زلة
ما هو الفاصل؟
السقوط هو إزالة أو انتهاء صلاحية امتياز أو حق أو سياسة بسبب مرور الوقت أو نوع من التقاعس عن العمل. يحدث انقضاء الامتياز بسبب التقاعس عن العمل عندما لا يفي الطرف الذي سيحصل على الميزة بالشروط أو المتطلبات المنصوص عليها في العقد أو الاتفاقية.
عندما تنقضي سياسة شركة التأمين ، يحدث ذلك عادةً بسبب فشل أحد الأطراف في التصرف وفقًا لالتزاماته ، أو بسبب انتهاك أحد الشروط الواردة في السياسة ؛ ستنتهي بوليصة التأمين إذا لم يدفع صاحبها الأقساط ، على سبيل المثال. وبالمثل ، في تداول المشتقات ، سينقضي الحق الممنوح بموجب عقد الخيارات عندما يصل الخيار إلى تاريخ الاستحقاق ، وفي ذلك الوقت لن يمتلك المالك الحق في شراء أو بيع الأصل الكاذب.
فهم الهفوات
عندما ينقضي شيء ما ، لم تعد الفوائد وكل ما هو مذكور في العقد أو الاتفاقية المنتهية الصلاحية سارية.
غالبًا ما يتم استخدام Lapse في سياق التأمين ، حيث يشير المصطلح إلى "انقضاء في التغطية" ، وهي ترجمة مباشرة لكيفية عدم منح السياسة المنتهية الصلاحية مزايا أو توفير تغطية. يمكن أن يحدث الانقطاع أيضًا في سياقات أخرى.
وثائق التأمين المنقضية
عندما يتوقف حاملو الوثائق عن دفع الأقساط وعندما تكون قيمة حساب بوليصة التأمين قد استنفدت بالفعل ، تنقضي السياسة. لا تسقط السياسة في كل مرة يتم فيها تفويت دفعة قسط. تلتزم شركات التأمين قانونًا بمنح فترة سماح لحاملي الوثائق قبل سقوط الوثيقة. عادة ما تكون فترة السماح 30 يومًا. توفر شركات التأمين لحاملي الوثائق فترة 30 يومًا لدفع قيمة قسط التأمين الفائت.
مدى الحياة ، والحياة الشاملة المتغيرة ، والتأمين الشامل على الحياة (UL) القيم النقدية الحالية لوثائق التأمين إذا لم يتم سداد المدفوعات. إذا كان حاملو الوثائق لا يزالون لا يدفعون خلال فترة السماح ، يجوز للوثيقة استخدام قيمة حسابها الخاص لدفع الأقساط غير المدفوعة. إذا كانت قيمة الحساب غير كافية لدفع أقساط حامل الوثيقة ، فسيتم اعتبار الوثيقة منتهية الصلاحية. بمجرد انقضاء السياسة ، لا يقع على شركة التأمين أي التزام قانوني لتوفير المزايا المنصوص عليها في السياسة.
لا يتمتع التأمين على الحياة لأجل محدد بهذه الميزة لأنه لا يكتسب قيمة نقدية. في هذه الحالة ، عند عدم سداد أقساط التأمين ، تنتقل السياسة مباشرة إلى فترة السماح ثم تسقط عند انتهاء فترة السماح.
تقدم معظم شركات التأمين لحاملي وثائق التأمين ميزة إعادة السياسة خلال فترة السماح. تعتمد متطلبات إعادة السياسة على الوقت الذي انقضت فيه السياسة. على سبيل المثال ، لا تطلب شركات التأمين وثائق أو دليلًا على الصحة إذا أراد حامل الوثيقة إعادة السياسة في غضون 30 يومًا بعد انقضاءها. قد تكون الوثائق المتعلقة بالصحة والمالية مطلوبة في الحالات التي تكون فيها الفترة المنقضية لسياسة ما بين 30 يومًا وستة أشهر. أي فترة أطول من ستة أشهر وحتى خمس سنوات ستعتمد على شركة التأمين.
عواقب انقضاء مدة التأمين على السيارات
تتطلب معظم الدول أن يكون لدى السائقين تأمين على السيارات. يمكن أن تكون عواقب القيادة بدون تأمين كبيرة ، حتى بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم إثبات أن لديهم موارد مالية كافية لتغطية الأضرار. بدون تأمين ، تكون الأصول ، مثل الأموال الشخصية والعقارات ، في خطر.
يمكن أن تسقط سياسات السيارات لأسباب مختلفة ، مثل مدفوعات الأقساط الفائتة أو مخالفات القيادة الكثيرة. يعتبر حاملو وثائق التأمين مع انقضاء فترة صلاحية وثائقهم أكثر خطورة على شركة التأمين. إذا سقطت السياسة بسبب الحوادث أو مخالفات القيادة ، فمن المحتمل أن تستمر هذه الأنشطة مع شركة التأمين الجديدة. كما أن الأقساط الفائتة تقوض قدرة شركة التأمين على تغطية الخسائر بشكل صحيح.
بسبب زيادة المخاطر على شركة التأمين ، تزداد معدلات أقساط التأمين لحاملي وثائق التأمين مع انقضاء فترة التغطية. بالنسبة للبعض ، قد يتم اعتبارهم غير قابلين للتأمين ، مما يتطلب منهم الحصول على تغطية من شركات التأمين ذات التصنيف المنخفض. كلما طالت مدة التغطية ، ارتفع المعدل.
