stafræna peninga

Hvað eru stafrænir peningar?

Stafrænir peningar (eða stafrænir gjaldmiðlar) vísa til hvers kyns greiðslumáta sem er til á eingöngu rafrænu formi. Stafrænir peningar eru ekki líkamlega áþreifanlegir eins og dollara seðill eða mynt. Það er bókfært og flutt með netkerfum. Eitt vel þekkt form stafrænna peninga er dulritunargjaldmiðillinn Bitcoin.

Stafrænir peningar geta einnig táknað fiat gjaldmiðla,. svo sem dollara eða evrur. Skipt er á stafrænum peningum með því að nota tækni eins og snjallsíma, kreditkort og dulritunargjaldmiðlaskipti á netinu. Í sumum tilfellum er hægt að breyta því í líkamlegt reiðufé með því að nota hraðbanka.

Að skilja stafræna peninga

Afbrigði af stafrænum peningum er nú þegar til staðar í samfélaginu í dag í formi reiðufjár á netbankareikningum. Þetta reiðufé er hægt að senda til annarra eða fá frá þeim. Það er einnig hægt að nota fyrir viðskipti á netinu.

Stafrænir peningar eru svipaðir í hugmyndafræði og notkun og hliðstæða peninga í reiðufé að því leyti að þeir geta verið reikningseining og miðill fyrir dagleg viðskipti. En það er ekki reiðufé. Til dæmis eru dollararnir á netbankareikningnum þínum ekki stafrænir peningar vegna þess að þeir taka á sig líkamlegt form þegar þú tekur þá út úr hraðbanka.

Stafrænir peningar eru frábrugðnir reiðufé vegna þess að þeir bæta ferlið fyrir peningaviðskipti. Til dæmis geta tæknilegar teinar stafrænna peninga gert gjaldeyrisflutninga yfir landamæri auðveldari og hraðari samanborið við venjulega peninga. Þetta peningaform hagræðir einnig ferlið við innleiðingu peningastefnu fyrir seðlabanka. Notkun dulmáls í sumum tegundum stafrænna peninga gerir viðskipti sem taka þátt í þeim innbrotsvörn og ritskoðunarþolin, sem þýðir að ekki er hægt að stjórna þeim af stjórnvöldum eða einkaaðilum.

Í ljósi þessara kosta hafa stafrænir peningar orðið forgangsverkefni nokkurra ríkisstjórna um allan heim. Seðlabanki Svíþjóðar, land sem er á leiðinni að verða peningalaust samfélag, hefur gefið út nokkrar könnunargreinar síðan 2017 sem kanna kosti og galla þess að innleiða stafræna peninga í hagkerfi sitt. Á sama tíma hefur Kína þegar framkvæmt tilraunaprófanir sem taka þátt í DC/EP, stafrænu jafngildi innlends gjaldmiðils, og ætlar að gefa það út fljótlega. Sanddollar á Bahamaeyjum er stafræn endurtekning á innlendum gjaldmiðli landsins. Það kom út í október 2020.

Samkvæmt könnun í febrúar 2021 sem gerð var af Alþjóðagjaldeyrissjóðnum (IMF) eru um 111 lönd frá 159 aðildarlöndum að rannsaka eða ætla að kynna stafræna peninga í náinni framtíð.

Hvaða vandamál leysa stafrænir peningar?

Nokkur kerfi framkvæma nú þegar viðskipti með stafrænar útgáfur af peningum. Til dæmis gera kreditkortakerfi notendum kleift að kaupa vörur og þjónustu á lánsfé. Bankaflutningskerfi gera kleift að flytja reiðufé yfir landamæri.

Slík viðskipti eru dýr og tímafrek því þau fela í sér notkun ólíkra vinnslukerfa. SWIFT -kerfið,. greiðslukerfakerfi sem samanstendur af ýmsum bönkum og fjármálastofnunum um allan heim, er dæmi um slíkan búning. Það eru gjöld fyrir hvern flutning sem fer fram í gegnum SWIFT netið. Aðildarstofnanir SWIFT starfa einnig í bútasaumi af reglugerðum, sem hver um sig er sérstakur fyrir mismunandi fjármálalögsögu. Þessi kerfi eru byggð á loforðum um framtíðargreiðslur og tryggja jafnframt tímatöf fyrir hverja færslu. Til dæmis, afstemming fyrir kreditkort á sér stað síðar og notendur geta lagt fram endurgreiðslur fyrir færslur.

