Bortfall

Hva er en Lapse?

Et bortfall er fjerning eller utløp av et privilegium, rettighet eller policy på grunn av tidens gang eller en slags passivitet. Bortfall av et privilegium på grunn av passivitet inntreffer når den som skal motta ytelsen ikke oppfyller vilkårene eller kravene fastsatt i en kontrakt eller avtale.

Når en forsikring faller bort, skjer det vanligvis fordi en av partene ikke oppfyller sine forpliktelser, eller at en av vilkårene i polisen brytes; en forsikring faller bort dersom innehaveren for eksempel ikke betaler premiene. Tilsvarende i derivathandel vil rettigheten gitt av en opsjonskontrakt bortfalle når opsjonen når forfall, da vil innehaveren ikke lenger ha rett til å kjøpe eller selge den underliggende eiendelen.

Forstå bortfall

Når noe er bortfalt, forblir ikke lenger ytelsene og alt som står i den bortfalte kontrakten eller avtalen aktive.

Bortfall brukes oftest i forsikringssammenheng, der begrepet innebærer et "bortfall i dekning", en direkte oversettelse av hvordan en bortfalt forsikring ikke lenger gir fordeler eller gir dekning. Bortfall kan også forekomme i andre sammenhenger.

Utgåtte forsikringspoliser

Når forsikringstakere slutter å betale premie og når kontoverdien av forsikringen allerede er oppbrukt, faller forsikringen bort. En polise bortfaller ikke hver gang en premiebetaling går glipp av. Forsikringsselskapene er juridisk forpliktet til å gi forsikringstakere en frist før forsikringen faller bort. Utsettelsesperioden er vanligvis 30 dager. Forsikringsselskapene gir forsikringstakerne en frist på 30 dager til å betale for den tapte premiefristen.

hele livet, variabelt universelt liv og universelt liv (UL) bruker eksisterende kontantverdier for poliser hvis utbetalinger går glipp av. Hvis forsikringstakerne fortsatt ikke betaler innen fristen, kan en polise bruke sin egen kontoverdi til å betale for de ubetalte premiene. Dersom kontoverdien ikke er tilstrekkelig til å betale for forsikringstakers premier, vil forsikringen anses som bortfalt. Når en polise bortfaller, er forsikringsgiveren ikke pålagt noen juridisk forpliktelse til å gi fordelene som er angitt i polisen.

Term life forsikring har ikke denne fordelen fordi den ikke får kontantverdi. I dette tilfellet, når premiebetalinger er savnet, går forsikringen rett til utsettelsesperioden og faller deretter inn når utsettelsesperioden er over.

De fleste forsikringsselskaper tilbyr forsikringstakere fordelen av å gjeninnføre en forsikring i løpet av en utsettelsesperiode. Kravene for å gjeninnføre en forsikring avhenger av tiden forsikringen har utløpt. For eksempel krever ikke forsikringsselskaper dokumentasjon eller helsebevis hvis forsikringstaker ønsker å gjeninnføre en forsikring innen 30 dager etter at den utløp. Dokumentasjon vedrørende helse og økonomi kan kreves i tilfeller hvor medløpstiden for en forsikring er mellom 30 dager og seks måneder. Enhver periode lengre enn seks måneder og inntil fem år vil være avhengig av forsikringsselskapet.

Konsekvenser av bortfalt bilforsikring

De fleste stater krever at sjåfører har bilforsikring. Konsekvensene av å kjøre uten forsikring kan være store, selv for de som kan bevise at de har tilstrekkelig økonomi til å dekke skader. Uten forsikring er eiendeler, som privatøkonomi og eiendom, i fare.

Bilpoliser kan bortfalle av ulike årsaker, for eksempel tapte premiebetalinger eller for mange kjøreovertredelser. Forsikringstakere med bortfalt forsikring anses som en høyere risiko for forsikringsselskapet. Hvis en polise faller bort på grunn av ulykker eller kjøringsbrudd, er det sannsynlig at disse aktivitetene vil fortsette med det nye forsikringsselskapet. Tapte premier kompromitterer også forsikringsselskapets evne til å dekke tap på riktig måte.

På grunn av den økte risikoen for forsikringsselskapet, øker premiesatsene for forsikringstakere med bortfalt dekning. For noen kan de anses som uforsikrede, noe som krever at de får dekning fra lavt rangerte forsikringsselskaper. Jo lengre dekningstiden er, desto høyere blir satsen.

Noen stater pålegger straffer for bortfalt dekning. For eksempel vil Alabama suspendere førerkortet og pålegge et gebyr på $200 for gjeninnsetting av lisensen. Hvis sjåføren blir tatt for å kjøre uten forsikring eller uten minimumsgrensene for staten, kan sjåføren bli pålagt å innhente et rettsbeordret SR-22-sertifikat for økonomisk ansvar, innlevert av forsikringsselskapet. Fordi SR-22 indikerer en dårlig kjørehistorikk, vil forsikringsselskapet sannsynligvis bruke en høyere sats for å påta seg risikoen ved å forsikre sjåføren.