تفرض بعض الدول عقوبات على التغطية المنقضية. على سبيل المثال ، ستعلق ألاباما رخصة القيادة وتفرض 200 دولار رسوم إعادة الترخيص. إذا تم القبض عليه وهو يقود سيارته بدون تأمين أو بدون حدود الدولة الدنيا ، فقد يُطلب من السائق الحصول على شهادة SR-22 بأمر من المحكمة بالمسؤولية المالية ، مقدمة من شركة التأمين. نظرًا لأن SR-22 يشير إلى تاريخ قيادة سيئ ، فمن المحتمل أن تطبق شركة التأمين معدلًا أعلى لتحمل مخاطر التأمين على السائق.
الهفوات في حصص الأسهم
تُمنح أسهم الأسهم أو خيارات الأسهم أحيانًا للموظفين كشكل من أشكال التعويضات التحفيزية. تأتي هذه عادةً مع قيود تمنع الموظفين من بيع أو تداول الأسهم لفترة زمنية معينة. تختلف هذه القيود بين الشركات وتعتمد في الغالب على فترة الاستحقاق أو المدة الزمنية التي قضاها الموظف مع الشركة. عندما يتم رفع القيود ، يصبح الموظفون مالكين مباشرين للأسهم.
إذا لم يمارس الموظف أو المستفيد خيار الأسهم خلال الوقت المحدد ، فإن الخيارات تنقضي. بمعنى آخر ، يصادر الموظف الأسهم الممنوحة ويعود إلى المانح أو صاحب العمل.
على سبيل المثال ، يمنح صاحب العمل الموظفين الذين لديهم 10 سنوات من الخدمة خيار شراء 100 سهم من الأسهم بسعر 20 دولارًا لكل سهم. يجب تنفيذ هذا الخيار في غضون 6 أشهر. لا يمارس بعض الموظفين خيارهم في شراء الأسهم في غضون 6 أشهر. لذلك ، فإن خيارهم في شراء أسهم من الأسهم ينقضي.
مثال على Lapse
لنفترض أن سام لديه بوليصة تأمين مدى الحياة مع إعانة وفاة قدرها مليون دولار تتطلب دفع قسط شهري قدره 100 دولار لمدة 10 سنوات. في العامين الأولين من السياسة ، يقوم سام بدفع الدفعات الشهرية للوثيقة كما هو مطلوب. ومع ذلك ، بعد عامين ، تم تسريح سام ولم يعد قادرًا على سداد المدفوعات. فترة السماح في البوليصة هي 30 يومًا ، لكن سام لا يزال غير قادر على دفع الأقساط المستحقة ؛ ونتيجة لذلك ، فإن السياسة تنقضي. إذا توفي سام في هذه المرحلة ، فلن تكون هناك تغطية تأمينية.
نسبة الزوال ، أو نسبة انتهاء الصلاحية ، هي مقياس للوثائق الصادرة عن شركة التأمين والتي لم يتم تجديدها مقارنة بعدد الوثائق التي كانت نشطة في بداية تلك الفترة نفسها. تعمل النسبة كمؤشر مهم في صناعة التأمين لأنها تكشف عن مدى كفاءة الشركة في الاحتفاظ بعملائها وأرباحها.
بعد ذلك بوقت قصير ، وجد Sam وظيفة أخرى ويطلب من شركة التأمين إعادة البوليصة. توافق شركة التأمين ويستأنف سام دفع الأقساط ، وبالتالي استعادة التغطية المنقضية.
أسئلة متكررة
ما هي النسبة المئوية لانقضاء وثائق التأمين على الحياة؟
اعتبارًا من عام 2018 ، كان معدل انقضاء بوالص التأمين الفردية على الحياة 4.7٪ وبوالص المجموعة 5٪.
كيف يؤثر انقطاع التغطية في أسعار التأمين على سيارتي؟
يؤدي انقطاع التغطية التلقائية عمومًا إلى تطبيق معدلات أعلى. كلما طالت المدة ، زاد المعدل. على سبيل المثال ، يرى السائقون الذين لديهم وثائق منقضية لمدة تصل إلى 30 يومًا زيادة بنسبة 8٪ في أسعار التأمين على السيارات. بالنسبة لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 30 يومًا ، تبلغ الزيادة في المعدل حوالي 35٪.
هل يؤثر انقطاع التأمين على درجة الائتمان الخاصة بك؟
تسقط معظم السياسات دون التأثير على الائتمان. ومع ذلك ، إذا كان حامل الوثيقة مدينًا لشركة التأمين بالتغطية ، يجوز لشركة التأمين الإبلاغ عن الدين إلى وكالة تحصيل. في ظل هذه الظروف ، يمكن أن يؤدي الانقضاء إلى انخفاض في درجة ائتمان حامل الوثيقة.
الخط السفلي
يمكن أن يحدث انقطاع في التغطية لأسباب عديدة ، وأكثرها شيوعًا هو عدم سداد أقساط التأمين. تترجم الثغرات إلى مخاطر أعلى لشركات التأمين ، ونتيجة لذلك ، معدلات أعلى لحاملي وثائق التأمين. إذا واجهت انقطاعا محتملا في التغطية ، فاتصل بشركة التأمين الخاصة بك لمعرفة الخيارات المتاحة لمنعها.
يسلط الضوء
معدلات التأمين أعلى بشكل عام لحاملي الوثائق ذات التغطية المنقضية.
يحدث انقضاء عندما لا تظل المنافع والحقوق المنصوص عليها في العقد سارية بسبب فشل حامل العقد في الوفاء بالمتطلبات والشروط المنصوص عليها في العقد أو الاتفاقية.
يمكن أن يحدث الانقطاع ، على سبيل المثال ، بسبب التقاعس عن العمل أو مرور الوقت أو عدم سداد المستحق.
يمكن إعادة معظم السياسات خلال فترة سماح السياسة.
ينقضي خيار السهم عند عدم تنفيذه وفقًا لبنود عقد الخيار.