Eitt af markmiðum stafrænna peninga er að eyða tímatöf og rekstrarkostnaði fyrir slík viðskipti með því að nota dreifða fjárhagstækni (DLT). Í DLT kerfi tengjast hnútar eða sameiginlegir reikningar til að mynda sameiginlegt net til að vinna úr færslum. Þetta net getur einnig náð til annarra lögsagnarumdæma og lágmarkað vinnslutíma viðskipta. Það veitir yfirvöldum og hagsmunaaðilum gagnsæi, bætir viðnámsþol fjármálakerfis með því að útrýma þörfinni fyrir miðlægan gagnagrunn með skrám.

Stafrænir peningar leysa einnig tvöfalda eyðsluvandann með því að nota reiknirit samstöðukerfi. Vandamálið, sem sagt er einfaldlega, tengist því að tryggja að "seðill" af stafrænum peningum sé ekki eytt tvisvar af sama einstaklingi.

Miðstýrð uppsetning gjaldeyrisframleiðslu og -dreifingar, eins og sú með seðlabönkum sem er til staðar, notar raðnúmerakerfi til að tryggja að hver seðill sé einstakur. Sumar tegundir stafrænna peninga eins og stafræna gjaldmiðla seðlabanka (CBDC) eða stafrænir peningar útgefnir af einkaaðilum endurtaka hlutverk miðlægs yfirvalds við að tryggja greiðslugetu og heilleika viðskipta, þó í stafrænu samhengi.

Aðrar tegundir stafrænna peninga eru dreifðar. Þeir útrýma hlutverki yfirvalda til að hafa umsjón með framleiðslu og milliliða sem þarf til að dreifa gjaldeyrinum. Notast er við dulritun. Blindar undirskriftir fela auðkenni viðskiptaaðila og núllþekkingarsönnun dulkóða viðskiptaupplýsingar. Dæmi um þessa tegund af stafrænum peningum eru dulritunargjaldmiðlar eins og Bitcoin og Ethereum.

Tegundir stafrænna peninga

Þökk sé tæknilegri undirstöðu er hægt að aðlaga stafræna peninga til að henta mörgum tilgangi og geta tekið á sig ýmsar myndir. Þrjár aðlögun stafrænna peninga sem hafa komið fram í seinni tíð eru eftirfarandi:

Stafrænir gjaldmiðlar Seðlabankans (CBDC)

Stafrænir gjaldmiðlar í seðlabanka (CBDCs) eru gjaldmiðlar sem gefnir eru út af seðlabanka lands. Þeir eru aðskildir frá fiat gjaldmiðlum, sem einnig eru studdir af heimild og lánsfé seðlabanka, og eru önnur skylda stofnunarinnar. CBDCs auðvelda framkvæmd peningastefnunnar með því að fjarlægja milliliði úr stefnunni með því að koma á beinu sambandi milli stjórnvalda og meðalborgara. Ekki er lengur þörf á banka og fjármálastofnunum sem bera ábyrgð á að dreifa innlendum gjaldeyri í ferlinu.

Það fer eftir notkun þeirra og gerð útfærslu í hagkerfinu, það geta verið tvær tegundir af CBDC. Smásölu CBDC eru hönnuð til að nota fyrir dagleg viðskipti, líkt og fiat gjaldmiðlar. Í takmarkaðri útfærslu á hugmyndinni eru heildsölu CBDCs notuð fyrir viðskipti milli banka og fjármálastofnana.

###Dulmálsgjaldmiðlar

Dulritunargjaldmiðlar eru stafrænir gjaldmiðlar hannaðir með dulmáli. Dulmálshólfið utan um stafrænan gjaldmiðil veitir aukið öryggi og gerir viðskipti óörugg. Vinsælustu dulritunargjaldmiðlin eru Bitcoin og Ethereum. Síðan 2017 hafa vinsældir dulritunargjaldmiðla sem fjárfestingarflokks rokið upp verðmæti þeirra og heildarmarkaðsvirði dulritunarmarkaða. Í júlí 2021 hafði markaðsvirði dulritunargjaldmiðla farið yfir 2 billjónir dollara.

