소득 대비 부채 비율(DTI)
์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ ๋ฌด์์ ๋๊น?
์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ ์๋ ์ค ๋ถ์ฑ๊ฐ ์ฐจ์งํ๋ ๋น์จ์ ๋ํ๋ ๋๋ค. ์ฑ๊ถ์, ํนํ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ชจ๋ ์ ์ฒญ๊ตฌ์๋ฅผ ์ง๋ถํ ํ ๋จ์ ๊ธ์ก์ ์๊ณ ์ถ์ดํฉ๋๋ค.
๋น์จ์ ์๋ณ ๋ถ์ฑ ์ํ์ก์ ์ด ์ ์๋์ผ๋ก ๋๋์ด ๊ณ์ฐํฉ๋๋ค. ๋๊ตฐ๊ฐ์๊ฒ ๋์ ๋น๋ ค์ฃผ๋ ํต์ฌ ์งํ์ ๋๋ค.
๋์ถ ๊ธฐ๊ด์์ ํ์์ ๋น์จ์ด๋ผ๊ณ ๋ ํ๋ ๋ถ์ฑ ๋ ์๋ ๋น์จ์ ๊ฐ์ธ์ ์ ์ฉ ์ ์ ์ ๋์ถ์์๊ฒ ๋์ ๋น๋ ค์ค ์ํฅ์ด ์๋ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ ํ์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์นฉ๋๋ค.
๋ ๊น์ ์ ์
1๋จ๊ณ: ์ต์ ์ ์ฉ ์นด๋ ์ง๋ถ, ์๋์ฐจ ์ง๋ถ, ์์๋ฃ ๋๋ ์๋ ์์ก๋น, ์๋๋ฃ ๋๋ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ง๋ถ, ํ์๊ธ ๋์ถ์ ํฌํจํ ๋ชจ๋ ์๋ณ ์ฒญ๊ตฌ์๋ฅผ ํฉ์ฐํฉ๋๋ค.
2๋จ๊ณ: ์ด ๋ถ์ฑ๋ฅผ ์ด ์ ์๋(์ธ์ ์๋)์ผ๋ก ๋๋๋๋ค.
3๋จ๊ณ: ๊ธ์ก์ ๋ฐฑ๋ถ์จ๋ก ๋ณํํฉ๋๋ค. ์๋ฅผ ๋ค์ด, ์ด ๋ถ์ฑ๊ฐ $2,500์ด๊ณ ์ด ์ ์๋์ด $6,000์ธ ๊ฒฝ์ฐ $2,500๋ฅผ $6,000๋ก ๋๋๋ฉด ๋ถ์ฑ ๋ ์๋ ๋น์จ์ด 0.4166 ๋๋ ๊ฑฐ์ 42%๊ฐ ๋ฉ๋๋ค.
ํ์คํ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ด ๋ฎ์์๋ก ๋์ถ์ ๋ฐ์ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ๋์์ง๋๋ค.
์ฐจ์ฉ์ธ์ ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ด ๋์์๋ก ์ ์ํ์ ์ด๋ ค์์ ๊ฒช์ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ๋ ๋๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ๋๋ค. ๋๋ถ๋ถ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ 36% ์ด์์ ๋น์จ์ ๊ฐ์ง ์ฌ๋๋ค์๊ฒ ๋์ถ์ ํด์ค ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ์ ์ง๋ง, ์ ์ฉ ์ด ์ข๋ค๋ฉด ์ค๋๋ ์ ์์ต๋๋ค. Wells Fargo๋ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ๊ทํ์ ๋ถ์ฑ ๋ ์๋ ๋น์จ์ ์ด๋ป๊ฒ ๋ณผ ์ ์๋์ง ๋ถ์ํฉ๋๋ค.
35% ์ดํ: ๋น์ ์ ์ข์ ๋ณด์ ๋๋ค. ๊ทํ์ ๋ถ์ฑ๋ ๊ด๋ฆฌ ๊ฐ๋ฅํ ์์ค์ ๋๋ค.
36-49%: ๊ฐ์ ์ ์ฌ์ง๊ฐ ์์ต๋๋ค. ์๋ฃ๋น๋ ๋น์ผ ์ง์ด๋ ์๋์ฐจ ์๋ฆฌ๋น์ ๊ฐ์ด ์์์น ๋ชปํ ๋น์ฉ์ด ๋ฐ์ํ๋ ๊ฒฝ์ฐ ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ ๋ฎ์ถ๋ ๊ฒ์ ๊ณ ๋ คํด์ผ ํฉ๋๋ค.
50% ์ด์: ๋น์ ์ ์ํ ์ง๋์ ์์ผ๋ฉฐ ๋น์ ์ฌํ์ ๋๋นํ ๋์ด ๊ฑฐ์ ๋จ์ ์์ง ์์ ๊ฒ์ ๋๋ค. ์ด ๋ถ์ฑ ๋ ์๋ ๋น์จ์ ๋์ถ ์ต์ ์ ์ฌ๊ฐํ๊ฒ ์ ํํฉ๋๋ค.
