titik negatif

Apakah Mata Negatif?

Mata negatif pada asasnya ialah rebat yang dibayar oleh pemberi pinjaman kepada broker hartanah atau peminjam untuk membantu mereka membayar penutupan gadai janji yang mereka keluarkan. Sistem ini membenarkan beberapa peminjam yang layak, yang tidak mampu membayar kos penutupan dan yuran penyelesaian, boleh membeli rumah—biasanya sebagai pertukaran untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman.

Mata negatif biasanya dinyatakan sebagai peratusan jumlah pinjaman pokok, atau dari segi mata asas (BPS). Mereka boleh dibezakan dengan mata d iscount,. juga dipanggil mata penutup, yang dibeli awal sebagai faedah prabayar oleh peminjam untuk mengurangkan kos bulanan mereka sepanjang tempoh gadai janji.

Memahami Mata Negatif

Mata negatif datang dalam salah satu daripada dua bentuk umum: kepada broker dan kepada peminjam secara langsung. Rebat yang dibayar kepada broker gadai janji dikenali sebagai premium spread hasil (YSP) dan merupakan sebahagian daripada pampasan broker gadai janji.

Apabila rebat adalah kredit peminjam, ia boleh digunakan untuk membayar beberapa penyelesaian pinjaman atau kos penutupan. Penggunaan mata negatif peminjam ini dikenali sebagai gadai janji tanpa kos.

Jumlah yang dikreditkan kepada peminjam tidak boleh melebihi kos penyelesaian dan tidak boleh menjadi sebahagian daripada bayaran muka. Mata negatif boleh digunakan untuk menampung beberapa kos penutupan tidak berulang, seperti yuran bank dan hak milik,. tetapi tidak boleh digunakan untuk membiayai perbelanjaan berulang seperti faedah atau cukai harta.

Kelebihan dan Kelemahan Mata Negatif

Mata negatif menyediakan cara untuk peminjam yang mempunyai sedikit atau tiada wang untuk membayar kos penyelesaian untuk mendapatkan gadai janji. Walau bagaimanapun, ekonomi menggunakan mata negatif bergantung pada ufuk masa peminjam.

Jika peminjam bercadang untuk memegang gadai janji untuk tempoh yang singkat, ia boleh menjimatkan kos untuk mengelakkan kos pendahuluan sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang agak tinggi —banyak gadai janji dengan mata negatif akan membawa kadar faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman. Jika, sebaliknya, peminjam berhasrat untuk memegang gadai janji untuk tempoh lanjutan, mungkin lebih menjimatkan untuk membayar kos penyelesaian pendahuluan sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah.

TTT

Contoh Mata Negatif

Menggunakan mata negatif pada gadai janji meningkatkan kadar faedah tetapi boleh mengurangkan kos penutupan. Jika peminjam menerima satu mata negatif, pemberi pinjaman boleh menaikkan kadar faedah tetap pinjaman sebanyak 0.25% tetapi memberi peminjam 1% daripada pinjaman sebagai kredit terhadap kos penutupan.

Sebagai contoh, peminjam mendapatkan pinjaman gadai janji $1,000,000 untuk membeli rumah dengan bayaran pendahuluan 20% sebanyak $200,000. Sebut harga untuk pinjaman dengan kadar faedah 5% dan dua mata negatif akan menghasilkan rebat $20,000 untuk digunakan pada kos penutupan pinjaman ($1,000,000 x 2% = $20,000).

Struktur pinjaman yang lebih tradisional untuk jumlah pembelian rumah yang sama mungkin merupakan pinjaman pada kadar faedah 4% dan bayaran turun satu mata. Dengan pinjaman ini, terdapat kadar faedah yang lebih rendah, tetapi ia memerlukan peminjam membayar wang muka $10,000.

Pertimbangan Khas

Sesetengah broker gadai janji mungkin tidak memberitahu pengguna tentang ketersediaan pinjaman mata negatif dan mungkin lebih mengambil berat tentang komisen mereka dalam perjanjian itu. Pada masa lalu, broker telah dikenali untuk menanda gadai janji dan menyimpan jumlah yang dijana daripada mata negatif sebagai pampasan untuk pembrokeran pinjaman.

Penyelidik telah mendapati bahawa markup yang diperoleh oleh broker gadai janji adalah lebih tinggi secara berterusan pada pinjaman mata negatif berbanding pinjaman mata positif. Kajian yang dijalankan oleh The Mortgage Professor pada permulaan abad ini mendapati bahawa pada pinjaman yang disebut oleh pemberi pinjaman pada 6% ditambah 3 mata, markup kepada peminjam ialah 1 mata peratusan. Tetapi, pada pinjaman yang disebut harga pada 7% dan tolak 2.25 mata, penanda broker ialah 2.375 mata.

Pembeli rumah yang layak harus mengetahui program mata negatif dan secara aktif bertanya kepada broker mereka apakah struktur yuran mereka. Ingat bahawa mata negatif juga akan meningkatkan jumlah kos faedah gadai janji yang dibayar sepanjang hayat pinjaman, meningkatkan bayaran bulanan untuk mengimbangi rebat kos penutupan.

Garisan bawah

Anda mungkin telah menemui rumah yang sempurna tetapi kekurangan keperluan tunai pendahuluan. Mata negatif boleh ditawarkan oleh pemberi pinjaman untuk membantu anda mendapatkan gadai janji dan oleh itu rumah.

##Sorotan

Peminjam yang menerima bantuan melalui mata negatif, bagaimanapun, perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman.
Anda boleh mempunyai kos penutupan negatif, yang bermaksud anda menerima lebih daripada yang diperlukan.
Mata negatif ialah rebat kos penutupan yang ditawarkan oleh sesetengah pemberi pinjaman kepada peminjam atau broker gadai janji yang layak untuk mengurangkan beban pendahuluan penutupan.
Penggunaan mata negatif peminjam juga dikenali sebagai gadai janji tanpa kos.
Rebat ini bertujuan untuk membantu pembeli rumah tertentu menghasilkan wang tunai yang mencukupi untuk penutupan, yang mungkin sangat mahal.

##Soalan Lazim

Bolehkah Anda Mempunyai Kos Penutupan Negatif?

Anda boleh mempunyai kos penutupan negatif jika pemberi pinjaman menawarkan untuk membiayai lebih daripada apa yang sebenarnya diperlukan, jadi anda sebenarnya akan menerima wang tunai. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa walaupun anda menerima jumlah pendahuluan yang besar, anda mungkin membayar lebih dalam jangka masa panjang kerana faedah pada jumlah yang lebih besar.

Apakah Mata pada Gadai Janji?

Mata dibayar pendahuluan untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji. Ia dikira berhubung dengan jumlah pinjaman, dan setiap mata bersamaan dengan satu peratus daripada jumlah pinjaman.

Apakah Maksud Mata Negatif pada Gadai Janji?

Mata negatif pada gadai janji ialah apabila pemberi pinjaman akan memberikan rebat beberapa kos penutupan pendahuluan. Ini dilakukan untuk memastikan "jualan" iaitu peminjam mengeluarkan gadai janji. Mata ini amat berguna untuk pembeli rumah yang mungkin mempunyai pendapatan bulanan untuk mengendalikan gadai janji tetapi tidak mempunyai rizab tunai untuk pembayaran pendahuluan.