Stablecoins

Stablecoins eru afbrigði af dulritunargjaldmiðlum og voru þróuð til að vinna gegn verðsveiflum venjulegra dulritunargjaldmiðla. Stablecoins má líkja við form einkapeninga þar sem verð þeirra er bundið við verð á fiat gjaldmiðli eða vörukörfu til að tryggja að þeir haldist stöðugir. Þeir geta verið umboð fyrir fiat gjaldmiðla, nema þeir eru ekki studdir af stjórnvöldum. Markaðurinn fyrir stablecoins hefur sprungið undanfarið. Frá og með febrúar 2021 höfðu 200 stablecoins verið gefin út eða voru í þróun.

Kostir stafrænna peninga

Núverandi fjármálainnviðir eru flókið kerfi margra eininga. Að stunda viðskipti milli fjármálastofnana tekur tíma og peninga vegna þess að þær vinna í mismunandi tæknikerfum og regluverkum. Helsti kosturinn við stafræna peninga er að þeir flýta fyrir viðskiptahraða og draga úr kostnaði.

Aðrir kostir stafrænna peninga eru sem hér segir:

Stafrænir peningar útiloka þörfina fyrir líkamlega geymslu og varðveislu sem er einkennandi fyrir peningafrek kerfi. Þú þarft ekki að fjárfesta í veski eða bankahólfum til að tryggja að peningunum þínum sé ekki stolið.
Stafrænir peningar einfalda bókhald og skráningu fyrir viðskipti með tækni. Þess vegna er handvirkt bókhald og aðskildar einingarsértækar höfuðbækur ekki nauðsynlegar til að viðhalda færslum.
Þó að það hafi þegar stytt þann tíma og kostnað sem þarf til að flytja peninga yfir landamæri, þá hafa stafrænir peningar möguleika á að gjörbylta greiðslugeiranum enn frekar með því að útrýma milliliðum og draga enn frekar úr kostnaði sem tengist millifærslum yfir landamæri.
Stafrænir peningar fjarlægja milliliði við framkvæmd peningastefnunnar og gera það mögulegt að taka til hópa fólks sem áður var útilokað frá hagkerfinu. Til dæmis geta þeir sem eru án banka enn tekið þátt í hagkerfinu með því að nota stafræna peninga sem eru til staðar í netveskinu sínu eða farsímum.
Þegar um er að ræða dulritunargjaldmiðla geta viðskipti með stafræna peninga orðið ritskoðunarþolin, sem þýðir að þau geta verið ónæm fyrir rekstri stjórnvalda eða annarra yfirvalda.

Ókostir stafrænna peninga

Ókostirnir við stafræna peninga eru sem hér segir:

Stafrænir peningar eru viðkvæmir fyrir reiðhestur. Jafnvel þar sem það fjarlægir þörfina fyrir líkamlega varðveislu, tryggir uppruni stafrænna peninga í tækni að þetta form peninga verði skotmark tölvuþrjóta, sem geta stolið úr stafrænum veski. Óaðfinnanlegur fjárhagslegur innviði sem samanstendur af stafrænt tengdum aðilum geta verið felldir af tölvuþrjótum. SWIFT hakkið 2018, sem hafði áhrif á mörg lönd, eru dæmi. Árásir á stafræna peninga í stórum stíl hafa tilhneigingu til að koma fjármálainnviðum lands í hnút og verða þjóðaröryggisógn.
Notkun stafrænna peninga getur skert friðhelgi notenda. Reiðufé er nafnlaust og það er næstum ómögulegt að rekja og rekja notendur þess. Aftur á móti má rekja stafræna peninga. Þó að notkun á vefkökum geti gert markvissar auglýsingar kleift, eru afleiðingarnar fyrir rakningu stafrænna peninga víðtækari. Til dæmis gætu stofnanir eða stjórnvöld stöðvað eða fryst reikninga án leyfis notenda. Þeir gætu einnig komið af stað tvöföldu bókhaldi á bankareikningum, aukið útgjöld og dregið úr heildarupphæðinni.
Stafrænir peningar hafa sitt eigið sett af kostnaði. Til dæmis þarf stafræn veski til að geyma stafræna peninga. Dulritunargjaldmiðlar krefjast einnig vörslulausna sem virka sem bilunaröryggi gegn tölvuþrjótum. Kerfi sem nota blokkakeðjur þurfa einnig að greiða viðskiptagjöld, eða kostnað sem tengist vinnslu viðskiptanna, til námuverkamanna.
Stafrænir peningar bjóða upp á nokkrar áskoranir á sviði stjórnunar og stefnuramma. Þetta form peninga er óþekkt landsvæði fyrir stefnumótendur og vandamál eru þegar farin að koma upp í vistkerfi þess. Til dæmis er heilindi stablecoins nú þegar undir skýi eftir að Tether,. mest notaða stablecoin á dulritunargjaldmiðlamörkuðum, fannst hafa blandað saman sjóðum viðskiptavina og fyrirtækja og notað fé úr varasjóði sínum - til að tryggja 1:1 tengingu til Bandaríkjadals – til að standa straum af skuldbindingum sínum.

