bortfalde
Hvad er en Lapse?
Et bortfald er fjernelse eller udløb af et privilegium, en rettighed eller en politik på grund af tidens forløb eller en form for passivitet. Et bortfald af et privilegium på grund af passivitet opstår, når den part, der skal modtage ydelsen, ikke opfylder de betingelser eller krav, der er fastsat i en kontrakt eller aftale.
Når en forsikringspolice bortfalder,. sker det sædvanligvis, fordi den ene part undlader at opfylde sine forpligtelser, eller en af vilkårene i policen er misligholdt; en forsikring bortfalder, hvis indehaveren f.eks. ikke betaler præmierne. Tilsvarende vil retten givet ved en optionskontrakt ved handel med derivater bortfalde, når optionen når udløb, på hvilket tidspunkt indehaveren ikke længere vil have retten til at købe eller sælge det underliggende aktiv.
Forståelse af bortfald
Når noget er bortfaldet, forbliver ydelserne og alt, der står i den bortfaldne kontrakt eller aftale, ikke længere aktive.
Bortfald bruges oftest i forbindelse med forsikring, hvor udtrykket indebærer et "bortfald af dækning", en direkte oversættelse af, hvordan en bortfaldet police ikke længere giver fordele eller giver dækning. Bortfald kan også forekomme i andre sammenhænge.
##Udgåede forsikringspolicer
Når forsikringstagere holder op med at betale præmier, og når kontoværdien af forsikringspolicen allerede er opbrugt, bortfalder policen. En police bortfalder ikke hver gang en præmiebetaling overses. Forsikringsselskaber er juridisk forpligtet til at give en henstandsperiode til forsikringstagere, før forsikringen bortfalder. Henstandsperioden er normalt 30 dage. Forsikringsselskaberne giver forsikringstagerne en frist på 30 dage til at betale for den manglende præmiefrist.
hele livet, variabelt universelt liv og universelt liv (UL) bruger eksisterende kontantværdier af forsikringer, hvis betalinger går glip af. Hvis forsikringstagere stadig ikke betaler inden for henstandsperioden, kan en police bruge sin egen kontoværdi til at betale for de ubetalte præmier. Hvis kontoværdien ikke er tilstrækkelig til at betale for forsikringstagerens præmier, anses policen for bortfaldet. Når en police udløber, er forsikringsselskabet ikke forpligtet til at levere de ydelser, der er angivet i policen.
Term livsforsikring har ikke denne fordel, fordi den ikke får kontant værdi. I dette tilfælde, når præmiebetalinger overses, går forsikringen direkte til henstandsperioden og forfalder derefter, når henstandsperioden er forbi.
De fleste forsikringsselskaber tilbyder forsikringstagere fordelen ved at genindføre en police i en henstandsperiode. Kravene for at genindføre en police afhænger af, hvornår policen er udløbet. For eksempel kræver forsikringsselskaber ikke dokumentation eller helbredsbevis, hvis forsikringstageren ønsker at genindføre en police inden for 30 dage efter dens bortfald. Dokumentation vedrørende sundhed og økonomi kan være påkrævet i tilfælde, hvor den bortfaldne periode for en police er mellem 30 dage og seks måneder. Enhver periode længere end seks måneder og op til fem år vil være afhængig af forsikringsselskabet.
Konsekvenser af bortfalden bilforsikring
De fleste stater kræver, at chauffører har en bilforsikring. Konsekvenserne af at køre uden forsikring kan være store, selv for dem, der kan bevise, at de har tilstrækkelig økonomi til at dække skader. Uden forsikring er aktiver, såsom privatøkonomi og fast ejendom, i fare.
Bilforsikringer kan bortfalde af forskellige årsager, såsom manglende præmiebetalinger eller for mange kørselsovertrædelser. Forsikringstagere med bortfaldne policer betragtes som en højere risiko for forsikringsselskabet. Hvis en police bortfalder på grund af ulykker eller kørselsovertrædelser, er det sandsynligt, at disse aktiviteter vil fortsætte med det nye forsikringsselskab. Også mistede præmier kompromitterer forsikringsselskabets evne til korrekt at dække tab.
På grund af den øgede risiko for forsikringsselskabet stiger præmiesatserne for forsikringstagere med bortfaldet dækning. For nogle kan de anses for at være uforsikrede, hvilket kræver, at de opnår dækning fra lavt vurderede forsikringsselskaber. Jo længere dækningstiden er, jo højere vil satsen være.
