mata diskaun

Apakah Mata Diskaun?

Mata diskaun ialah sejenis faedah atau yuran prabayar yang boleh dibeli oleh peminjam gadai janji untuk mengurangkan amaun faedah pada pembayaran bulanan mereka yang berikutnya—berbelanja lebih di hadapan untuk membayar lebih sedikit kemudian, berkuat kuasa. Mata diskaun boleh ditolak cukai.

Memahami Mata Diskaun

Sejenis mata gadai janji,. mata diskaun ialah kos penutupan gadai janji sekali sahaja yang memberi peminjam akses kepada kadar faedah terdiskaun untuk sepanjang hayat pinjaman. Setiap mata diskaun biasanya berharga 1% daripada jumlah pinjaman, dan setiap mata mengurangkan kadar faedah pinjaman sebanyak satu perlapan kepada satu perempat peratus.

Sebagai contoh, untuk pinjaman $200,000, setiap mata akan menelan kos $2,000. Dengan mengandaikan kadar faedah pada gadai janji ialah 4.5% dan setiap mata menurunkan kadar faedah sebanyak 0.25%, membeli dua mata berharga $4,000 dan menghasilkan kadar faedah sebanyak 4.0%. Bergantung pada tempoh gadai janji pada kadar faedah ini, ini boleh menghasilkan penjimatan yang ketara dari semasa ke semasa. Mari lihat bagaimana pembayaran berlaku untuk pinjaman sedemikian—dengan mengandaikan gadai janji 30 tahun klasik:

TTT

Sumber: Bank of America

Semakin lama jangka hayat pinjaman, semakin banyak anda membayar faedah ke atasnya—begitulah cara pembiayaan berfungsi secara umum. Jadi mata amat sesuai untuk gadai janji berkadar tetap,. jangka panjang (20 hingga 30 tahun) yang kemungkinan besar tidak akan dibiayai semula dalam masa terdekat.

Cara Membayar Mata Gadai Janji

Peminjam yang membayar mata diskaun berkemungkinan besar perlu memenuhi kos ini daripada poket. Walau bagaimanapun, banyak senario wujud, terutamanya dalam pasaran hartanah pembeli, di mana penjual menawarkan untuk membayar sehingga jumlah dolar tertentu bagi kos penutupan. Jika kos penutupan lain, seperti yuran asal pinjaman dan caj insurans hak milik, tidak memenuhi ambang ini, maka pembeli selalunya boleh menambah mata diskaun dan menurunkan kadar faedah mereka secara berkesan secara percuma.

Mengurangkan kadar faedah gadai janji anda dengan mata diskaun tidak selalu memerlukan pembayaran dari poket—terutamanya dalam situasi pembiayaan semula,. di mana pemberi pinjaman boleh memasukkan mata diskaun, serta kos penutup lain, ke dalam baki pinjaman baharu. Ini menghalang peminjam daripada mengeluarkan lebih banyak wang di meja penutup; sudah tentu, ia juga mengurangkan kedudukan ekuiti mereka di rumah mereka.

Oleh kerana Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) menganggap mata diskaun sebagai faedah gadai janji prabayar, ia biasanya boleh ditolak cukai sepanjang hayat pinjaman. Jika mereka dan pembelian rumah memenuhi syarat tertentu, maka mereka boleh ditolak sepenuhnya untuk tahun apabila mereka dibayar.

Bolehkah Anda Berunding Mata Gadai Janji?

Mata pasti terbuka untuk rundingan. Bilangan mata yang anda beli—atau sama ada anda membeli sama sekali—terpulang kepada anda. Biasanya, apabila pemberi pinjaman memaparkan pilihan gadai janji yang anda layak, mereka akan menunjukkan kepada anda beberapa kadar yang berbeza, termasuk yang anda boleh dapatkan jika anda membeli mata diskaun.

