نموذج تغطية دخل الأعمال
ما هو نموذج تغطية الدخل التجاري؟
نموذج تغطية الدخل التجاري (BIC) هو نوع من بوليصة التأمين على الممتلكات ، والتي تغطي خسارة الشركة للدخل بسبب التباطؤ أو التعليق المؤقت للعمليات العادية ، والتي تنبع من الأضرار التي لحقت بممتلكاتها المادية.
تشمل التغطية عادةً فقدان الدخل ولكن يمكن أن تستبعد بعض نفقات التشغيل العادية ، مثل المرافق. عادة ، يتم تطبيق التغطية خلال الوقت المطلوب لإصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة. ومع ذلك ، بالنسبة للأقساط الإضافية ، يمكن تمديد المدة لتشمل عددًا محددًا من الأيام بعد الانتهاء من الإصلاحات.
فهم نموذج تغطية دخل الأعمال
تأمين الممتلكات التجارية الأضرار التي تلحق بالممتلكات المادية للأعمال التجارية نتيجة لحدث ، مثل الحريق. يغطي التأمين على الممتلكات أيضًا الأضرار التي تلحق بالبضائع والمعدات في موقع العمل ، سواء كان صاحب العمل يمتلك أو يستأجر الموقع.
إذا كان الضرر كبيرًا ، فقد يستغرق الأمر وقتًا حتى تعود الشركة إلى الأداء التشغيلي. خلال فترة الانتظار هذه ، أثناء استعادة العمل المادي ، يمكن أن تنخفض الإيرادات بشكل كبير أو تتوقف تمامًا.
توفر تغطية دخل الأعمال التأمين على خسارة الدخل التجاري بسبب الأضرار التي لحقت بالممتلكات المادية خلال حدث مغطى. أثناء إصلاح العمل ، وتسمى فترة الاستعادة ، ستساعد تغطية دخل الأعمال في دفع النفقات الإضافية والدخل المفقود. ومع ذلك ، فإن فترة الاستعادة عادةً ما يكون لها حد زمني ، والذي يكون عادةً 30 يومًا - على الرغم من أنه يمكن تمديدها مقابل تكلفة إضافية. يُطلق على تغطية دخل الأعمال (BIC) أيضًا تغطية انقطاع الأعمال.
على الرغم من أنه يمكن أن يختلف ، اعتمادًا على شركة التأمين ، إلا أن هناك تغطيات قياسية ضمن تغطية دخل الأعمال. ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، يمكن إضافة متسابق ، والذي يوفر تغطية موسعة ولكن من المحتمل أن يكلف علاوة إضافية.
تغطية دخل الأعمال
فيما يلي بعض التكاليف والنفقات الأكثر شيوعًا التي يغطيها BIC:
مدفوعات الرهن والإيجار
رواتب وأجور العاملين
خسارة صافي الدخل أو الربح لفترة الاستعادة
دفعات القرض
مدفوعات الضرائب
استثناءات تغطية دخل الأعمال
كما هو الحال مع معظم التأمين ، لن تؤمن السياسة ضد أعمال الحرب والاستيلاء الحكومي والمخاطر النووية. قد تشمل الأحداث الأخرى التي يتم استثناؤها عادةً من تغطية دخل الأعمال ما يلي:
أحداث الطقس المتطرفة ، مثل الزلازل والفيضانات والانهيارات الطينية لأن هذه الأحداث تقع عادة في إطار سياسة منفصلة
مصاريف تشغيل معينة مثل التسويق والتأمين والأموال المخصصة للبحث والتطوير
الأوبئة والأمراض والفيروسات
يمكن أن تختلف تكلفة تغطية الدخل التجاري اعتمادًا على الصناعة المعنية وموقع العمل. من المحتمل أن يعني موقع العمل القريب من الساحل وأكثر عرضة للأحداث السلبية ، مثل الأعاصير ، أقساط تأمين أعلى للسياسة. قد يضطر مطعم ما ، على سبيل المثال ، إلى دفع أقساط أعلى لأن الصناعة أكثر عرضة للحرائق من معظم الشركات.
تحديد التغطية
يجب أن يساعد وكيل التأمين الذي يبيع بوليصة تغطية الدخل التجاري المالك على تحديد مبلغ دخل العمل المراد تغطيته. أيضًا ، قد تتضمن السياسات نفقات إضافية كفئة تغطية. المصاريف الإضافية هي أي نفقات أخرى تتكبدها الشركة خلال فترة تلف الممتلكات ، والتي من شأنها أن تسرع بالعودة إلى النشاط التجاري المعتاد. ومع ذلك ، لكي تتم تغطيتها ، يجب ألا تكلف النفقات الإضافية أكثر من مبلغ الدخل التجاري الذي تجلبه.