Nogle stater pålægger sanktioner for bortfaldet dækning. For eksempel vil Alabama suspendere kørekortet og pålægge et gebyr på $200 for genindsættelse af licensen. Hvis chaufføren bliver taget i at køre uden forsikring eller uden minimumsgrænser for staten, kan det kræves, at chaufføren skal indhente et SR-22-certifikat for økonomisk ansvar, indgivet af forsikringsselskabet. Fordi SR-22 indikerer en dårlig kørehistorie, vil forsikringsselskabet sandsynligvis anvende en højere sats for at påtage sig risikoen ved at forsikre føreren.
Bortfald i aktier af aktier
Aktieaktier eller aktieoptioner tildeles nogle gange til medarbejdere som en form for incitamentskompensation. Disse kommer normalt med en begrænsning om, at medarbejdere fra at sælge eller handle aktier stopper i en bestemt periode. Disse begrænsninger varierer mellem virksomheder og er for det meste afhængige af optjeningsperioden eller varigheden af den tid, medarbejderen har brugt i virksomheden. Når restriktionerne ophæves, bliver medarbejderne direkte ejere af aktierne.
Hvis medarbejderen eller bevillingsmodtageren ikke udnytter aktieoptionen inden for den angivne tid, bortfalder optionerne. Med andre ord fortabes de tildelte aktier af medarbejderen og returneres til giveren eller arbejdsgiveren.
For eksempel giver en arbejdsgiver ansatte med 10 års tjeneste mulighed for at købe 100 aktier til $20 pr. Denne mulighed skal udføres inden for 6 måneder. Nogle medarbejdere udnytter ikke deres option til at købe aktier inden for 6 måneder. Derfor bortfalder deres mulighed for at købe aktier.
Eksempel på et bortfald
Lad os sige, at Sam har en tidsbegrænset livsforsikring med en dødsfaldsydelse på 1 million USD, der kræver betaling af en månedlig præmie på 100 USD i en periode på 10 år. I de første to år af policen foretager Sam de månedlige betalinger for policen efter behov. Efter to år bliver Sam dog afskediget og har ikke længere råd til at betale. Afdragsfriheden på policen er 30 dage over, men Sam kan stadig ikke betale de skyldige præmier; som følge heraf bortfalder politikken. Hvis Sam skulle dø på dette tidspunkt, ville der ikke være nogen forsikringsdækning.
Et bortfaldsforhold eller udløbsforhold er et mål for policer udstedt af et forsikringsselskab, som ikke er fornyet sammenlignet med antallet af policer, der var aktive i begyndelsen af samme periode. Forholdet fungerer som en vigtig indikator i forsikringsbranchen, fordi det afslører, hvor effektiv en virksomhed er til at fastholde sine kunder og indtjening.
Kort efter finder Sam et andet job og anmoder forsikringsselskabet om at genindføre policen. Forsikringsselskabet accepterer, og Sam genoptager betalingen af præmierne og genopretter dermed den bortfaldne dækning.
Ofte stillede spørgsmål om bortfald
Hvor stor en procentdel af livsforsikringer bortfalder?
Fra og med 2018 var bortfaldsprocenten for individuelle livsforsikringer 4,7 % og for gruppeforsikringer 5 %.
Hvordan påvirker et bortfald af dækningen mine bilforsikringspriser?
Et bortfald af autodækning resulterer generelt i, at der anvendes højere takster. Jo længere tid, desto højere sats. For eksempel ser chauffører med policer, der er udløbet i op til 30 dage, en stigning på 8 % i bilforsikringspriser. For dem med bortfald på mere end 30 dage er satsstigningen omkring 35 %.
Påvirker en forsikring bortfald din kreditscore?
De fleste politikker bortfalder uden at påvirke kreditten. Hvis forsikringstageren skylder forsikringsselskabet for dækning, kan forsikringsselskabet dog anmelde gælden til et inkassobureau. Under disse omstændigheder kan bortfaldet fremkalde et fald i forsikringstagerens kreditscore.
Bundlinjen
Et bortfald af dækningen kan opstå af mange årsager, hvor den mest almindelige er manglende præmiebetalinger. Bortfald udmønter sig i højere risici for forsikringsselskaberne og som følge heraf højere rater for forsikringstagerne. Hvis du står over for et muligt bortfald af dækningen, skal du kontakte dit forsikringsselskab for at se, hvilke muligheder der er for at forhindre det.
##Højdepunkter
Forsikringssatserne er generelt højere for forsikringstagere med bortfaldet dækning.
Et bortfald sker, når de ydelser og rettigheder, der er anført i en kontrakt, ikke længere forbliver aktive på grund af, at kontraktindehaveren ikke overholder krav og betingelser fastsat i en kontrakt eller aftale.
Et bortfald kan for eksempel opstå på grund af passivitet, tidsforløb eller manglende betaling af det skyldige.
De fleste politikker kan genindføres inden for politikkens henstandsperiode.
En aktieoption bortfalder, når den ikke udføres i henhold til vilkårene i optionskontrakten.
