Formulario de cobertura de ingresos comerciales
¿Qué es el formulario de cobertura de ingresos comerciales?
El formulario de cobertura de ingresos comerciales (BIC) es un tipo de póliza de seguro de propiedad, que cubre la pérdida de ingresos de una empresa debido a una desaceleración o suspensión temporal de las operaciones normales, que se derivan de daños a su propiedad física.
La cobertura generalmente incluye la pérdida de ingresos, pero puede excluir algunos gastos operativos ordinarios,. como los servicios públicos. Por lo general, la cobertura se aplica durante el tiempo necesario para reparar o reemplazar la propiedad dañada. Sin embargo, para primas adicionales,. el plazo podría extenderse para cubrir un número específico de días después de la finalización de las reparaciones.
Comprender el formulario de cobertura de ingresos comerciales
seguro de propiedad comercial cubre los daños a la propiedad física de una empresa como resultado de un evento, como un incendio. El seguro de propiedad también cubre los daños a la mercancía y el equipo en la ubicación de la empresa, ya sea que el dueño de la empresa sea propietario o alquile la ubicación.
Si el daño es extenso, la empresa puede tardar en volver a su rendimiento operativo. Durante este período de espera, mientras se restablece el negocio físico, los ingresos pueden disminuir significativamente o detenerse por completo.
La cobertura de ingresos comerciales brinda un seguro por la pérdida de ingresos comerciales debido a daños a la propiedad física durante un evento cubierto. Mientras se repara el negocio, lo que se denomina período de restauración, la cobertura de ingresos comerciales ayudará a pagar los gastos adicionales y la pérdida de ingresos. Sin embargo, el período de restauración generalmente tiene un límite de tiempo, que suele ser de 30 días, aunque se puede extender por un costo adicional. La cobertura de ingresos comerciales (BIC) también se denomina cobertura de interrupción comercial.
Aunque puede variar, dependiendo de la compañía de seguros, existen coberturas estándar dentro de la cobertura de ingresos comerciales. Sin embargo, en muchos casos, se puede agregar una cláusula adicional, que brinda cobertura extendida pero probablemente costaría una prima adicional.
Cobertura de ingresos comerciales
A continuación se presentan algunos de los costos y gastos más comunes cubiertos por BIC:
Pagos de hipotecas y alquileres
Salarios y nóminas de los empleados
Pérdida de ingresos netos o ganancias por el período de restauración
Pagos de préstamos
Pago de impuestos
Exclusiones de cobertura de ingresos comerciales
Al igual que con la mayoría de los seguros, la póliza no cubrirá contra actos de guerra, incautación del gobierno y peligros nucleares. Otros eventos que normalmente se excluyen de la cobertura de ingresos comerciales pueden incluir:
Eventos climáticos extremos, como terremotos, inundaciones y deslizamientos de tierra, ya que estos eventos generalmente se incluyen en una póliza separada
Ciertos gastos operativos, como marketing, seguros y fondos asignados para investigación y desarrollo
Epidemias, enfermedades y virus.
El costo de la cobertura de ingresos comerciales puede variar según la industria involucrada y la ubicación del negocio. Una ubicación comercial que esté cerca de la costa y sea más propensa a eventos negativos, como huracanes, probablemente signifique primas más altas para la póliza. Un restaurante, por ejemplo, podría tener que pagar primas más altas ya que la industria es más propensa a los incendios que la mayoría de las empresas.
Determinación de la cobertura
El agente de seguros que vende la póliza de cobertura de ingresos comerciales debe ayudar al propietario a determinar la cantidad de ingresos comerciales a cubrir. Además, las pólizas pueden incluir un gasto extra como categoría de cobertura. Un gasto adicional es cualquier otro gasto en el que incurra la empresa durante el período del daño a la propiedad, lo que aceleraría el regreso a la actividad comercial regular. Sin embargo, para estar cubierto, un gasto adicional no debe costar más que la cantidad de ingresos comerciales que genera.
