digitaalista rahaa

Mitä digitaalinen raha on?

Digitaalisella rahalla (tai digitaalisella valuutalla) tarkoitetaan mitä tahansa maksuvälinettä, joka on olemassa puhtaasti sähköisessä muodossa. Digitaalinen raha ei ole fyysisesti käsin kosketeltavaa, kuten dollarin seteli tai kolikko. Se kirjataan ja siirretään verkkojärjestelmien avulla. Yksi hyvin tunnettu digitaalisen rahan muoto on kryptovaluutta Bitcoin.

Digitaalinen raha voi edustaa myös fiat-valuuttoja,. kuten dollareita tai euroja. Digitaalista rahaa vaihdetaan käyttämällä teknologioita, kuten älypuhelimia, luottokortteja ja online-kryptovaluuttapörssejä. Joissakin tapauksissa se voidaan muuntaa fyysiseksi käteiseksi pankkiautomaatin avulla.

Digitaalisen rahan ymmärtäminen

Digitaalisen rahan muunnelma on jo nykyään yhteiskunnassa läsnä verkkopankitileillä olevan käteisenä. Tämä raha voidaan lähettää muille tai vastaanottaa heiltä. Sitä voidaan käyttää myös verkkokaupoissa.

Digitaalinen raha on käsitteeltään ja käyttötarkoitukseltaan samanlainen kuin käteisraha, koska se voi olla laskentayksikkö ja päivittäisten tapahtumien väline. Mutta se ei ole käteistä. Esimerkiksi verkkopankkitililläsi olevat dollarit eivät ole digitaalista rahaa, koska ne saavat fyysisen muodon, kun nostat ne pankkiautomaatista.

Digitaalinen raha eroaa käteisestä, koska se parantaa rahatapahtumien prosessia. Esimerkiksi digitaalisen rahan teknologiset kiskot voivat tehdä valuutansiirroista rajojen yli tavallista rahaa helpommin ja nopeammin. Tämä rahamuoto myös virtaviivaistaa keskuspankkien rahapolitiikan täytäntöönpanoa . Salauksen käyttö joissakin digitaalisen rahan muodoissa tekee niihin liittyvistä liiketoimista väärentämisen estäviä ja sensuurin kestäviä, mikä tarkoittaa, että hallitukset tai yksityiset virastot eivät voi valvoa niitä.

Näiden etujen ansiosta digitaalisesta rahasta on tullut prioriteetti useille hallituksille ympäri maailmaa. Ruotsin keskuspankki, maan, joka on tulossa käteisvapaaksi yhteiskunnaksi, on julkaissut vuodesta 2017 lähtien useita tutkivia papereita, joissa tarkastellaan digitaalisen rahan tuomisen etuja ja haittoja sen talouteen. Samaan aikaan Kiina on jo suorittanut pilottitestejä DC/EP:llä, sen kansallisen valuutan digitaalisella vastineella, ja aikoo julkaista sen pian. Bahaman hiekkadollari on maan kansallisen valuutan digitaalinen iteraatio. Se julkaistiin lokakuussa 2020.

Kansainvälisen valuuttarahaston (IMF) helmikuussa 2021 tekemän tutkimuksen mukaan noin 111 maata sen 159 jäsenmaasta tutkii tai suunnittelee digitaalisen rahan käyttöönottoa lähitulevaisuudessa.

Mitä ongelmia digitaalinen raha ratkaisee?

Useat järjestelmät suorittavat jo maksutapahtumia rahan digitaalisilla versioilla. Esimerkiksi luottokorttijärjestelmien avulla käyttäjät voivat ostaa tavaroita ja palveluita luotolla. Pankkisiirtojärjestelmät mahdollistavat käteisen siirron rajojen yli.

Tällaiset tapahtumat ovat kalliita ja aikaa vieviä, koska niissä käytetään erilaisia käsittelyjärjestelmiä. SWIFT - järjestelmä, maksujärjestelmäverkosto, joka koostuu useista pankeista ja rahoituslaitoksista eri puolilla maailmaa, on esimerkki tällaisesta asusta. Jokaisesta SWIFT-verkon kautta suoritetusta siirrosta peritään maksu. SWIFTin jäseninstituutiot toimivat myös tilkkutäkkinä, joista jokainen koskee eri rahoitusalan lainkäyttöaluetta. Nämä järjestelmät on rakennettu lupaukselle tulevista maksuista, ja ne takaavat lisäksi viiveen jokaiselle tapahtumalle. Esimerkiksi luottokorttien täsmäytys tapahtuu myöhemmin, ja käyttäjät voivat tehdä takaisinperinnön tapahtumista.

