digitala pengar

Vad är digitala pengar?

Digitala pengar (eller digital valuta) avser alla betalningsmedel som finns i rent elektronisk form. Digitala pengar är inte fysiskt påtagliga som en dollarsedel eller ett mynt. Det redovisas och överförs med hjälp av onlinesystem. En välkänd form av digitala pengar är kryptovalutan Bitcoin.

Digitala pengar kan också representera fiat-valutor,. som dollar eller euro. Digitala pengar utbyts med hjälp av teknologier som smartphones, kreditkort och kryptovalutautbyten online. I vissa fall kan det omvandlas till fysiska kontanter genom att använda en bankomat.

Förstå digitala pengar

En variant av digitala pengar finns redan idag i samhället i form av kontanter som finns på nätbankskonton. Dessa kontanter kan skickas till andra eller tas emot från dem. Den kan också användas för onlinetransaktioner.

Digitala pengar liknar i koncept och användning som sina kontanter genom att de kan vara en beräkningsenhet och ett medium för dagliga transaktioner. Men det är inte kontanter. Till exempel är dollarn på ditt bankkonto online inte digitala pengar eftersom de tar en fysisk form när du tar ut dem från en bankomat.

Digitala pengar skiljer sig från kontanter eftersom de förbättrar processen för monetära transaktioner. Till exempel kan digitala pengars tekniska skenor göra valutaöverföringar över gränserna enklare och snabbare jämfört med vanliga pengar. Denna form av pengar effektiviserar också processen för penningpolitikens genomförande för centralbanker. Användningen av kryptografi i vissa former av digitala pengar gör transaktioner som involverar dem manipuleringssäkra och censursäkra, vilket innebär att de inte kan kontrolleras av regeringar eller privata myndigheter.

Med tanke på dessa fördelar har digitala pengar blivit en prioritet för flera regeringar runt om i världen. Sveriges centralbank, ett land som är på väg att bli ett kontantlöst samhälle, har sedan 2017 släppt flera undersökande dokument som utforskar fördelarna och nackdelarna med att introducera digitala pengar i sin ekonomi. Samtidigt har Kina redan genomfört pilottester som involverar DC/EP, den digitala motsvarigheten till dess nationella valuta, och planerar att släppa den snart. Bahamas sanddollar är en digital iteration av landets nationella valuta. Den släpptes i oktober 2020.

Enligt en undersökning från februari 2021 gjord av Internationella valutafonden (IMF) forskar omkring 111 länder från dess 159 medlemsländer efter eller planerar att införa digitala pengar inom en snar framtid.

Vilka problem löser digitala pengar?

Flera system utför redan transaktioner med digitala versioner av pengar. Till exempel tillåter kreditkortssystem användare att köpa varor och tjänster på kredit. Banköverföringssystem möjliggör förflyttning av kontanter över gränserna.

Sådana transaktioner är dyra och tidskrävande eftersom de involverar användningen av olika behandlingssystem. SWIFT - systemet, ett betalningssystemnätverk som består av olika banker och finansinstitut över hela världen, är ett exempel på en sådan utrustning. Det tillkommer avgifter för varje överföring som genomförs via SWIFT-nätverket. Medlemsinstitutionerna i SWIFT fungerar också i ett lapptäcke av regleringar, var och en specifik för en annan finansiell jurisdiktion. Dessa system bygger på löften om framtida betalningar och säkerställer dessutom en tidsfördröjning för varje transaktion. Till exempel sker avstämning för kreditkort vid ett senare tillfälle, och användare kan lämna in återkrav för transaktioner.

Ett av syftena med digitala pengar är att ta bort tidsfördröjningen och driftskostnaderna för sådana transaktioner genom att använda distribuerad ledger-teknologi (DLT). I ett DLT-system ansluter noder eller delade reskontra för att bilda ett gemensamt nätverk för att behandla transaktioner. Detta nätverk kan även sträcka sig till andra jurisdiktioner och minimera handläggningstiden för transaktioner. Det ger insyn till myndigheter och intressenter, förbättrar motståndskraften i ett finansiellt nätverk genom att eliminera behovet av en centraliserad databas med register.

Digitala pengar löser också problemet med dubbla utgifter genom att använda ett algoritmiskt konsensussystem. Problemet, enkelt uttryckt, handlar om att säkerställa att en "sedel" med digitala pengar inte spenderas två gånger av samma person.

