Lapso

O que é um lapso?

Um lapso é a remoção ou expiração de um privilégio, direito ou política devido à passagem do tempo ou algum tipo de inação. A caducidade do privilégio por omissão ocorre quando a parte que deve receber o benefício não cumpre as condições ou requisitos estabelecidos por um contrato ou acordo.

Quando uma apólice de seguro expira,. geralmente ocorre porque uma das partes não cumpre suas obrigações ou um dos termos da apólice é violado; uma apólice de seguro caduca se o titular não pagar os prêmios,. por exemplo. Da mesma forma, na negociação de derivativos, o direito concedido por um contrato de opções expirará quando a opção atingir o vencimento, momento em que o titular não terá mais o direito de comprar ou vender o ativo subjacente.

Compreendendo os Lapsos

Quando algo caducou, os benefícios e tudo o que consta no contrato ou acordo caducado deixam de estar ativos.

O lapso é mais frequentemente usado no contexto de seguro, onde o termo implica um "caducidade na cobertura", uma tradução direta de como uma apólice vencida não confere mais benefícios ou fornece cobertura. O lapso também pode ocorrer em outros contextos.

Apólices de seguro caducadas

Quando os segurados deixam de pagar os prêmios e quando o valor da conta da apólice de seguro já se esgotou, a apólice caduca. Uma apólice não caduca toda vez que um pagamento de prêmio é perdido. As seguradoras são legalmente obrigadas a conceder um período de carência aos segurados antes que a apólice caia. O período de carência costuma ser de 30 dias. As seguradoras oferecem aos segurados um prazo de 30 dias para pagar o prazo do prêmio perdido.

vida inteira, vida universal variável e vida universal (UL) usam os valores em dinheiro existentes das apólices se os pagamentos forem perdidos. Se os segurados ainda não pagarem dentro do período de carência, uma apólice pode usar o valor de sua própria conta para pagar os prêmios não pagos. Se o valor da conta não for suficiente para pagar os prêmios do segurado, a apólice será considerada vencida. Uma vez que uma apólice expira, a seguradora não tem nenhuma obrigação legal de fornecer os benefícios declarados na apólice.

O seguro de vida a termo não tem esse benefício porque não ganha valor em dinheiro. Nesse caso, quando os pagamentos do prêmio são perdidos, a apólice vai direto para o período de carência e, em seguida, decai ao término do período de carência.

A maioria das seguradoras oferece aos segurados o benefício de restabelecer uma apólice durante um período de carência. Os requisitos para restabelecer uma apólice dependem do tempo de expiração da apólice. Por exemplo, as seguradoras não exigem documentação ou comprovação de saúde se o segurado quiser restabelecer uma apólice dentro de 30 dias após o vencimento. A documentação relativa à saúde e às finanças pode ser exigida nos casos em que o prazo de vigência de uma apólice esteja entre 30 dias e seis meses. Qualquer período superior a seis meses e até cinco anos seria dependente da companhia de seguros.

Consequências do seguro de carro caducado

A maioria dos estados exige que os motoristas tenham seguro automóvel. As consequências de dirigir sem seguro podem ser grandes, mesmo para quem pode provar que tem recursos financeiros suficientes para cobrir os danos. Sem seguro, ativos, como finanças pessoais e imóveis, estão em risco.

As apólices de automóveis podem expirar por vários motivos, como pagamentos de prêmios perdidos ou muitas infrações de direção. Os segurados com apólices vencidas são considerados de maior risco para a seguradora. Se uma apólice expirar devido a acidentes ou violações de direção, é provável que essas atividades continuem com a nova seguradora. Além disso, prêmios perdidos comprometem a capacidade da seguradora de cobrir adequadamente as perdas.

Devido ao aumento do risco para a seguradora, as taxas de prêmio aumentam para os segurados com cobertura vencida. Para alguns, eles podem ser considerados não seguráveis, exigindo que obtenham cobertura de seguradoras de baixa classificação. Quanto maior o lapso na cobertura, maior será a taxa.

Alguns estados impõem penalidades por cobertura caducada. Por exemplo, o Alabama suspenderá a carteira de motorista e imporá uma taxa de reintegração de licença de US$ 200. Se for pego dirigindo sem seguro ou sem os limites mínimos estaduais, o motorista pode ser obrigado a obter um certificado de responsabilidade financeira SR-22 ordenado pelo tribunal, arquivado pela seguradora. Como o SR-22 indica um histórico de condução ruim, a seguradora provavelmente aplicará uma taxa mais alta por assumir o risco de segurar o motorista.

