cyfrowe pieniądze

Co to są pieniądze cyfrowe?

Pieniądz cyfrowy (lub waluta cyfrowa) odnosi się do wszelkich środków płatniczych, które istnieją w formie czysto elektronicznej. Pieniądz cyfrowy nie jest fizycznie namacalny jak banknot czy moneta. Jest rozliczany i przekazywany za pomocą systemów internetowych. Jedną z dobrze znanych form cyfrowych pieniędzy jest kryptowaluta Bitcoin.

Pieniądze cyfrowe mogą również reprezentować waluty fiducjarne,. takie jak dolary lub euro. Cyfrowe pieniądze są wymieniane za pomocą technologii takich jak smartfony, karty kredytowe i internetowe giełdy kryptowalut. W niektórych przypadkach można go zamienić na fizyczną gotówkę za pomocą bankomatu.

Zrozumienie cyfrowych pieniędzy

Odmiana pieniądza cyfrowego jest już obecna w dzisiejszym społeczeństwie w postaci gotówki przechowywanej na rachunkach bankowych online. Tę gotówkę można wysłać innym lub otrzymać od nich. Może być również używany do transakcji internetowych.

Pieniądz cyfrowy ma podobną koncepcję i zastosowanie do swojego odpowiednika gotówkowego, ponieważ może być jednostką rozliczeniową i środkiem do codziennych transakcji. Ale to nie jest gotówka. Na przykład dolary na Twoim internetowym koncie bankowym nie są pieniędzmi cyfrowymi, ponieważ przybierają fizyczną formę, gdy wypłacasz je z bankomatu.

Pieniądz cyfrowy różni się od gotówki, ponieważ usprawnia proces transakcji pieniężnych. Na przykład tory technologiczne pieniądza cyfrowego mogą sprawić, że transfery walutowe przez granice będą łatwiejsze i szybsze w porównaniu ze standardowymi pieniędzmi. Ta forma pieniądza usprawnia również proces wdrażania polityki pieniężnej przez banki centralne. Wykorzystanie kryptografii w niektórych formach pieniądza cyfrowego sprawia, że transakcje z nimi związane są odporne na manipulacje i cenzurę, co oznacza, że nie mogą być kontrolowane przez rządy ani agencje prywatne.

Biorąc pod uwagę te zalety, pieniądze cyfrowe stały się priorytetem dla kilku rządów na całym świecie. Bank centralny Szwecji, kraju, który jest na dobrej drodze do stania się społeczeństwem bezgotówkowym, opublikował od 2017 r. kilka dokumentów eksploracyjnych, które analizują zalety i wady wprowadzenia pieniądza cyfrowego do jego gospodarki. Tymczasem Chiny przeprowadziły już testy pilotażowe z DC/EP, cyfrowym odpowiednikiem swojej waluty narodowej, i planują wkrótce go wydać. Piaskowy dolar Bahamów to cyfrowa wersja krajowej waluty. Został wydany w październiku 2020 roku.

Według sondażu przeprowadzonego w lutym 2021 r. przez Międzynarodowy Fundusz Walutowy (MFW), około 111 krajów ze 159 krajów członkowskich prowadzi badania lub planuje wprowadzenie pieniądza cyfrowego w najbliższej przyszłości.

Jakie problemy rozwiązuje cyfrowe pieniądze?

Kilka systemów przeprowadza już transakcje z cyfrowymi wersjami pieniądza. Na przykład systemy kart kredytowych pozwalają użytkownikom kupować towary i usługi na kredyt. Systemy przelewów bankowych umożliwiają przepływ gotówki przez granice.

Takie transakcje są kosztowne i czasochłonne, ponieważ wiążą się z wykorzystaniem różnych systemów przetwarzania. Przykładem takiego ustroju jest system SWIFT,. czyli sieć systemów płatniczych składająca się z różnych banków i instytucji finansowych na całym świecie. Za każdy przelew realizowany przez sieć SWIFT naliczane są opłaty. Instytucje członkowskie SWIFT funkcjonują również w mozaiki regulacji, z których każda jest specyficzna dla innej jurysdykcji finansowej. Systemy te są zbudowane na obietnicy przyszłych płatności, ponadto zapewniają opóźnienie czasowe dla każdej transakcji. Na przykład uzgadnianie kart kredytowych następuje w późniejszym terminie, a użytkownicy mogą zgłaszać obciążenia zwrotne dla transakcji.