Yksi digitaalisen rahan tavoitteista on poistaa tällaisten tapahtumien aikaviive ja käyttökustannukset käyttämällä hajautettua pääkirjatekniikkaa (DLT). DLT-järjestelmässä solmut tai jaetut pääkirjat muodostavat yhteisen verkon tapahtumien käsittelyä varten. Tämä verkko voi ulottua myös muille lainkäyttöalueille ja minimoida tapahtumien käsittelyajan. Se tarjoaa läpinäkyvyyttä viranomaisille ja sidosryhmille ja parantaa rahoitusverkoston joustavuutta poistamalla keskitetyn tietuetietokannan tarpeen.

Digitaalinen raha ratkaisee myös kaksinkertaisen käytön ongelman käyttämällä algoritmista konsensusjärjestelmää. Yksinkertaisesti sanottuna ongelma liittyy sen varmistamiseen, että sama henkilö ei kuluta digitaalista rahaa kahdesti.

Keskitetty valuutantuotanto- ja jakelujärjestelmä, kuten nykyinen keskuspankkien järjestelmä, käyttää sarjanumerojärjestelmää varmistaakseen, että jokainen seteli on ainutlaatuinen. Jotkut digitaalisen rahan muodot, kuten keskuspankkien digitaaliset valuutat (CBDC) tai yksityisten osapuolten liikkeeseen laskemat digitaaliset rahat, jäljittelevät keskusviranomaisen roolia maksutapahtumien maksukyvyn ja eheyden varmistamisessa, vaikkakin digitaalisessa kontekstissa.

Muut digitaalisen rahan tyypit ovat hajautettuja. Ne poistavat keskusviranomaisten tehtävän valvoa tuotantoa ja välittäjiä, joita tarvitaan valuutan jakeluun. Kryptografiaa käytetään. Sokeat allekirjoitukset piilottavat tapahtuman osapuolten henkilöllisyyden, ja nollatiedot salaavat tapahtuman tiedot. Esimerkkejä tämän tyyppisestä digitaalisesta rahasta ovat kryptovaluutat, kuten Bitcoin ja Ethereum.

Digitaalisen rahan tyypit

Teknologisen taustansa ansiosta digitaalista rahaa voidaan mukauttaa moneen tarkoitukseen ja se voi olla eri muodoissa. Kolme viime aikoina ilmaantunutta digitaalisen rahan muunnelmaa ovat seuraavat:

Keskuspankkien digitaaliset valuutat (CBDC)

Keskuspankkien digitaaliset valuutat (CBDC) ovat maan keskuspankin liikkeeseen laskemia valuuttoja. Ne ovat erillisiä fiat-valuutoista, joilla on myös keskuspankin valtuutus ja luotto, ja ne ovat toinen laitoksen velvollisuus. CBDC:t helpottavat rahapolitiikan täytäntöönpanoa poistamalla välittäjät politiikasta luomalla suoran yhteyden hallituksen ja keskivertokansalaisen välille. Kansallisen valuutan jakelusta vastaavia pankkeja ja rahoituslaitoksia ei enää tarvita prosessissa.

Riippuen niiden käytöstä ja toteutustyypistä taloudessa, CBDC:itä voi olla kahdenlaisia. Vähittäiskaupan CBDC:t on suunniteltu käytettäviksi päivittäisiin tapahtumiin, aivan kuten fiat-valuutat. Konseptin rajoitetussa toteutuksessa tukkukaupan CBDC:itä käytetään pankkien ja rahoituslaitosten välisiin transaktioihin.

###Kryptovaluutat

Kryptovaluutat ovat digitaalisia valuuttoja, jotka on suunniteltu kryptografian avulla. Digitaalisen valuutan ympärillä oleva kryptokääre parantaa turvallisuutta ja tekee transaktioista suojattuja. Suosituimmat kryptovaluutat ovat Bitcoin ja Ethereum. Vuodesta 2017 lähtien kryptovaluuttojen suosio sijoitusluokkana on nostanut pilviin niiden arvoa ja kryptomarkkinoiden yleistä markkina -arvoa. Heinäkuuhun 2021 mennessä kryptovaluuttojen markkina-arvo oli ylittänyt 2 biljoonaa dollaria.

