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Qu'est-ce qu'une défaillance ?

Une déchéance est la suppression ou l'expiration d'un privilège, d'un droit ou d'une politique en raison du passage du temps ou d'une sorte d'inaction. Une déchéance d'un privilège due à l'inaction se produit lorsque la partie qui doit recevoir l'avantage ne remplit pas les conditions ou les exigences énoncées par un contrat ou un accord.

Lorsqu'une police d' assurance expire , cela se produit généralement parce qu'une partie ne respecte pas ses obligations ou que l'une des conditions de la police n'est pas respectée ; une police d'assurance deviendra caduque si le titulaire ne paie pas les primes,. par exemple. De même, dans le négoce de produits dérivés, le droit conféré par un contrat d'options expirera lorsque l'option arrivera à échéance, moment auquel le détenteur ne possédera plus le droit d'acheter ou de vendre l' actif sous - jacent.

Comprendre les déchéances

Lorsque quelque chose a expiré, les avantages et tout ce qui est indiqué dans le contrat ou l'accord expiré ne restent plus actifs.

La déchéance est le plus souvent utilisée dans le contexte de l'assurance, où le terme implique une «déchéance de couverture», une traduction directe de la façon dont une police périmée ne confère plus d'avantages ou ne fournit plus de couverture. La déchéance peut également se produire dans d'autres contextes.

Polices d'assurance périmées

Lorsque les assurés cessent de payer les primes et que la valeur du compte de la police d'assurance est déjà épuisée, la police devient caduque. Une police ne devient pas caduque à chaque fois qu'un paiement de prime est manqué. Les assureurs sont légalement tenus d'accorder un délai de grâce aux assurés avant que la police tombe en déchéance. Le délai de grâce est généralement de 30 jours. Les assureurs accordent aux assurés un délai de 30 jours pour payer le délai de prime non respecté.

vie entière, vie universelle variable et vie universelle (UL) utilisent les valeurs de rachat existantes des polices si des paiements sont manqués. Si les assurés ne paient toujours pas dans le délai de grâce, une police peut utiliser sa propre valeur de compte pour payer les primes impayées. Si la valeur du compte n'est pas suffisante pour payer les primes du titulaire de la police, la police sera alors considérée comme périmée. Une fois qu'une police expire, l'assureur n'a aucune obligation légale de fournir les prestations énoncées dans la police.

L'assurance-vie temporaire n'a pas cet avantage parce qu'elle n'acquiert pas de valeur de rachat. Dans ce cas, lorsque les paiements de primes sont manqués, la police passe directement au délai de grâce, puis tombe en déchéance lorsque le délai de grâce est terminé.

La plupart des assureurs offrent aux assurés l'avantage de rétablir une police pendant une période de grâce. Les conditions de remise en vigueur d'une police dépendent de la durée de validité de la police. Par exemple, les assureurs n'exigent pas de documentation ou de preuve de santé si l'assuré souhaite rétablir une police dans les 30 jours suivant son expiration. Des documents concernant la santé et les finances peuvent être exigés dans les cas où la période d'expiration d'une police est comprise entre 30 jours et six mois. Toute période supérieure à six mois et jusqu'à cinq ans dépendrait de la compagnie d'assurance.

Conséquences de l'expiration de l'assurance automobile

La plupart des États exigent que les conducteurs aient une assurance automobile. Les conséquences de la conduite sans assurance peuvent être importantes, même pour ceux qui peuvent prouver qu'ils disposent de ressources financières suffisantes pour couvrir les dommages. Sans assurance, les actifs, tels que les finances personnelles et l'immobilier, sont à risque.

Les polices d'assurance automobile peuvent expirer pour diverses raisons, telles que des paiements de prime manqués ou un trop grand nombre d'infractions au code de la route. Les assurés dont les polices sont périmées sont considérés comme un risque plus élevé pour la compagnie d'assurance. Si une police prend fin en raison d'accidents ou d'infractions au code de la route, il est probable que ces activités se poursuivront avec le nouvel assureur. De plus, les primes manquées compromettent la capacité de l'assureur à couvrir correctement les pertes.

En raison du risque accru pour l'assureur, les taux de prime augmentent pour les assurés dont la couverture a expiré. Pour certains, ils peuvent être considérés comme non assurables, ce qui les oblige à obtenir une couverture auprès d'assureurs mal notés. Plus la période de couverture est longue, plus le taux sera élevé.