El proceso de determinación de los detalles de la póliza de cobertura de ingresos comerciales requiere que el propietario desglose los elementos de los ingresos y gastos comerciales, así como también cree planes de contingencia para determinar la cantidad de cobertura adecuada y permitida. Un propietario, por ejemplo, podría analizar ganancias pasadas y calcular pronósticos de ganancias para determinar la cantidad de cobertura. Este proceso es fundamental porque si la póliza de cobertura de ingresos de la empresa no cubre todos los costos, el propietario de la empresa tendría que pagar los costos restantes de su bolsillo.
Consideraciones especiales: una segunda ubicación
La cobertura de ingresos comerciales cubre la pérdida de ingresos como resultado de un evento, pero esa cobertura se detiene si se reanudan los ingresos. Si la empresa puede ponerse en marcha desde otro lugar para comenzar a operar, incluso antes de que se repare la propiedad, la cobertura de ingresos comerciales cesará y solo cubrirá el tiempo que la empresa no pueda operar. Sin embargo, algunas pólizas pueden permitir que se agregue una cláusula específica a la cobertura, lo que permitiría una protección adicional.
Muchas compañías de seguros ofrecen cobertura extendida de ingresos comerciales, que ayuda a cubrir la pérdida de ingresos si los ingresos no han regresado a las operaciones normales. Incluso después de que se haya completado la restauración, puede tomar tiempo para que una empresa regrese a las operaciones comerciales normales.
La cobertura extendida de ingresos comerciales cubriría el tiempo posterior a la finalización de la restauración y cuando haya transcurrido la cobertura de ingresos comerciales. Esta cobertura adicional ayuda a proteger al propietario de pérdidas en los ingresos debido a que el negocio vuelve a ser rentable más lentamente de lo previsto. Tanto el marco de tiempo como el monto de la cobertura se estipularían en la póliza de cobertura de ingresos comerciales extendida.
Ejemplo de formulario de cobertura de ingresos comerciales
Una empresa llamada Mary's Outfits fabrica conjuntos de ropa y vende los artículos en su única tienda. Desafortunadamente, se produjeron grandes daños en la tienda de Mary como resultado de un incendio, que dañó su inventario, el equipo utilizado para hacer la ropa, así como otros daños en el edificio mismo. Como resultado, tomará aproximadamente cuatro meses completar la restauración del negocio.
Mary tiene cobertura de seguro de propiedad, cobertura de ingresos comerciales y cobertura extendida de ingresos comerciales durante 30 días después de la restauración. Mary también agregó cobertura de gastos adicionales para ayudar a pagar el costo de fabricar su producto en otro lugar.
Resulta que Mary pudo hacer los conjuntos en otro lugar y la restauración se completó en tres meses. Sin embargo, los ingresos de Mary no volvieron a la normalidad una vez que se completó la restauración.
A continuación se muestra cómo se desarrolló la cobertura de Mary:
El seguro de propiedad cubría la restauración del daño físico.
La cobertura de ingresos comerciales cubría las pérdidas de ganancias e ingresos durante el período de restauración de tres meses.
La cobertura de gastos extra cubrió los costos adicionales de hacer la ropa en otro lugar.
La cobertura extendida de ingresos comerciales pagó a Mary por pérdidas en los ingresos durante 30 días después de que se completó la restauración y su negocio reanudó sus operaciones.
Reflejos
El formulario de cobertura de ingresos comerciales (BIC) es un seguro que cubre la pérdida de ingresos debido a daños a la propiedad física de una empresa.
Si bien el seguro de propiedad cubre los daños físicos, la cobertura de ingresos comerciales paga la pérdida de ingresos durante el período de restauración.
Sin embargo, el período de restauración generalmente tiene un límite de tiempo, que suele ser de 30 días, aunque se puede extender por un costo adicional.