Algengar spurningar um stafrænan gjaldmiðil

Hvað eru stafrænir peningar?

Stafrænir peningar (eða stafrænir gjaldmiðlar) vísa til hvers kyns greiðslumáta sem er eingöngu til á rafrænu formi. Stafrænir peningar hafa ekki líkamlegt og áþreifanlegt form, svo sem dollara seðil eða mynt, og er bókfært og flutt með netkerfum.

Hverjar eru mismunandi tegundir stafrænna peninga?

Tæknileg undirstaða þess gerir það að verkum að hægt er að aðlaga stafræna peninga til að henta ýmsum tilgangi. Fyrir utan að vera stafræn framsetning á fiat gjaldmiðli, þá eru þrjár aðrar tegundir af stafrænum peningum: dulritunargjaldmiðlar, stafrænir gjaldmiðlar seðlabanka og stablecoins.

Hverjir eru nokkrir kostir stafrænna peninga?

Stafrænir peningar auðvelda og flýta fyrir peningaflutningi og greiðslukerfum. Það einfaldar einnig framkvæmd peningastefnu seðlabanka með því að fjarlægja milliliði eins og banka úr ferlinu. Dulritunargjaldmiðlar eru einnig ónæm fyrir ritskoðun, sem þýðir að ekki er hægt að fylgjast með flæði og notkun stafrænna peninga á blokkakeðjum þeirra.

Hverjir eru einhverjir ókostir við stafræna peninga?

Stafræn peningakerfi eru næm fyrir innbrotum. Með hæfileikaríkri miðun á slík kerfi geta tölvuþrjótar lagt niður mikilvæga fjármálainnviði og lamað efnahagslegar undirstöður lands. Miðstýrð stafræn peningakerfi, eins og þau fyrir CBDC, geta gert kleift að rekja og rekja notendaupplýsingar og skerða friðhelgi einkalífs þeirra.

Aðalatriðið

Stafrænir peningar eru mikil nýjung í fjármálatækni. Það sigrar vandamál reiðufjár og gerir greiðslukerfi hraðari og ódýrari. En það hefur tilheyrandi vandamál tækni, þar sem hægt er að hakka stafræna peninga og geta rýrt friðhelgi einkalífsins. Þó að það séu enn árdagar fyrir stafræna peninga, mun það gegna mikilvægu hlutverki í framtíð fjármála.

##Hápunktar

Stafrænir peningar eru viðkvæmir fyrir járnsög og geta skert friðhelgi notenda.
Stafrænir peningar eru peningar á eingöngu stafrænu formi. Það er ekki líkamlega áþreifanleg eign eins og reiðufé eða aðrar vörur eins og gull eða olía.
Dæmi um tegundir stafrænna peninga eru dulritunargjaldmiðlar, stafrænir gjaldmiðlar seðlabanka og stablecoins.
Stafrænir peningar geta hagrætt núverandi fjármálainnviðum, sem gerir það ódýrara og fljótlegra að stunda peningaviðskipti. Það getur einnig auðveldað framkvæmd peningastefnu seðlabanka.