Lapsos em Ações de Ações

As ações ou opções de ações às vezes são concedidas aos funcionários como forma de compensação de incentivo. Eles normalmente vêm com uma restrição que impede os funcionários de vender ou negociar ações por um determinado período de tempo. Essas restrições variam entre as empresas e dependem principalmente do período de aquisição ou da duração do tempo que o funcionário passou na empresa. Quando as restrições são levantadas, os funcionários se tornam proprietários diretos das ações.

Caso o empregado ou outorgado não exerça a opção de compra de ações no prazo determinado, as opções caducam. Em outras palavras, as ações outorgadas são perdidas pelo empregado e devolvidas ao concedente ou empregador.

Por exemplo, um empregador concede aos funcionários com 10 anos de serviço a opção de comprar 100 ações a $ 20 por ação. Esta opção deve ser executada no prazo de 6 meses. Alguns funcionários não exercem sua opção de compra de ações no prazo de 6 meses. Portanto, sua opção de compra de ações de ações caduca.

Exemplo de um lapso

Digamos que Sam tenha uma apólice de seguro de vida com um benefício de morte de US$ 1 milhão que exija o pagamento de um prêmio mensal de US$ 100 por um período de 10 anos. Nos primeiros dois anos da apólice, Sam faz os pagamentos mensais da apólice conforme necessário. Depois de dois anos, no entanto, Sam é demitido e não pode mais fazer os pagamentos. O período de carência da apólice terminou em 30 dias, mas Sam ainda não pode pagar os prêmios devidos; como resultado, a política caduca. Se Sam morresse neste momento, não haveria cobertura de seguro.

Um índice de caducidade,. ou índice de expiração, é uma medida de apólices emitidas por uma seguradora que não são renovadas em comparação com o número de apólices que estavam ativas no início desse mesmo período. O índice serve como um indicador importante no setor de seguros, pois revela a eficiência de uma empresa em reter seus clientes e lucros.

Pouco depois, Sam encontra outro emprego e solicita que a seguradora restabeleça a apólice. A seguradora concorda e Sam volta a pagar os prêmios, restaurando assim a cobertura vencida.

Perguntas frequentes sobre lapso

Qual o percentual de caducidade das apólices de seguro de vida?

Em 2018, a taxa de caducidade das apólices de seguro de vida individual era de 4,7% e das apólices de grupo era de 5%.

Como um lapso na cobertura afeta minhas taxas de seguro de carro?

Um lapso na cobertura automática geralmente resulta na aplicação de taxas mais altas. Quanto maior o lapso, maior a taxa. Por exemplo, motoristas com apólices vencidas por até 30 dias veem um aumento de 8% nas taxas de seguro automóvel. Para aqueles com lapsos superiores a 30 dias, o aumento da taxa é de cerca de 35%.

Um lapso de seguro afeta sua pontuação de crédito?

A maioria das apólices caducam sem afetar o crédito. No entanto, se o segurado estiver devendo cobertura à seguradora, a seguradora pode relatar a dívida a uma agência de cobrança. Nessas circunstâncias, o lapso pode precipitar uma diminuição na pontuação de crédito do segurado.

A linha de fundo

Um lapso na cobertura pode ocorrer por vários motivos, sendo o mais comum a falta de pagamentos de prêmios. Os lapsos se traduzem em maiores riscos para as seguradoras e, como resultado, taxas mais altas para os segurados. Se estiver enfrentando um possível lapso de cobertura, entre em contato com sua seguradora para ver quais opções estão disponíveis para evitá-lo.

Destaques

• As taxas de seguro são geralmente mais altas para segurados com cobertura vencida.

• A caducidade ocorre quando os benefícios e direitos previstos em contrato deixam de estar ativos devido ao descumprimento, pelo titular do contrato, dos requisitos e condições estabelecidos por contrato ou acordo.

• A caducidade pode ocorrer, por exemplo, por inércia, decurso do tempo ou falta de pagamento do devido.

• A maioria das apólices pode ser restabelecida dentro do período de carência da apólice.

• A opção de compra de ações caduca quando não executada de acordo com os termos do contrato de opção.