ユニバーサル生命（UL）保険

LIRMAの2020年の調査によると、アメリカ人の半数以上が生命保険を所有しており、54％がある程度の補償範囲を持っています。生命保険は、あなたとあなたの家族のための長期的な財政戦略を構築する上で重要なリソースです。それはあなたが亡くなった場合にあなたの家族に金銭的な死の利益を提供し、それは寿命の終わりの費用をカバーするか、あなたの受益者の経済的将来を助けることができます。

一時的または恒久的なニーズに対応する生命保険契約にはさまざまな種類があります。ユニバーサルライフインシュアランスは、柔軟な特典と保険料を備えた恒久的なポリシーであり、ライフスタイルや財政の変化に応じて変化をもたらすことができます。

##ユニバーサル生命保険とは何ですか？

貯蓄型生命保険では、一定の死亡給付金と引き換えに保険料を支払います。時間の経過とともに保険料を支払うと、お金の一部は、利息を稼ぎながら現金価値を蓄積する口座に入ります。

言い換えれば、貯蓄型生命保険は普通預金口座としても機能します。現金の価値が上がるにつれて、差額を補うために貯蓄を使用して、より低い保険料の支払いを選ぶことができます。

##貯蓄型生命保険の長所と短所は何ですか？

###長所

-現金価値の構築：終身保険と同様に、貯蓄型生命保険には、保険契約に応じて成長する現金価値の要素があります。永久生命保険の必要がなくなった場合は、現金価値に対して借り入れたり、保険料を支払うために使用したり、現金価値の保険を解約したりすることができます。現金価値に対する借入は、信用調査を必要とせず、非課税です。ローンを返済しない場合、ローンの残高によって死亡給付金が減額されます。

-全生命保険よりも柔軟性：ユニバーサル生命保険は、死亡給付金を増減し、必要に応じて保険料を調整する機能を提供します。この柔軟性は、終身保険には見られません。これは、貯蓄型生命保険を際立たせるものの1つです。赤ちゃんを産むなどのライフイベントが発生した場合、死亡給付金を増やすことができますが、増加した費用を支払う必要があります。

-投資戦略オプション：インデックス付きおよび保証付きを含む、複数のタイプの貯蓄型生命保険があります。インデックス付きのユニバーサル生命保険は、必要に応じて後でキャッシュアウトできる成長の可能性を提供する株価指数のリターンを提供します。保証付きユニバーサル生命保険は、生命保険会社によって決定された特定の年齢まで死亡給付を提供することが保証された固定オプションを提供します。

###短所

-監視が必要です：保証付きユニバーサル生命保険を選択しない限り、設定して忘れてはならないポリシーではありません。ポリシーが少なくとも目標プレミアムで適切に資金提供されていない場合、それは失効する可能性があります。保険料の支払いに現金の価値を使用する場合は、ポリシーが失効する危険性があるポイントまで価値が低下しないことを確認してください。

-現金価値の構築には時間がかかります：特に最低目標保険料を支払った場合、ユニバーサル生命保険契約で十分な現金価値を構築して使用可能にするのに時間がかかる場合があります。最低額を超える金額を支払うと、現金価値がより早く成長するのに役立ちます。すべての貯蓄型生命保険が同じように作成されているわけではありません。一部のポリシーには成長の可能性が保証されていますが、そうでないポリシーもあります。これは、選択するポリシーの種類と通信事業者を決定するのに役立ちます。

-増加には健康診断が必要な場合があります：死亡給付額を引き上げる柔軟性は素晴らしい利益ですが、一部の保因者は増加した額の健康診断を必要とします。死亡給付金の増加の費用は健康診断の結果に左右されますが、健康状態が良くない場合は思ったよりも高くなる可能性があります。これが貯蓄型生命保険を選択する理由である場合は、補償範囲の拡大に関する保険会社の要件について保険代理店に問い合わせてください。