Jednym z celów pieniądza cyfrowego jest wyeliminowanie opóźnień i kosztów operacyjnych takich transakcji za pomocą technologii rozproszonej księgi (DLT). W systemie DLT węzły lub współdzielone księgi łączą się, tworząc wspólną sieć do przetwarzania transakcji. Sieć ta może również obejmować inne jurysdykcje i minimalizować czas przetwarzania transakcji. Zapewnia przejrzystość władzom i zainteresowanym stronom, poprawiając odporność sieci finansowej poprzez eliminację potrzeby scentralizowanej bazy danych rejestrów.

Pieniądz cyfrowy rozwiązuje również problem podwójnych wydatków, wykorzystując algorytmiczny system konsensusu. Problem, powiedziawszy po prostu, dotyczy zapewnienia, że „banknot” cyfrowych pieniędzy nie zostanie wydany dwa razy przez tę samą osobę.

Scentralizowana konfiguracja produkcji i dystrybucji waluty, taka jak ta z bankami centralnymi, która istnieje obecnie, wykorzystuje system numerów seryjnych, aby zapewnić, że każdy banknot jest niepowtarzalny. Niektóre formy pieniądza cyfrowego, takie jak waluty cyfrowe banku centralnego (CBDC) lub pieniądz cyfrowy emitowany przez podmioty prywatne, odtwarzają rolę organu centralnego w zapewnianiu wypłacalności i integralności transakcji, aczkolwiek w kontekście cyfrowym.

Inne rodzaje pieniądza cyfrowego są zdecentralizowane. Eliminują funkcję władz centralnych do nadzorowania produkcji i pośredników potrzebnych do dystrybucji waluty. Stosowana jest kryptografia. Podpisy ślepe ukrywają tożsamość stron transakcji, a dowody z wiedzą zerową szyfrują szczegóły transakcji. Przykładami tego rodzaju cyfrowych pieniędzy są kryptowaluty, takie jak Bitcoin i Ethereum.

Rodzaje pieniądza cyfrowego

Dzięki podbudowie technologicznej pieniądz cyfrowy może być dostosowany do wielu celów i przybierać różne formy. Trzy adaptacje pieniądza cyfrowego, które pojawiły się w ostatnim czasie, są następujące:

Waluty cyfrowe banku centralnego (CBDC)

Cyfrowe waluty banku centralnego (CBDC) to waluty emitowane przez bank centralny danego kraju. Są one oddzielone od walut fiducjarnych, które są również wspierane autorytetem i kredytem banku centralnego i są kolejnym obowiązkiem instytucji. CBDC ułatwiają wdrażanie polityki pieniężnej poprzez usunięcie pośredników z polityki poprzez ustanowienie bezpośredniego związku między rządem a przeciętnym obywatelem. Banki i instytucje finansowe odpowiedzialne za dystrybucję waluty krajowej nie są już potrzebne w tym procesie.

W zależności od ich zastosowania i rodzaju wdrożenia w gospodarce, mogą występować dwa rodzaje CBDC. Detaliczne CBDC są zaprojektowane do użytku w codziennych transakcjach, podobnie jak waluty fiducjarne. W bardziej ograniczonej implementacji tej koncepcji hurtowe CBDC są wykorzystywane do transakcji przeprowadzanych między bankami a instytucjami finansowymi.

###Kryptowaluty

Kryptowaluty to waluty cyfrowe zaprojektowane przy użyciu kryptografii. Opakowanie kryptograficzne wokół waluty cyfrowej zapewnia większe bezpieczeństwo i sprawia, że transakcje są odporne na manipulacje. Najpopularniejsze kryptowaluty to Bitcoin i Ethereum. Od 2017 r. popularność kryptowalut jako klasy inwestycyjnej gwałtownie wzrosła ich wartość i ogólną kapitalizację rynkową rynków kryptowalut. Do lipca 2021 r. kapitalizacja rynkowa kryptowalut przekroczyła 2 biliony dolarów.