En centraliserad uppsättning av valutaproduktion och -distribution, som den med centralbanker som finns för närvarande, använder ett system med serienummer för att säkerställa att varje sedel är unik. Vissa former av digitala pengar som centralbanks digitala valutor (CBDC) eller digitala pengar utgivna av privata parter replikerar rollen som en central myndighet för att säkerställa solvens och integritet för transaktioner, om än i ett digitalt sammanhang.

Andra typer av digitala pengar är decentraliserade. De eliminerar centrala myndigheters funktion att övervaka produktionen och mellanhänder som behövs för att distribuera valutan. Kryptografi används. Blinda signaturer döljer transaktionsparternas identitet, och nollkunskapsbevis krypterar transaktionsdetaljer. Exempel på denna typ av digitala pengar är kryptovalutor som Bitcoin och Ethereum.

Typer av digitala pengar

Tack vare dess tekniska stöd kan digitala pengar anpassas för att passa flera ändamål och kan ta sig olika former. De tre anpassningarna av digitala pengar som har dykt upp på senare tid är följande:

Centralbanks digitala valutor (CBDC)

Centralbanks digitala valutor (CBDC) är valutor utgivna av centralbanken i ett land. De är separata från fiat-valutor, som också backas upp av en centralbanks auktoritet och kredit, och är en annan skyldighet för institutionen. CBDC:er underlättar genomförandet av penningpolitiken genom att ta bort mellanhänder från politiken genom att upprätta en direkt koppling mellan regeringen och den genomsnittliga medborgaren. Banker och finansinstitut som ansvarar för att distribuera nationell valuta behövs inte längre i processen.

Beroende på deras användning och typ av implementering i ekonomin kan det finnas två typer av CBDC. Retail CBDCs är designade för att användas för dagliga transaktioner, ungefär som fiat-valutor. I en mer begränsad implementering av konceptet används Wholesale CBDCs för transaktioner som utförs mellan banker och finansinstitut.

###Kryptovalutor

Kryptovalutor är digitala valutor designade med hjälp av kryptografi. Kryptoomslaget runt en digital valuta ger ökad säkerhet och gör transaktioner manipuleringssäkra. De mest populära kryptovalutorna är Bitcoin och Ethereum. Sedan 2017 har populariteten för kryptovalutor som investeringsklass skjutit i höjden deras värde och det totala börsvärdet på kryptomarknaderna. I juli 2021 hade marknadsvärdet för kryptovalutor överstigit 2 biljoner dollar.

Stablecoins

Stablecoins är en variant av kryptovalutor och utvecklades för att motverka prisvolatiliteten hos vanliga kryptovalutor. Stablecoins kan liknas vid en form av privata pengar vars pris är knutet till det för en fiatvaluta eller en varukorg för att säkerställa att de förblir stabila. De kan vara en proxy för fiat-valutor, förutom att de inte stöds av statlig myndighet. Marknaden för stablecoins har exploderat den senaste tiden. I februari 2021 hade 200 stablecoins släppts eller var under utveckling.

Fördelar med digitala pengar

Den nuvarande finansiella infrastrukturen är ett komplext system av många enheter. Att genomföra en transaktion mellan finansiella institutioner tar tid och pengar eftersom de arbetar i olika tekniska system och regleringsregimer. Den största fördelen med digitala pengar är att de snabbar upp transaktionshastigheten och minskar kostnaderna.

Andra fördelar med digitala pengar är följande:

– Digitala pengar eliminerar behovet av fysisk förvaring och förvaring som är kännetecknande för kontantintensiva system. Du behöver inte investera i en plånbok eller bankvalv för att säkerställa att dina pengar inte blir stulna.

– Digitala pengar förenklar redovisning och journalföring för transaktioner genom teknik. Därför är manuell redovisning och separata enhetsspecifika redovisningar inte nödvändiga för att upprätthålla register över transaktioner.

– Även om det redan har förkortat tiden och kostnaderna som krävs för att överföra pengar över gränserna, har digitala pengar potentialen att ytterligare revolutionera remitteringsbranschen genom att eliminera mellanhänder och ytterligare minska kostnaderna förknippade med gränsöverskridande överföringar.

– Digitala pengar tar bort mellanhänder i genomförandet av penningpolitiken och gör det möjligt att ta med grupper av människor som tidigare varit utestängda från ekonomin. Till exempel kan de som är obankade fortfarande delta i en ekonomi genom att använda digitala pengar som finns i deras onlineplånbok eller mobiltelefoner.

• När det gäller kryptovalutor kan transaktioner med digitala pengar bli censurresistenta, vilket innebär att de kan vara ogenomträngliga för spårning av myndigheter eller andra myndigheter.

