロジーの起源は、この形式のマネーがデジタルウォレットから盗むことができるハッカーの標的になることを保証します。デジタル接続されたエンティティで構成されるシームレスな金融インフラストラクチャは、ハッカーによって破壊される可能性があります。複数の国に影響を与えた2018SWIFTハッキングはその一例です。大規模なデジタルマネーのハッキングは、国の金融インフラストラクチャをヒールし、国家安全保障の脅威になる可能性があります。

-デジタルマネーの使用は、ユーザーのプライバシーを危険にさらす可能性があります。現金は匿名であり、そのユーザーを追跡および追跡することはほぼ不可能です。一方、デジタルマネーは追跡できます。インターネットCookieを使用すると、ターゲットを絞った広告が可能になりますが、デジタルマネートラッキングへの影響はさらに広範囲に及びます。たとえば、組織や政府は、ユーザーの許可なしにアカウントをブラックリストに登録したり、凍結したりする可能性があります。彼らはまた、銀行口座の複式簿記を扇動し、経費を膨らませ、全体の合計を減らす可能性があります。

-デジタルマネーには独自のコストがあります。たとえば、デジタルマネーを保管するにはデジタルウォレットが必要です。暗号通貨には、ハッカーに対するフェイルセーフとして機能するカストディソリューションも必要です。ブロックチェーンを使用するシステムは、取引手数料、または取引の処理に関連する費用も鉱夫に支払う必要があります。

-デジタルマネーは、ガバナンスとポリシーフレームワークの面でいくつかの課題を提示します。この形のお金は政策立案者にとって未知の領域であり、そのエコシステムにはすでに問題が発生し始めています。たとえば、暗号通貨市場で最も広く使用されているステーブルコインであるテザーが、クライアントと企業の資金を混合し、予備のバックアップからの資金を使用して1：1のペグを確保した後、ステーブルコインの整合性はすでにクラウドの下にあります米ドルに–その債務をカバーするために。

##デジタル通貨に関するFAQ

###デジタルマネーとは何ですか？

デジタルマネー（またはデジタル通貨）とは、純粋に電子形式で存在するあらゆる支払い手段を指します。デジタルマネーには、ドル紙幣や硬貨などの物理的で具体的な形式はなく、オンラインシステムを使用して会計処理および送金されます。

###デジタルマネーの種類は何ですか？

その技術的基盤は、デジタルマネーをさまざまな目的に適合させることができることを意味します。法定通貨のデジタル表現であることに加えて、デジタルマネーには、暗号通貨、中央銀行のデジタル通貨、およびステーブルコインの3つの形式があります。

###デジタルマネーの利点は何ですか？

デジタルマネーは、送金および送金システムを容易にし、促進します。また、銀行などの仲介業者をプロセスから除外することにより、中央銀行による金融政策の実施を簡素化します。暗号通貨も検閲に強いため、ブロックチェーンでのデジタルマネーの流れと使用を追跡することはできません。

###デジタルマネーのいくつかの欠点は何ですか？

デジタルマネーシステムはハッキングの影響を受けやすいです。このようなシステムを巧みに標的にすることで、ハッカーは重要な金融インフラストラクチャを破壊し、国の経済基盤を損なう可能性があります。 CBDC用などの一元化されたデジタルマネーシステムは、ユーザー情報の追跡と追跡を可能にし、ユーザーのプライバシーを侵害する可能性があります。

##結論

デジタルマネーは、金融テクノロジーの主要なイノベーションです。それは現金の問題を克服し、支払いシステムをより速くそしてより安くします。しかし、デジタルマネーがハッキングされ、プライバシーが侵害される可能性があるため、テクノロジーに付随する問題があります。デジタルマネーはまだ初期の段階ですが、将来の金融において重要な役割を果たします。

##ハイライト

-デジタルマネーはハッキングの影響を受けやすく、ユーザーのプライバシーを侵害する可能性があります。

-デジタルマネーは、純粋にデジタル形式のお金です。現金や金や石油のような他の商品のような物理的に有形の資産ではありません。

-デジタルマネーの種類の例としては、暗号通貨、中央銀行のデジタル通貨、ステーブルコインがあります。

-デジタルマネーは、現在の金融インフラストラクチャを合理化し、金融取引をより安く、より速く行うことができます。また、中央銀行による金融政策の実施を容易にすることができます。