経過

##経過とは何ですか？

失効とは、時間の経過またはある種の不作為による特権、権利、またはポリシーの削除または満了です。不作為による特権の失効は、給付を受ける当事者が契約または合意によって定められた条件または要件を満たさない場合に発生します。

契約が失効した場合、通常、一方の当事者がその義務を履行しなかった場合、または保険契約の条件の1つに違反した場合に発生します。たとえば、所有者が保険料を支払わない場合、保険契約は失効します。同様に、デリバティブ取引では、オプション契約によって与えられた権利は、オプションが満期に達すると失効します。その時点で、保有者は、基礎となる資産を売買する権利を失います。

##経過を理解する

何かが失効すると、失効した契約または契約に記載されている特典とすべてが有効ではなくなります。

失効は、保険の文脈で最も頻繁に使用されます。この用語は、「補償範囲の失効」を意味します。これは、失効した保険契約がもはや利益をもたらさない、または補償範囲を提供しない方法を直接翻訳したものです。ラッピングは、他のコンテキストでも発生する可能性があります。

##失効した保険証券

保険契約者が保険料の支払いをやめ、保険証券の口座価値がすでに使い果たされた場合、保険証券は失効します。保険料の支払いを逃すたびにポリシーが失効することはありません。保険会社は、保険契約が失効する前に、保険契約者に猶予期間を与えることが法的に義務付けられています。猶予期間は通常30日です。保険会社は、保険契約者に30日間の期間を提供して、期限を過ぎた保険料の支払いを行います。

終身保険、貯蓄型生命保険、および貯蓄型生命保険（UL）の保険証券は、支払いを逃した場合に保険証券の既存の現金価値を使用します。それでも保険契約者が猶予期間内に支払いを行わない場合、保険契約は独自の口座価値を使用して未払いの保険料を支払うことができます。アカウントの価値が保険契約者の保険料を支払うのに十分でない場合、ポリシーは失効したと見なされます。ポリシーが失効すると、保険会社はポリシーに記載されている利益を提供する法的義務を負いません。

定期生命保険は現金価値がないため、このメリットはありません。この場合、保険料の支払いを逃した場合、ポリシーは猶予期間に直接移行し、猶予期間が終了すると失効します。

ほとんどの保険会社は、猶予期間中に保険契約を復活させるというメリットを保険契約者に提供しています。ポリシーを復元するための要件は、ポリシーが失効した時間によって異なります。たとえば、保険契約者が失効後30日以内に保険契約を復活させたい場合、保険会社は書類や健康診断書を必要としません。ポリシーの失効期間が30日から6か月の場合、健康と財政に関する文書が必要になることがあります。 6か月より長く5年までの期間は、保険会社に依存します。

##失効した自動車保険の結果

ほとんどの州では、ドライバーに自動車保険の加入を義務付けています。保険なしで運転することの結果は、彼らが損害賠償をカバーするのに十分な財政を持っていることを証明することができる人々にとってさえ、大きいかもしれません。保険がなければ、個人金融や不動産などの資産は危険にさらされます。

自動車保険は、保険料の支払いを逃したり、運転違反が多すぎるなど、さまざまな理由で失効する可能性があります。失効した保険契約者は、保険会社にとってより高いリスクと見なされます。事故や運転違反により保険契約が失効した場合、これらの活動は新しい保険会社で継続される可能性があります。また、保険料を逃した場合、損失を適切にカバーする保険会社の能力が損なわれます。

保険会社へのリスクが高まるため、保険が失効した保険契約者の保険料率は高くなります。一部の人にとっては、保険がかけられないと見なされ、低格付けの保険会社から補償を受ける必要があります。カバレッジの経過が長ければ長いほど、レートは高くなります。

