minat

Apakah Minat?

Faedah ialah caj monetari untuk keistimewaan meminjam wang, biasanya dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan (APR). Faedah ialah jumlah wang yang diterima oleh pemberi pinjaman atau institusi kewangan untuk meminjamkan wang. Faedah juga boleh merujuk kepada jumlah pemilikan pemegang saham dalam syarikat, biasanya dinyatakan sebagai peratusan.

Memahami Minat

Dua jenis faedah utama boleh digunakan untuk pinjaman— mudah dan kompaun. Faedah mudah ialah kadar yang ditetapkan pada prinsipal yang asalnya dipinjamkan kepada peminjam yang perlu dibayar oleh peminjam untuk keupayaan menggunakan wang tersebut. Faedah kompaun ialah faedah ke atas kedua-dua prinsipal dan faedah kompaun yang dibayar ke atas pinjaman tersebut. Yang terakhir daripada kedua-dua jenis minat adalah yang paling biasa.

Beberapa pertimbangan yang digunakan untuk mengira jenis faedah dan jumlah yang akan dicaj oleh pemberi pinjaman kepada peminjam termasuk:

• Kos peluang atau kos ketidakupayaan pemberi pinjaman untuk menggunakan wang yang mereka pinjamkan

• Jumlah inflasi yang dijangkakan

• Risiko bahawa pemberi pinjaman tidak dapat membayar balik pinjaman kerana mungkir

• Tempoh masa wang itu dipinjamkan

• Kemungkinan campur tangan kerajaan ke atas kadar faedah

• Kecairan pinjaman

APR termasuk kadar faedah pinjaman, serta caj lain, seperti yuran asal, kos penutupan atau mata diskaun.

Sejarah Kadar Faedah

Kos meminjam wang ini dianggap perkara biasa hari ini. Walau bagaimanapun, penerimaan luas minat menjadi biasa hanya semasa Renaissance.

Minat adalah amalan kuno; namun, norma sosial dari tamadun Timur Tengah purba, hingga zaman Pertengahan menganggap mengenakan faedah ke atas pinjaman sebagai sejenis dosa. Ini disebabkan, sebahagiannya kerana pinjaman dibuat kepada orang yang memerlukan, dan tidak ada produk selain daripada wang yang dibuat dalam tindakan meminjamkan aset dengan faedah.

Kesangsian moral untuk mengenakan faedah ke atas pinjaman telah hilang semasa Renaissance. Orang ramai mula meminjam wang untuk mengembangkan perniagaan dalam usaha untuk menambah baik stesen mereka sendiri. Pasaran yang semakin berkembang dan mobiliti ekonomi relatif menjadikan pinjaman lebih biasa dan menjadikan kadar faedah lebih diterima. Pada masa inilah wang mula dianggap sebagai komoditi,. dan kos peluang untuk meminjamkannya dilihat berbaloi untuk dicaj.

Ahli falsafah politik pada tahun 1700-an dan 1800-an menjelaskan teori ekonomi di sebalik mengenakan kadar faedah untuk wang yang dipinjamkan, pengarang termasuk Adam Smith, Frédéric Bastiat,. dan Carl Menger.

Iran, Sudan dan Pakistan menggunakan sistem perbankan tanpa faedah. Iran benar-benar bebas faedah, manakala Sudan dan Pakistan mempunyai langkah separa.Dengan ini, pemberi pinjaman bekerjasama dalam perkongsian untung rugi dan bukannya mengenakan faedah ke atas wang yang mereka pinjamkan. Trend dalam perbankan Islam ini—enggan mengambil faedah ke atas pinjaman—menjadi lebih biasa menjelang akhir abad ke-20, tanpa mengira margin keuntungan.

Hari ini, kadar faedah boleh digunakan untuk pelbagai produk kewangan termasuk gadai janji,. kad kredit,. pinjaman kereta dan pinjaman peribadi. Kadar faedah mula jatuh pada 2019 dan dibawa kepada hampir sifar pada 2020.

Pertimbangan Khas

Persekitaran kadar faedah yang rendah bertujuan untuk merangsang pertumbuhan ekonomi supaya lebih murah untuk meminjam wang. Ini memberi manfaat kepada mereka yang membeli-belah untuk rumah baharu, semata-mata kerana ia mengurangkan bayaran bulanan mereka dan bermakna kos yang lebih murah. Apabila Rizab Persekutuan menurunkan kadar, ini bermakna lebih banyak wang dalam poket pengguna, untuk berbelanja di kawasan lain, dan lebih banyak pembelian barangan yang besar, seperti rumah. Bank juga mendapat manfaat daripada persekitaran ini kerana mereka boleh meminjamkan lebih banyak wang.

Walau bagaimanapun, kadar faedah rendah tidak selalunya sesuai. Kadar faedah yang tinggi biasanya memberitahu kita bahawa ekonomi kukuh dan berjalan dengan baik. Dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, terdapat pulangan yang lebih rendah bagi pelaburan dan dalam akaun simpanan, dan sudah tentu, peningkatan dalam hutang yang boleh bermakna lebih banyak peluang untuk lalai apabila kadar naik semula.

Cara cepat untuk mendapatkan pemahaman kasar tentang tempoh masa yang diambil untuk akaun yang mempunyai faedah untuk menggandakan adalah dengan menggunakan apa yang dipanggil peraturan 72. Bahagikan nombor 72 dengan kadar faedah yang berkenaan. Pada faedah 4%, sebagai contoh, dan anda akan menggandakan pelaburan anda dalam masa sekitar 18 tahun (iaitu, 72/4).

Jenis Kadar Faedah

Terdapat pelbagai kadar faedah, termasuk kadar untuk pinjaman kereta dan kad kredit. Sehingga November 2020, purata kadar kereta untuk pinjaman lima tahun untuk kereta baharu ialah 4.22%. ​Manakala , bagi gadai janji 30 tahun, purata kadar tetap ialah 3.22% .

Purata kadar faedah kad kredit berbeza-beza mengikut banyak faktor seperti jenis kad kredit (ganjaran perjalanan, pulangan tunai atau perniagaan, dll.) serta skor kredit. Secara purata, kadar faedah untuk kad kredit setakat November 2020 ialah 16.03% .

Skor kredit anda mempunyai kesan yang paling besar pada kadar faedah yang anda tawarkan apabila melibatkan pelbagai pinjaman dan saluran kredit.

Pasaran subprima kad kredit, yang direka untuk mereka yang mempunyai kredit yang lemah, biasanya membawa kadar faedah setinggi 25%. Kad kredit di kawasan ini juga membawa lebih banyak yuran bersama-sama dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan digunakan untuk membina atau membaiki kredit yang buruk atau tiada.

Sorotan

• Faedah ialah caj kewangan untuk meminjam wang—biasanya dinyatakan sebagai peratusan, seperti kadar peratusan tahunan (APR).

• Faktor utama yang mempengaruhi kadar faedah termasuk kadar inflasi, tempoh masa wang dipinjam, kecairan dan risiko mungkir.

• Minat juga boleh menyatakan pemilikan dalam sesebuah syarikat.