Penalti Bayaran Pra

Mempertimbangkan untuk menjual rumah anda, membiayai semula gadai janji anda atau membuat pembayaran gadai janji tambahan? Mana-mana tindakan ini berpotensi mencetuskan penalti prabayaran daripada pemberi pinjaman gadai janji anda, yang boleh mengembalikan beribu-ribu ringgit kepada anda jika anda tidak berhati-hati.

• Apakah penalti prabayaran?

• Apakah jenis gadai janji yang mempunyai penalti prabayaran?

• Cara penalti prabayaran berfungsi

• Berapakah penalti prabayar?

• Jenis penalti prabayar

• Contoh penalti prabayaran

• Bagaimana untuk mengetahui sama ada gadai janji anda mempunyai penalti prabayaran

• Bagaimana untuk mengelakkan penalti prabayaran

Apakah penalti prabayaran?

Definisi penalti prabayaran

Penalti prabayaran ialah bayaran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menghalang peminjam daripada membayar lebih daripada bayaran berkala yang dijadualkan atau membayar sepenuhnya pinjaman mereka di bawah syarat perjanjian pinjaman.

Berita baiknya ialah kebanyakan peminjam tidak tertakluk kepada penalti prabayar pada masa kini, tetapi adalah penting untuk melihat sama ada anda tertakluk kepada satu sebelum anda mendapatkan atau membiayai semula gadai janji, menyenaraikan rumah anda untuk dijual atau cuba membayar gadai janji anda lebih awal .

Pemberi pinjaman gadai janji dan bank memperoleh lebih banyak wang apabila anda membayar pinjaman anda dalam tempoh yang lebih lama, seperti dengan gadai janji 30 tahun. Ini kerana faedah terakru sepanjang hayat pinjaman. Jika anda membayar pinjaman anda lebih awal dengan menjual rumah anda, membiayai semula kepada pinjaman baharu atau membuat bayaran tambahan ke atas prinsipal anda, pemberi pinjaman tidak akan memperoleh pendapatan sebanyak pinjaman itu.

"Melakukannya melucutkan pemberi pinjaman daripada faedah yang dijangkakan sepanjang tempoh pinjaman, dan ia juga memendekkan tempoh pinjaman," kata Charles Gallagher, seorang peguam di St. Petersburg. Petersburg, Florida.

"Peminjam menggunakan penalti prabayar untuk memberi insentif kepada orang ramai supaya menyimpan pinjaman selama lebih daripada satu atau dua tahun," kata Kate Bulger, pengarah pembangunan perniagaan untuk Pengurusan Wang Antarabangsa di Atlanta.

Apakah jenis gadai janji yang mempunyai penalti prabayar?

Nasib baik, penalti prabayar adalah kurang biasa berbanding tahun lalu.

“Ia dikaitkan dengan gadai janji yang tidak mematuhi — pinjaman tidak dijual atau diinsuranskan oleh perusahaan tajaan kerajaan seperti Fannie Mae atau Freddie Mac — dan ia tidak terpakai kepada pinjaman rumah konvensional, FHA, VA atau USDA,” kata Anna DeSimone , pakar kewangan peribadi yang berpangkalan di New York dan pengarang "Kewangan Perumahan 2020."

DeSimone menambah bahawa penalti prabayaran tidak semestinya sesuatu yang buruk. Anda mungkin terpaksa meneruskan pinjaman yang disertakan dengan penalti prabayaran untuk mendapatkan pembiayaan. Contohnya, jika anda bekerja sendiri dan menjalankan perniagaan kecil dengan sejarah kurang daripada dua tahun yang diperlukan oleh pemberi pinjaman konvensional, anda mungkin perlu mendapatkan gadai janji tidak layak yang disertakan dengan penalti prabayaran.

Gallagher menambah bahawa Akta Dodd-Frank melarang kebanyakan penalti prabayar untuk pinjaman rumah kediaman semasa, tetapi ia masih dibenarkan untuk pinjaman yang telah dilaksanakan sebelum Jan. 10, 2014.

Cara penalti prabayar berfungsi

Akta Dodd-Frank menetapkan had untuk penalti prabayar. Hari ini, penalti prabayar gadai janji hanya boleh dinilai dalam tempoh tiga tahun pertama tempoh pinjaman. Selain itu, penalti dihadkan pada 2 peratus daripada baki pinjaman untuk dua tahun pertama dan 1 peratus daripada baki pinjaman untuk tahun ketiga.

"Penalti sentiasa didedahkan dengan sebut harga kadar gadai janji anda apabila anda membeli-belah untuk mendapatkan pinjaman," kata DeSimone. “Lazimnya, anda akan melihat penyata seperti 'yuran penalti prabayaran bersamaan dengan faedah tiga bulan' akan dibayar sekiranya gadai janji ditamatkan dalam tempoh 12 bulan.'”

Apabila anda dinilai penalti prabayaran, ia akan dicaj oleh dan dibayar sebagai yuran sekaligus kepada pemberi pinjaman. Ia dinilai berdasarkan pembiayaan semula atau penjualan rumah anda dan biasanya dikutip daripada hasil penutupan.