Vakaat kolikot

Stablecoinit ovat kryptovaluuttojen muunnelmia, ja ne on kehitetty estämään tavallisten kryptovaluuttojen hintavaihteluita. Vakaita kolikoita voidaan verrata yksityisen rahan muotoon, jonka hinta on sidottu fiat-valuutan tai tavarakoriin sen varmistamiseksi, että ne pysyvät vakaina. Ne voivat olla fiat-valuuttojen välityspalvelin, paitsi että ne eivät ole valtion viranomaisen tukemia. Vakaiden kolikoiden markkinat ovat kasvaneet räjähdysmäisesti viime aikoina. Helmikuuhun 2021 mennessä 200 stablecoinia oli julkaistu tai kehitteillä.

Digitaalisen rahan edut

Nykyinen rahoitusinfrastruktuuri on monimutkainen järjestelmä, jossa on monia kokonaisuuksia. Rahoituslaitosten välisten transaktioiden suorittaminen vie aikaa ja rahaa, koska ne toimivat erilaisissa teknisissä järjestelmissä ja sääntelyjärjestelmissä. Digitaalisen rahan tärkein etu on, että se nopeuttaa asiointia ja pienentää kustannuksia.

Muita digitaalisen rahan etuja ovat seuraavat:

Digitaalinen raha eliminoi kassavaltaisille järjestelmille ominaisen fyysisen säilytyksen ja säilytyksen tarpeen. Sinun ei tarvitse sijoittaa lompakkoon tai pankkiholviin varmistaaksesi, ettei rahojasi varasteta.
Digitaalinen raha yksinkertaistaa tekniikan kautta tapahtuvien tapahtumien kirjanpitoa ja kirjaamista. Tästä syystä manuaalinen kirjanpito ja erilliset kokonaisuuskohtaiset reskontrat eivät ole välttämättömiä tapahtumien kirjaamisen ylläpitämiseksi.
Vaikka se on jo lyhentänyt aikaa ja kustannuksia, joita tarvitaan rahansiirtoon rajojen yli, digitaalisella rahalla on potentiaalia edelleen mullistaa rahalähetysteollisuutta poistamalla välittäjät ja vähentämällä edelleen rajat ylittäviin siirtoihin liittyviä kustannuksia.
Digitaalinen raha poistaa välittäjät rahapolitiikan toimeenpanosta ja mahdollistaa aiemmin talouden ulkopuolelle jääneiden ihmisryhmien sisällyttämisen. Esimerkiksi ne, joilla ei ole pankkia , voivat silti osallistua talouteen käyttämällä verkkolompakossa tai matkapuhelimessa olevaa digitaalista rahaa.
Kryptovaluuttojen tapauksessa digitaaliset rahatapahtumat voivat muuttua sensuurin kestäviksi, mikä tarkoittaa, että ne voivat olla läpäisemättömiä valtion tai muiden viranomaisten seurannalle.

Digitaalisen rahan haitat

Digitaalisen rahan haitat ovat seuraavat:

Digitaalinen raha on alttiina hakkerointiin. Vaikka digitaalisen rahan fyysisen säilytyksen tarve poistuu, teknologian alkuperä takaa sen, että tästä rahamuodosta tulee kohde hakkereille, jotka voivat varastaa digitaalisista lompakoista. Hakkerit voivat kaataa digitaalisesti yhdistetyistä kokonaisuuksista koostuvan saumattoman rahoitusinfrastruktuurin. Esimerkkinä ovat vuoden 2018 SWIFT-hakkerointi, joka vaikutti useisiin maihin. Digitaalisen rahan laajamittaiset hakkerit voivat saada maan rahoitusinfrastruktuurin kärjistymään ja muodostua kansallisen turvallisuuden uhkaksi.
Digitaalisen rahan käyttö voi vaarantaa käyttäjien yksityisyyden. Käteinen on anonyymi, ja sen käyttäjiä on lähes mahdotonta jäljittää. Toisaalta digitaalista rahaa voidaan jäljittää. Vaikka Internet-evästeiden käyttö mahdollistaa kohdistetun mainonnan, digitaalisen rahan seurannan vaikutukset ovat kauaskantoisemmat. Esimerkiksi organisaatiot tai hallitukset voivat asettaa tilit mustalle listalle tai jäädyttää tilit ilman käyttäjien lupaa. Ne voivat myös käynnistää kaksinkertaisen kirjanpidon pankkitileillä, mikä kasvattaa kuluja ja pienentää kokonaissummaa.
Digitaalisella rahalla on omat kustannukset. Esimerkiksi digitaalisen rahan säilyttämiseen tarvitaan digitaalinen lompakko . Kryptovaluutat vaativat myös säilytysratkaisuja, jotka toimivat vikasuojana hakkereita vastaan. Lohkoketjuja käyttävien järjestelmien on myös maksettava kaivostyöläisille transaktiomaksuja tai tapahtuman käsittelyyn liittyviä kustannuksia.
Digitaalinen raha asettaa useita haasteita hallinnon ja politiikan puitteiden rintamalla. Tämä rahamuoto on poliittisille päättäjille tuntematon alue, ja ongelmat ovat jo alkaneet ilmaantua sen ekosysteemiin. Esimerkiksi stablecoinien eheys on jo pilven alla sen jälkeen, kun Tether,. kryptovaluuttamarkkinoiden laajimmin käytetty stablecoin, havaittiin yhdistäneen asiakkaiden ja yritysten varoja sekä käyttäneen varoja reservivarastaan – varmistaakseen 1:1-kiinnityksen. Yhdysvaltain dollariin – peittääkseen velkasitoumuksiaan.

