Investor's wiki

Kos Penutupan

Kos Penutupan

Kos penutupan ialah yuran yang anda bayar apabila memuktamadkan transaksi hartanah, sama ada anda membiayai semula gadai janji atau membeli rumah baharu. Kos ini boleh berjumlah 2 hingga 5 peratus daripada baki gadai janji jadi penting untuk bersedia dari segi kewangan untuk perbelanjaan ini.

Apakah kos penutupan?

Kos penutupan termasuk julat caj untuk perkhidmatan yang berkaitan dengan permohonan gadai janji. Sesetengah kos berkaitan dengan harta itu โ€” menilainya untuk mengesahkan nilainya dan mencari rekod harta tanah untuk memastikan hak milik yang jelas โ€” dan yang lain berkaitan dengan kertas kerja yang terlibat, termasuk yuran peguam dan perbelanjaan untuk memulakan dan menaja jamin pinjaman.

Kos penutupan adalah berasingan daripada bayaran muka, dan anda biasanya memerlukan cek juruwang (bukan cek peribadi) untuk membayarnya.

Berapakah kos penutupan?

Jumlah tab untuk kos penutupan anda bergantung pada tiga faktor utama:

  • Harga rumah

  • Lokasinya

  • Sama ada anda membeli atau membiayai semula

Sehingga separuh pertama 2021, purata kos penutupan untuk membeli rumah keluarga tunggal ialah $6,837, menurut firma data hartanah ClosingCorp. Purata kos penutupan untuk pembiayaan semula berjumlah $2,398.

Kos tersebut berbeza-beza secara meluas di seluruh negara, bagaimanapun, sebahagiannya disebabkan oleh perbezaan cukai. Pembeli rumah di Washington, DC, misalnya, membayar kos penutupan purata tertinggi, pada $30,352. Delaware dan New York masing-masing berada di tempat kedua dan ketiga, dengan purata kos penutupan melebihi $17,000. Kos penutupan termurah ditemui di tengah negara: Missouri ($2,102), Indiana ($2,193) dan North Dakota ($2,321).

Berikut ialah purata kos penutupan bagi setiap negeri, menurut ClosingCorp:

TTT

Jenis kos penutupan

Yuran berkaitan hartanah

Kos penutupan yang dikaitkan dengan harta tanah ialah perbelanjaan yang membantu mengesahkan pemilikan dan nilai rumah. Ini penting, kerana rumah adalah cagaran untuk gadai janji.

  • Yuran penilaian โ€“ Yuran penilaian meliputi kerja yang dilakukan oleh penilai berlesen untuk menentukan nilai rumah tersebut. Yuran penilaian purata untuk rumah keluarga tunggal ialah $348, menurut HomeAdvisor, tetapi anda mungkin akan membayar lebih untuk rumah yang lebih besar. Walaupun ini dianggap sebagai kos "penutupan", anda biasanya membayar ini dengan baik sebelum hari penutupan.

  • Yuran pemeriksaan rumah โ€“ Berpisah daripada penilaian, yuran pemeriksaan rumah diserahkan kepada pemeriksa rumah yang menilai rumah sebelum ditutup, dan biasanya berharga beberapa ratus dolar. Walaupun pemeriksaan secara teknikal adalah pilihan, sebaiknya lakukan pemeriksaan supaya anda mengetahui sebarang masalah dengan rumah. (Walau bagaimanapun, apa yang tidak akan dilakukan oleh pemeriksaan rumah ialah memberitahu anda berapa banyak kos untuk diselesaikan oleh masalah tersebut.)

  • Carian Tajuk โ€“ Melainkan anda membeli rumah serba baharu, pemberi pinjaman anda akan mempunyai rekod hartanah carian syarikat hakmilik untuk memastikan tiada sebarang isu dengan hak milik rumah, seperti lien cukai. Bayaran untuk carian tajuk adalah sekitar $450.