##貯蓄型生命保険はどのように機能しますか？

ユニバーサルライフは、2つの異なる要素を持つように構成されています。保険料の一部は保険会社に支払われ、死亡給付金と管理費に貢献します。別の部分は、ある種の関心を集める貯蓄手段に入ります。時間が経つにつれて、そのお金をどうするかについていくつかの選択肢があります。

###保険料をカバーする

1つのオプションは、自己負担ではなく、保険料の支払いをカバーするためにお金を使用することです。一部の人々は、将来の経済的障害にぶつかった場合に備えて、この柔軟性を高く評価しています。

###普通預金口座から借りる

普通預金口座からお金を引き出したり借りたりすることもできます。各保険会社には、あなたが借りることができる金額とあなたの死亡給付金に何が起こるかについての規則があります（場合によっては、それは減額されるかもしれません）。また、貯蓄型生命保険に加入する前に、税金を支払う必要があるかどうかを確認してください。

アカウントを完全に使い果たしないように注意してください。これにより、ポリシーが失効する可能性があります。つまり、ユニバーサル生命保険を何年も保持している場合でも、受益者は死亡保険金を受け取ることができません。

**詳細：**生命保険は何をカバーしますか？

##貯蓄型生命保険の種類

ユニバーサル生命保険の全体的な概念は、タームライフポリシーと比較してはるかに柔軟ですが、目標と財政状況に応じて選択できるいくつかの異なるタイプがあります。

###インデックス付きの貯蓄型生命保険

インデックス付きの貯蓄型生命保険は、市場インデックスに関連付けられています。つまり、アカウントの貯蓄部分は、株式市場のパフォーマンスに基づいて変動します。あなたの保険会社はまたあなたの口座を管理するための追加の管理費を払うでしょう。

明らかに、これは固定金利がなく、アカウントの価値が下がる可能性があるため、よりリスクの高いオプションです。

###保証されたユニバーサルライフポリシー

これはリスクの低いオプションであり、生涯にわたってプレミアムが固定されています。アカウントは現金価値の点で大幅に増加することはありませんが、株式市場に基づいて変化しない一貫したプレミアムがあります。

これは、成長志向のタイプのユニバーサル生命保険ではありませんが、不安定なものでもありません。

###可変貯蓄型生命保険

可変貯蓄型生命保険は、マネーマーケットアカウントを通じて投資を分散できることを除けば、インデックス付きの保険契約に似ています。資金が分散していても、株式市場のパフォーマンスを予測する方法がないため、リスクは依然としてあります。

インデックス付きの貯蓄型生命保険と同様に、これにも管理費がかかります。

##貯蓄型生命保険はそれだけの価値がありますか？

普遍的な生命保険に加入することの利点の1つは、保険料に追いつく限り、死亡保険が有効であり続けることです。これは、保険契約によって異なりますが、5年から30年しか続かない定期生命保険とは異なります。あなたが年をとるにつれてあなたに固執する方針が欲しいなら、普遍的な生活は良い選択肢です。

また、貯蓄型生命保険の現金価値の要素に惹かれるかもしれません。しかし、決定を下す前に、ファイナンシャルアドバイザーに相談し、すべての貯蓄手段を比較することは常に賢明です。

**詳細：**生命保険の平均費用

＃＃よくある質問

###貯蓄型生命保険のデメリットは何ですか？

貯蓄型生命保険は通常、定期生命保険に比べて保険料の支払いが高くなります。また、現金価値コンポーネントの管理手数料を支払う必要がある可能性があります。貯蓄ビークルの現金は、特にインデックスや投資信託に関連付けられている場合、変動する可能性があります。それはあなたの保険料を増加させ、あなたの財布に大きな財政的負担をかける可能性があります。

###全生命保険と貯蓄型生命保険の違いは何ですか？

どちらも終身保険の一種なので、一定の年齢に達しても保険は失効しません。主な違いは、アカウントの現金価値部分の処理方法です。終身保険では、保険料は固定されています。ユニバーサルでは、累積現金価値で支払うことを選択した場合、プレミアムが変わる可能性があります。