Certains États imposent des sanctions en cas de couverture périmée. Par exemple, l'Alabama suspendra le permis de conduire et imposera des frais de rétablissement de licence de 200 $. S'il est surpris à conduire sans assurance ou sans les limites minimales de l'État, le conducteur pourrait être tenu d'obtenir un certificat de responsabilité financière SR-22 ordonné par le tribunal, déposé par l'assureur. Étant donné que le SR-22 indique un mauvais historique de conduite, la compagnie d'assurance appliquera probablement un taux plus élevé pour assumer le risque d'assurer le conducteur.

Déchéances des parts d'actions

Des actions ou des options d'achat d'actions sont parfois attribuées aux employés à titre de rémunération incitative. Celles-ci s'accompagnent normalement d'une restriction qui empêche les employés de vendre ou d'échanger des actions pendant une période donnée. Ces restrictions varient d'une entreprise à l'autre et dépendent principalement de la période d'acquisition ou de la durée passée par l'employé dans l'entreprise. Lorsque les restrictions sont levées, les salariés deviennent propriétaires directs des actions.

Si l'employé ou le bénéficiaire n'exerce pas l'option d'achat d'actions dans le délai imparti, les options deviennent caduques. En d'autres termes, les actions attribuées sont confisquées par l'employé et reviennent au concédant ou à l'employeur.

Par exemple, un employeur accorde aux employés ayant 10 ans de service l'option d'acheter 100 actions à 20 $ l'action. Cette option doit être exécutée dans les 6 mois. Certains salariés n'exercent pas leur option d'achat d'actions dans un délai de 6 mois. Par conséquent, leur option d'achat d'actions devient caduque.

Exemple de déchéance

Disons que Sam a une police d'assurance-vie temporaire avec une prestation de décès de 1 million de dollars qui nécessite le paiement d'une prime mensuelle de 100 $ pendant une période de 10 ans. Pendant les deux premières années de la police, Sam effectue les paiements mensuels de la police selon les besoins. Après deux ans, cependant, Sam est licencié et ne peut plus se permettre d'effectuer les paiements. Le délai de grâce sur la police est de 30 jours, mais Sam ne peut toujours pas payer les primes dues ; en conséquence, la politique devient caduque. Si Sam devait décéder à ce stade, il n'y aurait pas de couverture d'assurance.

Un ratio de déchéance,. ou ratio d'expiration, est une mesure des polices émises par une compagnie d'assurance qui ne sont pas renouvelées par rapport au nombre de polices qui étaient actives au début de cette même période. Le ratio est un indicateur important dans le secteur de l'assurance, car il révèle l'efficacité d'une entreprise à fidéliser ses clients et ses bénéfices.

Peu de temps après, Sam trouve un autre emploi et demande à la compagnie d'assurance de rétablir la police. L'assureur accepte et Sam recommence à payer les primes, rétablissant ainsi la couverture périmée.

FAQ sur la déchéance

Quel pourcentage de polices d'assurance-vie expirent ?

En 2018, le taux de déchéance des polices d'assurance-vie individuelles était de 4,7 % et celui des polices collectives de 5 %.

Comment une interruption de couverture affecte-t-elle mes tarifs d'assurance automobile ?

Une interruption de la couverture automobile entraîne généralement l'application de taux plus élevés. Plus le délai est long, plus le taux est élevé. Par exemple, les conducteurs dont les polices ont expiré jusqu'à 30 jours voient une augmentation de 8 % des tarifs d'assurance automobile. Pour ceux dont les déchéances sont supérieures à 30 jours, l'augmentation du taux est d'environ 35 %.

Une déchéance d'assurance affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

La plupart des polices expirent sans affecter le crédit. Toutefois, si le preneur d'assurance doit une couverture à l'assureur, l'assureur peut déclarer la dette à une agence de recouvrement. Dans ces circonstances, la déchéance peut précipiter une diminution de la cote de crédit du titulaire de police.

L'essentiel

Une interruption de la couverture peut survenir pour de nombreuses raisons, la plus courante étant le non-paiement des primes. Les déchéances se traduisent par des risques plus élevés pour les assureurs et, par conséquent, des taux plus élevés pour les assurés. Si vous êtes confronté à une éventuelle interruption de la couverture, contactez votre assureur pour connaître les options disponibles pour l'éviter.

Points forts

• Les taux d'assurance sont généralement plus élevés pour les assurés dont la couverture a expiré.

• Il y a déchéance lorsque les avantages et les droits énoncés dans un contrat ne restent plus actifs en raison du non-respect par le titulaire du contrat des exigences et des conditions énoncées dans un contrat ou un accord.

• Une défaillance peut survenir, par exemple, en raison de l'inaction, du passage du temps ou du non-paiement de ce qui est dû.

• La plupart des polices peuvent être rétablies pendant la période de grâce de la police.

• Une option d'achat d'actions devient caduque lorsqu'elle n'est pas exécutée conformément aux termes du contrat d'option.