์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ด ๋๋ค๊ณ ํ๋ณตํ ์ ์๋ ๊ฒ์ ์๋๋๋ค. ์ฐจ์ฉ์๋ ์์ ์ด ์๊ธ์ ์กฐ๋ฌํ ์๋์ฐจ๋ฅผ ํ๋งคํ๊ณ ์ ์ฉ ์นด๋๋ฅผ ์ํํจ์ผ๋ก์จ ๋น์จ์ ๋ฎ์ถ ์ ์์ต๋๋ค. ๋ํ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ฃผํ์ ์ถฉ๋ถํ ์์ฐ์ด ์๋ ๊ฒฝ์ฐ ํ๊ธ ์ํ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ฌ์ต์๋ฅผ ํตํด ๋ค๋ฅธ ๋ถ์ฑ๋ฅผ ํตํฉํ ์ ์์ต๋๋ค.
์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ ์์
Jackie์ ์ ์์ ์ $10,000์ด๋ฉฐ ์ด๋ ์ฐ๊ฐ $120,000์ ํด๋นํฉ๋๋ค. ๊ทธ๋ ์ ์ ๋ถ์ฑ ์ํ์ก์ ์ด $4,000์ ๋๋ค. ๊ทธ๋ ์ ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ 40%์ ๋๋ค. ์ด ๋น์จ์ ๋๋ถ๋ถ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ์๋ฝํ๋ ์ต๋ 36%๋ณด๋ค ๋์ต๋๋ค.
์๋ก์ด ๋์ถ์ ๋ฐ๊ธฐ ์ํด Jackie๋ ๋์ถ์ ๋ฐ์ ์ฐจ๋์ ๋งค๊ฐํ๊ณ ์ ์ฉ ์นด๋ ๋น์ ์ค์ฌ ๋น์จ์ ๋ฎ์ถ ์ ์์ต๋๋ค. ๋๋ ๊ทธ๋ ์ ์ง์ ์ถฉ๋ถํ ์์ฐ์ด ์๋ ๊ฒฝ์ฐ ํ๊ธ ์ํ ์ํ์ผ๋ก ๋ค๋ฅธ ๋ถ์ฑ๋ฅผ ํตํฉํ ์ ์์ต๋๋ค.
๋ง์ง๋ง์ผ๋ก ๋์ถ ์น์ธ์ ์ํด ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ ๋์ผ ์ ์๋ ๋ค๋ฅธ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ฌธ์ํ ์ ์์ต๋๋ค.
##ํ์ด๋ผ์ดํธ
43%์ DTI๋ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ฐจ์ฉ์ธ์ด ๊ฐ์ง ์ ์๊ณ ์ฌ์ ํ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์๊ฒฉ์ ์ป์ ์ ์๋ ๊ฐ์ฅ ๋์ ๋น์จ์ด์ง๋ง ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก 36% ์ดํ์ ๋น์จ์ ์ถ๊ตฌํฉ๋๋ค.
๋ฎ์ DTI ๋น์จ์ ์ฑ๋ฌด์ํ ๋๋น ์ถฉ๋ถํ ์๋์ ๋ํ๋ด๋ฉฐ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ๋ ๋งค๋ ฅ์ ์ผ๋ก ๋ง๋ญ๋๋ค.
์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ(DTI)์ ๊ฐ์ธ์ด๋ ์กฐ์ง์ด ๋ถ์ฑ๋ฅผ ์ํํ๊ธฐ ์ํด ๋ฐ์ํ๋ ์๋ ๊ธ์ก์ ์ธก์ ํฉ๋๋ค.
##์์ฃผํ๋ ์ง๋ฌธ
์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ ๋ถ์ฑ ํ๋ ๋น์จ๊ณผ ์ด๋ป๊ฒ ๋ค๋ฆ ๋๊น?
๋๋๋ก ๋ถ์ฑ ๋ ์๋ ๋น์จ์ ๋ถ์ฑ ํ๋ ๋น์จ๊ณผ ํจ๊ป ์ผ๊ด ์ฒ๋ฆฌ๋ฉ๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ๋ ์ธก์ ํญ๋ชฉ์๋ ๋๋ ทํ ์ฐจ์ด์ ์ด ์์ต๋๋ค. ์ ์ฉ ํ์ฉ ๋น์จ์ด๋ผ๊ณ ๋ ํ๋ ๋ถ์ฑ ํ๋ ๋น์จ์ ํ์ฌ ํ์ฉ๋๊ณ ์๋ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ด ๊ฐ์ฉ ์ ์ฉ ๋น์จ์ ๋๋ค. ๋ค์ ๋งํด, ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๊ทํ๊ฐ ์ ์ฉ ์นด๋ ํ๋๋ฅผ ์ด๊ณผํ๋์ง ํ์ธํ๊ธฐ๋ฅผ ์ํฉ๋๋ค. DTI ๋น์จ์ ์๋๊ณผ ๋น๊ตํ์ฌ ์๋ณ ๋ถ์ฑ ์ํ์ก์ ๊ณ์ฐํ๋ฉฐ, ์ ์ฉ ํ์ฉ๋ฅ ์ ์ ์ฉ ์นด๋ ํ์ฌ์์ ์น์ธํ ๊ธฐ์กด ์ ์ฉ ๊ธ์ก๊ณผ ๋น๊ตํ์ฌ ๋ถ์ฑ ์์ก์ ์ธก์ ํฉ๋๋ค.