一部の州では、補償範囲の失効に対して罰則が課せられます。たとえば、アラバマ州は運転免許証を一時停止し、200ドルの免許回復料金を課します。保険なしまたは州の最低制限なしで運転しているのを見つけた場合、運転手は保険会社によって提出された裁判所命令のSR-22財政責任証明書を取得するように要求される可能性があります。 SR-22は運転履歴が悪いことを示しているため、保険会社はドライバーに保険をかけるリスクを想定するためにより高いレートを適用する可能性があります。

##株式の失効

株式やストックオプションは、インセンティブ報酬の形で従業員に付与されることがあります。これらには通常、従業員が特定の期間株式を売却または取引することを禁止する制限があります。これらの制限は会社によって異なり、主に権利確定期間または従業員が会社で過ごした期間に依存します。制限が解除されると、従業員は株式の直接所有者になります。

従業員または被付与者が指定された時間内にストックオプションを行使しない場合、オプションは失効します。言い換えれば、付与された株式は従業員によって没収され、付与者または雇用者に返還されます。

たとえば、雇用主は10年間の勤務期間を持つ従業員に、1株あたり20ドルで100株の株式を購入するオプションを付与します。このオプションは6か月以内に実行する必要があります。一部の従業員は、6か月以内に株式を購入するオプションを行使しません。したがって、株式を購入する彼らのオプションは失効します。

##経過の例

サムが10年間、月額100ドルの保険料の支払いを必要とする100万ドルの死亡給付金を伴う期間生命保険契約を持っているとしましょう。ポリシーの最初の2年間、サムは必要に応じてポリシーの毎月の支払いを行います。しかし、2年後、サムは解雇され、支払いをする余裕がなくなりました。ポリシーの猶予期間は30日を過ぎていますが、サムはまだ保険料を支払うことができません。その結果、ポリシーは失効します。この時点でサムが亡くなった場合、保険は適用されません。

失効率、または満了率は、同じ期間の初めにアクティブだった保険契約の数と比較して、更新されていない保険会社によって発行された保険契約の尺度です。この比率は、企業が顧客と収益を維持するのにどれほど効率的であるかを明らかにするため、保険業界の重要な指標として機能します。

その後まもなく、サムは別の仕事を見つけ、保険会社に保険契約の回復を要求します。保険会社は同意し、サムは保険料の支払いを再開し、失効した補償範囲を回復します。

##経過に関するFAQ

###生命保険契約の何パーセントが経過しますか？

2018年現在、個人生命保険の解約失効率は4.7％、団体保険の解約失効率は5％でした。

###補償範囲の遅れは、私の自動車保険料にどのように影響しますか？

自動カバレッジが失効すると、通常、より高いレートが適用されます。経過時間が長いほど、レートは高くなります。たとえば、最大30日間失効した保険契約のあるドライバーは、自動車保険料が8％増加します。 30日以上経過した場合の増加率は約35％です。

###保険の失効はあなたのクレジットスコアに影響しますか？

ほとんどのポリシーは、クレジットに影響を与えることなく失効します。ただし、保険契約者が保険会社に補償の義務を負っている場合、保険会社はその債務を回収代理店に報告することができます。このような状況では、失効により保険契約者のクレジットスコアが低下する可能性があります。

##結論

補償範囲の失効は多くの理由で発生する可能性があり、最も一般的なのは保険料の支払いを逃すことです。失効は、保険会社にとってより高いリスクにつながり、その結果、保険契約者にとってより高いレートにつながります。補償範囲の失効の可能性に直面している場合は、保険会社に連絡して、それを防ぐために利用できるオプションを確認してください。

##ハイライト

-保険料は、保険が失効している保険契約者の方が一般的に高くなります。

-契約者が契約または契約で定められた要件および条件を順守しなかったために、契約に記載された利益および権利が有効でなくなった場合、失効が発生します。

-失効は、たとえば、不作為、時間の経過、または支払期日を支払わなかったことが原因で発生する可能性があります。

-ほとんどのポリシーは、ポリシーの猶予期間内に復元できます。

-オプション契約の条件に従って実行されない場合、ストックオプションは失効します。