Nackdelar med digitala pengar

Nackdelarna med digitala pengar är följande:

– Digitala pengar är känsliga för hackning. Även om det tar bort behovet av fysisk förvaring, säkerställer digitala pengars ursprung i tekniken att denna form av pengar blir ett mål för hackare, som kan stjäla från digitala plånböcker. En sömlös finansiell infrastruktur bestående av digitalt anslutna enheter kan slås ner av hackare. 2018 års SWIFT-hack, som påverkade flera länder, är ett exempel. Hack av digitala pengar i stor skala har potential att få ett lands finansiella infrastruktur att kränga och bli ett nationellt säkerhetshot.

– Användning av digitala pengar kan äventyra användarnas integritet. Kontanter är anonyma och det är nästan omöjligt att spåra och spåra dess användare. Å andra sidan kan digitala pengar spåras. Medan användningen av internetcookies möjliggör riktad reklam, är konsekvenserna för spårning av digitala pengar mer långtgående. Till exempel kan organisationer eller regeringar svartlista eller frysa konton utan tillstånd från användare. De skulle också kunna skapa dubbelbokföring på bankkonton, öka kostnaderna och minska den totala summan.

– Digitala pengar har sina egna kostnader. Till exempel krävs digitala plånböcker för att lagra digitala pengar. Kryptovalutor kräver också förvaringslösningar som fungerar som en felsäker mot hackare. System som använder blockkedjor måste också betala transaktionsavgifter, eller kostnaderna för att bearbeta transaktionen, till gruvarbetare.

– Digitala pengar ställer till flera utmaningar när det gäller styrning och politiska ramar. Denna form av pengar är okänt territorium för beslutsfattare, och problem har redan börjat dyka upp i dess ekosystem. Till exempel är integriteten för stablecoins redan under ett moln efter att Tether,. det mest använda stablecoinet på kryptovalutamarknader, visade sig ha blandat klient- och företagsfonder och använt medel från sin reservbackup – för att säkerställa en 1:1-koppling till US-dollarn – för att täcka upp sina skuldförpliktelser.

Vanliga frågor om digital valuta

Vad är digitala pengar?

Digitala pengar (eller digital valuta) avser alla betalningsmedel som existerar rent elektroniskt. Digitala pengar har inte en fysisk och påtaglig form, såsom en dollarsedel eller ett mynt, och redovisas och överförs med hjälp av onlinesystem.

Vilka är de olika typerna av digitala pengar?

Dess tekniska underlag gör att digitala pengar kan anpassas för att passa olika ändamål. Förutom att vara en digital representation av fiat-valuta, finns det tre andra former av digitala pengar: kryptovalutor, centralbanks digitala valutor och stablecoins.

Vilka är några fördelar med digitala pengar?

Digitala pengar underlättar och påskyndar system för penningöverföring och remittering. Det förenklar också centralbankernas genomförande av penningpolitiken genom att ta bort mellanhänder som banker från processen. Kryptovalutor är också censurresistenta, vilket innebär att flödet och användningen av digitala pengar på deras blockkedjor inte kan spåras.

Vilka är några nackdelar med digitala pengar?

Digitala penningsystem är mottagliga för hacks. Genom skicklig inriktning på sådana system kan hackare få ner viktig finansiell infrastruktur och lamslå de ekonomiska grunderna för ett land. Centraliserade digitala penningsystem, som de för CBDC, kan möjliggöra spårning och spårning av användarinformation och äventyra deras integritet.

Poängen

Digitala pengar är en stor innovation inom finansteknologi. Det övervinner problemen med kontanter och gör betalningssystem snabbare och billigare. Men det har de åtföljande problemen med teknik, eftersom digitala pengar kan hackas och kan urholka integriteten. Även om det fortfarande är tidiga dagar för digitala pengar, kommer de att spela en viktig roll i framtidens finans.

##Höjdpunkter

– Digitala pengar är känsliga för hacks och kan äventyra användarnas integritet.

– Digitala pengar är pengar i en rent digital form. Det är inte en fysiskt påtaglig tillgång som kontanter eller andra råvaror som guld eller olja.

– Exempel på typer av digitala pengar är kryptovalutor, centralbanks digitala valutor och stablecoins.

– Digitala pengar kan effektivisera den nuvarande finansiella infrastrukturen, vilket gör det billigare och snabbare att genomföra monetära transaktioner. Det kan också underlätta centralbankernas genomförande av penningpolitiken.