Tegasnya, anda tidak merundingkan mata sendiri tetapi kadar faedah yang lebih rendah untuk jangka hayat pinjaman. Syarat mata—kos setiap mata, dan berapa banyak ia menurunkan kadar peratusan tahunan (APR)—adalah banyak ditetapkan oleh institusi kewangan. Tetapi mereka tidak ditetapkan dalam batu. Jika anda telah membeli-belah (sentiasa idea yang baik semasa memburu gadai janji) dan boleh menunjukkan kepada mereka tawaran yang lebih baik di tempat lain, maka mereka mungkin sepadan dengannya—terutamanya jika anda mempunyai sejarah kredit yang kukuh dan kelihatan seperti pelanggan yang bertanggungjawab dan diingini.

Walaupun kedua-duanya adalah jenis mata gadai janji, jangan kelirukan mata diskaun dengan mata asal. Mata asal ialah yuran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memuktamadkan gadai janji—sebahagian daripada kos penutupan pembelian rumah. Mata asal pada asasnya ialah surcaj yang tidak berkaitan dengan kadar faedah dan secara amnya tidak boleh dipilih, boleh dirunding atau boleh ditolak cukai.

Patutkah Anda Beli Mata Diskaun?

Bagi pemberi pinjaman, mata diskaun mempunyai kelebihan tersendiri: Mereka menerima wang tunai di hadapan, dan bukannya perlu menunggu wang dalam bentuk pembayaran faedah dari semasa ke semasa. Ini boleh meningkatkan kecairan institusi kewangan .

Peminjam juga mendapat faedah daripada mata diskaun—yang utama ialah pembayaran yang lebih rendah sepanjang hayat pinjaman anda. Pada asasnya, anda membayar sedikit faedah terlebih dahulu—pada permulaan gadai janji anda—sebagai pertukaran untuk penurunan kadar faedah di hadapan. Walau bagaimanapun, faedah ini hanya terpakai jika anda bercadang untuk memegang gadai janji cukup lama untuk menjimatkan wang daripada pembayaran faedah yang lebih kecil.

Sebagai contoh, peminjam yang membayar $4,000 mata diskaun untuk menjimatkan $80 sebulan dalam caj faedah perlu menyimpan pinjaman selama 50 bulan, atau empat tahun dua bulan, untuk pulang modal. Jika peminjam berpendapat mereka mungkin menjual harta itu atau membiayai semula pinjaman mereka sebelum 50 bulan berlalu, maka mereka harus mempertimbangkan untuk mengurangkan jumlah yang mereka bayar dalam mata diskaun dan mengambil kadar faedah yang lebih tinggi sedikit.

Secara umum, semakin lama anda merancang untuk memiliki rumah, semakin banyak mata yang membantu anda menjimatkan faedah sepanjang hayat pinjaman. Walau bagaimanapun, pada penghujung hari, faedah mata diskaun bergantung pada matematik. Jika anda mampu untuk membelanjakan beberapa ribu lagi di hadapan, maka ia boleh menghasilkan penjimatan kos yang ketara dalam jangka panjang, terutamanya jika rumah memerlukan pengubahsuaian. Atau ia boleh menjadi kos yang tidak perlu yang boleh dielakkan oleh peminjam dengan beberapa perancangan yang lebih berstruktur.

##Sorotan

• Mata diskaun ialah satu bentuk faedah prabayar yang boleh dibeli oleh peminjam gadai janji untuk menurunkan kadar faedah pada pembayaran bulanan mereka yang berikutnya.

• Mata diskaun ialah yuran sekali sahaja, dibayar di muka sama ada apabila gadai janji pertama kali diatur atau semasa pembiayaan semula.

• Setiap mata diskaun biasanya berharga 1% daripada jumlah pinjaman dan menurunkan kadar faedah pinjaman sebanyak satu perlapan kepada satu perempat peratus.

• Mata diskaun ialah pilihan yang baik jika peminjam berhasrat untuk memegang gadai janji untuk jangka masa yang panjang, tetapi kurang berguna jika peminjam bercadang untuk menjual harta mereka atau membiayai semula sebelum pinjaman matang.

• Mata tidak selalu perlu dibayar daripada poket pembeli; mereka kadangkala boleh dimasukkan ke dalam baki pinjaman atau dibayar oleh penjual.