  • Insurans hak milik โ€“ Pemberi pinjaman memerlukan peminjam untuk mendapatkan insurans hak milik sekiranya terdapat isu dengan pemilikan selepas jualan. Polisi ini melindungi pemberi pinjaman, dan kos biasanya 0.50 peratus hingga 1 peratus daripada jumlah yang anda pinjam untuk gadai janji anda. Untuk kos tambahan, anda mungkin memilih untuk membeli polisi insurans hak milik anda sendiri, juga, untuk melindungi kepentingan kewangan anda di rumah.

  • Cukai prabayar โ€“ Pembeli juga selalunya dikehendaki membayar cukai harta selama enam bulan hingga setahun semasa penutupan. Kos perbelanjaan ini berbeza-beza bergantung pada kadar di mana rumah itu berada.

Yuran berkaitan gadai janji

Terdapat juga kos penutupan yang berkaitan dengan membuat gadai janji, termasuk yuran daripada pemberi pinjaman.

  • Yuran laporan kredit โ€“ Yuran laporan kredit ialah apa yang dicaj oleh pemberi pinjaman anda untuk menyemak laporan dan skor kredit anda. Bayaran ini boleh menjadi $25 atau lebih bagi setiap peminjam.

  • Yuran asal โ€“ Pemberi pinjaman boleh mengenakan bayaran untuk membuat pinjaman, yang dikenali sebagai yuran asal, yang biasanya bersamaan dengan 0.5 peratus hingga 1 peratus atau lebih daripada jumlah yang anda pinjam. Yuran ini pada asasnya adalah bagaimana pemberi pinjaman membuat wang.

  • Yuran permohonan โ€“ Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan bayaran beberapa ratus dolar untuk memproses permohonan pinjaman anda.

  • Yuran pengunderaitan โ€“ Ini mungkin juga dipanggil yuran pentadbiran atau pemprosesan, dan ia meliputi kos menilai dan mengesahkan kelayakan dan kelayakan kewangan anda. Ini mungkin yuran tetap, atau ia boleh dinyatakan sebagai peratusan pinjaman, seperti 0.5 peratus daripada jumlah yang anda pinjam.

  • Mata โ€“ Untuk menurunkan kadar faedah pada gadai janji anda, anda juga mungkin memilih untuk membayar caj lain yang dikenali sebagai mata gadai janji atau mata diskaun. Banyak pemberi pinjaman membenarkan peminjam membayar mata sebagai pertukaran untuk kadar yang lebih rendah. Walaupun ini meningkatkan kos penutupan anda, ia boleh membuat perbezaan besar dalam jumlah faedah yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman.

Bayaran tambahan

Di luar kos berkaitan pinjaman dan hartanah ini, anda mungkin membayar yuran tambahan semasa penutupan, seperti yuran peguam. Kebanyakan peguam hartanah mengenakan bayaran mengikut jam, dan kadar berbeza-beza.

Sesetengah bandar dan negeri juga mengenakan bayaran ke atas urus niaga hartanah. Contohnya, jika anda membeli rumah di Chicago, anda dan penjual membahagikan cukai pindahan sebanyak $5.25 setiap $500 daripada harga jualan, di mana pembeli biasanya membayar $3.75 dan penjual membayar $1.50.

Siapa yang membayar kos penutupan?

Kebanyakan kos penutupan dibayar oleh pembeli, tetapi ada yang dibayar oleh penjual, seperti komisen ejen hartanah. Sebagai pembeli, anda mungkin cuba merundingkan beberapa kos anda ke sudut penjual, seperti insurans pemilik rumah dan deposit eskrow cukai harta, premium insurans banjir dan bahaya serta faedah per diem. (Walau bagaimanapun, dalam pasaran penjual, anda mungkin tidak berjaya.)

