オプション変動金利住宅ローン（オプションARM）
##オプション変動金利住宅ローン（オプションARM）とは何ですか？
オプション変動金利住宅ローン（オプションARM）は、 ARMの一種です。 借り手が貸し手に行われる支払いの種類に関していくつかのオプションを持っている住宅ローン。オプションARMには、従来の住宅ローンで行われるのと同じ利息と元本の支払いを選択できることに加えて、住宅ローンが利息のみの支払いまたは最小の支払いを行うことで大幅に少ない支払いを行うことができる代替の支払いオプションもあります。
##オプションARMを理解する
の住宅ローンは、より低い支払いを期待して、無意識のうちに現在の住宅ローンを借り換えます。残念ながら、これらの短期ティーザー金利が期限切れになると、金利は従来の住宅ローンと同様の金利に戻されます。
最低支払額のARMオプションを選択した不運な住宅ローンについては、住宅ローンの元本が実際に増加していることがわかります。これは、最低支払額が住宅ローンの利息を完全にカバーしていなかったためです。カバーされていない利息は、住宅ローンの元本に追加されます。
オプションARMは、住宅価格が急速に上昇した2007年から2008年のサブプライム住宅ローン危機の前に人気がありました。住宅ローンの紹介ティーザー金利は非常に低く、通常は1％でした。そのため、多くの人は、収入が示唆するよりも多くの家を買う余裕があると思い込んでいました。しかし、ティーザーレートは1ヶ月だけでした。その後、金利はウェルズ貯蓄コスト指数（COSI）にマージンを加えたものなどの指数にリセットされ、多くの場合「支払いショック」が発生します。 2014年の規制以降、オプションARMはあまり人気がありません
##オプションARMの支払い方法
一般的なシナリオでは、貸し手は、オプションARMを使用して借り手に、毎月どのタイプの支払いを行うかを決定させることができます。これらの選択には、最低支払い、利息のみの支払い、15年の住宅ローンでの完全償却支払い、または30年の住宅ローンでの償却支払いが含まれます。
消費者金融保護局（CFPB）は、新しい適格住宅ローン（QM）基準により、2014年にオプションARMを効果的に排除しました。
オプションARMで利用可能な選択肢により、支払いの柔軟性が高まりますが、借り手は当初よりも多くの長期債務を簡単に抱えることになります。他の調整可能な金利の住宅ローンと同様に、市場に基づいて金利が大幅かつ急速に変化する可能性があります。
オプションARMは、コミッション、契約、またはフリーランサーとして活動する職業など、収入が変動する可能性のある世帯にアピールする場合があります。彼らが多くの仕事がやってくるのを見ていない場合は、住宅ローンの最低額を支払うことを選択します。これにより、より多くのお金を手元に置くことができるかもしれませんが、最低額は毎年増える可能性があります。さらに、最低支払額は5年または10年間隔で、完全に償却される支払額に再キャストされる場合があります。
これらの警告は借り手によって見落とされる可能性があり、潜在的なコストの上昇と元本残高の増加に対する準備ができていない可能性があります。借り手が最小限の支払いを続け、未払いの残高が住宅ローンの元の値、たとえば110％以上に増加した場合、住宅ローンは自動的にリセットされる可能性があります。
オプションARMは、借り手が返済する余裕のない住宅にそのような融資を求めた後に発生した住宅危機の原因として挙げられています。そのような場合、借り手はオプションARMを使用して毎月最低額を支払いましたが、最終的には住宅の支払いができなくなったり、住宅の売却額が下がる一方で住宅ローンが大きくなったりしました。
##ハイライト
-オプションARMは、借り手が毎月さまざまな支払いオプションから選択できるようにする変動金利住宅ローンのバリエーションです。
-債務額の大幅な増加を回避するために、借り手は、オプションARMを使用して採用したい返済構造を慎重に選択する必要があります。
-これらのオプションは通常、30年間の、完全に償却される支払いです。 15年間の完全に償却する支払い。利息のみの支払い、または毎月の利息をカバーしなかったいわゆる最低支払い。
