銀行口座なし
##銀行口座を持たないものとは何ですか？
銀行や銀行機関を一切使用しない成人の非公式な用語です。発展途上国ではしばしば問題になりますが、米国を含む先進国には銀行口座を持たない成人のポケットもあります。
##銀行口座を持たない人を理解する
銀行口座を持たない人は、通常、現金で支払うか、マネーオーダーやプリペイドデビットカードを購入します。銀行口座を持たない人々はまた、通常、保険、年金、またはその他の種類の専門的なお金関連のサービスを持っていません。小切手換金やペイデイローンなどの代替金融サービスが利用できる場合は、そのようなサービスを利用することができます。
###銀行口座なしと銀行口座不足
アンダーバンクは関連用語です。これは、小切手または貯蓄口座を持っているが、財務を管理するために、従来のローンやクレジットカードではなく、マネーオーダー、小切手換金サービス、給料日ローンなどの代替金融サービスに依存することが多い家族を指します。
###米国の銀行口座のない世帯
連邦預金保険公社（FDIC）の調査によると、米国では2019年に700万以上、つまり米国の世帯の5.4％が銀行口座を持たず、2009年に調査が最初に実施されて以来記録された数は最も少ないことが明らかになりました。 FDICは、840万世帯または6.5％の世帯が銀行口座を持たないと推定しました。
FDICは、銀行口座を持たない率は、人口の特定のセグメント、つまり、収入が少ない、不安定な、または収入のない世帯の間で高くなる傾向があると述べました。高校の卒業証書を持たない人々は銀行口座を持たない可能性が高いと考えられていたため、教育も影響力を持つ可能性があります。
ボストンコンサルティンググループのFDICデータの分析によると、黒人世帯とラテン系世帯は銀行口座を持たない世帯の中で過大評価されています。彼らは米国の人口の32％を占めていますが、銀行口座のない世帯の64％を占めています。
銀行口座を持たない世帯の割合は、州ごとに大きく異なります。銀行口座を持たない世帯の割合が最も高いのは南部で6.2％のままです。国の残りの銀行のない世帯は次の通りでした：
-中西部の世帯の5％
-西部では4.9％
-北東部で4.7％
ミシシッピ州とルイジアナ州は、銀行口座を持たない世帯の割合が最も高く、それぞれ12.8％と11.4％でした。ニューハンプシャー州とバーモント州は、銀行口座を持たない世帯のインスタンスが最も少なく、それぞれ0.5％と0.7％でした。
連邦準備制度（FRB）は、家計が銀行サービスをどのように利用しているかについての調査も実施しています。その調査結果によると、米国の世帯の5％が2020年に銀行口座を失いました。
##人々が銀行に預けられなくなる理由
FDICの調査によると、銀行がない主な理由はコストです。銀行がない人は銀行の最低要件のバランスを満たすことができません。別の見方をすれば、従来の銀行は、銀行口座を持たない人々が必要とする金融サービスや製品へのアクセスを提供していません。たとえば、収入が非常に少ないか変動しやすい給与から給与までの生活を送っている人は、銀行で給与が清算されるのを待つことができない場合があります。そこで彼らは小切手換金サービスに目を向けます。このサービスは、手数料はかかりますが、すぐに現金を提供します。
「銀行の砂漠」である近隣地域では、このような代替金融サービスも一般的であり、営業時間が長くなります。つまり、限られた銀行時間内に銀行支店との間の輸送を手配するよりもアクセスしやすく便利です。これらの高い取引コスト（たとえば、銀行の支店を訪問する時間/コスト、不便な時間）、料金についての明確さの欠如、およびより説得力のある価値提案を提供する代替製品はすべて、人々が銀行に預けられない理由として特定されています。
銀行機関への信頼の欠如も関係してくる可能性があります。不信感は、FDICの調査で銀行口座がないことを理由に挙げられた、2番目の主な理由でした。米国で黒人とラテン系アメリカ人が経験した貸付差別の歴史と長引く不当を考えると、当然のことです。たとえば、主に黒人とラテン系の地域は、サブプライム住宅ローンを含む略奪的融資の対象となっています。出身国で銀行危機を経験した最近の移民も、銀行への信頼を欠いている可能性があります。
銀行に預けられていないのは、人々の金融リテラシーや銀行商品に関する知識の欠如が原因である場合があります。しかし、銀行口座を持たない人の約半数は以前に銀行口座を持っていたので、彼らは銀行サービスに精通しています。
人々が銀行に預けられない3つの主な理由は次のとおりです。最低残高要件を満たすのに十分なお金がない。銀行を信用しない。 FDICによると、プライバシーの懸念。
##銀行口座を持たない人を支援するためのイニシアチブ
さまざまな州および連邦のプログラムは、銀行を持たない人々が銀行サービスおよび金融リテラシーにアクセスできるようにすることを目的としています。そのようなイニシアチブには、元カリフォルニア州知事のアーノルドシュワルツェネッガー銀行のカリフォルニアイニシアチブやFDICのマネースマートプログラムが含まれます。
信用組合が外国政府によって発行された身分証明書を受け入れることを許可する米国財務省のセクション326規則は、文書化されていない外国人が銀行に預けるのを助けることを目指しています。米国財務省はまた、Mastercardプリペイドデビットカードを使用して、銀行口座のない連邦給付金受領者に連邦支払いを行います。
##ハイライト
-政府やその他の組織は、FDICのMoney Smartプログラムなど、銀行口座を持たない人々を「銀行に預ける」ためのいくつかのプログラムを開始しました。
-銀行口座を持たない人々は、多くの場合、発展途上国または先進国の貧しい地域に集中しています。
-銀行口座を持たない人とは、普通預金口座、クレジットカード、個人小切手など、従来の金融サービスを利用していない、または利用できない成人を指します。
-お金の不足、信頼、プライバシーの懸念は、米国の人々が銀行に預けられていない3つの主な理由です。
＃＃ よくある質問
###なぜ銀行口座がないのが問題なのですか？
銀行口座を持たないことは、いくつかの理由で望ましくない場合があります。現金小切手サービスやペイデイローンなどの代替金融サービスは、はるかにコストがかかります。さらに、銀行口座がないと、人々は信用力を確立するために必要なデータを生成しません。その結果、緊急の自動車修理や医療費をカバーするときになると、ペイデイローンが彼らの唯一の選択肢かもしれません。これらの追加費用は、すでに目的を達成するのに苦労している家族を著しく傷つけます。
###銀行に預けられていない人は何人ですか？
連邦準備制度理事会は、2020年に米国の成人の5％が銀行口座を持っていなかったことを発見しました。異なる基準を使用するFDICは、2019年に推定700万または米国の世帯の5.4％が銀行口座を持たないと述べました。
###銀行口座を持たない人は誰ですか？
FDICによると、銀行口座を持たない率は通常、低所得世帯、教育水準の低い世帯、黒人世帯、ヒスパニック世帯、アメリカインディアンまたはアラスカ先住民の世帯、生産年齢の障害のある世帯、および収入が変動する世帯の間で高くなります。