Dokumen kos penutupan

Sebaik sahaja anda memohon gadai janji, anda akan menerima anggaran pinjaman daripada pemberi pinjaman dengan anggaran kos pinjaman, termasuk kos penutupan. Setelah gadai janji anda dijelaskan untuk ditutup, anda akan menerima pendedahan penutup, yang merangkumi banyak maklumat yang sama seperti anggaran pinjaman anda, tetapi dengan nombor tepat yang anda boleh jangkakan untuk membayar pada penutupan dan selepasnya.

Pendedahan ini diperlukan untuk tiba sekurang-kurangnya tiga hari perniagaan sebelum anda dijadualkan tutup. Apabila anda menerimanya, pastikan anda menyemaknya dengan segera untuk menangani sebarang ralat atau isu supaya anda boleh mengelak daripada membayar lebih.

Bagaimana untuk mengurangkan kos penutupan anda

Walaupun anda tidak boleh mengelak daripada membayar semua kos penutupan, terdapat beberapa yang boleh dirundingkan, yang berpotensi menjimatkan wang anda. Berikut adalah beberapa petua:

  • Cari pemberi pinjaman yang menawarkan diskaun: Pertimbangkan untuk bekerja dengan pemberi pinjaman gadai janji yang tidak mengenakan yuran asal atau yang akan menawarkan diskaun kepada anda. Jika anda mendapatkan gadai janji di bank anda, anda juga boleh cuba meminta diskaun atau pengecualian yuran, kerana anda sudah pun menjadi pelanggan.

  • Mohon bantuan bayaran muka: Jika anda pembeli rumah kali pertama, terokai bantuan bayaran muka dan geran yang boleh membantu anda menampung kos penutupan.

  • Gunakan pinjaman tanpa kos tutup: Lihat pinjaman tanpa kos tutup โ€” tetapi jangan biarkan nama itu menipu anda. Pinjaman tanpa kos penutupan, sememangnya, masih mengenakan kos penutupan; ia hanya dimasukkan ke dalam prinsipal, jadi anda akan membayarnya kembali, dengan faedah, dengan gadai janji anda.

Bagaimana untuk membuat belanjawan untuk kos penutupan

Sebelum anda mula melihat rumah, dapatkan pra-kelulusan untuk gadai janji supaya anda memahami kos penutupan anda dan jumlah rumah yang anda mampu.

Memandangkan beberapa faktor, seperti jenis pinjaman, jenis harta tanah, jenis penghunian dan skor kredit anda boleh menentukan kos penutupan anda, cuba sespesifik yang anda boleh dengan pemberi pinjaman gadai janji, kata Brett Warren, pengarah Pinjaman Gadai Janji Kediaman di Hyperion Bank di Philadelphia.

"Kos penutupan selalunya lebih tinggi daripada kebanyakan peminjam pada mulanya menganggapnya," kata Warren.

Dengan itu, belanjawan dengan harga yang tinggi โ€” 5 peratus daripada pinjaman โ€” dalam fikiran. Antara membayar untuk pemindahan, menyerahkan bayaran pendahuluan dan menyemak semua perbelanjaan anda yang lain, menjelang hari penutupan membawa tanda harga yang tinggi, jadi persediaan adalah penting.

Akhir sekali, ikuti petua ini untuk menjimatkan wang pada belanjawan yang ketat untuk mengurangkan kos anda โ€” dan tekanan anda.

Sorotan

  • Kos penutupan mesti didedahkan oleh undang-undang kepada pembeli dan penjual dan dipersetujui sebelum perjanjian hartanah boleh diselesaikan.

  • Contoh kos penutupan biasa termasuk yuran yang berkaitan dengan asal dan pengunderaitan gadai janji, komisen hartanah, cukai, insurans dan pemfailan rekod.

  • Kos penutupan ialah yuran yang perlu dibayar pada penutupan urus niaga hartanah sebagai tambahan kepada harga pembelian hartanah. Kedua-dua pembeli dan penjual mungkin tertakluk pada kos penutupan.