์ข์ ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ด๋ ๋ฌด์์ ๋๊น?
์ผ๋ฐ์ ์ธ ์ง์นจ์ผ๋ก 43%๋ ์ฐจ์ฉ์ธ์ด ๊ฐ์ง ์ ์๊ณ ์ฌ์ ํ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์๊ฒฉ์ ์ป์ ์ ์๋ ๊ฐ์ฅ ๋์ DTI ๋น์จ์ ๋๋ค. ์ด์์ ์ผ๋ก ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ด 36% ๋ฏธ๋ง์ด๊ณ ํด๋น ๋ถ์ฑ์ 28% ์ด์์ด ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋๋ ์๋๋ฃ ์ง๋ถ์ ์ฌ์ฉ๋๋ ๊ฒ์ ์ ํธํฉ๋๋ค. ์ต๋ DTI ๋น์จ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด๋ง๋ค ๋ค๋ฆ ๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ด ๋ฎ์์๋ก ์ฐจ์ฉ์ธ์ด ์ ์ฉ ์ ์ฒญ์ ๋ํด ์น์ธ๋๊ฑฐ๋ ์ต์ํ ๊ณ ๋ ค๋ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ๋์์ง๋๋ค.
์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ ํ๊ณ๋ ๋ฌด์์ ๋๊น?
DTI ๋น์จ์ ๋ค์ํ ๋ถ์ฑ ์ ํ๊ณผ ํด๋น ๋ถ์ฑ ์ํ ๋น์ฉ์ ๊ตฌ๋ถํ์ง ์์ต๋๋ค. ์ ์ฉ ์นด๋๋ ํ์๊ธ ๋์ถ๋ณด๋ค ๋์ ์ด์์จ์ ์ ๊ณตํ์ง๋ง DTI ๋น์จ ๊ณ์ฐ์์ ํจ๊ป ๋ฌถ์ ๋๋ค. ๊ณ ๊ธ๋ฆฌ ์นด๋์์ ์ ๊ธ๋ฆฌ ์ ์ฉ ์นด๋๋ก ์์ก์ ์ด์ฒดํ๋ฉด ์ ์ง๋ถ์ก์ด ์ค์ด๋ญ๋๋ค. ๊ทธ ๊ฒฐ๊ณผ, ์ด ์๋ณ ๋ถ์ฑ ์ํ์ก๊ณผ DTI ๋น์จ์ ๊ฐ์ํ์ง๋ง ์ด ๋ถ์ฑ๋ ๊ทธ๋๋ก ์ ์ง๋ฉ๋๋ค.
์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ด ์ค์ํ ์ด์ ๋ ๋ฌด์์ ๋๊น?
๋ถ์ฑ ๋ ์๋(DTI) ๋น์จ์ ์ด ์ ์๋์์ ์๋ณ ๋ถ์ฑ ์ํ์ ๋ค์ด๊ฐ๋ ๋น์จ์ด๋ฉฐ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์์ ๋์ถ ์ํ์ ๊ฒฐ์ ํ๋ ๋ฐ ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค. ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ(DTI)์ด ๋ฎ๋ค๋ ๊ฒ์ ๋ถ์ฑ์ ์๋ ๊ฐ์ ๊ท ํ์ด ์ํธํจ์ ๋ํ๋ ๋๋ค. ๋ฐ๋๋ก ๋์ DTI ๋น์จ์ ๊ฐ์ธ์ด ๋งค๋ฌ ๋ฒ์ด๋ค์ด๋ ์๋์ ๋นํด ๋ถ์ฑ๊ฐ ๋๋ฌด ๋ง๋ค๋ ์ ํธ์ผ ์ ์์ต๋๋ค. ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์๋ ๋๋น ๋ถ์ฑ ๋น์จ์ด ๋ฎ์ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์๋ณ ๋ถ์ฑ ์ํ์ ํจ๊ณผ์ ์ผ๋ก ๊ด๋ฆฌํ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ๋์ต๋๋ค. ๊ฒฐ๊ณผ์ ์ผ๋ก ์ํ๊ณผ ๊ธ์ต ์ ์ฉ ์ ๊ณต์ ์ฒด๋ ์ ์ฌ์ ์ฐจ์ฉ์์๊ฒ ๋์ถ์ ์ ๊ณตํ๊ธฐ ์ ์ ๋ฎ์ DTI ๋น์จ์ ํ์ธํ๊ธฐ๋ฅผ ์ํฉ๋๋ค.