Stabilne monety

Stablecoins są odmianą kryptowalut i zostały opracowane w celu przeciwdziałania zmienności cen zwykłych kryptowalut. Stablecoins można porównać do formy prywatnych pieniędzy, których cena jest powiązana z ceną waluty fiducjarnej lub koszyka towarów, aby zapewnić ich stabilność. Mogą być pełnomocnikiem dla walut fiducjarnych, z wyjątkiem tego, że nie są wspierane przez władze rządowe. Rynek stablecoinów w ostatnim czasie eksplodował. Od lutego 2021, 200 stablecoinów zostało wydanych lub było w fazie rozwoju.

Zalety pieniądza cyfrowego

Obecna infrastruktura finansowa to złożony system wielu podmiotów. Przeprowadzenie transakcji pomiędzy instytucjami finansowymi wymaga czasu i pieniędzy, ponieważ działają one w różnych systemach technologicznych i reżimach regulacyjnych. Główną zaletą pieniądza cyfrowego jest to, że przyspiesza on transakcje i obniża koszty.

Inne zalety pieniądza cyfrowego to:

Pieniądz cyfrowy eliminuje potrzebę fizycznego przechowywania i przechowywania, co jest charakterystyczne dla systemów wymagających dużej ilości gotówki. Nie musisz inwestować w portfel lub skarbce bankowe, aby mieć pewność, że Twoje pieniądze nie zostaną skradzione.
Pieniądz cyfrowy upraszcza księgowanie i prowadzenie dokumentacji transakcji za pomocą technologii. W związku z tym do prowadzenia ewidencji transakcji nie jest konieczne ręczne księgowanie i oddzielne księgi rachunkowe dla poszczególnych jednostek.
Chociaż skrócił już czas i koszty wymagane do przesyłania pieniędzy przez granice, pieniądz cyfrowy może jeszcze bardziej zrewolucjonizować branżę przekazów pieniężnych poprzez eliminację pośredników i dalsze zmniejszenie kosztów związanych z przelewami transgranicznymi.
Pieniądz cyfrowy usuwa pośredników w realizacji polityki pieniężnej i umożliwia włączenie grup osób, które wcześniej były wykluczone z gospodarki. Na przykład osoby nieposiadające bankowości mogą nadal uczestniczyć w gospodarce, korzystając z cyfrowych pieniędzy znajdujących się w ich portfelu internetowym lub telefonach komórkowych.
W przypadku kryptowalut, cyfrowe transakcje pieniężne mogą stać się odporne na cenzurę, co oznacza, że mogą być odporne na śledzenie przez rząd lub inne organy.

Wady pieniądza cyfrowego

Wady pieniądza cyfrowego są następujące:

Pieniądze cyfrowe są podatne na włamania. Nawet jeśli eliminuje potrzebę fizycznego przechowywania, początki pieniądza cyfrowego w technologii sprawiają, że ta forma pieniędzy staje się celem hakerów, którzy mogą kraść z cyfrowych portfeli. Bezproblemowa infrastruktura finansowa składająca się z podmiotów połączonych cyfrowo może zostać zniszczona przez hakerów. Przykładem są hacki SWIFT z 2018 r., które dotknęły wiele krajów. Włamania do cyfrowych pieniędzy na dużą skalę mają potencjał, by zmusić infrastrukturę finansową kraju do posłuszeństwa i stać się zagrożeniem dla bezpieczeństwa narodowego.
Korzystanie z pieniędzy cyfrowych może zagrażać prywatności użytkowników. Gotówka jest anonimowa, a śledzenie jej użytkowników jest prawie niemożliwe. Z drugiej strony pieniądze cyfrowe można prześledzić. Chociaż korzystanie z internetowych plików cookie umożliwia ukierunkowaną reklamę, konsekwencje dla cyfrowego śledzenia pieniędzy są bardziej dalekosiężne. Na przykład organizacje lub rządy mogą umieszczać na czarnej liście lub zamrażać konta bez zgody użytkowników. Mogłyby również zainicjować podwójne księgowanie na rachunkach bankowych, zawyżając wydatki i zmniejszając ogólną sumę.
Pieniądz cyfrowy ma swój własny zestaw kosztów. Na przykład portfele cyfrowe są wymagane do przechowywania cyfrowych pieniędzy. Kryptowaluty wymagają również rozwiązań do przechowywania, które działają jako zabezpieczenie przed hakerami. Systemy wykorzystujące łańcuchy bloków muszą również płacić górnikom opłaty transakcyjne lub koszty związane z przetwarzaniem transakcji.
Pieniądz cyfrowy wiąże się z kilkoma wyzwaniami na froncie zarządzania i ram politycznych. Ta forma pieniądza jest dla decydentów obszarem niezbadanym, a problemy w jego ekosystemie już zaczęły się pojawiać. Na przykład integralność stablecoinów znajduje się już w chmurze po tym , jak Tether,. najczęściej używany stablecoin na rynkach kryptowalut, połączył fundusze klientów i korporacyjne i wykorzystał środki z rezerwowej kopii zapasowej – aby zapewnić stabilność 1:1 do dolara amerykańskiego – na pokrycie swoich zobowiązań dłużnych.