Bortfaller i aksjer

Aksjeaksjer eller aksjeopsjoner gis noen ganger til ansatte som en form for insentivkompensasjon. Disse kommer normalt med en begrensning som stopper ansatte fra å selge eller handle aksjer i en bestemt periode. Disse begrensningene varierer mellom selskaper og er for det meste avhengig av opptjeningsperioden eller varigheten av tiden den ansatte har tilbrakt i selskapet. Når restriksjonene oppheves, blir ansatte direkte eiere av aksjene.

Dersom den ansatte eller tilskuddsmottakeren ikke utøver aksjeopsjonen innen den angitte tiden, bortfaller opsjonene. Med andre ord blir de tildelte aksjene tapt av den ansatte og returnert til tilskuddsgiveren eller arbeidsgiveren.

For eksempel gir en arbeidsgiver ansatte med 10 års tjeneste opsjonen til å kjøpe 100 aksjer til $20 per aksje. Dette alternativet må utføres innen 6 måneder. Noen ansatte utøver ikke opsjonen til å kjøpe aksjer innen 6 måneder. Derfor faller deres opsjon til å kjøpe aksjer bort.

Eksempel på bortfall

La oss si at Sam har en livsforsikringspolise med en dødsfordel på 1 million dollar som krever betaling av en månedlig premie på 100 dollar i en periode på 10 år. For de to første årene av polisen betaler Sam de månedlige utbetalingene for polisen etter behov. Etter to år blir Sam imidlertid permittert og har ikke lenger råd til å betale. Utsettelsesperioden på polisen er 30 dager over, men Sam kan fortsatt ikke betale de skyldige premiene; som et resultat faller politikken bort. Hvis Sam skulle gå bort på dette tidspunktet, ville det ikke være noen forsikringsdekning.

En bortfallsgrad,. eller utløpsgrad, er et mål på poliser utstedt av et forsikringsselskap som ikke er fornyet sammenlignet med antall poliser som var aktive ved begynnelsen av samme periode. Forholdet fungerer som en viktig indikator i forsikringsbransjen fordi det avslører hvor effektivt et selskap er til å beholde sine kunder og inntjening.

Kort tid etter finner Sam en annen jobb og ber forsikringsselskapet gjeninnføre forsikringen. Forsikringsselskapet samtykker og Sam fortsetter å betale premiene, og gjenoppretter dermed den bortfalte dekningen.

Vanlige spørsmål om bortfall

Hvor stor prosentandel av livsforsikringspolisene bortfaller?

Fra og med 2018 var bortfallsgraden for individuelle livsforsikringer 4,7 % og for gruppeforsikringer 5 %.

Hvordan påvirker et bortfall av dekningen mine bilforsikringspriser?

En bortfall av autodekning resulterer generelt i høyere priser. Jo lengre lapse, jo høyere rate. For eksempel ser sjåfører med forsikringer som har utløpt i opptil 30 dager en økning på 8 % i bilforsikringsprisene. For de med forfall på mer enn 30 dager er satsøkningen ca. 35 %.

Påvirker et bortfall av forsikring kredittpoengsummen din?

De fleste poliser bortfaller uten at det påvirker kreditt. Men hvis forsikringstaker skylder assurandøren for dekning, kan assurandøren melde gjelden til et inkassobyrå. Under disse omstendighetene kan bortfallet føre til en reduksjon i forsikringstakers kredittscore.

Bunnlinjen

Et bortfall i dekningen kan oppstå av mange årsaker, hvor den vanligste er manglende premiebetalinger. Bortfall fører til høyere risiko for forsikringsselskapene og, som et resultat, høyere priser for forsikringstakerne. Hvis du står overfor et mulig bortfall i dekningen, kontakt forsikringsselskapet ditt for å se hvilke alternativer som er tilgjengelige for å forhindre det.

Høydepunkter

– Forsikringstakstene er generelt høyere for forsikringstakere med bortfalt dekning.

• Et bortfall inntreffer når fordelene og rettighetene som er angitt i en kontrakt ikke lenger forblir aktive på grunn av at kontraktshaver ikke overholder krav og vilkår fastsatt i en kontrakt eller avtale.

– Et bortfall kan for eksempel oppstå på grunn av passivitet, tidsforløp eller manglende betaling av det som skal betales.

• De fleste poliser kan gjeninnføres innenfor forsikringens utsettelsesperiode.

• En aksjeopsjon bortfaller når den ikke utføres i henhold til vilkårene i opsjonskontrakten.