あなたの現金貯蓄の価値は変わる可能性があるので、あなたの現金価値が下がったり、あなたがそこからお金を借りたりすると、あなたの保険料の支払いは跳ね上がる可能性があります。

###なぜあなたは貯蓄型生命保険を購入する必要がありますか？

あなたがその恒久的な補償を望むならば、普遍的な生命保険は良い選択かもしれません。たとえば、定期保険は、子供や若者、または住宅ローンが多い場合など、人生の特定の期間だけ死亡給付金が必要な場合に理想的です。

老後を過ぎても受益者に死亡給付金を支給したい場合は、貯蓄型生命保険を満了せずに保険に加入するためのより手頃な選択肢となる可能性があります。

**詳細：**生命保険の見積もりを比較する

###貯蓄型生命保険を現金化する必要がありますか？

通常、大規模な経済的緊急事態の真っ只中にいる場合にのみ、貯蓄型生命保険を現金化するのが最善です。その場合、特に寄付が税制優遇口座で行われた場合は、税務上の影響を必ず理解してください。場合によっては、引き出しを行うと納税額が高くなることがあります。

また、あなたの死亡給付に何が起こるかを調べてください。多くの場合、あなたがあなたの貯蓄車からお金を奪うならば、あなたの死亡給付は減少します。

##ハイライト

-定期生命保険とは異なり、UL保険は現金価値を蓄積することができます。

-ポリシーの累積現金価値から借りることができます。

-貯蓄型生命（UL）保険の値札は、保険契約を維持するために必要な保険料の最低額です。

-貯蓄型生命（UL）保険は、投資貯蓄要素と低保険料を備えた終身保険の一形態です。

-UL保険契約の累積現金価値に対して借入を行う保険契約者には税務上の影響はありません。

＃＃よくある質問

###貯蓄型生命保険と終身保険の違いは何ですか？

月額固定の保険料を支払えば死亡保険金が下がることがないため、終身保険はより安定しています。貯蓄型生命保険はより柔軟性がありますが、あなたの死亡給付は保証されていません。ポリシーに反して借りすぎると、メリットは減少しますが、何年にもわたって、または生涯にわたってカバレッジを設計できます。死亡給付金と保険料に費やす金額を増減できます。

###終身保険とユニバーサル保険のどちらが良いですか？

終身保険と貯蓄型生命はどちらも永久生命保険の一形態であり、保険契約者が借りたり現金化したりできる現金価値の節約要素を提供します。終身保険は固定保険料、ユニバーサル保険料を提供し、最初は低くなる可能性がありますが、柔軟性があり、年齢とともに増加する可能性があります。永続的なポリシーに必要なカバレッジと柔軟性の量に応じて、状況に応じてどちらの形式も適切な選択となる場合があります。

###貯蓄型生命保険とは何ですか？どのように機能しますか？

UL保険契約は、柔軟な保険料を伴う終身保険の一形態です。定期保険とは異なり、普通預金口座のように有利子資金を積み立てることができます。また、保険契約者は保険料と死亡給付金を調整することができ、保険料に追加で支払う所有者はその超過分の利息を受け取ります。

###貯蓄型生命保険を現金化できますか？

貯蓄型生命保険を売却することも、現金価値の要素を清算して解約することもできますが、解約手数料を支払う必要があります。

###貯蓄型生命保険のデメリットは何ですか？

大きな欠点は、保有者が手数料に注意を払わなければならないことです。彼らは現金の引き出しに課税され、利子はローンに請求されます。保険契約を有効に保つのに十分な現金が利用できない可能性があり、保有者はより高い保険料を支払うことを余儀なくされる可能性があるため、保有者は年齢とともに上昇する保険料にも注意を払う必要があります。