Często zadawane pytania dotyczące walut cyfrowych

Co to są pieniądze cyfrowe?

Pieniądz cyfrowy (lub waluta cyfrowa) odnosi się do wszelkich środków płatniczych, które istnieją wyłącznie w formie elektronicznej. Pieniądze cyfrowe nie mają fizycznej i namacalnej formy, takiej jak banknot czy moneta, i są rozliczane i przekazywane za pomocą systemów internetowych.

Jakie są rodzaje pieniądza cyfrowego?

Jego zaplecze technologiczne oznacza, że pieniądz cyfrowy można dostosować do różnych celów. Oprócz tego, że jest cyfrową reprezentacją waluty fiducjarnej, istnieją trzy inne formy pieniądza cyfrowego: kryptowaluty, cyfrowe waluty banku centralnego i stablecoiny.

Jakie są zalety pieniądza cyfrowego?

Pieniądz cyfrowy ułatwia i przyspiesza systemy przekazów pieniężnych i przekazów pieniężnych. Upraszcza również realizację polityki pieniężnej przez banki centralne, usuwając z tego procesu pośredników, takich jak banki. Kryptowaluty są również odporne na cenzurę, co oznacza, że nie można śledzić przepływu i wykorzystania cyfrowych pieniędzy w ich łańcuchach bloków.

Jakie są wady pieniądza cyfrowego?

Systemy pieniądza cyfrowego są podatne na włamania. Poprzez umiejętne atakowanie takich systemów hakerzy mogą zniszczyć ważną infrastrukturę finansową i sparaliżować podstawy gospodarcze kraju. Scentralizowane systemy pieniądza cyfrowego, takie jak systemy CBDC, mogą umożliwiać śledzenie i śledzenie informacji użytkownika i zagrażać jego prywatności.

Podsumowanie

Pieniądze cyfrowe to główna innowacja w technologii finansowej. Pokonuje problemy z gotówką i sprawia, że systemy płatności są szybsze i tańsze. Ale wiąże się to z problemami technologicznymi, ponieważ cyfrowe pieniądze mogą zostać zhakowane i naruszyć prywatność. Chociaż cyfrowe pieniądze to dopiero początek, będą one odgrywać ważną rolę w przyszłości finansów.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Pieniądze cyfrowe są podatne na włamania i mogą zagrażać prywatności użytkowników.
Pieniądz cyfrowy to pieniądz w postaci czysto cyfrowej. Nie jest to fizycznie materialny składnik aktywów, taki jak gotówka lub inne towary, takie jak złoto czy ropa.
Przykładami rodzajów pieniądza cyfrowego są kryptowaluty, cyfrowe waluty banku centralnego i stablecoiny.
Pieniądz cyfrowy może usprawnić obecną infrastrukturę finansową, czyniąc przeprowadzanie transakcji pieniężnych tańszym i szybszym. Może również ułatwić realizację polityki pieniężnej przez banki centralne.