Berapakah penalti prabayar?

Walaupun penalti prabayar jarang berlaku pada hari ini, apabila berkenaan, bayarannya boleh menjadi tinggi. Penalti boleh menjadi 2 peratus daripada baki pinjaman anda dalam tempoh dua tahun pertama pinjaman dan 1 peratus daripada baki pinjaman anda pada tahun ketiga.

Sebagai contoh, katakan anda ingin menjual rumah anda hanya setahun selepas anda membuat pinjaman gadai janji yang tidak mematuhi untuk membelinya. Katakan baki anda ialah $300,000. Pada penutupan, anda mungkin akan dikenakan penalti prabayaran sebanyak $6,000, yang berjumlah 2 peratus.

"Sebelum Akta Dodd-Frank, penalti prabayar adalah lebih teruk lagi-sering berjalan di mana-mana dari 3 hingga 5 peratus," kata Gallagher.

Jenis penalti prabayaran

Terdapat dua jenis penalti prabayar: lembut dan keras.

“Penalti prabayaran mudah hanya dinilai apabila anda membiayai semula rumah anda. Dan ia akan mematuhi bahasa penalti peratusan yang dipersetujui yang terdapat dalam dokumen pinjaman gadai janji anda, "kata Gallagher.

Penalti keras berlaku apabila anda menjual rumah anda atau membiayai semula. Anda juga boleh dikenakan penalti prabayar jika anda cuba membayar lebih daripada 20 peratus baki pinjaman anda dalam mana-mana tahun tertentu.

"Membuat beberapa bayaran tambahan kepada prinsipal anda atau membayar sedikit tambahan setiap bulan biasanya tidak mencukupi untuk mencetuskan penalti prabayar," kata Bulger.

Contoh penalti prabayaran

Berikut ialah satu lagi senario penalti prabayaran. Katakan anda membeli rumah 19 bulan yang lalu dan meminjam $200,000 melalui pinjaman gadai janji yang tidak mematuhi untuk membiayainya. Kini, kadar faedah telah menurun jauh lebih rendah, dan anda ingin membiayai semula untuk menurunkan bayaran bulanan anda.

"Dalam kes ini, kerana anda membiayai semula dalam tempoh dua tahun pertama pinjaman, anda akan dikenakan penalti $4,000 - bersamaan dengan 2 peratus daripada baki anda," kata Bulger.

Contoh lain: Bayangkan anda mewarisi durian runtuh dan memutuskan untuk menggunakan $30,000 daripadanya untuk membantu membayar gadai janji $200,000 anda dengan lebih cepat.

"Dalam senario ini, anda tidak akan dikenakan penalti prabayar," kata Bulger. "Itu kerana pembayaran dipercepatkan $30,000 anda adalah kurang daripada 20 peratus maksimum yang dibenarkan oleh pemberi pinjaman anda setiap tahun sebagai jumlah prabayaran."

Bagaimana untuk mengetahui sama ada gadai janji anda mempunyai penalti prabayar

Jika anda tidak pasti sama ada penalti prabayar dikenakan pada gadai janji semasa anda, Bulger mengesyorkan menghubungi pemberi pinjaman gadai janji atau penyedia perkhidmatan anda untuk bertanya. Kaedah lain ialah menyemak cetakan halus pada penyata bulanan atau dokumen penutup anda.

Bagaimana untuk mengelakkan penalti prabayar

Cara terbaik untuk mengelakkan penalti prabayar adalah dengan mengambil pas ke atas pinjaman yang mengenakan bayaran.

"Belilah pasaran dengan berhati-hati dengan lebih daripada satu pemberi pinjaman dan tanya tentang produk pinjaman yang berbeza," kata Gallagher. “Minta pinjaman tanpa penalti prabayaran, dan baca syarat pinjaman dan kertas kerja anda dengan teliti sebelum menandatanganinya semasa penutupan.”

Jika anda mengetahui bahawa anda mungkin dikenakan penalti prabayar, ketahui semua butirannya. Cuba jangka masa jualan rumah, membiayai semula atau strategi pembayaran dipercepatkan dengan berhati-hati supaya anda boleh mengelak daripada membayar sebarang penalti.

"Selain itu, hubungi pemberi pinjaman anda dan cuba berunding dengan yuran penalti prabayar yang lebih rendah," kata Bulger. "Mereka tidak perlu menurunkan penalti, tetapi dalam beberapa keadaan mereka mungkin bersetuju dengan jumlah yang lebih rendah."

##Sorotan

• Pemberi pinjaman gadai janji dikehendaki mendedahkan penalti prabayaran pada masa penutupan gadai janji baharu.

• Penalti prabayar berfungsi sebagai perlindungan bagi pemberi pinjaman daripada kehilangan pendapatan faedah.

• Klausa penalti prabayaran menyatakan bahawa penalti akan dinilai jika peminjam membayar dengan ketara atau membayar gadai janji, biasanya dalam tempoh lima tahun pertama pinjaman.