Lapso

¿Qué es un lapsus?

Una caducidad es la eliminación o expiración de un privilegio, derecho o póliza debido al paso del tiempo o algún tipo de inacción. La caducidad de un privilegio por inacción se produce cuando la parte que ha de recibir el beneficio no cumple con las condiciones o requisitos establecidos en un contrato o convenio.

Cuando una póliza de seguro caduca,. por lo general ocurre porque una de las partes no cumple con sus obligaciones o se incumple uno de los términos de la póliza; una póliza de seguro caducará si el titular no paga las primas,. por ejemplo. De manera similar, en el comercio de derivados, el derecho otorgado por un contrato de opciones caducará cuando la opción alcance su vencimiento, momento en el cual el tenedor ya no tendrá derecho a comprar o vender el activo subyacente.

Comprender los lapsos

Cuando algo ha caducado, los beneficios y todo lo estipulado en el contrato o convenio caducado dejan de estar vigentes.

Lapso se usa con mayor frecuencia en el contexto de los seguros, donde el término implica un "caducidad de la cobertura", una traducción directa de cómo una póliza caducada ya no otorga beneficios ni brinda cobertura. La caducidad también puede ocurrir en otros contextos.

Pólizas de seguro caducadas

Cuando los asegurados dejan de pagar las primas y cuando el valor en cuenta de la póliza de seguro ya se ha agotado, la póliza caduca. Una póliza no caduca cada vez que se pierde el pago de una prima. Las aseguradoras están legalmente obligadas a otorgar un período de gracia a los asegurados antes de que la póliza caduque. El período de gracia suele ser de 30 días. Las aseguradoras brindan a los asegurados un período de 30 días para pagar la fecha límite de la prima no cumplida.

vida entera, vida universal variable y vida universal (UL) utilizan los valores en efectivo existentes de las pólizas si se pierden los pagos. Si los asegurados aún no pagan dentro del período de gracia, una póliza puede usar su propio valor de cuenta para pagar las primas impagas. Si el valor de la cuenta no es suficiente para pagar las primas del titular de la póliza, la póliza se considerará caducada. Una vez que la póliza caduca, el asegurador no tiene ninguna obligación legal de proporcionar los beneficios establecidos en la póliza.

El seguro de vida a término no tiene este beneficio porque no gana valor en efectivo. En este caso, cuando se pierden los pagos de la prima, la póliza pasa directamente al período de gracia y luego cae en un lapso cuando finaliza el período de gracia.

La mayoría de las aseguradoras ofrecen a los asegurados el beneficio de restablecer una póliza durante un período de gracia. Los requisitos para restablecer una póliza dependen del tiempo que la póliza haya caducado. Por ejemplo, las aseguradoras no requieren documentación o prueba de salud si el titular de la póliza desea restablecer una póliza dentro de los 30 días posteriores a su vencimiento. La documentación relacionada con la salud y las finanzas puede ser requerida en los casos en que el período vencido de una póliza sea entre 30 días y seis meses. Cualquier período superior a seis meses y hasta cinco años dependería de la compañía de seguros.

Consecuencias de la caducidad del seguro de automóvil

La mayoría de los estados requieren que los conductores tengan seguro de auto. Las consecuencias de conducir sin seguro pueden ser grandes, incluso para aquellos que pueden demostrar que tienen las finanzas adecuadas para cubrir los daños. Sin seguro, los activos, como las finanzas personales y los bienes raíces, están en riesgo.

Las pólizas de automóviles pueden caducar por varias razones, como pagos de primas atrasados o demasiadas infracciones de manejo. Los asegurados con pólizas caducadas se consideran de mayor riesgo para la compañía de seguros. Si una póliza caduca debido a accidentes o infracciones de tránsito, es probable que estas actividades continúen con la nueva aseguradora. Además, las primas perdidas comprometen la capacidad de la aseguradora para cubrir las pérdidas de manera adecuada.

Debido al mayor riesgo para la aseguradora, las tasas de las primas aumentan para los titulares de pólizas con cobertura caducada. Para algunos, pueden considerarse no asegurables, lo que les obliga a obtener cobertura de aseguradoras de baja calificación. Cuanto más largo sea el lapso de cobertura, mayor será la tasa.

Algunos estados imponen sanciones por la cobertura caducada. Por ejemplo, Alabama suspenderá la licencia de conducir e impondrá una tarifa de restablecimiento de licencia de $200. Si se le sorprende conduciendo sin seguro o sin los límites estatales mínimos, se le podría exigir al conductor que obtenga un certificado de responsabilidad financiera SR-22 ordenado por un tribunal, presentado por la aseguradora. Debido a que el SR-22 indica un historial de conducción deficiente, es probable que la compañía de seguros aplique una tasa más alta por asumir el riesgo de asegurar al conductor.

