失效

什么是失误？

失效是由于时间流逝或某种不作为而导致特权、权利或政策的取消或到期。因不作为而导致特权失效的情况是，受惠方未履行合同或协议规定的条件或要求。

当保险单失效时，通常是因为一方未能履行其义务，或者违反了保单中的一项条款；例如，如果持有人不支付保费，保单就会失效。同样，在衍生品交易中，期权合约赋予的权利将在期权到期时失效，届时持有人将不再拥有买卖标的资产的权利。

了解失误

当某些事情失效时，失效合同或协议中规定的利益和所有内容将不再有效。

失效最常用于保险的上下文中，该术语暗示“承保范围失效”，直接翻译失效保单如何不再赋予利益或提供承保范围。失效也可能发生在其他情况下。

失效的保险单

当保单持有人停止支付保费并且保单的账户价值已经用尽时，保单失效。每次错过保费支付时，保单都不会失效。在保单失效之前，保险公司有法律义务给予投保人宽限期。宽限期通常为 30 天。保险公司为投保人提供 30 天的期限来支付错过的保费期限。

如果错过付款，终身寿险、可变万能寿险和万能寿险 (UL) 保单将使用保单的现有现金价值。如果保单持有人仍未在宽限期内缴费，保单可以使用自己的账户价值来支付未缴保费。如果户口价值不足以支付保单持有人的保费，则保单将被视为失效。一旦保单失效，保险公司没有任何法律义务提供保单中规定的利益。

定期人寿保险没有这种好处，因为它没有获得现金价值。在这种情况下，当错过支付保费时，保单直接进入宽限期，然后在宽限期结束时失效。

大多数保险公司为保单持有人提供在宽限期内恢复保单的好处。恢复保单的要求取决于保单失效的时间。例如，如果保单持有人想在保单失效后 30 天内恢复保单，保险公司不需要提供文件或健康证明。如果保单的失效期在 30 天到 6 个月之间，则可能需要有关健康和财务的文件。任何超过六个月至五年的期限将取决于保险公司。

汽车保险失效的后果

大多数州要求司机购买汽车保险。即使对于那些能够证明自己有足够的资金来弥补损失的人来说，没有保险驾驶的后果也会很严重。如果没有保险，个人财务和房地产等资产就会面临风险。

汽车保单可能因各种原因失效，例如错过保费支付或过多的驾驶违规行为。保单失效的保单持有人被认为对保险公司来说风险更高。如果保单由于事故或驾驶违规而失效，这些活动很可能会继续由新的保险公司进行。此外，错过的保费会损害保险公司适当弥补损失的能力。

由于保险公司面临的风险增加，保险失效的保单持有人的保费率也会增加。对于一些人来说，他们可能被认为无法投保，要求他们从低评级的保险公司获得保险。覆盖范围越长，比率就越高。

一些州对失效的保险范围实施处罚。例如，阿拉巴马州将暂停驾驶执照并征收 200 美元的执照恢复费。如果被发现在没有保险或没有最低州限制的情况下驾驶，司机可能需要获得由保险公司提交的法院命令的 SR-22 经济责任证明。由于 SR-22 表明驾驶记录不佳，保险公司可能会采用更高的费率来承担为驾驶员提供保险的风险。

股票的失效

股票或股票期权有时作为激励补偿的形式授予员工。这些通常带有限制，禁止员工在特定时间段内出售或交易股票。这些限制因公司而异，主要取决于归属期或员工在公司度过的时间。解除限制后，员工成为股份的直接所有者。

如果员工或受让人未在规定时间内行使股票期权，则期权失效。换句话说，授予的股票被雇员没收并返还给授予人或雇主。

例如，雇主授予服务 10 年的雇员以每股 20 美元购买 100 股股票的选择权。此选项必须在 6 个月内执行。一些员工在 6 个月内没有行使购买股票的选择权。因此，他们购买股票的选择权失效。

失效示例

假设 Sam 有一份定期寿险保单，其中包含 100 万美元的身故赔偿金，需要支付 100 美元的每月保费，为期 10 年。在保单的前两年，Sam 按要求每月支付保单费用。然而，两年后，山姆被解雇了，再也付不起钱了。保单的宽限期已超过 30 天，但 Sam 仍无法支付到期保费；结果，政策失效。如果山姆此时去世，将没有保险。

失效比率或到期比率是衡量保险公司签发的未续保保单与同期开始时有效保单数量相比的衡量标准。该比率是保险业的一个重要指标，因为它揭示了一家公司在留住客户和收益方面的效率。

此后不久，山姆找到了另一份工作，并要求保险公司恢复保单。保险公司同意，Sam 继续支付保费，从而恢复了失效的保险范围。

失效常见问题解答

人寿保险保单失效的百分比是多少？

截至 2018 年，个人寿险保单的失效率为 4.7%，团体保单的失效率为 5%。

承保范围失效如何影响我的汽车保险费率？

自动覆盖的失效通常会导致应用更高的费率。时间越长，利率越高。例如，保单失效长达 30 天的司机会看到汽车保险费率增加 8%。对于那些超过 30 天的失误，增长率约为 35%。

保险失效会影响您的信用评分吗？

大多数保单在不影响信用的情况下失效。但是，如果投保人欠保险人的保险，保险人可以将债务报告给催收机构。在这种情况下，失误会导致投保人的信用评分下降。

底线

保险失效的原因有很多，最常见的是错过了保费支付。失误会导致保险公司面临更高的风险，从而导致投保人的费率更高。如果面临可能的承保范围失效，请联系您的保险公司，了解有哪些选择可以防止这种情况发生。

＃＃ 强调

• 承保范围失效的保单持有人的保险费率通常较高。

• 当合同中规定的利益和权利由于合同持有人未能遵守合同或协议规定的要求和条件而不再有效时，就会发生失效。

• 例如，由于不作为、时间的流逝或未能支付到期款项，可能会发生失误。

• 大多数保单可以在保单的宽限期内恢复。

• 股票期权在未按照期权合约条款执行时失效。