تتطلب عملية تحديد تفاصيل سياسة تغطية الدخل التجاري من المالك تفصيل عناصر دخل الأعمال والمصروفات وكذلك إنشاء خطط طوارئ لتحديد مقدار التغطية المناسب والمسموح به. قد يقوم المالك ، على سبيل المثال ، بتحليل الأرباح السابقة وحساب توقعات الأرباح في تحديد مقدار التغطية. هذه العملية مهمة لأنه إذا كانت سياسة تغطية الدخل التجاري لا تغطي جميع التكاليف ، فسيتعين على صاحب العمل دفع أي تكاليف متبقية من جيبه.
اعتبارات خاصة: موقع ثان
تغطي تغطية الدخل التجاري خسارة الدخل نتيجة لحدث ما ، لكن هذه التغطية تتوقف إذا استؤنفت الإيرادات. إذا تمكنت الشركة من النهوض والعمل من موقع آخر لبدء ممارسة الأعمال التجارية ، حتى قبل إصلاح العقار ، فسوف تتوقف تغطية دخل الأعمال وتغطي فقط الوقت الذي لا تستطيع الشركة العمل فيه. ومع ذلك ، قد تسمح بعض السياسات بإضافة متسابق معين إلى التغطية ، مما يسمح بحماية إضافية.
تقدم العديد من شركات التأمين تغطية ممتدة للدخل التجاري ، مما يساعد على تغطية خسارة الإيرادات إذا لم تعود الإيرادات إلى العمليات العادية. حتى بعد اكتمال الاستعادة ، قد يستغرق الأمر وقتًا حتى تعود الشركة إلى عملياتها التجارية العادية.
ستغطي تغطية دخل الأعمال الموسعة الوقت الذي يلي الانتهاء من الترميم وعندما تنتهي تغطية دخل الأعمال. تساعد هذه التغطية الإضافية على حماية المالك من الخسائر في الإيرادات بسبب عودة الأعمال إلى الربحية بشكل أبطأ مما كان متوقعًا. سيتم تحديد كل من الإطار الزمني ومقدار التغطية في سياسة تغطية دخل الأعمال الموسعة.
مثال على نموذج تغطية الدخل التجاري
تقوم شركة تدعى Mary's outfits بتصنيع الملابس وتبيع العناصر من موقعها في متجر واحد. لسوء الحظ ، حدثت أضرار جسيمة في متجر ماري نتيجة حريق أدى إلى إتلاف مخزونها ، والمعدات المستخدمة في صنع الملابس ، فضلاً عن الأضرار الأخرى التي لحقت بالمبنى نفسه. نتيجة لذلك ، سوف يستغرق الأمر ما يقرب من أربعة أشهر لاستكمال استعادة العمل.
تتمتع ماري بتغطية تأمين على الممتلكات وتغطية دخل الأعمال وتغطية دخل أعمال ممتدة لمدة 30 يومًا بعد الترميم. أضافت ماري أيضًا تغطية نفقات إضافية للمساعدة في دفع تكلفة صنع منتجها في موقع آخر.
اتضح أن ماري كانت قادرة على صنع الملابس في مكان آخر ، وتم الانتهاء من الترميم في ثلاثة أشهر. ومع ذلك ، لم تعد عائدات ماري إلى طبيعتها بمجرد اكتمال الترميم.
فيما يلي كيف تم تغطية تغطية ماري:
غطى التأمين على الممتلكات إصلاح الأضرار المادية.
غطت تغطية دخل الأعمال خسائر الأرباح والإيرادات خلال فترة الاستعادة البالغة ثلاثة أشهر.
غطت تغطية النفقات الإضافية التكاليف الإضافية لصنع الملابس في مكان آخر.
دفعت تغطية دخل الأعمال الموسعة لماري مقابل خسائر في الإيرادات لمدة 30 يومًا بعد اكتمال الترميم واستئناف أعمالها التجارية.
يسلط الضوء
نموذج تغطية الدخل التجاري (BIC) هو تأمين يغطي خسارة الدخل بسبب الأضرار التي لحقت بالممتلكات المادية للشركة.
في حين أن التأمين على الممتلكات يغطي الأضرار المادية ، فإن تغطية الدخل التجاري تدفع للإيرادات المفقودة خلال فترة الاستعادة.
ومع ذلك ، فإن فترة الاستعادة عادةً ما يكون لها حد زمني ، وهو عادةً 30 يومًا - على الرغم من أنه يمكن تمديدها مقابل تكلفة إضافية.