Lapsos en Acciones de Acciones

Las acciones u opciones sobre acciones a veces se otorgan a los empleados como una forma de compensación de incentivo. Estos normalmente vienen con una restricción que impide que los empleados vendan o intercambien acciones durante un período de tiempo determinado. Estas restricciones varían de una empresa a otra y dependen principalmente del período de adjudicación o la duración del tiempo que el empleado ha pasado en la empresa. Cuando se levantan las restricciones, los empleados se convierten en propietarios directos de las acciones.

Si el empleado o concesionario no ejerce la opción sobre acciones dentro del tiempo especificado, las opciones caducan. En otras palabras, las acciones otorgadas son confiscadas por el empleado y devueltas al otorgante o empleador.

Por ejemplo, un empleador otorga a los empleados con 10 años de servicio la opción de comprar 100 acciones a $20 por acción. Esta opción debe ser ejecutada dentro de los 6 meses. Algunos empleados no ejercen su opción de compra de acciones dentro de los 6 meses. Por lo tanto, caduca su opción de compra de acciones.

Ejemplo de un lapso

Digamos que Sam tiene una póliza de seguro de vida a término con un beneficio por muerte de $1 millón que requiere el pago de una prima mensual de $100 por un período de 10 años. Durante los dos primeros años de la póliza, Sam realiza los pagos mensuales de la póliza según sea necesario. Sin embargo, después de dos años, Sam es despedido y ya no puede permitirse hacer los pagos. El período de gracia de la póliza ha terminado 30 días, pero Sam todavía no puede pagar las primas adeudadas; como resultado, la póliza caduca. Si Sam falleciera en este momento, no habría cobertura de seguro.

Una tasa de caducidad,. o tasa de caducidad, es una medida de las pólizas emitidas por una compañía de seguros que no se renuevan en comparación con la cantidad de pólizas que estaban activas al comienzo de ese mismo período. La relación sirve como un indicador importante en la industria de seguros porque revela qué tan eficiente es una empresa para retener a sus clientes y ganancias.

Poco después, Sam encuentra otro trabajo y solicita que la compañía de seguros restablezca la póliza. La aseguradora está de acuerdo y Sam vuelve a pagar las primas, restaurando así la cobertura caducada.

Preguntas frecuentes sobre lapsos

¿Qué porcentaje de pólizas de seguro de vida caducan?

A 2018, la tasa de caducidad de las pólizas de vida individuales fue del 4,7 % y de las pólizas colectivas del 5 %.

¿Cómo afecta una interrupción en la cobertura las tarifas de mi seguro de automóvil?

Un lapso en la cobertura de automóviles generalmente resulta en la aplicación de tarifas más altas. Cuanto más largo sea el lapso, mayor será la tasa. Por ejemplo, los conductores con pólizas vencidas por hasta 30 días ven un aumento del 8% en las tarifas de seguros de automóviles. Para aquellos con lapsos mayores a 30 días, el aumento de la tarifa es de alrededor del 35%.

¿La caducidad del seguro afecta su puntaje crediticio?

La mayoría de las pólizas caducan sin afectar el crédito. Sin embargo, si el titular de la póliza le debe cobertura a la aseguradora, la aseguradora puede informar la deuda a una agencia de cobro. Bajo esas circunstancias, el lapso puede precipitar una disminución en el puntaje de crédito del titular de la póliza.

La línea de fondo

Un lapso en la cobertura puede ocurrir por muchas razones, siendo la más común la falta de pagos de primas. Los lapsos se traducen en mayores riesgos para las aseguradoras y, como resultado, mayores tasas para los asegurados. Si enfrenta un posible lapso en la cobertura, comuníquese con su aseguradora para ver qué opciones están disponibles para evitarlo.

Reflejos

• Las tasas de seguro son generalmente más altas para los titulares de pólizas con cobertura caducada.

• Se produce una caducidad cuando los beneficios y derechos establecidos en un contrato dejan de estar vigentes debido a que el titular del contrato no cumple con los requisitos y condiciones establecidos en un contrato o acuerdo.

• La caducidad puede producirse, por ejemplo, por inacción, por el paso del tiempo o por falta de pago de lo adeudado.

• La mayoría de las pólizas se pueden restablecer dentro del período de gracia de la póliza.

• Una opción sobre acciones caduca cuando no se ejecuta de acuerdo con los términos del contrato de opción.