Digitaalisen valuutan UKK

Mitä digitaalinen raha on?

Digitaalisella rahalla (tai digitaalisella valuutalla) tarkoitetaan mitä tahansa maksuvälinettä, joka on olemassa puhtaasti sähköisessä muodossa. Digitaalisella rahalla ei ole fyysistä ja konkreettista muotoa, kuten dollarin seteli tai kolikko, ja se kirjataan ja siirretään verkkojärjestelmien avulla.

Mitä erilaisia digitaalisen rahan tyyppejä on?

Sen teknologinen perusta tarkoittaa, että digitaalista rahaa voidaan mukauttaa eri tarkoituksiin. Fiat-valuutan digitaalisen esityksen lisäksi digitaalista rahaa on kolme muuta muotoa: kryptovaluutat, keskuspankkien digitaaliset valuutat ja vakaat kolikot.

Mitä etuja digitaalisella rahalla on?

Digitaalinen raha helpottaa ja nopeuttaa rahansiirto- ja rahalähetysjärjestelmiä. Se myös yksinkertaistaa keskuspankkien rahapolitiikan täytäntöönpanoa poistamalla prosessista välittäjät, kuten pankit. Kryptovaluutat ovat myös sensuurinkestäviä, mikä tarkoittaa, että digitaalisen rahan virtaa ja käyttöä niiden lohkoketjuissa ei voida seurata.

Mitä haittoja digitaalisella rahalla on?

Digitaaliset rahajärjestelmät ovat alttiita hakkeroille. Tällaisten järjestelmien taitavalla kohdistamisella hakkerit voivat kaataa tärkeän rahoitusinfrastruktuurin ja lamauttaa maan taloudellisen perustan. Keskitetyt digitaaliset rahajärjestelmät, kuten CBDC:t, voivat mahdollistaa käyttäjien tietojen seurannan ja jäljittämisen ja vaarantaa heidän yksityisyytensä.

Bottom Line

Digitaalinen raha on merkittävä innovaatio finanssiteknologiassa. Se voittaa käteisen ongelmat ja tekee maksujärjestelmistä nopeampia ja halvempia. Mutta siihen liittyy tekniikan ongelmia, koska digitaalista rahaa voidaan hakkeroida ja se voi heikentää yksityisyyttä. Vaikka digitaalinen raha on vielä alkuvaiheessa, sillä on tärkeä rooli rahoituksen tulevaisuudessa.

##Kohokohdat

Digitaalinen raha on alttiina hakkeroille ja voi vaarantaa käyttäjien yksityisyyden.
Digitaalinen raha on rahaa puhtaasti digitaalisessa muodossa. Se ei ole fyysisesti konkreettinen omaisuus, kuten käteinen tai muut hyödykkeet, kuten kulta tai öljy.
Esimerkkejä digitaalisen rahan tyypeistä ovat kryptovaluutat, keskuspankkien digitaaliset valuutat ja vakaat kolikot.
Digitaalinen raha voi virtaviivaistaa nykyistä rahoitusinfrastruktuuria, mikä tekee rahatransaktioista halvempaa ja nopeampaa. Se voi myös helpottaa keskuspankkien rahapolitiikan täytäntöönpanoa.