借り換え

##借り換えとは何ですか？

リファイナンスまたは略して「refi」は、通常はローンまたは住宅ローンに関連するため、既存のクレジット契約の条件を改訂および置換するプロセスを指します。企業または個人が信用義務の借り換えを決定する場合、彼らは効果的に彼らの金利、支払いスケジュール、および/または彼らの契約に概説されている他の条件に有利な変更を加えようとします。承認された場合、借り手は元の契約に代わる新しい契約を取得します。

借り手は、金利環境が大幅に変化したときに借り換えを選択することが多く、新しい契約による債務の支払いを節約できる可能性があります。

##借り換えの仕組み

消費者は一般に、経済状況の変化に応じて、より有利な借入条件を取得するために特定の債務を借り換えようとします。借り換えの一般的な目標は、固定金利を引き下げてローンの全期間にわたって支払いを減らすこと、ローンの期間を変更すること、または固定金利住宅ローンから変動金利住宅ローン（ARM）に切り替えることです。 。

借り手は、信用プロファイルが改善されたため、長期財務計画が変更されたため、または既存の負債を1つの低価格のローンに統合することによって返済するために、借り換えることもできます。

借り換えの最も一般的な動機は、金利環境です。金利は循環的であるため、多くの消費者は金利が下がったときに借り換えを選択します。国の通貨政策、経済サイクル、および市場競争は、消費者および企業の金利を増減させる重要な要因となる可能性があります。これらの要因は、非回転ローンと回転クレジットカードの両方を含むすべてのタイプのクレジット製品の金利に影響を与える可能性があります。金利が上昇する環境では、変動金利の商品を保有する債務者は、最終的にはより多くの金利を支払うことになります。下降率の環境では、その逆が当てはまります。

借り換えを行うには、借り手は既存の貸し手または新しい貸し手にリクエストを提出し、新しいローンの申し込みを完了する必要があります。その後、借り換えには、個人または企業の信用条件および財務状況の再評価が含まれます。通常、借り換えが検討される消費者ローンには、住宅ローン、自動車ローン、学生ローンが含まれます。

企業はまた、商業用不動産の住宅ローンの借り換えを求める場合があります。多くのビジネス投資家は、より低い市場レートまたは改善されたクレジットプロファイルから利益を得る可能性のあるクレジット提供者によって発行されたビジネスローンの企業バランスシートを評価します。

##借り換えの種類

借り換えオプションにはいくつかの種類があります。借り手が取得することを決定するローンの種類は、借り手のニーズによって異なります。これらの借り換えオプションには、次のものがあります。

-レートアンドターム借り換え：これは最も一般的なタイプの借り換えです。料金と期間の借り換えは、元のローンが支払われ、より低い利息の支払いを必要とする新しいローン契約に置き換えられたときに発生します。

-キャッシュアウトの借り換え：キャッシュアウトは、ローンを担保する基礎となる資産の価値が上昇した場合によく見られます。この取引には、より高い貸付額（および多くの場合、より高い金利）と引き換えに資産の価値または株式を引き出すことが含まれます。言い換えれば、資産の価値が紙面で増加した場合、それを売却するのではなく、ローンでその価値にアクセスすることができます。このオプションは、ローンの合計額を増やしますが、資産の所有権を維持しながら、借り手がすぐに現金にアクセスできるようにします。

-キャッシュインリファイナンス：キャッシュインリファイナンスにより、借り手はローンの一部を返済して、ローントゥバリュー（LTV）比率を低くしたり、ローンの支払いを少なくしたりできます。

-統合借り換え：場合によっては、統合ローンが借り換えの効果的な方法となることがあります。統合借り換えは、投資家が複数のクレジット商品の現在の平均金利よりも低い金利で単一のローンを取得する場合に使用できます。このタイプの借り換えでは、消費者または企業がより低い金利で新しいローンを申請し、次に新しいローンで既存の債務を返済し、未払いの元本の合計を大幅に低い金利で支払う必要があります。

##借り換えの長所と短所

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##借り換えの例

これは、借り換えがどのように機能するかの架空の例です。ジェーンとジョンが30年の固定金利住宅ローンを持っているとしましょう。彼らが10年前に彼らの率を最初に固定して以来彼らが支払っている利子は8％です。経済状況により、金利は低下します。カップルは銀行に連絡し、既存の住宅ローンを4％の新しいレートで借り換えることができます。これにより、ジェーンとジョンは、通常の毎月の住宅ローンの支払いを減らしながら、今後20年間は新しいレートを固定することができます。将来、金利が再び下がった場合、彼らは再び借り換えて支払いをさらに下げることができるかもしれません。

住宅ローンの貸付差別は違法です。人種、宗教、性別、婚姻状況、公的支援の利用、出身国、障害、または年齢に基づいて差別されていると思われる場合は、実行できる手順があります。そのようなステップの1つは、消費者金融保護局または米国住宅都市開発省（HUD）に報告を提出することです。

##企業の借り換え

企業の借り換えは、企業が既存の債務を交換または再構築することによって財務上の義務を再編成するプロセスです。企業の借り換えは、企業の財政状態を改善するために行われることが多く、企業が債務再編の助けを借りて困窮しているときにも行うことができます。企業の借り換えには、可能な場合はいつでも、古い発行の社債を呼び出し、より低い金利で新しい債券を発行することが含まれることがよくあります。

##ハイライト

-借り換えの対象となることが多い消費者ローンには、住宅ローン、自動車ローン、学生ローンなどがあります。

-借り換えには、個人または企業の信用と返済状況の再評価が含まれます。

-借り換えは、金利、支払いスケジュール、その他の条件など、既存のローンの条件が変更されたときに発生します。

-借り手は、金利が下がると借り換えをする傾向があります。